摘 要：中東鐵路的修筑和運(yùn)營(yíng)帶動(dòng)了近代哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)起和繁榮，使哈爾濱成為近代中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的城市之一。哈爾濱的保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)了外商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、外埠華商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、本埠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面。由于技術(shù)、資金、管理等先進(jìn)性以及受不平等條約的保護(hù)，外商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中居于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，民族保險(xiǎn)業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中艱難經(jīng)營(yíng)，但也難免破產(chǎn)倒閉的命運(yùn)。

關(guān)鍵詞：哈爾濱；保險(xiǎn)業(yè)；中東鐵路

中圖分類號(hào)：G633.53 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2014）03-0137-03

十一屆三中會(huì)后，保險(xiǎn)逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的助推作用重新得到認(rèn)可。保險(xiǎn)史的研究越來(lái)越受到重視，但是保險(xiǎn)史料匱乏而零散，搜集整理、查閱梳理非常困難，嚴(yán)重影響了對(duì)保險(xiǎn)史廣泛而深入的探究。盡管如此，經(jīng)過(guò)學(xué)者們的努力，業(yè)已取得了一些可喜的成果[1]。對(duì)東北地區(qū)近代保險(xiǎn)業(yè)的研究，目前僅存一篇論文[2]，近代哈爾濱保險(xiǎn)史尚無(wú)人問(wèn)津。本文利用黑龍江省志、哈爾濱市志、哈爾濱經(jīng)濟(jì)史資料、《遠(yuǎn)東報(bào)》等材料，對(duì)“九·一八”事變前哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行探究，力爭(zhēng)為當(dāng)今哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供借鑒。

一、哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)的起始（1900—1905）

近代哈爾濱第一家保險(xiǎn)公司是伴隨著中東鐵路的修筑而建立起來(lái)的，中東鐵路帶動(dòng)了哈爾濱城市的崛起，拉動(dòng)了哈爾濱經(jīng)濟(jì)的繁榮，吸引了大量的中外商家投資哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)，使哈爾濱成為中國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的城市之一。

鐵路是以機(jī)械為動(dòng)力的近代化交通工具，其推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的作用是毋庸置疑的。哈爾濱是“T”字形中東鐵路干支線的交匯點(diǎn)，樞紐地位的確立預(yù)示著哈爾濱潛在的發(fā)展空間。具有敏銳洞察力、市場(chǎng)預(yù)見性和思想前瞻性的商家必然會(huì)看到哈爾濱將會(huì)帶給他們的巨大商機(jī)。在中東鐵路沒有竣工之前，中外保險(xiǎn)業(yè)就陸續(xù)在哈爾濱建立了分支機(jī)構(gòu)和代理店?！?900年（光緒二十六年）11月，香港華商福安保險(xiǎn)股份有限公司在哈爾濱成立濱江福安水火、人壽保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱‘福安公司’）”[3]155，福安公司是1894年在香港注冊(cè)的水火人壽保險(xiǎn)公司，并兼營(yíng)倉(cāng)庫(kù)按揭，1907年在上海參加華商火險(xiǎn)公會(huì)。福安在哈爾濱的保險(xiǎn)投資行為，不僅是哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)的濫觴，而且也在黑龍江省保險(xiǎn)史上開創(chuàng)了先例，該公司后來(lái)發(fā)展成為哈爾濱規(guī)模最大的華資保險(xiǎn)公司之一。

在中東鐵路修筑的過(guò)程中，大量俄商來(lái)到哈爾濱投資工商業(yè)，據(jù)雷麥的統(tǒng)計(jì)，“截至1903年末，俄商在東北地區(qū)的投資為1 500萬(wàn)盧，再加上中東鐵路投資374 955 598盧布，總共為3.9億盧布之巨，這筆投資相當(dāng)于當(dāng)時(shí)外國(guó)在華投資總額的1/4”[4]。為了給俄商財(cái)產(chǎn)提供保險(xiǎn)服務(wù)，保障俄商在哈爾濱工商業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)，“1902年（光緒二十八年），第一家俄商莫斯科火災(zāi)保險(xiǎn)公司進(jìn)入黑龍江境內(nèi)”[3]158，樹立了某些俄國(guó)乃至爾后蘇聯(lián)保險(xiǎn)公司專保俄僑業(yè)務(wù)的范式。

中東鐵路的施工、通車和運(yùn)營(yíng)，哈爾濱發(fā)生了全方位和深層次的變化，哈爾濱由一個(gè)小漁村很快邁向了國(guó)際性大都市行列，各國(guó)資本紛至沓來(lái)，保源的極大豐富，為哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮提供了廣闊的發(fā)展空間。

二、哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（1905—1931）

1905年12月22日《中日會(huì)議東三省事宜正約》的簽訂，將哈爾濱開埠通商。此后，先后有18個(gè)國(guó)家在此設(shè)立領(lǐng)事館，足見哈爾濱開放程度。各國(guó)各地人口蜂擁而至，中東鐵路修筑之前，哈爾濱的人口不過(guò)三五千人。到1922年，哈爾濱總?cè)丝跒?8.02萬(wàn)[5]。人口迅速增加，不僅使哈爾濱人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展獲得了大量的保戶來(lái)源，也帶動(dòng)了哈爾濱經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

哈爾濱開埠以后，世界各國(guó)的商會(huì)相繼成立，“據(jù)哈爾濱海關(guān)1908—1931年的貿(mào)易統(tǒng)計(jì)，24年間的哈爾濱輸出輸入總額為13.935 3億海關(guān)兩，其中輸出為9.508 08億海關(guān)兩，輸入為4.427 88億海關(guān)兩，對(duì)外貿(mào)易順差額為5.080 14億海關(guān)兩”[6]。各國(guó)的資本家和商人也紛紛來(lái)哈爾濱投資設(shè)廠，經(jīng)營(yíng)工商業(yè)，“據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，1930年前，哈爾濱的近代工業(yè)共470家，總資本1億元”[7]154。“在哈爾濱的外國(guó)商業(yè)分支機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)1 809個(gè)”[8]。

近代哈爾濱還是東北首屈一指的金融中心，“哈埠金融資本流通量最多時(shí)約占東北金融資本流通總量的40%”[7]148。保險(xiǎn)和銀行都是重要的金融機(jī)構(gòu)，哈爾濱銀行業(yè)的發(fā)達(dá)，必然催化哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)的興盛。銀行為保險(xiǎn)提供強(qiáng)有力的金融政策支持。保險(xiǎn)也會(huì)投資銀行或者將暫時(shí)閑置的保險(xiǎn)基金存入銀行，獲取更多的保險(xiǎn)利潤(rùn)，增加自己的償付能力。

資本和人口的激增加速了哈爾濱城市化的進(jìn)程，為哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了難得的契機(jī)。哈爾濱經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提升為哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和繁盛提供雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)，同時(shí)為保障社會(huì)生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定，分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)的發(fā)展也有極強(qiáng)的夙求。外國(guó)外埠及哈爾濱本埠的資本家紛紛投資保險(xiǎn)業(yè)，使哈爾濱保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)了勃勃的生機(jī)?！熬拧ひ话恕笔伦兦肮枮I的保險(xiǎn)公司主要分三類，根據(jù)實(shí)力依次為：

第一類為外商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。哈爾濱開埠以后，各國(guó)的產(chǎn)業(yè)資本、商業(yè)資本、金融資本紛紛進(jìn)入哈爾濱，待開發(fā)的保險(xiǎn)市場(chǎng)更是各國(guó)熱爭(zhēng)之地。1919年以前哈爾濱的外商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以俄國(guó)和英國(guó)為主。俄國(guó)共有4家保險(xiǎn)公司在哈爾濱營(yíng)業(yè)，其中較有影響的是露西亞火災(zāi)保險(xiǎn)公司，它承襲了莫斯科火災(zāi)保險(xiǎn)的慣例，承保了大部分俄僑財(cái)產(chǎn)，還主營(yíng)鐵路運(yùn)輸保險(xiǎn)。在哈爾濱保險(xiǎn)市場(chǎng)，英商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表現(xiàn)了超強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)肇始于1908年，英國(guó)桑來(lái)生命保險(xiǎn)公司和亞脫拉、腦生兩家財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)公司來(lái)哈爾濱經(jīng)營(yíng)生命和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，英商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅業(yè)務(wù)全面，主營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn)，而且以13家保險(xiǎn)公司的數(shù)量位居各國(guó)榜首，“到1919年初，全市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有33家，其中外商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)23家，華商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)10家”[9]。

1919年以后，到哈爾濱投資的歐美各國(guó)接踵而至，在保險(xiǎn)市場(chǎng)又展開了更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。中東鐵路1925年從蘇聯(lián)國(guó)家保險(xiǎn)部獲得的特權(quán)，隨繼建立了以哈爾濱為中心的覆蓋各個(gè)主要站點(diǎn)和松花江沿岸碼頭的保險(xiǎn)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。歐美各國(guó)的保險(xiǎn)公司為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，結(jié)成團(tuán)隊(duì)協(xié)同作戰(zhàn)，成立許多保險(xiǎn)集團(tuán)，在保險(xiǎn)商會(huì)里，都立有互惠政策，對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)利益給予保護(hù)。“保額過(guò)大時(shí)，由同一商會(huì)的各分公司分保。進(jìn)出口貨物的東道國(guó)有承保優(yōu)先權(quán)，超過(guò)規(guī)定數(shù)目部分，方可在同一代理店的別國(guó)公司分?！盵3]159?！?919—1931年，美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、意大利、荷蘭、瑞士、丹麥等國(guó)保險(xiǎn)商人紛紛進(jìn)入哈爾濱。1931年在哈爾濱營(yíng)業(yè)的保險(xiǎn)公司達(dá)68家。其中，英國(guó)28家、美國(guó)26家”[3]159。日本后來(lái)者居上，三井洋行經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，年均收入保費(fèi)23萬(wàn)日元，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力。哈爾濱的保險(xiǎn)市場(chǎng)如同整個(gè)中國(guó)的局面一樣，完全被外商所控制，雖有華商與之抗?fàn)?，但是憑借不平等條約的特權(quán)和雄厚的資金后盾，以及外資銀行給予外商保單可做貨款抵押的優(yōu)惠政策，外商保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)地位是難以撼動(dòng)的。

第二類為外埠華商保險(xiǎn)公司在哈爾濱建立的分支機(jī)構(gòu)。1905年哈爾濱開埠通商以后，大量外埠華商保險(xiǎn)公司來(lái)此設(shè)立代理店或分公司。一戰(zhàn)期間，帝國(guó)主義無(wú)暇東顧，暫時(shí)放松了對(duì)中國(guó)的投資，哈爾濱的華商保險(xiǎn)公司獲得了前所未有的發(fā)展契機(jī)，無(wú)論保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量上、規(guī)模上、實(shí)力上都有提升。哈埠的華商保險(xiǎn)公司曾一度興旺，“上海金星、聯(lián)保、福安保水火險(xiǎn)三公司，自分設(shè)哈埠后，其營(yíng)業(yè)甚屬發(fā)達(dá)”。①到1919年，除了福安外，還有金星人壽保險(xiǎn)公司、華安水火保險(xiǎn)公司、上海聯(lián)保水火保險(xiǎn)公司、華安合群保壽公司、先施實(shí)業(yè)有限保險(xiǎn)分公司、聯(lián)泰水火保險(xiǎn)公司代理處等等。

不僅經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)種類較齊全，包括財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)；而且保險(xiǎn)行銷波及的地域延伸到哈埠以外市縣。“本埠金星、福安、聯(lián)保三大水火保險(xiǎn)公司開辦以來(lái)，事務(wù)日益發(fā)達(dá)，各縣已相繼設(shè)立代理，聞該公司執(zhí)事王精一昨又赴安達(dá)各縣承攬事務(wù)，開設(shè)代理店。以資擴(kuò)充”②“上海聯(lián)保、安平產(chǎn)物、太平、先施置業(yè)和肇泰保險(xiǎn)公司分別在齊齊哈爾、牡丹江、佳木斯、綏化、雙城等25個(gè)市、縣或較大集鎮(zhèn)設(shè)立代理處或派駐代理人”[3]156。將業(yè)務(wù)擴(kuò)充到外市縣，不僅擴(kuò)大了銷售渠道，提高了華商保險(xiǎn)公司的知名度，增加了保費(fèi)收入，增強(qiáng)了華商保險(xiǎn)公司的實(shí)力，提升了人民的保險(xiǎn)意識(shí)，給外市縣的商民提供了更多的安全保障，而且也是華商在哈爾濱面對(duì)外商保險(xiǎn)強(qiáng)敵時(shí)，表現(xiàn)出的經(jīng)營(yíng)策略的靈活性，營(yíng)銷手段的實(shí)效性，經(jīng)營(yíng)理念的務(wù)實(shí)性。

但是華商保險(xiǎn)公司的實(shí)力畢竟弱于外商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在災(zāi)害頻發(fā)時(shí)，時(shí)有拒?，F(xiàn)象的出現(xiàn)，“本埠發(fā)往滿洲里之貨，由去冬至今失火二次，損失均在數(shù)百萬(wàn)魯布之?dāng)?shù)。聞各保險(xiǎn)家如福安、先施等皆以此為畏途，日來(lái)有委托將貨物保險(xiǎn)者即婉辭謝絕云”。③一戰(zhàn)后，帝國(guó)主義加強(qiáng)了對(duì)哈爾濱的投資，華商保險(xiǎn)公司雖然也有所發(fā)展，但是在保費(fèi)總收入中華商保費(fèi)所占比例也是很低的。在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中，倒閉的情況時(shí)有發(fā)生。1927年前后，福安、金星保險(xiǎn)分公司在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)力不濟(jì)，難逃倒閉之厄運(yùn)。

第三類為哈爾濱本地資本家集股建立的保險(xiǎn)公司。哈爾濱開埠以后，保險(xiǎn)業(yè)甚為繁盛，但是保險(xiǎn)市場(chǎng)為外商所控制，雖有華商保險(xiǎn)與之并存，卻不足與之對(duì)抗。工商業(yè)者深感“雖有火險(xiǎn)公司，不過(guò)失慎負(fù)賠償之責(zé)，毫無(wú)撲救之實(shí)力，跡近投機(jī)，若不設(shè)法組織完全消防保險(xiǎn)，危險(xiǎn)實(shí)甚。同人等有鑒于此，始組織水火人壽保險(xiǎn)公司”④。為維護(hù)民族利益，保護(hù)商民的權(quán)益，防止保險(xiǎn)利潤(rùn)的外流，集資募股，設(shè)立本埠的保險(xiǎn)公司。其中較有名氣的是濱江水火保險(xiǎn)有限公司，由于工商業(yè)者的精心管理，其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中有經(jīng)驗(yàn)的管理者和代理人的加盟，取得驕人的佳績(jī)，“濱江水火保險(xiǎn)公司近中營(yíng)業(yè)甚為發(fā)達(dá)，據(jù)知其底里者曰，道外所有房屋歸該公司保險(xiǎn)者約能占十之六、七”。⑤保戶的增加，保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，不僅表現(xiàn)了商民對(duì)本地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支持和信任，也使保險(xiǎn)公司資本總額更豐厚，資金周轉(zhuǎn)靈活，獲得更多的保險(xiǎn)利潤(rùn)，“濱江水火保險(xiǎn)公司刻下分劈第一年度營(yíng)業(yè)紅利。聞各股東應(yīng)得之紅利在二分七八左右”。⑥濱江水火保險(xiǎn)公司事業(yè)最為發(fā)達(dá)時(shí)，執(zhí)行了走出去的經(jīng)營(yíng)理念，將事業(yè)擴(kuò)展到外埠，甚至省外，“濱江水火保險(xiǎn)公司，近中為擴(kuò)充營(yíng)業(yè)，計(jì)已在營(yíng)口、奉天、開原等處委托殷實(shí)商號(hào)，為該公司代理店云”。⑦

哈爾濱本地的保險(xiǎn)并非皆如此盡人意，很多剛成立就讓人覺得前景堪憂，“該公司（富濱水火保險(xiǎn)）將來(lái)之發(fā)達(dá)不卜可知云”。①天安水火人壽保險(xiǎn)公司被稱為“不足取信之保險(xiǎn)公司”，“唯該公司資本不過(guò)五百萬(wàn)魯布，是以市面上對(duì)之皆不深信用，恐其一或遇事即難于賠償，投保者并無(wú)一家云”。②

哈埠本地的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都是工商業(yè)集股成立股份有限公司，資金并不充足，只能保一些風(fēng)險(xiǎn)頻率不高損失程度不大的小額保險(xiǎn)。由于沒有殷實(shí)的資金做支撐，也就沒有能力抵御金融風(fēng)波，歇業(yè)破產(chǎn)在所難免?！盀I江水火保險(xiǎn)公司所有資金本系魯布?？滔卖敳籍惓５?，該公司恐一或遇事無(wú)法應(yīng)付，于昨日已實(shí)行取消并通知各投保家，解除保險(xiǎn)之責(zé)任云”。③在1919年的盧布狂跌中，剛剛成立不久的本地保險(xiǎn)公司濱江、富濱、天安無(wú)一幸免，沉溺于哈爾濱保險(xiǎn)史中。

三、結(jié)論

1905年哈爾濱開埠通商后，帝國(guó)主義國(guó)家紛紛來(lái)哈爾濱投資，外商在哈爾濱投資開辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，與外商的產(chǎn)業(yè)資本、商業(yè)資本、金融資本構(gòu)成資本投資的鏈條，參與了剩余價(jià)值的分配，間接掠奪和奴役中國(guó)人民。資金、技術(shù)、管理相對(duì)落后的華商保險(xiǎn)業(yè)，在哈爾濱保險(xiǎn)市場(chǎng)面對(duì)強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，雖然表現(xiàn)了頑強(qiáng)的積極的態(tài)勢(shì)，拓展銷售網(wǎng)點(diǎn)，打到外縣去，但仍然不能避免倒閉破產(chǎn)的命運(yùn)。中國(guó)政府頒行的保險(xiǎn)法律文件，對(duì)以治外法權(quán)為護(hù)身符的外商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，只能是無(wú)力而為。

20世紀(jì)90年代，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸對(duì)外開放，進(jìn)入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的力度進(jìn)一步加大，將會(huì)再次呈現(xiàn)中資、中外合資、外商獨(dú)資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)局面，總結(jié)近代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，運(yùn)用法律手段加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)，真正發(fā)揮保險(xiǎn)在保障社會(huì)生產(chǎn)和人民生活中的作用，是保險(xiǎn)監(jiān)管部門面臨的考驗(yàn)。保持保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康、有序的發(fā)展，才能有效地發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的助推作用。

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