摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融興起并成為全社會關(guān)注的一種金融業(yè)態(tài)，不斷積聚的客戶群體和資金流使銀行業(yè)面臨了前所未有的挑戰(zhàn)。本文將歸納分析目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況及對銀行產(chǎn)生的影響，并在此基礎(chǔ)上分析互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因，探究對銀行業(yè)發(fā)展變革的啟示。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行 變革

2013年，被業(yè)界稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，不斷出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，阿里小貸、p2p、余額寶、微信支付等聲音不絕于耳，阿里巴巴、騰訊、百度、新浪、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域強(qiáng)勢跑馬圈地，而傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)攻也紛紛涉足布局互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新技術(shù)、搭建網(wǎng)上平臺以應(yīng)對挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為何能夠掀起巨大的浪潮，而銀行業(yè)又該如何保持自身在市場中的優(yōu)勢地位呢？下面將一一分析：

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對銀行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，一方面是傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展以傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行為基礎(chǔ)的線上金融，另一方面是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用自身掌握的技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢涉足基金、保險(xiǎn)、小額貸款、移動支付等金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅在于物理渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道的差異，還在于“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神的滲透和先進(jìn)技術(shù)手段的應(yīng)用使互聯(lián)網(wǎng)金融更具有信息透明度高、資金成本低、準(zhǔn)入和使用便捷、客戶群體廣泛的特點(diǎn)。

2013年及2014年初有幾個(gè)值得關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融熱門事件。

一是截至2014年1月15日，余額寶余額已超過2500億元，用戶超過4900萬戶，這一現(xiàn)象引起監(jiān)管部門重視，倒逼利率市場化改革，阿里巴巴董事局主席馬云稱“如果有一天余額寶的利率和銀行的存款利率并軌了，即使余額寶的使命真的終止了，它也發(fā)揮了很好的使命”。

二是p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大量涌現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年網(wǎng)貸行業(yè)成交總量超過1000億；同時(shí)，由于風(fēng)控能力、合規(guī)性、監(jiān)管空位等原因，高收益暗藏高風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺優(yōu)勝劣汰掀起倒閉潮。

三是2014年春節(jié)前后，滴滴打車和快的打車兩個(gè)打車軟件“燒錢”爭市場份額，使移動支付這一前衛(wèi)的支付方式深入人心；騰訊和支付寶與銀行合作推出虛擬信用卡，京東推出“京東白條”，以申請手續(xù)便捷等優(yōu)勢與傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù)競爭；3月13日，央行下發(fā)緊急文件，暫停支付寶、騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)及二維碼支付業(yè)務(wù)，研究風(fēng)控措施保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的大肆興起引起了金融監(jiān)管部門的高度重視，但2014年兩會傳遞出來的信號表明，國家并不會抵制互聯(lián)網(wǎng)金融，而是將通過深入研究，加強(qiáng)監(jiān)管，控制風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)公平競爭，引導(dǎo)建立金融市場良好秩序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已成為一種不可規(guī)避發(fā)展趨勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)影響分析

一是存款和理財(cái)業(yè)務(wù)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與基金公司合作開發(fā)的以余額寶為代表的各種“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品使銀行儲蓄存款分流，而余額寶80%-90%投資于銀行協(xié)議存款，使銀行負(fù)債成本增加，同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售壓力增大。

二是信用卡業(yè)務(wù)方面。央行雖叫停虛擬信用卡，但只是“暫停”，待風(fēng)險(xiǎn)控制手段和監(jiān)管措施到位后，預(yù)計(jì)虛擬信用卡還將公開面世，青年群體會更偏向這種申請手續(xù)簡便，使用便捷，與網(wǎng)購相結(jié)合的虛擬信用卡，屆時(shí)銀行的實(shí)體信用卡業(yè)務(wù)勢必將會被分一杯羹。

三是小額信貸業(yè)務(wù)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為資金需求者和供給者搭建了公開、透明、信息聚集的平臺，促進(jìn)了供需雙方繞過銀行這一中介開展直接融資，使“金融脫媒”現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，侵占了銀行部分信貸業(yè)務(wù)市場份額。

在此形勢下，銀行業(yè)也轉(zhuǎn)變思路，變革創(chuàng)新，紛紛布局線上金融，建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)”綜合性電商平臺，集個(gè)人商城、企業(yè)商城、金融超市、小額信貸于一體，交通銀行推出“交博匯”，民生銀行建立股權(quán)獨(dú)立的民生電商，招商銀行搭建小企業(yè)E家金融服務(wù)平臺等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融興起原因分析

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)政策的原因

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出“余額寶的鯰魚效應(yīng)讓朝野震動，銀行融資成本升高了，但不能怪余額寶，在制度上，管制利率和協(xié)議存款利率之間存在無風(fēng)險(xiǎn)套利空間”，而2014年3月份，全國政協(xié)副主席、中國人民銀行行長周小川表示，存款利率最終要放開，這也是利率市場化中的最后一步，存款利率放開在計(jì)劃之中，很可能在最近一兩年就能夠?qū)崿F(xiàn)，周小川表示，各種新興的業(yè)務(wù)對利率市場化都是有推動作用的?？偠灾覈壳袄什煌耆袌龌俪闪瞬糠只ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的推廣，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的興起又加速了利率市場化進(jìn)程。

另外，目前對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策相對滯后，面對新生事物監(jiān)管部門不知道如何管、誰來管，監(jiān)管較松也在一定程度上促成了各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的不斷上線。

（二）具備成本優(yōu)勢，渠道成本較低

相對于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融具備成本優(yōu)勢。成本的背后是效率，互聯(lián)網(wǎng)的教義是“指數(shù)精神”，服務(wù)1000個(gè)客戶和服務(wù)1億個(gè)客戶所占用的資源，對互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上沒有太大區(qū)別，但對傳統(tǒng)銀行業(yè)，則幾乎要同比例的資源投入，所以當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手上的客戶數(shù)大到一定數(shù)量級，相比傳統(tǒng)銀行業(yè)的成本優(yōu)勢就出來了，為打價(jià)格戰(zhàn)創(chuàng)造了空間。[1]

（三）具備大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，高度提升了客戶體驗(yàn)

阿里巴巴依靠網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù)來獲取客戶的信用狀況，從而為開展小額信貸業(yè)務(wù)提供了風(fēng)控支持；騰訊依靠大量的社交數(shù)據(jù)深入分析客戶需求，開發(fā)出的打車軟件、移動支付等金融產(chǎn)品獲得線上大量社交用戶的喜愛?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借電商、社交等云數(shù)據(jù)能夠?qū)蛻舻男庞玫燃墶⑾M(fèi)偏向等進(jìn)行全面的分析，從而能夠更好的設(shè)計(jì)出符合客戶需求的金融產(chǎn)品，并能夠?qū)崿F(xiàn)低門檻、使用便捷、功能豐富。

三、對銀行業(yè)發(fā)展變革的啟示

互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下金融脫媒、利率市場化已是大勢所趨，銀行業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變依靠外延擴(kuò)張、依賴存貸利差的傳統(tǒng)經(jīng)營思想，更加注重產(chǎn)品創(chuàng)新、財(cái)富管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，更加強(qiáng)化以客戶為中心，在不斷開發(fā)服務(wù)功能的過程中贏得發(fā)展。通過上述分析，可總結(jié)出幾點(diǎn)啟示：

（一）整合資源，探索渠道多樣化，實(shí)現(xiàn)線上線下高效融合

當(dāng)當(dāng)、卓越戰(zhàn)勝實(shí)體書店，京東沖擊實(shí)體的蘇寧、國美，互聯(lián)網(wǎng)的渠道和成本優(yōu)勢是對銀行最大的挑戰(zhàn)。未來銀行業(yè)單單依靠物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張去吸引更多的客戶已不是明智之舉，渠道成本和效益的平衡應(yīng)高度關(guān)注。目前很多銀行開始了網(wǎng)點(diǎn)綜合化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)綜合柜員、綜合營銷團(tuán)隊(duì)、綜合網(wǎng)點(diǎn)的“三綜合”，這是一個(gè)良好的開端，網(wǎng)點(diǎn)綜合化有利于高效利用服務(wù)資源和營銷資源，改善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員忙閑不均和公私聯(lián)動營銷不足的老問題。在“三綜合”基礎(chǔ)上，還應(yīng)深入探索物理渠道和電子渠道的綜合，在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等渠道的綜合利用，探索更有效的交互使用的方式，將線上和線下的營銷和交易緊密結(jié)合，提升客戶體驗(yàn)。在客戶需求多元化的情況下，除了建立“大而全”的網(wǎng)點(diǎn)，還可探索建立“小而專”的實(shí)體，除目前已存在的財(cái)富中心等高端客戶理財(cái)機(jī)構(gòu)，還可建立面向大眾的，提供集金融產(chǎn)品購買、休閑、閱讀、娛樂等服務(wù)于一體金融超市、面向小微企業(yè)的提供信用評估、商務(wù)信息交流共享、信貸、理財(cái)?shù)确?wù)的小企業(yè)金融服務(wù)中心等。

（二）建立大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以提升客戶體驗(yàn)為目的，持續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新

信息時(shí)代也是大數(shù)據(jù)時(shí)代，誰能在這個(gè)時(shí)代掌握數(shù)據(jù)獲取、存儲、分析、應(yīng)用的能力，誰就在自由競爭的市場中占據(jù)先機(jī)。在這一波互聯(lián)網(wǎng)金融的逆襲中，對數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用引起了社會的關(guān)注，而商業(yè)銀行內(nèi)部其實(shí)也有各種類型的數(shù)據(jù)，如存款余額，賬戶變動情況或規(guī)律、信用卡使用及還款情況、理財(cái)產(chǎn)品的購買情況、信貸產(chǎn)品的購買及還款情況，甚至公司類客戶和個(gè)人客戶的詳細(xì)資料、支付結(jié)算的交易對手等等，銀行業(yè)應(yīng)借助科技手段，建立專業(yè)數(shù)據(jù)分析崗位，將上述各類數(shù)據(jù)以及央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、統(tǒng)籌和綜合分析，分析的最終結(jié)果可落腳到客戶的信用等級、消費(fèi)及風(fēng)險(xiǎn)偏好、甚至客戶的大致需求，從而為基于客戶體驗(yàn)提升的產(chǎn)品創(chuàng)新和精準(zhǔn)化、一體化的業(yè)務(wù)擴(kuò)展?fàn)I銷提供數(shù)據(jù)支持。

目前商業(yè)銀行也采取了上文中提到的搭建電商平臺的方式，拓展金融領(lǐng)域，擴(kuò)大服務(wù)功能并獲取客戶數(shù)據(jù)，但很難與先起步并較為成熟的電商巨頭淘寶、京東等相提并論。商業(yè)銀行如想把這一領(lǐng)域做大做強(qiáng)，還應(yīng)在擴(kuò)展服務(wù)功能、拓展商戶以提升客戶體驗(yàn)，滿足客戶多元化、一站式、便捷性需求上下工夫。

（三）充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制固有優(yōu)勢，以信用和安全贏得客戶信任

便捷性與安全性經(jīng)常呈現(xiàn)此消彼長的關(guān)系，借貸平臺的倒閉潮、虛擬信用卡的被叫停，以及不時(shí)出現(xiàn)的支付寶資金被盜用等負(fù)面信息表明了互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著技術(shù)、資金安全的漏洞，對消費(fèi)者權(quán)益的保障仍有欠缺。

而商業(yè)銀行實(shí)體眾多、資金實(shí)力雄厚、國家監(jiān)管嚴(yán)格等優(yōu)勢能夠給客戶更多的信用保障。商業(yè)銀行應(yīng)利用這一優(yōu)勢，在產(chǎn)品創(chuàng)新中的安全性上多投入科研力量，并可作為產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢進(jìn)行宣傳和推廣，一方面能夠爭取風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的客戶，另一方面，產(chǎn)品的安全性也增強(qiáng)了銀行的信用，有利用銀行形象的樹立和長遠(yuǎn)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]周書恒.銀行與互聯(lián)網(wǎng)拼渠道 成本和體驗(yàn)這一戰(zhàn)非打不可 [N].第一財(cái)經(jīng)日報(bào).

（作者單位：中國建設(shè)銀行青島市分行營運(yùn)管理部

山東青島市 266000）