今年國務院印發(fā)的《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》，確定了金融服務“三農”發(fā)展的措施，明確了農村金融在推進農業(yè)現代化進程肩負的歷史責任和使命。當前我國正處于傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)轉型的關鍵時期，新型農業(yè)經營主體不斷涌現，專業(yè)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)對金融服務的需求日益增長，金融支農能力和水平亟待全面提升。本期我們?yōu)槟榻B如何申請“三農”貸款以及注意事項。

個體農戶

農民可以申請貸款嗎？如何申請？

農民是可以申請貸款的，具體可以通過以下幾種方式申請：

信用社個人小額信用貸款：農村信用社都有針對農民的小額貸款，一般需要辦理貸款卡。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，一般是3萬元以內可以信用貸款。農村信用社接到申請后會對申請者的信用等級進行評定，并根據評定的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。農戶需要小額信用貸款時，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農村信用社申請辦理。農村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，審核合格即可發(fā)放貸款。以信用貸款的方式發(fā)放貸款，貸款額度通常都較低，農戶小額信用貸款一般額度控制5萬～10萬元以內，具體額度因地而異。

信用社還有農民聯保貸款，三五戶農民組成聯保小組，相互為彼此貸款擔保。有聯保的貸款額度比個人信用貸款額度相對高一些。

郵儲銀行小額貸款：郵政銀行農民小額貸款是指向農戶發(fā)放的用于滿足其農業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動資金需求的貸款。這類貸款要求自然人保證或者是聯保，最高可貸款5萬元。

農業(yè)銀行農民小額貸款：農行的小額貸款是農行對農戶家庭內單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。農行的農戶貸款一般沒有信用形式的，需要以保證、抵押、質押、農戶聯保等方式申請。

農戶小額貸款時有哪些注意事項？

按照現行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產費用貸款；農機具貸款；圍繞農業(yè)產前、產中、產后服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款才可以使用農戶小額信用貸款的方式。農戶在申請貸款時應注意檢查《貸款證》上所注明的額度，在規(guī)定的范圍內進行申請。郵儲貸款的保證自然人一般要求是公務員或教師。

農民專業(yè)合作社

農民專業(yè)合作社及其社員申請貸款時應具備哪些條件？

農民專業(yè)合作社及其成員的貸款額度分別根據信用狀況、資產負債情況、綜合還款能力和經營效益等情況合理確定。農民專業(yè)合作社的貸款額度原則上不超過其凈資產的70%。農民專業(yè)合作社及其成員貸款可以實行優(yōu)惠利率，具體優(yōu)惠幅度由縣（市、區(qū)）聯社、農村合作銀行根據中國人民銀行的利率政策及有關規(guī)定結合當地情況確定。農民專業(yè)合作社成員經營項目超出其所屬農民專業(yè)合作社章程規(guī)定的經營范圍的，不享受規(guī)定的優(yōu)惠利率。

農民專業(yè)合作社貸款的條件：經工商行政管理部門核準登記，取得農民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照；有固定的生產經營服務場所，依法從事農民專業(yè)合作社章程規(guī)定的生產、經營、服務等活動，自有資金比例原則上不低于30%；具有健全的組織機構和財務管理制度，能夠按時向農村信用社報送有關材料；在申請貸款的銀行開立存款賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；償還貸款本息的能力，無不良貸款及欠息；銀行規(guī)定的其他條件。

社員貸款的條件：年滿18周歲，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的自然人；戶口所在地或固定住所（固定經營場所）在銀行的服務轄區(qū)內；有合法穩(wěn)定的收入，具備按期償還貸款本息的能力；在銀行開立存款賬戶；銀行規(guī)定的其他條件。

農民專業(yè)合作社及其社員可以用土地抵押貸款嗎？

農民專業(yè)合作社貸款采取保證、抵押或質押的擔保方式，農民專業(yè)合作社成員貸款采取“農戶聯保+互助金擔?！薄ⅰ稗r戶聯保+農民專業(yè)合作社擔?！?、“農戶聯保+互助金擔保+農民專業(yè)合作社擔?！被蚱渌麚７绞?。需要注意的是，《擔保法》、《物權法》、《農村土地承包法》、《土地管理法》規(guī)定，土地承包經營權、宅基地使用權等不得抵押。

家庭農場

家庭農場能貸款嗎？

2013年7月，中國農業(yè)銀行出臺了《中國農業(yè)銀行專業(yè)大戶（家庭農場）貸款管理辦法（試行）》，規(guī)定單戶專業(yè)大戶和家庭農場貸款額度提升到1000萬元，除了滿足購買農業(yè)生產資料等流動資金需求，還可以用于農田基本設施建設和支付土地流轉費用，貸款期限最長可達5年。

家庭農場貸款有哪些抵押或擔保形式？

針對農村地區(qū)擔保難的問題，農業(yè)銀行創(chuàng)新了農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押、“公司+農戶”擔保、專業(yè)合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。但是，家庭農場通過流轉的土地不可以用于抵押。按照規(guī)定，借款人必須是有本地戶口的家庭農場經營戶、家庭農場經營狀況良好、無不良信用記錄和拖欠他人資金的情況。

農業(yè)小微企業(yè)

什么是農業(yè)小微企業(yè)？

按照我國大中小微企業(yè)劃分標準，農、林、牧、漁行業(yè)，營業(yè)收入處于50萬～500萬元的為小型企業(yè)，營業(yè)低于50萬的為微型企業(yè)。農業(yè)小微企業(yè)可以向我國的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、各級農村信用聯社申請貸款。我國銀監(jiān)部門規(guī)定，小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期，享有國家對小微企業(yè)的金融支持政策。

農業(yè)小微企業(yè)如何申請貸款？

農業(yè)小微企業(yè)應首先向企業(yè)所在地的金融機構提出書面借款申請，金融機構在收到企業(yè)的申請后，會對企業(yè)的主體資格、基本情況、經營范圍、財務狀況、信用等級、發(fā)展前景、資金需求、償還能力等進行初步調查，認定客戶是否具備貸款的基本條件，做出是否受理的意見并答復企業(yè)，對于同意受理的貸款，金融機構將會要求企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、貸款卡、稅務登記證、公司章程、近兩年和最近月份財務會計報告等農發(fā)行規(guī)定的相關基本資料，在此基礎上，將組織貸款調查評估、進行貸款審查、審議與審批，對于審批通過的貸款，將與企業(yè)簽訂正式合同，并根據企業(yè)用款進度發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，金融機構會根據有關規(guī)定進行貸后管理，企業(yè)需要按照合同規(guī)定積極配合。

鏈接

近年來，各地在解決農民貸款難的問題上，有過許多創(chuàng)新的舉措，主要是在抵押擔保方面，對符合條件的信貸需求予以擔保。

1.建立財政支持的擔保公司

重慶市農業(yè)擔保公司是市農委控股的國有政策性專業(yè)涉農服務機構，作為中介平臺為農民貸款提供擔保。

吉林梨樹縣成立了國有獨資物權融資公司，公司與農戶簽訂土地流轉合同后為農戶貸款提供擔保，如果農民及時還貸，公司將土地承包經營權還給農戶，否則公司將土地發(fā)包給第三方開展農業(yè)經營，以收益還貸，第三方承包到期后土地承包經營權歸還承包戶。

2.以惠農補貼抵押貸款

吉林九臺市探索開展惠農補貼抵押貸款，農民以未來應得的直補資金做擔保向銀行申請貸款，貸款額度最高可達直補金額的10倍。

3.新型農戶擔保方式

福建沙縣采取政府注資、村財出資、村民集資等多種籌資形式，建立村級融資擔保基金，為本村出資農戶貸款提供擔保。

4.試點農房抵押貸款

浙江溫州、臺州等地，從2008年開始進行農房抵押貸款試點，辦理農房抵押貸款的農戶，必須是有兩套或兩套以上住房的農戶，用第二套住房作抵押，并且能夠提供土地使用證和房產權利證。