【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)的廣泛發(fā)展和應(yīng)用，大數(shù)據(jù)技術(shù)快速興起。本文在歸納大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行未來(lái)應(yīng)用措施提出了思考。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；應(yīng)用

大數(shù)據(jù)代表著人類認(rèn)知過(guò)程的進(jìn)步，數(shù)據(jù)集的規(guī)模無(wú)法在可容忍的時(shí)間內(nèi)用目前的技術(shù)，方法和理論去獲取、管理、處理的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)體量巨大（Volume）、數(shù)據(jù)種類繁多（Variety）、流動(dòng)速度快（Velocity）、價(jià)值密度低（Value），這“4V”特征表明對(duì)于大數(shù)據(jù)的分析將更加復(fù)雜、更追求速度實(shí)效。

一、大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀

金融業(yè)既是海量數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，也是大數(shù)據(jù)背后隱藏信息的的需求者，這為大數(shù)據(jù)在金融業(yè)進(jìn)行大規(guī)模應(yīng)用提供了可能。以下選取阿里巴巴的小額貸款平臺(tái)這一典型案例，來(lái)說(shuō)明大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀。

（一）阿里金融簡(jiǎn)介

阿里金融是在阿里巴巴電商平臺(tái)和數(shù)據(jù)服務(wù)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的新型金融業(yè)務(wù)模式。2010年阿里金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)模式，率先推出小額信用貸款業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)以其申請(qǐng)流程便捷、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保等特點(diǎn)，受到小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的青睞，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。截至2014年2月中旬，阿里金融累計(jì)投放貸款超過(guò)1700億元，服務(wù)逾70萬(wàn)家小微企業(yè)，戶均貸款余額不超過(guò)4萬(wàn)元，不良率小于1%。

（二）大數(shù)據(jù)在阿里金融的應(yīng)用

阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線資信調(diào)查模式，通過(guò)交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向商戶批量發(fā)放小額貸款。

同時(shí)，阿里金融微貸技術(shù)也極為重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用。微貸技術(shù)過(guò)程中通過(guò)大量數(shù)據(jù)運(yùn)算，判斷買家和賣家之間是否有關(guān)聯(lián)，是否炒作信用，風(fēng)險(xiǎn)的概率的大小、交易集中度等。不僅保證阿里金融安全、效率，也降低了運(yùn)營(yíng)成本。

另外，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的利用，簡(jiǎn)化了小微企業(yè)融資的手續(xù)、環(huán)節(jié)，更能向小微企業(yè)提供全天候金融服務(wù)，支持以日計(jì)息，隨借隨還，提升了自身的資金運(yùn)作效率，并使得同時(shí)向大批量的小微企業(yè)提供金融服務(wù)成為現(xiàn)實(shí)。

二、阿里金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款的比較

表1阿里貸款與傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款（以農(nóng)行助業(yè)貸款為例）的準(zhǔn)入條件比較分析

表2阿里貸款與傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款（以農(nóng)行個(gè)人助業(yè)貸款為例）的要素比較分析

第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款除了在“借款人身份要求”上比阿里貸款中的“阿里信用貸款”和“網(wǎng)商貸”要求低以外，其他條件均比阿里貸款和淘寶貸款要嚴(yán)格。而阿里金融之所以能如此放寬貸款條件，是因?yàn)橐揽科潆娚唐脚_(tái)積累的長(zhǎng)達(dá)10多年的有效數(shù)據(jù)，形成一套有效的評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)的貸款系統(tǒng)。

第二，農(nóng)行個(gè)人助業(yè)貸款的優(yōu)勢(shì)是：利率相對(duì)很低；貸款額度可以很高；不收取提前還款手續(xù)費(fèi)；貸款期限較長(zhǎng)。農(nóng)行個(gè)人助業(yè)貸款的劣勢(shì)是：貸款需要有擔(dān)保，一般只認(rèn)可房產(chǎn)；放款速度慢；提前還款手續(xù)復(fù)雜。阿里貸款的優(yōu)勢(shì)在于：各種貸款品種都不需要抵押物，無(wú)需擔(dān)保人；放款速度快；提前還款手續(xù)便捷，可直接在網(wǎng)上進(jìn)行。阿里貸款的劣勢(shì)是：利率相對(duì)較高；貸款額度偏小；提前還款手續(xù)費(fèi)高；貸款期限較短。

三、商業(yè)銀行未來(lái)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的措施

第一，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，滿足海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和計(jì)算的需要。目前商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施方面存在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)混亂、數(shù)據(jù)質(zhì)量較差及歷史數(shù)據(jù)沉睡的問(wèn)題。因此商業(yè)銀行下一步應(yīng)該在升級(jí)運(yùn)行大數(shù)據(jù)的軟硬件設(shè)備、制定大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，歷史數(shù)據(jù)價(jià)值再開(kāi)發(fā)等方面加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

第二，優(yōu)化大數(shù)據(jù)管理體系機(jī)制，滿足大數(shù)據(jù)建設(shè)過(guò)程中各司其職的需要。未來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快建立跨部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的統(tǒng)一管理工作；應(yīng)該充分發(fā)揮業(yè)務(wù)部門(mén)和一線分支行的積極性，使大數(shù)據(jù)的應(yīng)用真正能助力全行經(jīng)營(yíng)效率的提高。

第三，完善大數(shù)據(jù)信息安全管理機(jī)制，滿足商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的需要。為降低大數(shù)據(jù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，一是要做到大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)與災(zāi)備建設(shè)同步進(jìn)行；二是通過(guò)機(jī)制建設(shè)，做好客戶隱私信息的保密工作；三是要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)操作和使用人員的教育培訓(xùn)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。