摘 要：自2010年海南省三亞市被列為國(guó)家級(jí)服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)區(qū)域以來(lái)，三亞市銀行業(yè)的本外幣存貸款規(guī)模增長(zhǎng)較快，且在銀行產(chǎn)品創(chuàng)新方面也取得一些成績(jī)，如推出“候鳥(niǎo)型”個(gè)人銀行產(chǎn)品，并為促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打造刷銀行卡無(wú)障礙的服務(wù)，然而其發(fā)展仍不能滿足三亞市建設(shè)國(guó)際旅游島、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行服務(wù)的要求。本文分析了三亞市銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展瓶頸，并提出相關(guān)可行性建議。

關(guān)鍵詞：三亞；國(guó)家服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)；銀行業(yè)；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F293.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2014）03-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.15

一、三亞市銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前三亞市建立的金融體系仍以銀行信貸市場(chǎng)為主導(dǎo)，證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)以及其他金融機(jī)構(gòu)等協(xié)調(diào)發(fā)展。截至2012年12月31日，三亞市銀行機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)為716億元，營(yíng)業(yè)收入324億元，凈利潤(rùn)11.72億元，不良貸款率0.86%，低于海南省銀行業(yè)不良貸款率1.1%。

（一）三亞市銀行存貸款增長(zhǎng)較快

2007—2012年期間（見(jiàn)圖1），三亞市GDP增長(zhǎng)率、接待過(guò)夜游客數(shù)量增長(zhǎng)率、銀行機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存貸款余額增長(zhǎng)率出現(xiàn)較大波動(dòng)，且在2010年以后出現(xiàn)下降的態(tài)勢(shì)。但在這期間，三亞市GDP年均增長(zhǎng)16.73%，三亞市銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額年均增長(zhǎng)29.05%，各項(xiàng)貸款余額年均增長(zhǎng)27.71%，接待過(guò)夜游客人數(shù)年均增長(zhǎng)15.53%，這表明三亞作為旅游城市，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐快于接待過(guò)夜游客數(shù)增長(zhǎng)步伐，而銀行機(jī)構(gòu)存貸款增長(zhǎng)又超過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐。

（二）三亞市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增長(zhǎng)

2012年末，三亞市銀行機(jī)構(gòu)11家，其中，亞洲金融合作聯(lián)盟落戶三亞，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)光大銀行各增設(shè)1個(gè)支行，三亞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制組建三亞農(nóng)商銀行于2012年年底得到銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建；中國(guó)民生銀行三亞分行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行三亞分行也獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。

（三）三亞市銀行市場(chǎng)交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

如圖2所示，三亞市銀行機(jī)構(gòu)本外幣實(shí)際存款余額由2007年222.88億元增加到2012年676.41億元，本外幣貸款余額從2007年93.2億元增加到2012年305.11億元，銀行市場(chǎng)存貸規(guī)模在不斷擴(kuò)大。截至2012年末，三亞市銀行機(jī)構(gòu)本外幣實(shí)際存款余額676.41億元，其中，單位存款358.15億元，同比增長(zhǎng)8.9%；儲(chǔ)蓄存款292.52億元，同比增長(zhǎng)18.5%。三亞市銀行機(jī)構(gòu)本外幣實(shí)際貸款余額305.11億元，其中短期貸款13.85億元，同比增長(zhǎng)12.0%；中長(zhǎng)期貸款290.73億元，同比增長(zhǎng)14.7%。

雖然2007—2012年期間，三亞市銀行機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但其增長(zhǎng)率波動(dòng)較大。2011年因房地產(chǎn)調(diào)控政策影響，部分房地產(chǎn)企業(yè)將建設(shè)資金轉(zhuǎn)移外地，全市銀行機(jī)構(gòu)單位存款328.96億元，比2010年下降9.8%，盡管儲(chǔ)蓄存款246.80億元，比2010年增長(zhǎng)2.3%，但也不能改變本外幣實(shí)際存款余額的下降趨勢(shì)，因此，2011年存款增長(zhǎng)率最低。三亞市銀行機(jī)構(gòu)2010—2012年年均本外幣實(shí)際存款余額增長(zhǎng)率13.05%，低于2007年至2009年年均本外幣實(shí)際存款余額增長(zhǎng)率45.06%，但不影響本外幣實(shí)際存款余額規(guī)模的上升趨勢(shì)。三亞市銀行機(jī)構(gòu)2010—2012年年均本外幣貸款余額增長(zhǎng)率29.25%，略高于2007—2009年年均本外幣貸款余額增長(zhǎng)率26.18%，且本外幣貸款余額規(guī)?；颈３中》蠞q態(tài)勢(shì)。

（四）三亞市銀行業(yè)收入仍以利息差收入為主，非利息收入增長(zhǎng)加快

2011年，三亞市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體凈收入17.36億元，同比上升11.2個(gè)百分點(diǎn)。受?chē)?guó)家2011年連續(xù)三次提高貸款基準(zhǔn)利率以及2011年本外幣貸款余額同期增長(zhǎng)16.5%的影響，利息凈收入15.37億元，同比增長(zhǎng)8.2個(gè)百分點(diǎn)，占凈收入88.6%，同比下降2.4%。同時(shí)，由于采用定期存款或購(gòu)買(mǎi)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)規(guī)避由通貨膨脹引起財(cái)產(chǎn)損失的居民和企業(yè)不斷增多，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1.94億元，占凈收入11.2%，同比增長(zhǎng)2.7%。

（五）三亞市銀行業(yè)對(duì)旅游業(yè)的支持力度不斷加大

海南國(guó)際旅游島上升為國(guó)家戰(zhàn)略后，海南省將在金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施、跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、離岸金融業(yè)務(wù)、居民個(gè)人本外幣兌換、地方金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、旅游企業(yè)上市融資、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面進(jìn)行創(chuàng)新試點(diǎn)[1]。當(dāng)前，三亞市已成為擴(kuò)大個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)的試點(diǎn)城市。為有效解決境內(nèi)外旅客支付結(jié)算問(wèn)題，三亞市成功打造了刷銀行卡無(wú)障礙的旅游城市，同時(shí)為保證三亞市旅游質(zhì)量，中國(guó)工商銀行三亞分行積極與三亞市旅游局聯(lián)系，推出了旅游質(zhì)保金產(chǎn)品，通過(guò)與旅游企業(yè)簽訂質(zhì)保金協(xié)議來(lái)配合三亞市旅游局對(duì)旅游企業(yè)的監(jiān)管[2]。

（六）三亞市銀行業(yè)改革創(chuàng)新步伐加快

隨著金融改革創(chuàng)新的深入，三亞市銀行機(jī)構(gòu)也在不斷加大其創(chuàng)新品種的研發(fā)力度。在農(nóng)村銀行產(chǎn)品方面，三亞農(nóng)村商業(yè)銀行①根據(jù)目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對(duì)單一、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的情況，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如“一抵通貸款”、“一保通貸款”、“工商戶聯(lián)保貸款”。在商業(yè)銀行產(chǎn)品方面，中國(guó)工商銀行三亞分行針對(duì)候鳥(niǎo)型客戶分別推出“保管箱+網(wǎng)上銀行+異地托收+無(wú)固定期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”、“保管箱+電子銀行+人民幣理財(cái)產(chǎn)品+基金”、“保管箱+渠道建設(shè)+峰期提醒+二手房貸款+資金托管”個(gè)人金融組合產(chǎn)品。

二、三亞市銀行業(yè)發(fā)展瓶頸

三亞市銀行業(yè)雖在不斷發(fā)展壯大，但其在質(zhì)量、產(chǎn)品、服務(wù)等方面，仍不能完全滿足三亞市在建設(shè)國(guó)際旅游島、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)以及對(duì)金融業(yè)定位的要求，還存在較多亟需解決的問(wèn)題。

（一）三亞市銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一

三亞市銀行機(jī)構(gòu)的銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)型服務(wù)為主，且各銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)同質(zhì)化較為明顯。銀行當(dāng)前主營(yíng)業(yè)務(wù)基本為存貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)的主要客戶來(lái)源于房地產(chǎn)、住宿餐飲等行業(yè)。2011年國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控實(shí)行的限貸政策仍不能影響房地產(chǎn)貸款余額的高占比，其占比達(dá)到27.8%，與住宿餐飲占比之和超過(guò)全市貸款比重的一半。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)分布不均也是問(wèn)題所在。目前三亞市在發(fā)展農(nóng)村金融方面較為滯后，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展對(duì)資金的需求。

（二）三亞市銀行業(yè)創(chuàng)新改革仍需加強(qiáng)

當(dāng)前三亞市銀行業(yè)以信貸增長(zhǎng)為主要?jiǎng)恿?，投資理財(cái)、金融交易等金融要素市場(chǎng)發(fā)展尚處于空白階段。另外，三亞銀行業(yè)的金融產(chǎn)品比較單一，創(chuàng)新意識(shí)較差，從而在一定程度上滯緩了對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。三亞是一個(gè)休閑旅游城市，2011年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《國(guó)家主體功能區(qū)規(guī)劃》要求三亞推進(jìn)世界級(jí)熱帶濱海度假旅游城市建設(shè)，這意味著三亞未來(lái)將會(huì)吸引更多的高端客戶來(lái)這里休閑旅游，銀行業(yè)可考慮推出休閑加理財(cái)?shù)认嚓P(guān)產(chǎn)品來(lái)提高銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平，打造有三亞特色的銀行產(chǎn)品。

（三）三亞市銀行機(jī)構(gòu)存貸比偏低

三亞市銀行機(jī)構(gòu)2007—2012年存貸比值較同期海南省金融機(jī)構(gòu)存貸比值以及同期全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸比值偏低（圖3所示）。實(shí)踐表明，金融的發(fā)展與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展是一種相互依賴和相互促進(jìn)的關(guān)系。然而三亞市銀行機(jī)構(gòu)存貸比過(guò)低表明資金運(yùn)用率低，資金盤(pán)活不足，全市的金融資源沒(méi)有充分發(fā)揮作用，從而在一定程度上影響三亞市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）三亞市銀行機(jī)構(gòu)對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的支持力度不足

服務(wù)業(yè)包含較多行業(yè)，其中，三亞市銀行機(jī)構(gòu)的信貸資金主要投向房地產(chǎn)、住宿餐飲業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)等少數(shù)服務(wù)行業(yè)[3]。當(dāng)前服務(wù)業(yè)多以中小企業(yè)為主，而該類(lèi)型企業(yè)難以提供有效的抵押、質(zhì)押或擔(dān)保，且銀行的服務(wù)產(chǎn)品有限，同時(shí)銀行在考慮到自身的安全性、流動(dòng)性和盈利性后，其對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)存在惜貸、懼貸的現(xiàn)象。這些都在一定程度上制約中小型服務(wù)企業(yè)以及新型服務(wù)企業(yè)的發(fā)展。

三、三亞市銀行業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）努力營(yíng)造銀行業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境

為鼓勵(lì)三亞市金融業(yè)的發(fā)展，三亞市出臺(tái)了《三亞市支持金融業(yè)發(fā)展若干政策》。該政策分別從銀行機(jī)構(gòu)分布、銀行服務(wù)和銀行產(chǎn)品等方面給予不同程度的資金支持。同時(shí)三亞市政府于2010年提出了在三亞建立財(cái)富管理中心的理念。這些都意味著政府為鼓勵(lì)銀行業(yè)的發(fā)展將在一定程度上提供優(yōu)惠的政策支持，如：對(duì)新設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)，工商、稅務(wù)等部門(mén)要簡(jiǎn)化相關(guān)手續(xù)，切實(shí)為銀行機(jī)構(gòu)提供快捷優(yōu)質(zhì)服務(wù)，搭建政銀溝通平臺(tái)和銀企溝通平臺(tái)，充分發(fā)揮政府協(xié)調(diào)作用，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)與三亞市優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目以及企業(yè)的聯(lián)系，為銀行與客戶提供交流平臺(tái)，鼓勵(lì)銀行業(yè)快速發(fā)展。

（二）完善銀行業(yè)產(chǎn)品、主體和存貸比結(jié)構(gòu)

首先，鼓勵(lì)拓寬房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道。如采用發(fā)行債券或股票直接融資方式來(lái)改變?nèi)齺喪秀y行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)企業(yè)貸款比重過(guò)高的局面，同時(shí)可加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)企業(yè)的相互合作，建立房地產(chǎn)信托投資計(jì)劃，采用個(gè)人住房貸款資產(chǎn)證券化等新型的房地產(chǎn)融資方式。其次，完善銀行主體分布結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村地區(qū)支持建立農(nóng)村資金互助社，增加現(xiàn)駐銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建立以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等為主體，其他金融組織為補(bǔ)充，保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金為保障，多層次覆蓋農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)村金融組織體系，以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)郊城鎮(zhèn)的全面覆蓋，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)分布的和諧。最后，適當(dāng)提高銀行機(jī)構(gòu)存貸比值。銀行機(jī)構(gòu)可增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、引進(jìn)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)來(lái)增加貸款，擴(kuò)大貸款范圍，也可鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)，適當(dāng)降低貸款條件，用創(chuàng)業(yè)來(lái)分流存款[4]。

（三）推進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)能力，此外，境外成功離岸金融市場(chǎng)所在地的商業(yè)銀行基本都采用以新型中間業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)。新加坡銀行機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入在其收入的占比高達(dá)60%以上，且其成功成為著名境外離岸金融中心的實(shí)踐再次證明[5]，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前全球銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然趨勢(shì)。三亞市銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住海南省開(kāi)展離岸金融業(yè)務(wù)這一契機(jī)，努力發(fā)展新型中間業(yè)務(wù)，提升金融實(shí)力，為海南省發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)提供良好的金融環(huán)境。同時(shí)，為滿足農(nóng)村的多元化銀行服務(wù)需求，讓農(nóng)民得到更全面、更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)，可創(chuàng)新一批適合本市農(nóng)村實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，如：開(kāi)發(fā)建立漁民小額貸款，積極探索銀行服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)、郵輪游艇等產(chǎn)融結(jié)合模式等。

（四）加大銀行機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)業(yè)的支持力度

三亞市銀行機(jī)構(gòu)可對(duì)不同服務(wù)行業(yè)實(shí)行差別化利率政策，從而大力支持重點(diǎn)服務(wù)行業(yè)，反之，增加過(guò)度發(fā)展的服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。在服務(wù)中小服務(wù)企業(yè)方面，政府要不斷完善非銀行金融體系，發(fā)展如擔(dān)保機(jī)構(gòu)、咨詢公司、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及信托公司等金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)與中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的聯(lián)系與信任，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)放寬對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的放貸限制，同時(shí)銀行自身也要不斷開(kāi)發(fā)適合中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的銀行產(chǎn)品，如可創(chuàng)新推出漫游匯兌①的方式來(lái)促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展[6]。

（五）鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)個(gè)性化服務(wù)迎合客戶需求

鑒于三亞市銀行機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)容量以及客戶數(shù)量仍不是很大，銀行間的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)基本類(lèi)似，因此需提供優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)，根據(jù)目標(biāo)客戶的選擇制定不同的營(yíng)銷(xiāo)策略來(lái)吸引客戶。新加坡銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶需求提供“量體裁衣”式的金融服務(wù)，如：花旗銀行針對(duì)富人開(kāi)發(fā)的特別按揭貸款、渣打銀行為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的商業(yè)分期貸款等[7]，值得三亞市銀行機(jī)構(gòu)借鑒。此外，隨著海南國(guó)際旅游島戰(zhàn)略的提升，越來(lái)越多的高端客戶將會(huì)來(lái)到三亞旅游，當(dāng)前三亞市投資理財(cái)、金融交易等金融要素市場(chǎng)處于未發(fā)展階段。因此，三亞市銀行機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展多層次理財(cái)服務(wù)、支持私人銀行、理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)、財(cái)富管理機(jī)構(gòu)等來(lái)獲得這部分客戶的青睞。

（六）加強(qiáng)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)

為更好地促進(jìn)三亞市銀行業(yè)的發(fā)展，在金融人才引入政策上，可考慮引進(jìn)包括金融、會(huì)計(jì)、法律、咨詢等行業(yè)的多層次專(zhuān)業(yè)人士以及熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)、離岸金融業(yè)務(wù)、精通金融衍生工具和金融創(chuàng)新技術(shù)的高級(jí)人才，且在戶口、出入境管理、子女入學(xué)等方面制定特殊的優(yōu)惠辦法，予以聘用。其次，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有銀行員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，根據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)的不同特點(diǎn)，分層次、分步驟、分類(lèi)型、多角度的進(jìn)行培訓(xùn)。同時(shí)要重視培養(yǎng)和保留銀行高級(jí)管理人才，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)定期選派人員到國(guó)外學(xué)習(xí)國(guó)際金融管理經(jīng)驗(yàn)和金融技術(shù)等。

（責(zé)任編輯：于明）

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