【摘 要】近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，加之金融市場(chǎng)客戶需求多樣性的推動(dòng)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一出現(xiàn)，就借助成本低，效率高，覆蓋廣，發(fā)展快的特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了強(qiáng)大的沖擊。本文基于商業(yè)銀行視角，通過(guò)梳理互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，進(jìn)而提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；策略

金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金，將資金從資金提供方向資金需求方轉(zhuǎn)移。融資方式主要分為商業(yè)銀行的間接融資，以及股票和債券市場(chǎng)的直接融資兩類。而以移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將社會(huì)融資從直接融資、間接融資二維模式，延伸至第三種融資模式——互聯(lián)網(wǎng)融資。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的一種新興的金融業(yè)務(wù)。具有信息化與虛擬化、高效性與經(jīng)濟(jì)性，一體化的特點(diǎn)。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式眾多，其中具有代表性的機(jī)構(gòu)包括第三方支付、P2P 貸款平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)。目前，第三方支付涉及行業(yè)已涵蓋基金、保險(xiǎn)、企業(yè)支付、網(wǎng)購(gòu)、費(fèi)用代繳等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域，包括支付寶、財(cái)付通、快錢在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。截至2013 年1 月，央行累計(jì)發(fā)放了223 張第三方支付牌照。信貸業(yè)務(wù)是是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的又一領(lǐng)域。以阿里巴巴的小貸為代表，通過(guò)創(chuàng)造“小貸+平臺(tái)”的融資模式，為淘寶、天貓等網(wǎng)站用戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前，阿里放貸已累計(jì)超過(guò)300億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）對(duì)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域有所沖擊

1、弱化商業(yè)銀行的支付功能

支付業(yè)務(wù)在銀行所有業(yè)務(wù)中具有十分重要的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域的主要表現(xiàn)就是第三方支付組織，第三方支付也可以說(shuō)為類商業(yè)銀行。以支付寶為代表的交易筆數(shù)在2013 年“雙十一”就為1. 7億筆，總金額超過(guò)350 億元，大大分流了銀行支付結(jié)算客戶?！吨袊?guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2013》顯示，2012年全國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已超過(guò)10萬(wàn)億元。2012年全國(guó)商業(yè)銀行共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)192億筆，總金額為823萬(wàn)億元；支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)104.56億筆，金額6.89萬(wàn)億元。

2、沖擊銀行的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)

第三方支付平臺(tái)一定程度上將影響商業(yè)銀行存款，分流商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款。而隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，大企業(yè)存貸利差縮小，小微信貸具有收益高的特點(diǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)融資能滿足小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，更好地為其提供融資支持，所以，搶占了商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。第三方支付平臺(tái)，不但影響了商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)，而且也擠壓了它的中間業(yè)務(wù)。一是直接擠壓銀行卡結(jié)算、代理收付等業(yè)務(wù)。二是逐步向代理基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域滲透。三是改變金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源渠道正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所擠占。

（二）削弱商業(yè)銀行的服務(wù)角色

與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融將服務(wù)的主要場(chǎng)所轉(zhuǎn)換到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上。使服務(wù)更具高效，便捷，個(gè)性化，傳統(tǒng)銀行服務(wù)體系的作用正不斷下降。首先互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)讓整個(gè)金融業(yè)的服務(wù)效率明顯提高，譬如省去了銀行排隊(duì)的時(shí)間等等，這樣運(yùn)營(yíng)成本明顯降低。其次，獲取金融相關(guān)信息會(huì)更加快捷全面。最后它能更加智能的滿足用戶的金融需求，個(gè)性化的定制服務(wù)也得以實(shí)現(xiàn)。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在各種規(guī)章制度下顯得死板不靈活，用戶體驗(yàn)感差，解決客戶需求的時(shí)效性也不夠強(qiáng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略分析

（一）合作中尋求共贏。眾所周知，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融，不過(guò)，由于他們的積累和儲(chǔ)備不同、主業(yè)務(wù)不同，做互聯(lián)網(wǎng)金融也各有優(yōu)勢(shì)，各有短處。在這種情況下，積極而緊密的合作有助于大家取長(zhǎng)補(bǔ)短，形成互補(bǔ)效應(yīng)。對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且利用大數(shù)據(jù)為用戶量身定制產(chǎn)品。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作能快速的建立完善的服務(wù)體系，為用戶提供更專業(yè)、更深入的金融服務(wù)。

（二）以客戶為中心，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)該依托提供客戶遠(yuǎn)程服務(wù)，向公眾提供更加便捷、高效的現(xiàn)代金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上推出更多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，為投資者提供多元化的選擇。利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷和用戶基數(shù)，商業(yè)銀行一方面應(yīng)該拓展業(yè)務(wù)渠道，增加新用戶，另一方面應(yīng)該拉近與客戶的業(yè)務(wù)聯(lián)系，增加客戶忠誠(chéng)度。

（三）發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的科技屬性和金融屬性對(duì)于人才提出了更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上表現(xiàn)為人才的競(jìng)爭(zhēng)。所以，商業(yè)銀行在新員工招聘時(shí)既要引進(jìn)熟悉金融業(yè)務(wù)的人才，同時(shí)也要具備計(jì)算機(jī)新技術(shù)運(yùn)用的復(fù)合型人才。而且要培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)于一身的綜合性人才，根據(jù)自身發(fā)展的需要，逐步改善人力資源結(jié)構(gòu)，打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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