摘 要 “大企業(yè)富國，小企業(yè)富民?！眹医?jīng)濟發(fā)展的主體在民間，但民間資本卻十分緊缺。本輪經(jīng)濟周期調(diào)整使得資金供求關(guān)系矛盾更加突出。因此中國銀行界近年來出現(xiàn)了一種針對中小企業(yè)貸款的新模式，而首位吃螃蟹者正是全國性股份制商業(yè)銀行——民生銀行。基于此，本文重點介紹民生銀行中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點及作用，探討該領(lǐng)域存在的問題，并針對性的尋求合適的對策。最后，就中國民生銀行中小企業(yè)貸款的風險問題提出了對策。

關(guān)鍵詞 民生銀行 中小企業(yè) 貸款

一、引言

根據(jù)2010中國中小企業(yè)發(fā)展藍皮書及中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2009年我國中小企業(yè)已經(jīng)超過4200萬戶，占據(jù)全國企業(yè)總數(shù)的99.9%，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP約占全國GDP的58%，其產(chǎn)品服務(wù)和稅收貢獻分別約占全國銷售額及稅收的59%和50.2%。

中小企業(yè)量大面廣，投資少、開業(yè)快，經(jīng)營方式靈活，對勞動力的勞動技能要求不高，且大部分是從事勞動密集型產(chǎn)業(yè)，因而吸納勞動力的容量相對較大，它不僅提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，更為重要的是吸收了大量的農(nóng)村剩余勞動力和國有企業(yè)的下崗職工，在創(chuàng)造就業(yè)機會以緩解就業(yè)壓力、穩(wěn)定社會方面發(fā)揮著重要的作用。可見，中小企業(yè)已成為解決勞動就業(yè)的主要場所，發(fā)揮了社會穩(wěn)定器的作用。

然而如此繁榮的市場景象背后，中小企業(yè)貸款難確是個不爭的事實。中小企業(yè)貸款，基本就是銀行貸款業(yè)務(wù)最不愿意主動去碰的盲區(qū)死角。而隨著我國金融市場的發(fā)展及對外開放程度的提高，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)同樣面臨著前所未有的競爭和挑戰(zhàn)。

中國民生銀行，旨在為中小商戶提供快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。民生銀行中小企業(yè)的快速發(fā)展，為破解中小商戶融資困局帶來了希望，幫助中小商戶把握瞬間變化的生意和稍縱即逝的商機，實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，更可望成為打通中國經(jīng)濟微循環(huán)的重要力量。

二、民生銀行成功開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗

民生銀行經(jīng)過前期的市場調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計、流程設(shè)計、業(yè)務(wù)試點等過程，成為中國銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)最為突出的商業(yè)銀行之一。民生銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)采取的主要做法有：

1、以行業(yè)篩選和產(chǎn)品定位破解小企業(yè)經(jīng)營風險

在行業(yè)篩選上定位于廣泛分布的商貿(mào)、批發(fā)和零售等流通行業(yè)。這些行業(yè)受經(jīng)濟周期波動和通貨膨脹影響較小，經(jīng)營穩(wěn)定，市場需求大。在此前提下，將產(chǎn)品定位為短期、小金額、分期還款的模式，一定程度防范了小企業(yè)客戶的經(jīng)營風險、用款風險和破產(chǎn)倒閉風險。

2、以關(guān)系型信貸技術(shù)破解信息不對稱問題

商貸通業(yè)務(wù)采用關(guān)系型信貸技術(shù)，注重實地調(diào)查和定性分析，重點對包括企業(yè)主道德品質(zhì)、經(jīng)營時間長短、從業(yè)經(jīng)驗、上下游口碑等“軟信息”進行分析。強調(diào)信貸人員進戶調(diào)查，以眼見為實的原則，對客戶的資產(chǎn)負債算大帳。根據(jù)客戶實際的存款、存貨、應(yīng)收賬款、固定資產(chǎn)、對外借款、應(yīng)付賬款等編制資產(chǎn)負債簡表。采取交叉驗證的方式，從不同角度、不同的渠道驗證相關(guān)信息，比如客戶的實際存貨、進貨出貨的運費單、稅電水費支付情況等。

3、以多種擔保方式破解抵押物不足問題

商貸通在擔保方式上進行創(chuàng)新，除傳統(tǒng)的抵押方式外，還提供互保、聯(lián)保和信用等多達11種抵押、擔保組合方式。其中非抵質(zhì)押擔保方式達8種，占擔保方式的70%以上。多樣化擔保方式創(chuàng)新給中小企業(yè)打開了融資大門。

4、以批量化作業(yè)模式破解規(guī)模不經(jīng)濟問題

商貸通業(yè)務(wù)采取批量營銷模式，緊緊圍繞“一圈兩鏈”（商圈、供應(yīng)鏈、銷售鏈）制定一整套標準化的產(chǎn)品組合和明確的貸款條件，在商戶最集中的地方進行統(tǒng)一營銷和業(yè)務(wù)辦理，達到批量推廣的目的。

民生銀行小企業(yè)信貸實施前臺團隊批量營銷，中后臺集中管理。對流程動作進行分解，將每個崗位的工作落實到具體的“點”上，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”的標準化、批量化的作業(yè)模式。

三、民生銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成功開展的經(jīng)驗借鑒

1、設(shè)立專門的中小金融部門。

審批與風險控制應(yīng)由個人信貸業(yè)務(wù)部門來執(zhí)行成立專門服務(wù)于中小企業(yè)的部門或?qū)I機構(gòu)可實現(xiàn)以下優(yōu)勢有針對性地為中小企業(yè)提供金融產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)與中小企業(yè)風險相適應(yīng)的產(chǎn)品有利于產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新厘清責任靈活自主對市場出現(xiàn)的各種新情況做出反應(yīng)并控制相關(guān)風險易于對中小金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤與風險貢獻進行評價進行專業(yè)化管理與培訓建立激勵機制并最終實現(xiàn)培養(yǎng)一批穩(wěn)定的專業(yè)化程度高的中小金融業(yè)務(wù)人員。

2、構(gòu)建針對中小企業(yè)的內(nèi)部信用評級體系。

信用評級可以增加貸款質(zhì)量評價的客觀性并不斷完善企業(yè)信息記錄以便于商業(yè)銀行更加廣泛地了解行業(yè)、地區(qū)的互聯(lián)信息。由于信息不對稱以及監(jiān)控成本很高中小企業(yè)信用評級在商業(yè)銀行管理中發(fā)展得比較緩慢而實際情況是中小企業(yè)市場容量非常大并且不能像大企業(yè)那樣公開融資因而更加依賴銀行信貸中小金融在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中占比勢必會越來越大而中小企業(yè)由于經(jīng)營特點、發(fā)展路徑、風險表現(xiàn)形式與大中型企業(yè)不同目前商業(yè)銀行的信用評級主要是針對大中型企業(yè)因此商業(yè)銀行需要建立一套適用于中小企業(yè)的評級指標與分析體系以客觀地評價中小企業(yè)信貸風險而不是僅在“門檻”方面進行控制。

3、加強與外部機構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行在進行中小企業(yè)信貸風險管理過程中需加強與外部機構(gòu)的合作特別是與信用評級機構(gòu)及擔保公司的合作。當前商業(yè)銀行的中小企業(yè)內(nèi)部評級體系建立方面還有待加強一是可以增進與專業(yè)性的信用評級機構(gòu)的交流參考外部評級結(jié)果用以信貸決策二是可以借助外部評級機構(gòu)來幫助建設(shè)內(nèi)部評級體系。抵押與擔保也是中小企業(yè)信貸的重要條件當企業(yè)自身不能提供充足的抵押物或擔保信用時商業(yè)銀行可以采取與第三方擔保公司合作的形式對其提供貸款。

（1）豐富中小金融產(chǎn)品與服務(wù)。

中小企業(yè)由于其經(jīng)濟規(guī)模較小經(jīng)營風險、發(fā)展路徑、現(xiàn)金流等與大中型企業(yè)均與較大差別商業(yè)銀行需要在資金使用方式、擔保方式、還款方式等方面進行創(chuàng)新以適應(yīng)中小企業(yè)的金融需求及風險特性。所以各大商業(yè)銀行應(yīng)該開發(fā)符合小企業(yè)所屬行業(yè)特性的、形式多樣的弱抵押產(chǎn)品，通過提供多樣化的產(chǎn)品、周到細致的服務(wù)培育小企業(yè)信貸市場。

（2）建立中小企業(yè)貸款風險定價機制。

目前一些商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸均是依賴提高授信條件來刪選客戶進而對獲得準進資格的客戶統(tǒng)一采取基準利率上調(diào)一定幅度對其貸款進行定價。雖然該方法操作起來比較簡單但提高了中小企業(yè)在銀行信貸市場上的準進門檻且商業(yè)銀行對貸款的定價也沒有充分體現(xiàn)收益與風險相對應(yīng)的思想。因此商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點和關(guān)鍵風險環(huán)節(jié)，從產(chǎn)品研發(fā)、客戶準入、客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)審批、放款管理、貸后服務(wù)、資產(chǎn)催清收等方面著手對小企業(yè)信貸進行有效的風險識別、計量和控制，推動全流程、全覆蓋風險管理，從而建立中小企業(yè)貸款風險定價機制全面考慮貸款風險成本以確定貸款利率。

四、結(jié)語

中小企業(yè)有力地促進了我國經(jīng)濟增長與技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是科技創(chuàng)新的重要源泉，是推動科技盡快轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的重要力量。以中小企業(yè)為代表的民營經(jīng)濟為中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展做出了令人矚目的貢獻，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟的半壁江山。

本文通過對民生銀行中小企業(yè)貸款的流程、規(guī)模、及特色業(yè)務(wù)相應(yīng)的經(jīng)驗的分析，同時也提出了相應(yīng)的建議。盡管民生銀行的中小企業(yè)貸款在我國的銀行業(yè)中獨占鰲頭，但為了企業(yè)的長遠發(fā)展，民生銀行應(yīng)該堅持獨立評審體制，抓住風險管理的主要矛盾，最大限度地防范風險，健全信貸風險管理體系，有效管理信貸資產(chǎn)，為中小企業(yè)提供足額的信貸支持、全方位的金融服務(wù)，引領(lǐng)中小企業(yè)創(chuàng)造財富之路，同時實現(xiàn)民生銀行的價值提升！

（作者單位：中南財經(jīng)政法大學金融學院）