中圖分類號(hào)：F250文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

摘要：近些年來，第三方支付機(jī)構(gòu)在我國(guó)發(fā)展迅速，但其所帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)、資金安全管理等問題也日漸突出。因此關(guān)注資金交易安全、提供技術(shù)安全等級(jí)等措施來完善第三方支付平臺(tái)的發(fā)展就顯得尤為必要。

關(guān)鍵詞：第三方支付機(jī)構(gòu)；洗錢問題；資金安全

支付是交易的終點(diǎn)、貨幣流動(dòng)的起點(diǎn)，是最底層、最廣泛的活動(dòng)。步入信息時(shí)代，創(chuàng)新型第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大潮席卷支付領(lǐng)域而催生的新興力量。創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)主要從互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展而來。互聯(lián)網(wǎng)支付的開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶極為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)成為支付領(lǐng)域中創(chuàng)新度最高的一員。

一、第三方支付的產(chǎn)生及內(nèi)涵

（一）第三方支付的產(chǎn)生背景

傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付主要是借助網(wǎng)上銀行的支付平臺(tái)，使用信用卡、電子支票和電子現(xiàn)金等作為支付工具，其中最常用的還是銀行卡支付。網(wǎng)上銀行一般采用SSL或SET安全協(xié)議，對(duì)銀行卡信息進(jìn)行加密認(rèn)證處理，降低用戶的銀行卡號(hào)和密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金的安全傳遞。但是，隨著網(wǎng)商數(shù)量和網(wǎng)購(gòu)規(guī)模的擴(kuò)張，這種模式變得不太適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，網(wǎng)商就得和各家銀行逐個(gè)簽訂接入?yún)f(xié)議、安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，非常繁瑣，對(duì)于中小型商家尤其不經(jīng)濟(jì)。因此，在銀行和網(wǎng)站之間作為支付中介的第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用而生。

（二）第三方支付的內(nèi)涵

第三方支付指獨(dú)立于電子商務(wù)企業(yè)與銀行，不直接參與商品或服務(wù)的交易，單純?yōu)樯虘艉拖M(fèi)者提供支付服務(wù)。以銀行的支付清算功能為基礎(chǔ)，通過與銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)合作，向商家和個(gè)人用戶提供第三方支付清算服務(wù)的機(jī)構(gòu)稱為第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付分為獨(dú)立的第三方支付模式和非獨(dú)立地第三方支付模式。非獨(dú)立的第三方支付依托電子商務(wù)平臺(tái)。獨(dú)立的第三方支付不依托任何電子商務(wù)網(wǎng)站，在提供支付服務(wù)時(shí)保持中立并公正地維護(hù)參與交易各方的合法權(quán)益。如中國(guó)銀聯(lián)電子支付、易寶支付和塊錢支付。

二、我國(guó)第三方支付特性及存在的交易風(fēng)險(xiǎn)

（一）我國(guó)第三方支付的行業(yè)特性

由于第三方支付機(jī)構(gòu)與各大電子商務(wù)網(wǎng)站以及銀行建立了合作關(guān)系。用戶在與第三方支付機(jī)構(gòu)合作的電子商務(wù)網(wǎng)站上進(jìn)行支付活動(dòng)時(shí)，第三方支付平臺(tái)為用戶提供的是一個(gè)統(tǒng)一的支付界面，因此用戶無論擁有哪個(gè)銀行的賬戶，都可以通過一個(gè)統(tǒng)一的界面進(jìn)行支付，極大地方便了用戶的操作。同時(shí)由于支付中介集中了大量的電子交易，形成規(guī)模效應(yīng)，從而價(jià)格低了支付成本。但與降低消費(fèi)者的支付成本相比，我國(guó)第三方支付企業(yè)交易額很高但收入很低。除了依托淘寶的支付寶，以騰訊為后盾的財(cái)付通，快錢、匯付天下等創(chuàng)新型第三方機(jī)構(gòu)，以及銀聯(lián)電子、聯(lián)通支付等基礎(chǔ)較好的傳統(tǒng)第三方支付機(jī)構(gòu)有盈利外，大部分企業(yè)處于零利潤(rùn)甚至負(fù)利潤(rùn)狀態(tài)。

（二）第三方支付交易的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付交易風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾種類型：第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，作為一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)，難免會(huì)出現(xiàn)技術(shù)漏洞，利用這種漏洞而進(jìn)行的竊取現(xiàn)金和交易欺詐行為會(huì)直接影響第三方支付機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。而第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)任何一點(diǎn)信譽(yù)危機(jī)，客戶就會(huì)有上的那個(gè)受騙的感覺。第二，權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)。由于有大量的資金寄存在支付機(jī)構(gòu)賬戶內(nèi)，而第三方支付機(jī)構(gòu)非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。而目前第三方機(jī)構(gòu)的法律主體地位不明確，一旦遭遇終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者暫存在第三方支付公司賬戶內(nèi)的資金可能成為破產(chǎn)債權(quán)，消費(fèi)者所有權(quán)益無法得到保障。第三，信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付公司對(duì)于大部分商戶無法調(diào)查其資信，因此公司對(duì)于商家違法、違章經(jīng)營(yíng)顯得無能為力。付款人的銀行賬戶信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將給付款人帶來相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于支付公司自身，如果無視商業(yè)信用，截留、挪用客戶保證金，到期不予清算，都可能引發(fā)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)第三方支付平臺(tái)存在的問題

（一）洗錢問題。第三方支付機(jī)構(gòu)從事類似于銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)在銀行開立作為支付中介的一般存款賬戶后，銀行基本將電子商務(wù)里小規(guī)模的支付結(jié)算業(yè)務(wù)剝離給第三方支付企業(yè)，這些賬戶實(shí)際成為銀行無法控制的內(nèi)部賬戶。從這個(gè)意義上，如果現(xiàn)金流無法得到政府和金融監(jiān)管部門的有效監(jiān)管，犯罪分子就可能利用網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性、便利性、簡(jiǎn)潔性，進(jìn)行資金非法轉(zhuǎn)移、洗錢。[1]

（二）網(wǎng)絡(luò)支付中各方法律責(zé)任的劃分問題。整個(gè)電子商務(wù)交易構(gòu)成涉及支付平臺(tái)、交易平臺(tái)、配送方、交易方、銀行、認(rèn)證服務(wù)方、系統(tǒng)營(yíng)運(yùn)商、系統(tǒng)開發(fā)商，如何界定其中的責(zé)任仍值得探討。目前許多國(guó)家并無專門調(diào)整電子支付關(guān)系的法律，一旦當(dāng)事人發(fā)生糾紛，一般是以民法中的一些基本原則、合同法、侵權(quán)法來處理。這樣做消費(fèi)者的權(quán)益往往得不到充分的保障，因?yàn)樵陔娮又Ц督灰椎暮贤褐?，作為消費(fèi)者只有接受與否的權(quán)利，而無決定合同內(nèi)容的自由。網(wǎng)絡(luò)支付較傳統(tǒng)支付方式而言，技術(shù)性更強(qiáng)，而作為服務(wù)的提供者，在各方面的優(yōu)勢(shì)比客戶大得多，可能會(huì)出現(xiàn)服務(wù)商濫用技術(shù)優(yōu)勢(shì)損害客戶利益的情況。一些從事網(wǎng)上支付服務(wù)的公司會(huì)在協(xié)議里把更多責(zé)任或不公平條款強(qiáng)加給客戶。如果客戶出現(xiàn)損失，責(zé)任由誰(shuí)來承擔(dān)？如果客戶在第三方支付平臺(tái)的賬戶信息、個(gè)人資料和交易資料被盜，或者由于系統(tǒng)故障、第三方網(wǎng)上支付服務(wù)提供者的過失使這些資料并未得到客戶的同意而傳播，是客戶遭受損失，責(zé)任如何承擔(dān)？這類問題我國(guó)法律都沒有詳細(xì)的規(guī)定。

（三）第三方支付交易過程監(jiān)管操作性差。

網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、迅捷性，加上第三方支付的加入，使網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)找到了新的樂土。第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)資金的來源去向、交易是否為真等難以識(shí)別，致使不法分子可以通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢、恐怖融資、賄賂、賭博、詐騙、信用卡套現(xiàn)、逃稅漏稅等非法活動(dòng)。對(duì)第三方支付交易過程進(jìn)行監(jiān)管就成了現(xiàn)實(shí)的選擇，美國(guó)就把對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管重點(diǎn)放在了交易過程。[2]但我國(guó)有關(guān)法律缺乏對(duì)交易過程監(jiān)管的具體有效措施，僅僅是籠統(tǒng)的規(guī)定，操作性較差。

四、完善我國(guó)第三方支付的措施

（一）關(guān)注交易資金安全

首先，要實(shí)現(xiàn)公司的自有賬戶與客戶沉淀資金的賬戶分離，禁止公司將這部分資金進(jìn)行放貸、投資或者挪作他用，由銀行對(duì)客戶的資金進(jìn)行托管。其次，建立保證金制度?？蛻糍Y金賬戶必須要隨時(shí)保留一定比例的資金用做保證金，比如30%，第三方支付公司不能調(diào)動(dòng)全部的客戶資金。巨大的客戶資金產(chǎn)生的可觀利息是第三方支付公司利潤(rùn)的主要來源，利息的歸屬問題有待商榷，可以用客戶資金賬戶的依稀作為保證金為客戶提供保險(xiǎn)，避免第三方支付公司一味追求利息而人為延長(zhǎng)在途資金的在途時(shí)間。 最后，加強(qiáng)對(duì)大額交易、匯款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)管，防止第三方那個(gè)網(wǎng)上支付成為洗錢的渠道。

（二）提供技術(shù)安全等級(jí)

第三方支付服務(wù)商應(yīng)具備固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和滿足電子支付服務(wù)要求的物理環(huán)境。第三方支付商應(yīng)具有符合國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)和設(shè)備，特別是提供虛擬賬戶支付服務(wù)的，應(yīng)重點(diǎn)防范非法入侵和數(shù)據(jù)篡改，確保數(shù)據(jù)和資料在采集、存取、處理、使用和傳輸中的機(jī)密性、完整性、可用性和不可否認(rèn)性。第三方支付服務(wù)商應(yīng)保證一定規(guī)模的研發(fā)投入以獲得技術(shù)進(jìn)步，不斷提高系統(tǒng)的安全級(jí)別。

（三）加強(qiáng)監(jiān)督管理力度

第三方支付平臺(tái)的交易是基于信用來進(jìn)行，那么在其整個(gè)過程中則會(huì)存在很多基于信用而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)等，那么對(duì)于整個(gè)過程加強(qiáng)管理監(jiān)督力度則是非常重要的，只有加強(qiáng)交易的過程的監(jiān)管，才能保證整個(gè)系統(tǒng)有效的運(yùn)轉(zhuǎn)。[3]

參考文獻(xiàn)：

[1]李霞.第三方支付監(jiān)管的法律困境[J].甘肅金融，2010（3）

[2]劉成賀. 論我國(guó)第三方支付監(jiān)管的完善[J]. 畢節(jié)學(xué)院學(xué)報(bào)：綜合版，2011，29（7）

[3]唐甜甜. 第三方支付平臺(tái)及其監(jiān)管的研究[J]. 中國(guó)商貿(mào)，2011（24）

作者簡(jiǎn)介：李彩云，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)法專業(yè)市場(chǎng)監(jiān)管方向研究生。

李小林，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)法專業(yè)宏觀調(diào)控方向研究生。