摘 要 持卡人使用信用卡在特約商戶(hù)處進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)、接受服務(wù)等行為時(shí)，雙方形成商品買(mǎi)賣(mài)或者勞務(wù)供應(yīng)關(guān)系。

關(guān)鍵詞 信用卡持卡人 特約商戶(hù) 審查義務(wù)

信用卡持卡人與特約商戶(hù)的法律關(guān)系同普通商品買(mǎi)賣(mài)和服務(wù)消費(fèi)中當(dāng)事人之間的法律關(guān)系相比，并沒(méi)有什么不同，也是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。雖然持卡人與特約商戶(hù)之間并沒(méi)有直接簽訂任何協(xié)議，但是持卡人按照《領(lǐng)用信用卡協(xié)議》的規(guī)定而使用信用卡的行為，正是特約商戶(hù)與發(fā)卡行之間《受理信用卡協(xié)議》的重要內(nèi)容。當(dāng)持卡人的正當(dāng)用卡行為被特約商戶(hù)無(wú)理拒絕時(shí)，持卡人可以要求發(fā)卡行承擔(dān)一定的違約責(zé)任，而發(fā)卡行則可以根據(jù)其與特約商戶(hù)之間的約定要求特約商戶(hù)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。同時(shí)，持卡人與特約商戶(hù)也必須嚴(yán)格遵守《信用卡章程》，通過(guò)發(fā)卡行的轉(zhuǎn)賬結(jié)算完成其交易的全部過(guò)程。

為保證信用卡交易的絕對(duì)安全性，特約商戶(hù)要履行信用卡交易中的審查義務(wù)。這種審查義務(wù)往往是由其與發(fā)卡行（專(zhuān)業(yè)信用卡組織）之間的受理信用卡協(xié)議來(lái)約定的，中國(guó)人民銀行1996年頒布但目前已經(jīng)失效的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第43條曾明確規(guī)定了特約商戶(hù)的審查義務(wù)及其具體內(nèi)容，而取而代之的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》則將審查義務(wù)交由發(fā)卡行通過(guò)其與特約商戶(hù)之間的受理信用卡協(xié)議來(lái)約定，這實(shí)際上是將審查義務(wù)的法律效力從強(qiáng)制性法律規(guī)范下調(diào)為合同條款。一般來(lái)說(shuō)，特約商戶(hù)的審查內(nèi)容主要包括：是否是本特約商戶(hù)可以受理的信用卡；信用卡是否在有效期范圍內(nèi)；是否列入止付名單；信用卡是否被打洞、減角、毀壞或者有涂抹痕跡；簽名條上是否有“樣卡”、“專(zhuān)用卡”等字樣；信用卡正面的拼音姓名是否與卡片背面的簽名相一致；簽購(gòu)單上的簽名是否與信用卡背面的簽名相一致等等。如果發(fā)現(xiàn)信用卡刷卡時(shí)存在上述問(wèn)題，特約商戶(hù)應(yīng)當(dāng)拒絕受理信用卡，并在特定條件下及時(shí)與發(fā)卡行聯(lián)系，同時(shí)積極主動(dòng)地向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)相關(guān)信用卡違法犯罪行為；如果特約商戶(hù)怠于履行審查義務(wù)，則應(yīng)向發(fā)卡行承擔(dān)約定的責(zé)任。

1、簽名信用卡和密碼信用卡的不同審查標(biāo)準(zhǔn)

目前各大銀行的信用卡一般都開(kāi)展了簽名信用卡和密碼信用卡兩種業(yè)務(wù)，特約商戶(hù)對(duì)這兩種不同的信用卡進(jìn)行審查時(shí)所遵從的標(biāo)準(zhǔn)也是不同的。簽名信用卡交易中，簽名是確認(rèn)持卡人身份的最重要依據(jù)，因此除了對(duì)信用卡本身的真?zhèn)芜M(jìn)行審查，特約商戶(hù)還應(yīng)對(duì)簽名做合理注意義務(wù)的審查，即應(yīng)以管理自己事務(wù)的同等注意標(biāo)準(zhǔn)來(lái)履行審查義務(wù)。當(dāng)然這種審查所要求的一致是一種形式的一致，而非要求兩個(gè)簽名絕對(duì)的、實(shí)質(zhì)的一致，因?yàn)橐竺總€(gè)特約商戶(hù)都設(shè)置一個(gè)專(zhuān)業(yè)的鑒定機(jī)構(gòu)顯然是不現(xiàn)實(shí)的，且有違信用卡交易對(duì)便捷性的要求。而對(duì)于密碼信用卡而言，由于密碼專(zhuān)有性和保密性的特征，特約商戶(hù)完全可以相信輸入正確密碼的人就是合法的持卡人，因此一般情況下只要特約商戶(hù)對(duì)信用卡本身的真?zhèn)芜M(jìn)行了審查、且刷卡人輸入的信用卡密碼正確，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)為特約商戶(hù)已經(jīng)合理履行了審查義務(wù)。

我國(guó)目前的信用卡實(shí)務(wù)中，那些發(fā)行密碼信用卡的發(fā)卡行往往要求持卡人刷卡消費(fèi)時(shí)不但要輸入密碼而且還要簽名，學(xué)界也稱(chēng)這種密碼卡為“簽名+密碼”信用卡。對(duì)于這種信用卡，特約商戶(hù)應(yīng)履行何種標(biāo)準(zhǔn)的審查義務(wù)呢？就像我們?cè)谏衔闹蟹治龅哪菢?，這種類(lèi)型的信用卡交易中“載有持卡人簽名的簽購(gòu)單的作用僅僅是為事后對(duì)交易是否發(fā)生以及交易情況提供有效的證明”，即對(duì)交易產(chǎn)生確認(rèn)功能的仍然是密碼而不是簽名，因此我們不可能要求特約商戶(hù)對(duì)這種實(shí)質(zhì)上是密碼信用卡的卡片承擔(dān)與對(duì)簽名信用卡相同標(biāo)準(zhǔn)的審查義務(wù)，在這個(gè)問(wèn)題上，我們可以借鑒VISA和MasterCard國(guó)際組織對(duì)于必須使用密碼的借記卡的相關(guān)做法：這兩大國(guó)際組織都有不成文的規(guī)定，對(duì)于借記卡也要求商戶(hù)核對(duì)持卡人的簽名，但簽名不符不是發(fā)卡機(jī)構(gòu)拒付的依據(jù)，規(guī)定凡是通過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)授權(quán)的交易，都視為發(fā)卡機(jī)構(gòu)同意的交易，由此帶來(lái)的爭(zhēng)議糾紛應(yīng)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任。也就是說(shuō)特約商戶(hù)審核密碼信用卡的簽名的作用已從簽名信用卡的確認(rèn)交易轉(zhuǎn)變?yōu)榻o不法分子以震懾力，這樣也有助于特約商戶(hù)通過(guò)持卡人的異常行為特征識(shí)別出冒用卡或偽卡交易。

2、特約商戶(hù)違反審查義務(wù)時(shí)的責(zé)任承擔(dān)

讓違反審查義務(wù)的特約商戶(hù)承擔(dān)由此造成的損失是信用卡產(chǎn)業(yè)的國(guó)際慣例。這一做法有利于防止特約商戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)，督促特約商戶(hù)履行合理注意義務(wù)，從而間接保證了持卡人的合法權(quán)益，也有利于發(fā)卡行降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。例如，VISA和MasterCard國(guó)際組織都規(guī)定商戶(hù)受理信用卡時(shí)應(yīng)審核簽名，對(duì)于簽名不符的爭(zhēng)議，兩個(gè)國(guó)際組織都是直接通過(guò)依從程序裁定，如MasterCard國(guó)際組織的《Chargebaek Guide》（2004）規(guī)定：特約商戶(hù)必須核對(duì)簽購(gòu)單簽名和信用卡背后簽名是否相同，如果不同，特約商戶(hù)必須聯(lián)系收單行請(qǐng)求指示，否則，對(duì)于由此產(chǎn)生的糾紛特約商戶(hù)將承擔(dān)責(zé)任。

但在不法分子冒用密碼信用卡，特別是“密碼+簽名”信用卡的情況下，特約商戶(hù)違反審查義務(wù)時(shí)的責(zé)任承擔(dān)有其特殊性。在與簽名信用卡相同的審查內(nèi)容范圍內(nèi)，特約商戶(hù)責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)當(dāng)是一致的，即對(duì)發(fā)卡行承擔(dān)違約責(zé)任或者侵權(quán)責(zé)任。但是如果不法分子冒用他人的密碼信用卡且輸入了正確密碼，而特約商戶(hù)在完全可以鑒別出刷卡是冒用行為的情況下，由于其故意或者重大過(guò)失沒(méi)有制止這種冒用行為，此時(shí)特約商戶(hù)要不要承擔(dān)責(zé)任呢？答案是肯定的。

參考文獻(xiàn)：

[1]薄藝盛，魏鵬.一起冒用借記卡的民事訴訟案件[J].中國(guó)信用卡，2006，（3）.

[2]王惠敏，周?chē)?guó)元.我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的法律關(guān)系[J].中國(guó)信用卡，2001，（7）.

（作者單位：北京北大方正集團(tuán)有限公司）