余額寶二代來了？

NO，招財寶不是余額寶二代，“有點像，但絕對不是”，8月底的上海，小微金融服務(wù)集團（籌）金融事業(yè)部總經(jīng)理、招財寶公司CEO袁雷鳴這樣告訴記者。

繼余額寶之后，阿里巴巴推出了又一重磅理財平臺——招財寶。由小微金融服務(wù)集團（籌）投資設(shè)立的上海招財寶金融信息服務(wù)有限公司，今年4月10日上線運營。

悄然上線4個月余以來，招財寶平臺的交易總規(guī)模已經(jīng)突破110億元。這是袁雷鳴代表招財寶第一次公開露面。袁雷鳴指出，招財寶與余額寶相比，有著更高的收益，定期理財，但又可隨時變現(xiàn)，可解決更多年輕人的需要。而且，招財寶能為100萬家中小企業(yè)提供融資服務(wù)，是一個開放的投融資交易平臺。

余額寶重新定義了活期現(xiàn)金的管理方式后，雪藏后的招財寶出山，要重新定義互聯(lián)網(wǎng)金融時代定期理財?shù)捏w驗。

活期化的定期理財

這一次，招財寶做好了準備面向更多的年輕人。

很多年輕人沒有時間且不擅理財。此前，由于傳統(tǒng)的定期理財模式最大的不足是產(chǎn)品到期前沒法贖回，或者一些產(chǎn)品類型如定期存款需提前支取的話，收益率就直接降成了活期。招財寶平臺產(chǎn)品經(jīng)理施宏斌說，經(jīng)過他們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，因為害怕流動性風險，有超過30%的用戶連銀行定期利息是多少都不知道，如今30歲左右的年輕人中，從來沒有過一年期以上定期理財經(jīng)歷的用戶超過50%，“而投資到定期產(chǎn)品當中的比例更是不到10%”。所以，也有不少年輕人為了靈活使用資金又可理財，將大部分現(xiàn)金放在了余額寶賬戶中。

可慢慢的，用戶發(fā)現(xiàn)，余額寶的收益率也是逐步在下降的。2014年春節(jié)前，余額寶收益一路上揚，一度接近7%，但節(jié)后至今，收益卻越來越少，很快就跌破了6%、5%，甚至接近了4%。

事實上，余額寶的收益是與銀行同業(yè)拆借市場、市場資金緊張程度密切相關(guān)的。市場資金寬松了，拆借利率自然就下降了。那么，除了余額寶還有其他選擇嗎？理財通、增值寶、全額寶等各類“寶寶”們云集在這個市場，能不能把定期理財活期化，有沒有這樣的產(chǎn)品？

于是，可隨時變現(xiàn)的高收益理財平臺招財寶來了。余額寶為一億多名用戶重新定義了活期現(xiàn)金管理方式，兄弟項目招財寶則將目標鎖定在無憂定期理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

招財寶是余額寶的絕佳補充?！白儸F(xiàn)”是招財寶推出的核心主打功能，不打折的流動性是最大亮點。袁雷鳴指出，用戶在招財寶購買了高收益定期理財產(chǎn)品后，中間可以變現(xiàn)，快速獲得現(xiàn)金使用，且原產(chǎn)品收益率完全保持不變，僅需向平臺支付按交易金額乘以千分之二的手續(xù)費，財富召之即來。

施宏斌介紹，作為招財寶主要的平臺功能，變現(xiàn)只需要“一鍵”10秒鐘即可完成。

用戶點“變現(xiàn)”后，保險公司迅速進行風險評估，招財寶的整個交易系統(tǒng)會從投資者里尋找符合其借款需求的投資者，撮合交易，自動下單，通過支付寶結(jié)算服務(wù)，把資金轉(zhuǎn)到余額寶。阿里背后的云計算和大數(shù)據(jù)兩大工程支持著整個過程，“其實背后很復(fù)雜，但對于用戶來說可以感受到的就是等待10秒鐘，錢就可能到你賬上了?！笔┖瓯笳f。

活期化的定期理財，變現(xiàn)，就是這么簡單。

投融資開放平臺

值得注意的是，招財寶的“野心”更大。

招財寶CEO袁雷鳴表示，盡管招財寶和余額寶一樣均隸屬于小微金融服務(wù)集團（籌）旗下，但招財寶則致力于成為一個撮合投融資交易的開放平臺。余額寶只是一款理財產(chǎn)品，與余額寶的“非戰(zhàn)略產(chǎn)品”的定位相比，招財寶有著更大的目標。

搭建一個開放的投融資交易平臺，為100萬家中小企業(yè)提供融資服務(wù)，這是袁雷鳴首次對外披露的招財寶的戰(zhàn)略規(guī)劃。

據(jù)悉，現(xiàn)在，招財寶平臺可供用戶購買的產(chǎn)品主要有三類，包括基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品（主要為萬能險）和借款類產(chǎn)品，期限通常在3個月到3年不等，預(yù)期年化收益率在5.4%～6.9%之間。其中，借款類產(chǎn)品包括中小企業(yè)貸和個人貸。中小企業(yè)貸是為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的產(chǎn)品，個人貸則是招財寶平臺的新產(chǎn)品，幫助投資者轉(zhuǎn)讓在招財寶平臺上購買的金融產(chǎn)品。

招財寶是沒有資金池的。他們秉承讓專業(yè)的機構(gòu)做專業(yè)的事情，具備相應(yīng)風險識別、風險定價、有相應(yīng)風險承擔能力的金融機構(gòu)來做中間的信用中介，來承擔相應(yīng)的投融資中間帶來的風險。在袁雷鳴看來，這也是其與普通的P2P網(wǎng)站最大的不同。

當然，眼下，要購買招財寶，還不是說買就能買的。記者進入淘寶理財頁面，登錄進去，發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)品已經(jīng)售罄，招財寶平臺上的產(chǎn)品已經(jīng)供不應(yīng)求。據(jù)了解，截至目前，在招財寶平臺購買理財產(chǎn)品的用戶人次超過50萬，大概有40多家金融機構(gòu)與招財寶平臺完成對接，還有100余家金融機構(gòu)在排隊等待接入。招財寶相關(guān)工作人員也表示，屆時他們有足夠的信心解決供不應(yīng)求的問題。招財寶也需要時間，未來也可能推出獨立的網(wǎng)站和App。

100億只是招財寶平臺一個小小的起點。袁雷鳴說，“招財寶希望能在兩到三年之內(nèi)做到一萬億的規(guī)?！?，未來，招財寶上面主要的產(chǎn)品會是中小企業(yè)貸和個人貸，給小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)的開放正帶給人們更多便捷。招財寶開放平臺個人借貸款產(chǎn)品合作機構(gòu)代表、眾安保險CEO陳勁感慨：“當一切金融服務(wù)可以在網(wǎng)上逐步實現(xiàn)的時候，我們會發(fā)現(xiàn)買金融的理財產(chǎn)品就像今天在網(wǎng)上買牛奶、生鮮食品一樣方便。”

業(yè)內(nèi)有理由相信，更多的信息和數(shù)據(jù)得以自由流動，最終在金融領(lǐng)域一定會出現(xiàn)解決“信息不對稱”問題的新路徑。從這個意義上講，招財寶的“平臺夢”還任重而道遠。