中圖分類號(hào)：F830.39文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

摘要：互聯(lián)網(wǎng)融合、滲透金融領(lǐng)域已經(jīng)是一種趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)自身渠道和營(yíng)銷模式進(jìn)行整合。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融體系提出全新的挑戰(zhàn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初步的探索與發(fā)展階段，監(jiān)管體系遠(yuǎn)不健全，存在著安全隱患。本文主要分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中存在的問(wèn)題，并針對(duì)性提出建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；網(wǎng)絡(luò)金融安全

隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融與互聯(lián)網(wǎng)交叉融合，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括了網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作基本脫離了實(shí)體支撐，全部在網(wǎng)上完成，金融交易沒(méi)有了時(shí)間、地域、對(duì)象等的限制。互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，因其方便、快捷，克服了傳統(tǒng)金融缺點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，逐漸蓬勃發(fā)展起來(lái)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的“虛擬化”存在著許多安全隱患，金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管工作難度加大。解決互聯(lián)金融中的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展，維護(hù)金融安全，對(duì)于深化我國(guó)金融改革、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

一、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展帶來(lái)了金融領(lǐng)域的革新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了金融效率的提高、金融服務(wù)的提升、金融創(chuàng)新的增加，但同時(shí)也帶來(lái)了金融安全隱患，使金融監(jiān)管面臨新的難點(diǎn)和挑戰(zhàn)。

1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間配合不協(xié)調(diào)

分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管是目前我國(guó)金融業(yè)務(wù)實(shí)行的原則。按照這一原則，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)分別監(jiān)督管理中國(guó)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)這三大領(lǐng)域，形成了“三足鼎立”的金融監(jiān)管格局。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，服務(wù)方式虛擬、業(yè)務(wù)邊界模糊，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多數(shù)情況處于監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管下，不利于有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管主體和專業(yè)監(jiān)管人才

首先，監(jiān)管主體匱乏。目前，我國(guó)的金融監(jiān)管主要實(shí)行行政監(jiān)管，真正的監(jiān)管主體只有“一行三會(huì)”，并沒(méi)有和金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管以及社會(huì)外部監(jiān)管相互結(jié)合起來(lái)，缺乏行業(yè)自律組織。其次，監(jiān)管人員素質(zhì)參差不齊，綜合型監(jiān)管人才匱乏。當(dāng)前，我國(guó)金融監(jiān)管人員尤其是基層人員，很多監(jiān)管人員本身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不甚了解，沒(méi)有接受系統(tǒng)的培訓(xùn)，很難估計(jì)和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。表現(xiàn)出：隊(duì)伍結(jié)構(gòu)不均衡，中低學(xué)歷者多，高學(xué)歷者少；了解傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的人多，掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的人少；從事具體業(yè)務(wù)操作的人多，從事金融監(jiān)管研究的人少；具有某項(xiàng)知識(shí)和技能的人多.全面掌握金融、法律、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)知識(shí)的復(fù)合型人才少。而在金融監(jiān)管高層.又缺乏綜合型的管理人才.尤其是既熟悉國(guó)際慣例，又懂計(jì)算機(jī)法律及國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)的綜臺(tái)型監(jiān)管人才十分匱乏。

3.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)亟待完善

一是金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)和必要依據(jù)源于完善的金融立法，由于我國(guó)的金融起步較晚，現(xiàn)存的金融立法也都是學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，很多時(shí)候只是機(jī)械地照搬照抄，缺乏實(shí)際可操作性，而且內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單。二是電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等新型事物在許多國(guó)家都還處于起步階段，政府有關(guān)法規(guī)中對(duì)于網(wǎng)上交易權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定上尚不清晰，各國(guó)存在著差異，在法律制定上采取“發(fā)現(xiàn)問(wèn)題—制定相關(guān)法律條文—發(fā)現(xiàn)問(wèn)題—制定相關(guān)法律條文”的方式來(lái)解決出現(xiàn)的金融問(wèn)題，無(wú)法有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。三是缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理?xiàng)l例，對(duì)投資者、金融消費(fèi)者保護(hù)程度不夠。制定網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)時(shí)更加關(guān)注如何保障金融管理權(quán)力的行使，強(qiáng)調(diào)金融市場(chǎng)參與者義務(wù)多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任少，保護(hù)投資者、金融消費(fèi)者的意愿沒(méi)有得到明確的體現(xiàn)。四是存在著部分監(jiān)管規(guī)定效力層次過(guò)低、監(jiān)管規(guī)定之間自相矛盾等問(wèn)題，導(dǎo)致監(jiān)管效果參差不齊，影響到監(jiān)管的效率和社會(huì)公平的實(shí)現(xiàn)。五是互聯(lián)網(wǎng)金融地域模糊為各國(guó)立法統(tǒng)一提出要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其虛擬化程度較高，金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得更加廣泛。各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展良莠不齊，立法各有差異，無(wú)法攜手加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)容有待充實(shí)

我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要采取行政監(jiān)管，立法上主要體現(xiàn)在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券交易委托管理暫行辦法》兩個(gè)法律法規(guī)。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，兩個(gè)暫行辦法都給出了嚴(yán)格的限制，有助于防范網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督方面，管理的重點(diǎn)在于董事會(huì)和管理層監(jiān)管、安全控制及法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面?？傮w上，滿足對(duì)巴塞爾委員會(huì)監(jiān)管的要求。但是互聯(lián)網(wǎng)金融交易主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作，屬于無(wú)紙化交易，不僅無(wú)憑證可查且交易的電子記錄可以不留痕跡地加以修改，監(jiān)管部門(mén)難以核查銀行業(yè)務(wù)，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不夠準(zhǔn)確，無(wú)法反映銀行真實(shí)地經(jīng)營(yíng)情況。其次，面對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，金融監(jiān)管部門(mén)在制定監(jiān)管規(guī)則上陷入了一個(gè)兩難的境地。監(jiān)管規(guī)則制定的過(guò)細(xì)、過(guò)死，容易抑制金融科技的發(fā)展?jié)摿Γ徊扇〈笠唤y(tǒng)的監(jiān)管方式又很難應(yīng)對(duì)層出不窮的金融創(chuàng)新。例如，我國(guó)大部分金融機(jī)構(gòu)采用的是與軟件公司合作開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展形式，由于我國(guó)沒(méi)有專門(mén)的金融隱私保護(hù)法或銀行秘密保護(hù)法，對(duì)商業(yè)銀行或相關(guān)外包方泄露客戶網(wǎng)絡(luò)交易信息沒(méi)有給出明確的規(guī)定，客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)權(quán)力很容易受到損害，這是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管上的一大漏洞。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策與建議

1.促進(jìn)國(guó)際金融監(jiān)管合作和協(xié)調(diào)

隨著金融自由化程度的加深，跨國(guó)資本流動(dòng)越來(lái)越頻繁、規(guī)模越來(lái)越大，各國(guó)金融市場(chǎng)間的聯(lián)動(dòng)性越來(lái)越大，各國(guó)間金融市場(chǎng)之間的聯(lián)系日益緊密、相關(guān)性逐漸增強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)很容易跨國(guó)傳播，使得金融安全問(wèn)題越來(lái)越帶有國(guó)際性，因此，各國(guó)都應(yīng)該努力促進(jìn)國(guó)際金融監(jiān)管的合作。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作中，應(yīng)與發(fā)展中國(guó)家進(jìn)一步增強(qiáng)合作交流，實(shí)現(xiàn)國(guó)際金融監(jiān)管信息資源的共享，提高在國(guó)際金融格局中的話語(yǔ)權(quán)，抵制發(fā)達(dá)國(guó)家不合理的自由化等改革要求，以更好地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融安全。我國(guó)應(yīng)積極參與國(guó)際金融監(jiān)管合作，提高自身應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和能力，同時(shí)促進(jìn)全球金融安全與穩(wěn)定。

2.建立和健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度

目前我國(guó)并沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行專門(mén)的立法，一般是在現(xiàn)有立法基礎(chǔ)上，不斷修訂、補(bǔ)充和完善有關(guān)法律法規(guī)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。應(yīng)盡快建立互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計(jì)調(diào)查系統(tǒng)，盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管和統(tǒng)計(jì)范圍，特別是網(wǎng)絡(luò)信貸資金應(yīng)納入全社會(huì)融資總量范圍，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)要求定期報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)報(bào)表，對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為實(shí)行約束。建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警體系，及早識(shí)別和消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和糾正，避免出現(xiàn)全面性的金融風(fēng)險(xiǎn)。完善征信制度，建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)P2P融資平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)、電子貨幣等相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方保管，切實(shí)保護(hù)投資者利益。

3.加強(qiáng)行業(yè)自律組織建設(shè)

2011年，英國(guó)成立了行業(yè)自律組織——英國(guó)P2P金融協(xié)會(huì)，隨后出臺(tái)了“P2P融資平臺(tái)操作指引”，對(duì)協(xié)會(huì)會(huì)員應(yīng)遵守的基本原則作出了明確規(guī)定，規(guī)范了英國(guó)P2P融資行業(yè)發(fā)展，有力保護(hù)了金融消費(fèi)者權(quán)益。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度快，我國(guó)立法和修正法律速度相對(duì)較慢的情況下，可借鑒英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，組建行業(yè)自律性組織，由其承擔(dān)政府部分監(jiān)管職能，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展。

4.強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)

一是盡快建立互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一的監(jiān)管部門(mén)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、法律環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)建設(shè)等都處于初級(jí)階段，現(xiàn)行“一行三會(huì)”的監(jiān)管體系是符合目前金融發(fā)展水平的。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管的模式已經(jīng)不能適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要。在條件成熟的情況下，建立集中統(tǒng)一監(jiān)管部門(mén)。

二是在現(xiàn)行條件下，注重加強(qiáng)各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)，暢通金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通渠道，避免出現(xiàn)“政出多門(mén)”和監(jiān)管真空地帶。

5.調(diào)整監(jiān)管理念，促進(jìn)金融監(jiān)管改革

金融創(chuàng)新推動(dòng)金融發(fā)展，金融發(fā)展的推進(jìn)一定會(huì)帶來(lái)新的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管者必須與時(shí)俱進(jìn)，針對(duì)新形勢(shì)下的金融風(fēng)險(xiǎn)和金融環(huán)境不斷提出創(chuàng)造性的監(jiān)管理念和監(jiān)管方式，推動(dòng)金融監(jiān)管改革。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，監(jiān)管者在重視微觀審慎監(jiān)管的同時(shí)，更加應(yīng)注重宏觀審慎監(jiān)管。新的監(jiān)管模式應(yīng)當(dāng)注重宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，尤其是在監(jiān)管主體的協(xié)調(diào)、監(jiān)管措施和工具的創(chuàng)新等方面的結(jié)合。

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作者簡(jiǎn)介：汪星星（1986-），女，漢族，湖北棗陽(yáng)人，助教，金融學(xué)碩士，單位：湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，研究方向：區(qū)域金融與金融監(jiān)管。