摘 要：在十八屆三中全會(huì)確立金融改革的大背景下，開放民營銀行的呼聲日益升高，眾多民營資本開始申請(qǐng)民營銀行。本文介紹了開放民營銀行的必要性、優(yōu)勢(shì)及我國現(xiàn)有體制的不足和生存發(fā)展空間。指出政府在開放民營銀行過程中應(yīng)該完善原有的金融體制，建立健全開放民營銀行的準(zhǔn)入法規(guī)、監(jiān)管法規(guī)和破產(chǎn)法規(guī)，讓“市場(chǎng)”充當(dāng)核心，使民營銀行向有益于金融改革的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融改革 民營銀行 政府 市場(chǎng)

黨的十八屆三中全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，為中國金融改革指引了新的方向?！稕Q定》要求完善金融市場(chǎng)體系，加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，讓市場(chǎng)在金融資源配置中起決定新作用。市場(chǎng)在金融領(lǐng)域的地位開始得到尊重，中國的金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了改革開放以來的黃金十年。

三中全會(huì)以來，中國金融改革全面進(jìn)行，在銀行業(yè)領(lǐng)域，中國政府將擴(kuò)大私有資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道。十八屆三中全會(huì)決議：“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”，同時(shí)規(guī)劃出了配套制度的改革藍(lán)圖，為民營資本進(jìn)入銀行業(yè)正式“放行”。

一、開放民營銀行的必要性

中國金融改革決定了必須大力發(fā)展民營銀行。對(duì)內(nèi)開放民營銀行，其戰(zhàn)略意義在于民營銀行是國有金融體制的重要補(bǔ)充，可以發(fā)展對(duì)民間中小企業(yè)的融資和為邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民提供金融服務(wù)；促進(jìn)國內(nèi)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)國有金融機(jī)構(gòu)的改革；保護(hù)在國際性競(jìng)爭(zhēng)中的市場(chǎng)份額，推動(dòng)中資銀行的整體發(fā)展。民營銀行的出現(xiàn)必然會(huì)打破國有銀行的壟斷，同時(shí)疏通民營中小企業(yè)的融資渠道，提高資金的配置效率等。

二、民營銀行的優(yōu)勢(shì)和生存空間

民營銀行在其活動(dòng)的領(lǐng)域范圍內(nèi)，比國有銀行更了解當(dāng)?shù)厍闆r，具有信息方面的相對(duì)優(yōu)勢(shì)；民營銀行經(jīng)營管理費(fèi)用低，可以經(jīng)營小規(guī)模的信貸，具有成本優(yōu)勢(shì)；民營銀行的產(chǎn)權(quán)約束較清晰，激勵(lì)機(jī)制靈活，具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。民營銀行的小規(guī)模也意味著其本身機(jī)制的靈活，能夠適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)，這就為民營銀行在我國的發(fā)展提供了非常廣闊的生存空間。

雖然近年來以徐滇慶為主的專家學(xué)者對(duì)民營銀行試驗(yàn)的呼聲越來越高，國家政策逐漸允許民營銀行進(jìn)入市場(chǎng)，同時(shí)有多家民營銀行名稱獲得國家工商總局預(yù)核準(zhǔn)。但是，對(duì)于民營銀行的開放，時(shí)機(jī)真的已經(jīng)成熟了嗎？在幾十年的金融體制改革中，我們沒有非常成功的經(jīng)驗(yàn)，也缺少必要的相關(guān)規(guī)章制度，在如此宏觀背景下，開放民間金融勢(shì)必會(huì)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。因此政府在開放民營銀行初期的角色尤為重要。

三、開放民營銀行的政府角色

開放民營銀行，政府機(jī)構(gòu)必須要建立和健全三大基本法規(guī)：準(zhǔn)入法規(guī)、監(jiān)管法規(guī)和破產(chǎn)法規(guī)，為全面開放民營銀行創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。

1、建立開放民營銀行的準(zhǔn)入法規(guī)

正常情況下，銀行由于其自身存在豐厚利潤的特點(diǎn)，很多民營企業(yè)和資本家都躍躍欲試。如果對(duì)銀行創(chuàng)辦或者準(zhǔn)入沒有嚴(yán)格的審批制度和規(guī)則章程，民營銀行將會(huì)“人滿為患，魚龍混雜”，銀行業(yè)的質(zhì)量將大打折扣，社會(huì)金融秩序就會(huì)變得混亂不堪。1990年，臺(tái)灣地區(qū)由于沒有相對(duì)嚴(yán)格的準(zhǔn)入法規(guī)，民營銀行數(shù)量過多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致銀行利潤過低，阻礙了金融系統(tǒng)的政策發(fā)展，結(jié)果出現(xiàn)了金融過度的危機(jī)。獲得了民營銀行的批準(zhǔn)，就等于得到了獲得高利潤的特權(quán)，這就難免在審批過程中出現(xiàn)貪污受賄，所以在建立準(zhǔn)入法規(guī)的過程中，一定要充分考慮到如何避免審批中可能發(fā)生的各種不利于社會(huì)金融系統(tǒng)正常發(fā)展的弊病。

2、加強(qiáng)民營銀行的金融監(jiān)管法規(guī)

目前，我國金融監(jiān)管存在著監(jiān)管體系不健全、監(jiān)管部門缺乏獨(dú)立性、監(jiān)管方式單一和監(jiān)管處罰力度不夠等問題。對(duì)此，需要做出相應(yīng)的對(duì)策解決民營銀行的監(jiān)管漏洞。

2.1 保持金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的獨(dú)立性。我國金融系統(tǒng)的監(jiān)管制度不健全主要表現(xiàn)在其非獨(dú)立性方面。金融監(jiān)管是一個(gè)需要很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性的工作，只有具備了足夠的專業(yè)性和獨(dú)立性，才能夠有效地承擔(dān)和進(jìn)行金融監(jiān)管。有“束縛”的監(jiān)管結(jié)構(gòu)是不能夠完全公正、公平、公開信息真實(shí)性的，從而影響金融行業(yè)的信譽(yù)，使金融行業(yè)舉步維艱。因此保持金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性是至關(guān)重要和必不可少的。

2.2 實(shí)現(xiàn)監(jiān)管體制的多元化。單一的監(jiān)管機(jī)制不可靠，沒有相互監(jiān)督和約束，容易形成“一家獨(dú)大”的局面，難免在某個(gè)監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)貪污腐敗，難以保證金融信息的準(zhǔn)確可靠性；單一的監(jiān)管機(jī)制和機(jī)構(gòu)缺乏效率，使權(quán)利過分集中，容易出現(xiàn)官僚主義失誤。因此，多元化監(jiān)管是取得準(zhǔn)確信息、維護(hù)金融秩序的必要條件，金融監(jiān)管體制必須多元化。

2.3 加強(qiáng)監(jiān)管處罰力度。開放民營銀行不僅需要準(zhǔn)入準(zhǔn)則，更需要退出準(zhǔn)則。在金融監(jiān)管體系中，應(yīng)該對(duì)違反規(guī)則的民營銀行行使監(jiān)管和警告，對(duì)經(jīng)營不當(dāng)?shù)你y行及時(shí)做出有效措施，一旦銀行資不抵債，立即清理出場(chǎng)。這樣才能維護(hù)國家金融穩(wěn)定，保證民營銀行正常運(yùn)行，保障投資人的利益和資金安全。

3、建立破產(chǎn)民營銀行退出法規(guī)

臺(tái)灣地區(qū)開放民營銀行過程中，當(dāng)由于某些原因部分民營銀行造成了資不抵債的局面，臺(tái)灣當(dāng)局往往采用“概括承受”的辦法來挽救，但這個(gè)辦法只適用于有少量金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題或者出現(xiàn)問題的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，當(dāng)同時(shí)出現(xiàn)大量資不抵債的金融機(jī)構(gòu)或者不良貸款數(shù)額較高時(shí)，“概括承受”就很有可能把原來正常運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)拖下水，最后導(dǎo)致全面性的金融危機(jī)。因此，為了保證整個(gè)金融體制的穩(wěn)定和健康發(fā)展，必須要有民營銀行的退出機(jī)制。

如何建立和建立怎樣的三大法規(guī)才能保證整個(gè)金融體制的穩(wěn)定，必須通過理論研究制定草案，之后選擇試點(diǎn)進(jìn)行檢驗(yàn)，反復(fù)探索才有可能為全面開放民營銀行創(chuàng)造條件。

四、總結(jié)

金融改革下，建立民營銀行是社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是金融業(yè)、銀行業(yè)發(fā)展的需要，但開放民營銀行不是一個(gè)一蹴而就的事情。臺(tái)灣開放民營銀行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)讓我們意識(shí)到只有在建立健全基本法規(guī)制度的情況下，謹(jǐn)慎對(duì)待，才能使民營銀行起到應(yīng)有作用，對(duì)我國金融改革有所幫助。開放民營銀行，政府應(yīng)該讓民營銀行在其制定的軌道上正常行駛，為其保駕護(hù)航，同時(shí)也要讓“市場(chǎng)”充當(dāng)核心角色，起到?jīng)Q定性作用。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王元龍.十八屆三中全會(huì)后的中國金融改革[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2014（4）：3-12.

作者簡(jiǎn)介：

吳莉莉 （1990.2- ），女，河南商丘，碩士研究生（2013級(jí)），研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。

（作者單位：西安財(cái)經(jīng)學(xué)院 陜西西安市 710100）