摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是我國在金融領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新的重要舉措。第三方支付、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等在方便我們生活的同時(shí)也在改變著金融業(yè)界。本文主要采用定性分析和定量分析的方法對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 電商化 自金融

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

研究互聯(lián)網(wǎng)金融首先應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念進(jìn)行深入探究，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的事物人們對(duì)其定義更是智者見智。謝平、鄒傳偉認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。之所以這樣定義毫無疑問是為了突出互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的特質(zhì)。從融資角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于不通過商業(yè)銀行等中間機(jī)構(gòu)直接在網(wǎng)上進(jìn)行貸款或籌資，本質(zhì)上是一種直接融資模式。但相比于傳統(tǒng)的直接融資模式，互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等優(yōu)點(diǎn)。林采宜認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的一種金融模式。這從互聯(lián)網(wǎng)和金融的關(guān)系的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了定義，但是卻沒有突出互聯(lián)網(wǎng)金融的一些珍貴特質(zhì)。宮小林在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響》中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行這樣的定義：互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動(dòng)，具有融資、支付和交易中介等功能。隨著微信、手機(jī)銀行、電視銀行、支付寶手機(jī)終端等應(yīng)用的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠的技術(shù)不再僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。宮小林的定義現(xiàn)在看來更加符合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，并且概括出了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本功能。本文將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為，依托現(xiàn)代信息技術(shù)而發(fā)揮融資、支付、交易中介等職能的金融活動(dòng)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，大大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局、工信部和易觀咨詢等部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)我們可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀做大致的分析。2011年，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量由1993年的2005人猛增至5.2億人，移動(dòng)智能終端出貨量達(dá)1.2億部，超過我國歷年移動(dòng)智能終端出貨量的總和，2012年1—6月智能手機(jī)出貨量占比已達(dá)48.66%，網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶為4.3億，全年交易額高達(dá)780.9萬億元，全行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率達(dá)到50.54%。

從上表中可以得出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的三點(diǎn)信息：

1、首先互聯(lián)網(wǎng)金融整體都在不斷的快速發(fā)展之中。

2、第三方支付和網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。

3、2010年之前，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行融資還是空白，網(wǎng)絡(luò)融資在2010年興起，2011年井噴式增長，2012年業(yè)務(wù)量超過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢(shì)

在科技日新月異的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融也借助于科技飛速發(fā)展并且誕生出很多創(chuàng)新產(chǎn)品和工具。支付寶、余額寶、阿里小貸、京東商城、蘇寧云商等金融產(chǎn)品在不斷地改變和充斥著人們的生活，從這些產(chǎn)品中我們可以總結(jié)出一些互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

（一） “移動(dòng)化”

主要指移動(dòng)支付的快速發(fā)展。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，2012 年中國第三方支付市場整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬億元，同比增長 54.2%，其中第三方移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)1511.4 億元。

（二） “電商化”

指電商企業(yè)基于交易信息和信用評(píng)估為小微企業(yè)提供的信貸服務(wù)。其中最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、 天貓等電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬元不等。

（三） “自金融”

指通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播的特點(diǎn)，為用戶提供直接的投融資服務(wù)，資金的需求方和供給方都是個(gè)人，取代了原有的機(jī)構(gòu)渠道來進(jìn)行融資和貸款。宜信、拍拍貸、人人貸等小額網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)就是提供此類服務(wù)的代表性平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 甘肅蘭州市 730124）