中圖分類號(hào)：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

摘要：隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在金融業(yè)中的廣泛應(yīng)用，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行具有低成本、高效益、應(yīng)用廣泛等優(yōu)勢(shì)，顯示了其強(qiáng)大的生命力。目前在我國(guó)，網(wǎng)上支付也發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)需求也非常旺盛，已越來(lái)越得到人們的重視，應(yīng)用創(chuàng)新空間非常廣闊。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

一、網(wǎng)上銀行的簡(jiǎn)介

網(wǎng)上銀行也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行，是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。

網(wǎng)上銀行的特征可概括為5w：實(shí)現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時(shí)間（whenever）和任何地點(diǎn)（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結(jié)算。其主要的運(yùn)行特點(diǎn)如下：

1.無(wú)紙化交易

全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。以前使用的票據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所替代；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所替代。

2.便利性

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持下，客戶只需要點(diǎn)擊自己所要的服務(wù)項(xiàng)目即可完成存取款和轉(zhuǎn)賬等手續(xù)。

3.服務(wù)個(gè)性化

網(wǎng)上銀行可以為用戶提供更詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購(gòu)買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。

4.運(yùn)營(yíng)成本低

由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，節(jié)省了巨額的場(chǎng)地租金、室內(nèi)裝修及水電費(fèi)，而且網(wǎng)上銀行只需雇傭少量人員，人工費(fèi)也隨之迅速下降。

我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式如下：

1.銀行辦公自動(dòng)化階段

這種網(wǎng)上銀行一般只有一個(gè)辦公地址，沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行階段

在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。我國(guó)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行很多都屬于第二種模式。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)

第一階段是從1996到1999年的孕育階段，銀行主要開(kāi)通了形象宣傳、信息發(fā)布、建立網(wǎng)站、簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)查詢等業(yè)務(wù)；第二階段是從2000到2004年的起步階段，銀行在此階段主要是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸移植到網(wǎng)上進(jìn)行操作，從而實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易；第三階段是從2005到2010年的發(fā)展階段，銀行為了滿足客戶需求，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)需求基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)功能和服務(wù)創(chuàng)先，從而建立了網(wǎng)銀綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)；第四階段是自2010年以后的高度創(chuàng)新階段，提供了更為強(qiáng)大的安全保障手段和措施，具有良好的多渠道互動(dòng)和客戶體現(xiàn)、全面業(yè)務(wù)功能。

我國(guó)網(wǎng)上銀行以便利、快捷、高效、低成本等優(yōu)勢(shì)條件下迅速發(fā)展，并呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：1.銀行數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加快，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也逐漸達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，這就為網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展準(zhǔn)備了良好的條件，所設(shè)立的網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。2.業(yè)務(wù)量不斷增長(zhǎng)，我國(guó)網(wǎng)上銀行年交易額保持著快速增長(zhǎng)：從2003年僅僅二十幾億到2009年已超過(guò)了四百億，7年間增長(zhǎng)了超過(guò)15倍的交易量，2010年該交易額增長(zhǎng)為553.8萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)率達(dá)到50.2%。3.外資銀行入駐，已有匯豐銀行、花旗銀行、恒生銀行、東亞銀行、渣打銀行等十幾家外資銀行面對(duì)我國(guó)開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并和國(guó)內(nèi)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展問(wèn)題存在的原因

尚處于起步階段的網(wǎng)上銀行還存在眾多問(wèn)題亟待解決。存在的主要原因如下：

（一）發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱

網(wǎng)上銀行的發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)環(huán)境密不可分，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)水平還相對(duì)落后，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不高，上網(wǎng)速度和網(wǎng)名人數(shù)還不盡人意，使網(wǎng)上銀行在設(shè)置和使用上受到了限制。

目前我國(guó)網(wǎng)上銀行只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛。網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品和服務(wù)有待于進(jìn)一步豐富和完善，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)之一就是可以向客戶提供“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的服務(wù)，而我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，多數(shù)業(yè)務(wù)僅僅是柜臺(tái)業(yè)務(wù)的復(fù)制，并沒(méi)有深入挖掘客戶的信息，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群制定差別服務(wù)，缺乏針對(duì)性、系統(tǒng)性和高附加性。

（二）行業(yè)發(fā)展環(huán)境不完善

我國(guó)法律法規(guī)滯后，而網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，有些規(guī)定難以適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展需要。目前，我國(guó)的網(wǎng)上銀行都是各商業(yè)銀行自己的系統(tǒng)，而業(yè)務(wù)一般也僅限于一個(gè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)部，這雖然防止了客戶流失，但跨行間支付這種銀行間的互通互聯(lián)的業(yè)務(wù)才是網(wǎng)上銀行發(fā)展的趨勢(shì)。

另外網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境，而社會(huì)信用問(wèn)題始終是商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵性障礙，也是最難以通過(guò)銀行自身的管理努力能夠客服的障礙，因?yàn)檫@是一個(gè)社會(huì)基礎(chǔ)環(huán)境的問(wèn)題，而且我國(guó)極度缺乏一個(gè)全面的社會(huì)信用評(píng)估體系，缺乏參與經(jīng)濟(jì)交易的社會(huì)各方主體的信用數(shù)據(jù)和信用流。

（三）營(yíng)銷機(jī)制不完善

我國(guó)網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)多集中于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，且業(yè)務(wù)品種少，無(wú)論是從技術(shù)模式還是連接方式上看，現(xiàn)有和潛在目標(biāo)客戶群較為狹小，業(yè)務(wù)種類不夠豐富，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程的產(chǎn)品和新應(yīng)用開(kāi)發(fā)不夠，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)和為客戶設(shè)計(jì)高效的理財(cái)方案等方面也比較欠缺，盈利能力也較低。在個(gè)人業(yè)務(wù)中，客戶群細(xì)化程度不夠，客戶結(jié)構(gòu)比例明顯失衡，亟待調(diào)整。在企業(yè)業(yè)務(wù)中，雖然B to B以及B to C模式已在中國(guó)發(fā)展多年，但其網(wǎng)上業(yè)務(wù)成交量規(guī)模小，始終低于國(guó)際平均水平，嚴(yán)重限制了網(wǎng)上銀行企業(yè)間電子業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)低水平的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)一再重復(fù)，既是社會(huì)資源的浪費(fèi)，也無(wú)益于銀行自身盈利。

（四）安全隱患較多

網(wǎng)上銀行運(yùn)行安全，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的重要保障。由于網(wǎng)絡(luò)銀行涉及客戶個(gè)人隱私和銀行金融機(jī)密，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性是系統(tǒng)建設(shè)首先要考慮的問(wèn)題。但就目前而言，網(wǎng)上銀行安全的風(fēng)險(xiǎn)管理策略及各種指導(dǎo)規(guī)范還沒(méi)有形成一個(gè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一些不法分子和黑客來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上安全仍存在防不勝防的問(wèn)題，給客戶造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重影響了客戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心，不利于網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展，這也嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

（五）法律體系和監(jiān)管體制不健全

監(jiān)管制度、網(wǎng)絡(luò)交易立法不健全滯后于網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，缺乏可操作性和指導(dǎo)性，主要表現(xiàn)在金融監(jiān)管上的障礙、體制性障礙，機(jī)構(gòu)設(shè)置和權(quán)限分割制約著監(jiān)管效果，缺乏相對(duì)獨(dú)立性。而這些都是由于我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正處于起步和初創(chuàng)階段。另外由于網(wǎng)上銀行是一個(gè)比較新的領(lǐng)域，考慮到它各方面的特殊性，對(duì)其的監(jiān)管也應(yīng)該不斷探索、完善，形成比較個(gè)性化的監(jiān)管。而由于法律法規(guī)的缺乏以及管理經(jīng)驗(yàn)的缺乏，近些年來(lái)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管不盡人意，給某些犯罪分子留下了可乘之機(jī)。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)可以延伸到全世界各個(gè)國(guó)家，所以對(duì)于跨境的各種交易必將涉及到國(guó)家與國(guó)家的往來(lái)，這就要求監(jiān)督部門進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦國(guó)家間對(duì)于某項(xiàng)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)相沖突甚至出現(xiàn)跨國(guó)犯罪時(shí)立刻出面給與協(xié)調(diào)。

四、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展應(yīng)對(duì)對(duì)策

在全球金融一體化進(jìn)程中，外資銀行的在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)而言是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)和沖擊。我國(guó)商業(yè)銀行只有不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和改善金融監(jiān)管，才能有效促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的健康和諧發(fā)展。

（一）加強(qiáng)自身建設(shè)，合理配置資源

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，使網(wǎng)上銀行逐漸成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)營(yíng)銷的主要渠道。建立集中化、專業(yè)化、集約化的組織架構(gòu)，有效配置人財(cái)物。產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行的生存發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，把網(wǎng)上銀行從簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道提升為業(yè)務(wù)處理和服務(wù)平臺(tái)，加大對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)投入，進(jìn)一步完善電子化基礎(chǔ)化設(shè)施。

（二）營(yíng)造適合網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境

目前站在銀行的角度，解決網(wǎng)上支付誠(chéng)信問(wèn)題，主要的辦法一是嚴(yán)把關(guān)口，從根本上解決賣家和貨源本身誠(chéng)信問(wèn)題；二是建立專門的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度，對(duì)開(kāi)戶的商戶交易情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常以后，立即采取處理的辦法，采取必要的措施，以防止欺詐和卷款行為的出現(xiàn)，同時(shí)還可以跟商戶簽訂保證金的協(xié)議，以控制商戶欺詐行為；三是通過(guò)應(yīng)用系統(tǒng)的身份驗(yàn)證和分級(jí)授權(quán)等登陸方式，限制非法用戶的訪問(wèn)。另外，我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行存在著一定的差距，應(yīng)通過(guò)引進(jìn)國(guó)際化的金融管理服務(wù)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）建立系統(tǒng)化的營(yíng)銷機(jī)制

網(wǎng)上銀行一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，建立屬于自己的品牌，打造拳頭產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營(yíng)銷觀念，健全營(yíng)銷機(jī)制。強(qiáng)調(diào)網(wǎng)上銀行自身服務(wù)特色，形成品牌優(yōu)勢(shì)，明確客戶群，在分析不同的客戶群特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，去創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。此外，還需注重加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的售后服務(wù)體系建設(shè)。將網(wǎng)絡(luò)與銀行結(jié)合起來(lái)推廣業(yè)務(wù)，同時(shí)建立一只具有專業(yè)營(yíng)銷知識(shí)和豐富營(yíng)銷手段的隊(duì)伍，能夠做到針對(duì)不同客戶實(shí)施不同的營(yíng)銷策略。

（四）提高安全系數(shù)

增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力，加快研發(fā)具有我國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的先進(jìn)信息技術(shù)，包括各種計(jì)算機(jī)設(shè)備、通信設(shè)備、系統(tǒng)軟件、加密算法等，大力提高應(yīng)用軟件的技術(shù)含量，在安全策略上，要對(duì)可能產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的各種環(huán)境及技術(shù)條件嚴(yán)格監(jiān)管，特別是對(duì)使用的系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件要進(jìn)行嚴(yán)格測(cè)試、審核，還要注重采用新技術(shù)，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，以及金融詐騙等因素，加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全措施的投入，保證網(wǎng)上銀行所依賴的網(wǎng)絡(luò)等硬件環(huán)境能夠安全正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（五）完善網(wǎng)上銀行相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管

我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)，建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，建立權(quán)威的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的信息披露制度。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加快研究各種新型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施，充分利用網(wǎng)絡(luò)信息優(yōu)勢(shì)，建立實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，同時(shí)還要與國(guó)際金融監(jiān)管的趨勢(shì)相適應(yīng)，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高效監(jiān)管。

五、結(jié)論

網(wǎng)上銀行受到了廣大消費(fèi)者的青睞，被越來(lái)越多的人們所接受，其發(fā)展已成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，但在網(wǎng)上銀行成長(zhǎng)的過(guò)程中，銀行必須不斷的加強(qiáng)自身建設(shè)，合理配置資源，建立系統(tǒng)化的營(yíng)銷機(jī)制，銀行提供更過(guò)硬的技術(shù)，政府完善相關(guān)法律體系，加強(qiáng)監(jiān)管，提高其安全體系，使其成為安全、高效、廉價(jià)的交易手段，為社會(huì)的高速發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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