“三馬”賣保險(xiǎn)，讓阿里、騰訊、平安走到了一起。如今，中國平安集團(tuán)董事長馬明哲卻要從支付業(yè)務(wù)上挑戰(zhàn)馬云和馬化騰。

2014年開局，平安集團(tuán)推出“壹錢包”應(yīng)用客戶端。馬明哲在題為“科技，讓綜合金融更精彩”的元旦致辭中提到，它是一個(gè)可以幫助客戶進(jìn)行財(cái)富管理、健康管理、生活管理的移動(dòng)社交金融服務(wù)平臺(tái)。

對(duì)比支付寶錢包和微信支付，“壹錢包”更多承載的是平安集團(tuán)的綜合金融規(guī)劃，這是一個(gè)集團(tuán)業(yè)務(wù)的整合概念。

與此相應(yīng)，平安銀行零售業(yè)務(wù)條線也獨(dú)立出來，分管副行長蔡麗鳳將全面、獨(dú)立負(fù)責(zé)管理零售條線，包括風(fēng)險(xiǎn)控制等中后臺(tái)支持部門都將嵌入。

中國平安集團(tuán)總經(jīng)理任匯川在接受《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者采訪時(shí)表示，未來平安綜合經(jīng)營戰(zhàn)略主要體現(xiàn)在打造個(gè)人客戶金融服務(wù)集團(tuán)。

綜合金融大勢(shì)難逆，但是如何有效整合資源，則是各金融集團(tuán)的共同難題。此外，“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”也成為橫在平安面前的一道檻。

搭臺(tái)

在原有銀行、保險(xiǎn)、證券等幾大板塊的綜合經(jīng)營格局下，隨著這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，傳統(tǒng)概念下的綜合經(jīng)營板塊也在不斷拓展。新型渠道的拓展更是各家機(jī)構(gòu)拓展零售綜合金融的重要手段。

現(xiàn)階段，平安互聯(lián)網(wǎng)金融布局已實(shí)現(xiàn)“萬里通”、“平安付”、“天下通”的三翼聯(lián)動(dòng)。

2012年9月，平安全資控股的平安金融科技控股了深圳明華智能，并將明華智能更名為“平安付”，明華智能100%控股擁有第三方支付牌照的壹卡會(huì)。壹卡會(huì)擁有互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理牌照。

2013年4月，平安付收購了上海捷銀。上海捷銀的支付牌照更為全面，包括預(yù)付卡發(fā)行與受理、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單等。

平安付一直以管理和研發(fā)產(chǎn)品為主要任務(wù)，“壹錢包”便是由此公司開發(fā)推出。這個(gè)是以支付功能為入口的平臺(tái)，可以承載理財(cái)、健康等各種管理功能，關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)、陸金所、投資、銀行等各種平安的金融服務(wù)功能。

平安銀行的一位中層向記者指出，“壹錢包”是平安集團(tuán)綜合金融工程的重要一步，是將各個(gè)板塊打通整合的工具，最終形成一個(gè)閉環(huán)。

馬明哲對(duì)集團(tuán)內(nèi)部大平臺(tái)的定位十分明確：作為集團(tuán)支付全牌照子公司，平安付負(fù)責(zé)搶占支付市場(chǎng)份額，以一個(gè)賬戶統(tǒng)一做后臺(tái)支付；平安銀行作為登記平臺(tái)與客戶資產(chǎn)托管平臺(tái)，陸金所作為交易平臺(tái)集中交易，而產(chǎn)品平臺(tái)則由集團(tuán)旗下各子公司打造，客戶可通過財(cái)富E賬戶購買金融超市中各類基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。

跟以往平安銀行、平安保險(xiǎn)、陸金所等子公司仍停留在資源共享和交叉銷售的環(huán)節(jié)相比，平安集團(tuán)意圖通過新的平臺(tái)推動(dòng)更深層次的合作。

平安集團(tuán)品牌部經(jīng)理劉焰介紹，平安要將集團(tuán)的金融服務(wù)深入到生活的各個(gè)方面，要在消費(fèi)、健康、住房等生活領(lǐng)域去挖掘金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一個(gè)客戶，一個(gè)賬戶，多個(gè)產(chǎn)品的服務(wù)。

“貨架”

以保險(xiǎn)起家的平安集團(tuán)，銀行板塊的力量正在逐漸壯大。

1月9日，平安銀行定增147億元的募資完成，所獲資金全部用于補(bǔ)充資本金。在上市股份制銀行中，平安銀行資本充足率僅次于招商銀行和中信銀行。

平安銀行不斷壯大的一個(gè)原因是，在整個(gè)綜合金融架構(gòu)中，銀行被定位成“貨架”，個(gè)人綜合金融業(yè)務(wù)的重要營銷窗口。

“銀行無論如何都是與客戶粘度最高的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)老百姓又相信銀行。因此，在銀行這個(gè)‘貨架’上，我們希望把客戶遷徙過來，同樣也把信托、證券、基金等產(chǎn)品交給銀行?！比螀R川說。

這兩年，平安對(duì)公業(yè)務(wù)已經(jīng)收到非常顯著的成效。2013年前三季度，全行存款總額增加2313億元，1.36倍于2012全年的存款增量。其中公司存款增加1923億元，占存款增量83%，帶來收入和利潤效果也很明顯。

相較之下，公司2013年前三季度的零售存款只增長389億元，大幅低于2012年同期零售貸款1057億元的增幅，零售業(yè)務(wù)條線的資源投入略顯不足。

為了更好地突出平安銀行在零售業(yè)務(wù)上的“貨架”功能，才有了將其獨(dú)立之舉。2013年12月24日，馬明哲召集平安銀行董事長孫建一、行長邵平、副行長蔡麗鳳等平安銀行一眾高管，零售業(yè)務(wù)條線主要負(fù)責(zé)人，及部分其他業(yè)務(wù)部門、中后臺(tái)部門負(fù)責(zé)人開會(huì)，主旨是將零售業(yè)務(wù)條線“獨(dú)立”出來，由分管副行長蔡麗鳳管理，并直接向?qū)O建一匯報(bào)，邵平不再直接管理零售業(yè)務(wù)日常工作。

蔡麗鳳在接受媒體采訪時(shí)也指出，她在加入平安銀行之際就與馬明哲就零售業(yè)務(wù)未來的發(fā)展戰(zhàn)略有過溝通，并達(dá)成相互配合的默契。

招商證券的研究報(bào)告測(cè)算，如果3年后能夠?qū)崿F(xiàn)將25%的保險(xiǎn)客戶轉(zhuǎn)為銀行客戶，即可新增近2000萬的零售客戶，若戶均存款在5萬元左右，可為平安銀行帶來近10000億元的存款。

上述平安銀行的中層向記者指出，零售銀行從2013年下半年已開始獲得總行層面的放權(quán)。真正獨(dú)立之后，零售銀行業(yè)務(wù)會(huì)更加靈活，針對(duì)個(gè)人客戶服務(wù)的“綜拓”業(yè)務(wù)將重歸快速增長的通道。

平安集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)顯示，2012年，平安銀行信用卡業(yè)務(wù)中，有53.6%是其他渠道提供的。零售存款中，有15.9%是交叉銷售提供的?？蛻羧旱倪w徙效果逐漸明顯。

挑戰(zhàn)

在“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的格局下，一切綜合拓展業(yè)務(wù)開展起來并非看上去那么美。

最近業(yè)內(nèi)流傳的107號(hào)文，已明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得從事與“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”法律框架未明確規(guī)定可以從事的業(yè)務(wù)。這對(duì)交叉銷售環(huán)節(jié)中的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與交易細(xì)節(jié)都有較大壓力。

這樣的監(jiān)管趨勢(shì)，對(duì)于平安集團(tuán)打造的零售綜合金融的新架構(gòu)，首先需要避免跨越監(jiān)管紅線。

有知情人士指出，平安集團(tuán)內(nèi)部后臺(tái)基本都已經(jīng)打通。在分業(yè)監(jiān)管的制度障礙下，如何有效劃分綜合金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)平安來講是個(gè)挑戰(zhàn)。

在平安銀行，基層零售客戶經(jīng)理全部稱為平安“綜合金融客戶經(jīng)理”。在分業(yè)監(jiān)管體制下，平安集團(tuán)一直推動(dòng)的深層次整合，如何有效確立防火墻是個(gè)問題。

一位“綜合金融客戶經(jīng)理”要營銷包括存款、貸款、信用卡、基金產(chǎn)品、第三方存管賬戶、理財(cái)產(chǎn)品等一系列產(chǎn)品。“不僅考核壓力大，如何保證銀行從業(yè)人員代銷第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品合規(guī)性也是個(gè)問題?！币晃豢蛻艚?jīng)理向記者指出。

另外，盡管平安集團(tuán)已經(jīng)在依靠科技的力量拓展更多的渠道，但是作為“貨架”的展示窗口，平安銀行零售網(wǎng)點(diǎn)的短板急需補(bǔ)齊。

據(jù)悉，2012年平安銀行在全國27個(gè)城市擁有400多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。任匯川表示，平安會(huì)堅(jiān)持兩條腿走路，物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張以及非傳統(tǒng)式擴(kuò)張，都勢(shì)在必行。

在新年致辭中，馬明哲也強(qiáng)調(diào)，2013年，是平安25年來危機(jī)感最強(qiáng)、經(jīng)營作風(fēng)轉(zhuǎn)變最大的一年?，F(xiàn)代科技進(jìn)步、互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了革命性影響。

馬明哲認(rèn)為，平安銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不過數(shù)百家，而工行布局已超過萬家，按照傳統(tǒng)銀行線下布局方式，實(shí)在難以趕超，而網(wǎng)絡(luò)化則提供了一個(gè)彎道超越的機(jī)會(huì)。