摘 要：2014年3月24日下午，江蘇射陽農(nóng)村商業(yè)銀行慶豐分理處遭遇上千群眾擠兌，擠兌現(xiàn)象起源于一則該行要“倒閉”的謠言。這一事件引發(fā)了群眾對銀行風險管理的擔憂以及對存款保險制度的思考。2014年3月11日，央行行長周小川在兩會期間接受媒體采訪時表示，存款保險制度今年有望推出。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，存款保險制度的建立，是為金融機構未來的市場化及退出機制的完善做準備。然而，存款保險制度具有雙面性，它可以提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風險，維持正常的金融秩序，但同時它又容易滋生銀行業(yè)的道德風險和逆向選擇問題。本文將對我國城市商業(yè)銀行目前發(fā)展狀況以及面臨的挑戰(zhàn)進行分析，同時分析存款保險制度對城市商業(yè)銀行的影響，并對我國存款保險制度在城市商業(yè)銀行的推行進行探討。

關鍵詞：存款保險制度 城市商業(yè)銀行 道德風險

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展狀況

中國城市商業(yè)銀行是20世紀90年度中期，由國務院批準的，以城市信用社為基礎建立起來的具有中國特色的金融機構；是中央金融主管部門整肅城市信用社，化解地方金融風險的產(chǎn)物。其成立之初就確定了“以服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)和服務城市居民”的市場定位。經(jīng)過20多年的發(fā)展，其不斷發(fā)展，并成為了中國銀行業(yè)的重要組成部分和特殊群體，截止2012年11月全國現(xiàn)有城市商業(yè)銀行135家。但相比于國內(nèi)其他商業(yè)銀行，由于歷史、體制、環(huán)境等原因，城市商業(yè)銀行在經(jīng)營策略方面還存在著較大的差距。

根據(jù)銀監(jiān)會年報數(shù)據(jù)可得，2013年城市商業(yè)銀行4季度平均總資產(chǎn)為101212.75億元，比2012年的83227.75增長了22%。市場份額（按資產(chǎn)）也由2007年的6.075%上升到2013年9.525%。由此可知，城市商業(yè)銀行在近幾年通過引進境外戰(zhàn)略投資者，上市，聯(lián)合重組和跨區(qū)域經(jīng)營等途徑，大大提高了競爭力且降低了風險并取得了較好的成績。但是，在當今互聯(lián)網(wǎng)金融，利率市場化，金融脫媒等時代大背景下，城市銀行又面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.區(qū)域局限

城市商業(yè)銀行成立之初，就以服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)和服務城市居民“為市場定位，其大部分業(yè)務主要集中于所在地區(qū)。業(yè)務范圍的局限限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，使其在與國有大型銀行與全國性股份制銀行的競爭中處于劣勢地位。2006年4月26日，上海銀行寧波分行正式建立，成為我國首家設立跨省（市）異地分行的城商行。隨后，各城市商業(yè)銀行也緊隨其后。但是各地城市商業(yè)銀行發(fā)展良莠不齊，跨區(qū)域經(jīng)營依舊處于初級階段，行業(yè)競爭力并沒有顯著提高。而據(jù)2013年銀監(jiān)會年報，國有五大行依舊獨撐半邊天，市場份額（按資產(chǎn)）占據(jù)銀行業(yè)機構的43%。城市商業(yè)銀行在競爭中依舊處于劣勢地位。

2.業(yè)務簡單，創(chuàng)新能力不足

城市商業(yè)銀行主要從事的是傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務，中間業(yè)務所占比例很小。尤其是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的中小城市商業(yè)銀行，存貸利差依舊是營業(yè)收入的主要來源。調(diào)查表明，利息凈收入占營業(yè)收入比重最高的是資產(chǎn)規(guī)模小于500億元的城商行，為95.3%；最低的是資產(chǎn)規(guī)模高于1000億元的城商行，為87.8%。[1]除此之外，由于城市商業(yè)銀行發(fā)展程度相對較低，資金條件相對薄弱，在引進人才方面受到了較大的限制。目前人才儲備不足，人員整體素質(zhì)不高，其對中間業(yè)務的認識程度不高以致無法把銀行利潤的增長點建立在中間業(yè)務上。

3.流動性管理不足

自2013年開始，銀行業(yè)監(jiān)管機構以《巴塞爾協(xié)議III》為基礎，推行了新的更為嚴格的資本監(jiān)管協(xié)議?！栋腿麪枀f(xié)議III》規(guī)定，截至2015年1月，全球各商業(yè)銀行的一級資本充足率下限將從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%，由普通股構成的“核心”一級資本占銀行風險資產(chǎn)的下限將從現(xiàn)行的2%提高至4.5%。另外，各家銀行應設立“資本防護緩沖資金”，總額不得低于銀行風險資產(chǎn)的2.5%，協(xié)議的推行將會收縮市場的流動性，制約了城市信貸擴張的速度。而城市商業(yè)銀行流動性較差，在銀行間市場上主要屬于資金融入的一方。由全國銀行間同業(yè)拆借中心數(shù)據(jù)可知，在銀行間市場（買斷式，質(zhì)押式）回購交易中，城市商業(yè)銀行融入資金占全國商業(yè)銀行總和的占比超過40%，而融出資金僅占20%左右。城市商業(yè)銀行面臨著流動性管理的巨大挑戰(zhàn)。[2]

4.利率市場化與金融脫媒的沖擊

以存款理財化，資產(chǎn)證券化為標志的利率市場化和以第三方支付平臺、網(wǎng)絡借貸融資平臺為代表的金融脫媒趨勢不可逆轉(zhuǎn)。

2013年貸款利率市場化，標準利率市場化向前邁進了一大步。從國外經(jīng)驗看，利率市場化加劇競爭程度，銀行往往會采取殘酷的價格戰(zhàn)，直接導致貸款利率下降，存款利率上升。銀行發(fā)展存款理財業(yè)務吸收優(yōu)質(zhì)資金，同時以資產(chǎn)證券化的中間業(yè)務在利差縮小的背景下尋求突破。城市商業(yè)銀行在中間業(yè)務的開拓上明顯乏力，在利率市場化的浪潮中面臨較大的利率風險。

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，新的消費和融資理念在年輕一代漸成風氣，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)捕捉到年輕一代的用戶需求，開發(fā)了極富用戶體驗的產(chǎn)品，吸收了大量的資金，沖擊了銀行的活期存款業(yè)務，改變了銀行的存款結(jié)構。僅以余額寶為例，截止2014年2月份，余額寶的規(guī)模已經(jīng)突破4000億。雖然余額寶七天年化利率從最高的7%降至現(xiàn)在的5%，但是其依舊深遠的影響了當今銀行業(yè)的經(jīng)營模式和加劇了金融業(yè)的競爭。為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，各類銀行相應推出了各類寶系產(chǎn)品，大大提高了銀行的吸款成本。除此之外，個別大型銀行業(yè)在開始踏足了直銷銀行的步伐，力求與互聯(lián)網(wǎng)緊緊相扣，提高自身競爭力。而城市商業(yè)銀行在這方面能力欠缺，落后與大型銀行。

三、存款保險制度對城市商業(yè)銀行的影響

一方面，存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強了銀行信用，提高了社會公眾對銀行體系的信心。城市商業(yè)銀行相對于其他商業(yè)銀行而言，銀行信用較差，在吸收存款方面處于劣勢地位，使其不得不提供更具吸引力的風險溢價來吸收公眾存款。而存款保險制度的實施，有利于降低該部分風險溢價，減少城市商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

另一方面，城市商業(yè)銀行自身面臨著重大的挑戰(zhàn)。由于自身經(jīng)營始終嚴重依賴于傳統(tǒng)的借貸業(yè)務，中間業(yè)務比例較少。在利率市場化和金融脫媒的社會經(jīng)濟大趨勢下，處于極為不利的地位。為了維持正常的日常經(jīng)營，城市商業(yè)銀行不得不提高存款利率，吸引存款者，但同時又不得不降低貸款利率，留住貸款者。利潤空間不斷收到擠壓。除此之外，其他各商業(yè)銀行也在不斷變革，力求適應當今經(jīng)濟發(fā)展大潮流。大型商業(yè)銀行憑借著自身的優(yōu)勢，緊密聯(lián)系自身與互聯(lián)網(wǎng)金融。在各類寶系產(chǎn)品推出時，直銷銀行也緊隨其后，如民生銀行直銷銀行部于2013年7月正式成立，并在2014年2月民生銀行直銷銀行正式落地。這預示了未來銀行業(yè)經(jīng)營模式的大變革。而在資金和技術落后于大型商業(yè)銀行的城市商業(yè)銀行，在競爭中面臨著巨大的挑戰(zhàn)。若存款保險制度推行，社會公眾就會放棄了對銀行的監(jiān)督和制約，只關注銀行所能提供的利率。為了達到資金盈余方的要求和迫于市場競爭的壓力，城市商業(yè)銀行具有從事高風險業(yè)務的動機，從而滋生大量的道德風險。

四、借鑒美國存款保險制度

1.賠償金額實現(xiàn)限額制度

存款保險制度具有導致存款者逆向選擇的動機。存款保險制度增強了商業(yè)銀行信用，保護了資金盈余方的基本利益。但是這往往又會降低社會公眾對銀行監(jiān)督和制約的作用，把主要著重點放在各銀行提供的利率上，滋生了大量的銀行道德風險問題。在城市商業(yè)銀行的問題上，限額存款保險制度有助于推動城商行經(jīng)營管理的改善，增加公信力，強化軟實力，吸收超過保額的存款資金。

2.實行基于風險的差別費率制度

國有大型商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行等商業(yè)銀行由于歷史，體制，環(huán)境等等原因，其面臨的風險有所不同。城市商業(yè)銀行在競爭中處于相對劣勢地位。如果采取統(tǒng)一保險費率，有違社會公平，并且可能對處于劣勢地位的商業(yè)銀行具有從事高風險業(yè)務的激勵作用。如對城市商業(yè)銀行適當收取較高的費率，有利于降低城市商業(yè)銀行的道德風險。從美國的存款保險制度由統(tǒng)一費率到差別化費率的歷史經(jīng)驗上看，差別費率推動高風險商業(yè)銀行積極進行風險管理，有助于金融穩(wěn)定。

3.加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管

美國的存款保險制度最大的特點是聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）具有強大的監(jiān)管功能，它對商業(yè)銀行具有審批，檢查監(jiān)督和處罰等職能。審批職能指只有符合FDIC條件的商業(yè)銀行才給予投保；檢查監(jiān)督功能是指FDIC除了定期和不定期對投保機構進行檢查外，還對連出和貨幣監(jiān)理局的檢查報告作選擇性復查；處罰功能是指FDIC有權對存在問題的商業(yè)銀行采取規(guī)勸、責令糾偏、罰款、終止保險、取消保險資格、撤換或停止投保機構董事、經(jīng)理或發(fā)出停業(yè)命令等處罰方式。它實現(xiàn)了風險的最小化，有利于銀行業(yè)健康發(fā)展。我國在推行存款保險制度的同時，可借鑒美國經(jīng)驗，建立統(tǒng)一的保險機構，加強對我過商業(yè)銀行的監(jiān)督。對于風險相對高的城市商業(yè)銀行，保險公司要加強監(jiān)管，督促城市商業(yè)銀行業(yè)務規(guī)范化及風險的防控。

參考文獻：

[1]高新宇.《城市行資本金補充機制分析》.中國金融.2013（15）.

[2]趙南岳.《中小銀行流動性管理的挑戰(zhàn)》.中國金融.2013（14）.

作者單位：

崔振華 （1992.12- ），男，華南理工大學，學生，本科，研究方向：金融。

周澤彬 （1990.08- ），男，華南理工大學，學生，本科，研究方向：金融。

（作者單位：華南理工大學 廣東廣州市 510000）