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些年來，農村經(jīng)濟改革始終是中國經(jīng)濟改革中的重要環(huán)節(jié)，所涉及的“三農”問題關系著國計民生。但從農村金融方面來說，進展不太理想。

2012年初，農業(yè)部、人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等部委批復在全國建立24個農村改革實驗區(qū)，其中由北京市大興區(qū)、河北省玉田縣、吉林省九臺市、福建省沙縣、湖南省沅陵縣、廣西壯族自治區(qū)田東縣承擔農村金融改革試驗任務。目前看來，上述地區(qū)的改革試點效果參差不齊。

農村問題所涉及的改革大致分三類，即“三農”中的農業(yè)、農村和農民。農村金融的配套改革，也應從這三方面著手，包括對農業(yè)產業(yè)本身的金融支持的改善，對農村基礎設施建設和農村人文發(fā)展的金融創(chuàng)新，對農民個人及家庭消費金融的提升。

圍繞這三大領域進行的農村金融改革，才算是切入了正題。

“四化”導向

近年來，中央農村工作會議和中央經(jīng)濟工作會議屢屢提到“四化”——產業(yè)化、規(guī)?；⒓s化和科技化，金融如何支持農業(yè)“四化”成當務之急。為此，包括商業(yè)銀行在內的各類金融機構都應大力拓展并積極調整方向。

值得注意的是，目前中國糧食產量保持了10年增產，并于2013年首次突破全國糧食總產量6億噸大關。但這并非表示農業(yè)發(fā)展從此不再發(fā)愁，諸多問題依然存在。例如，2013年年底的中央農村工作會議就再次強調了糧食安全問題，并將此擺在2014年六大經(jīng)濟任務之首。

目前，中國農業(yè)仍面臨以下問題：

第一，農業(yè)經(jīng)營單位仍以家庭化生產為主，經(jīng)營方式仍延續(xù)已實行多年的聯(lián)產承包責任制，導致生產力分散和孤立，抗風險能力較弱，勞動生產率低下。

有報告指出，中國制造業(yè)勞動生產率僅相當于美國的10%，農業(yè)勞動生產率則更低，大約僅相當于發(fā)達國家平均值的5%左右，綜合農業(yè)現(xiàn)代化指數(shù)排名長期位于全球50名之外。但同時，中國谷物單產、水稻和小麥單產卻已達發(fā)達國家水平，玉米單產達中等發(fā)達國家水平，呈現(xiàn)出“一腿長一腿短”的尷尬。

可以說，農業(yè)現(xiàn)代化是中國現(xiàn)代化的一塊短板。

第二，農村人口嚴重老齡化?！翱沾濉爆F(xiàn)象嚴重，眼下職業(yè)農民平均年齡接近60歲，農業(yè)勞動力可持續(xù)性非常弱。

此外，中國農產品遠不夠豐富，稻米、小麥等谷物類產品數(shù)量突出，大豆等基礎性農產品則大量依靠進口。

因此，農村金融改革必須針對前述三個問題加以考慮。

金融首要支持的，應該是科技化、集約化和規(guī)?；绕鋵ΜF(xiàn)代新型農業(yè)和企業(yè)加大支持力度。不論是單個農戶、農業(yè)企業(yè)還是大型農場，只要符合政策要求，就應積極支持其規(guī)?；图s化發(fā)展。對于高新科技農業(yè)企業(yè)，金融機構應予以重點支持，例如對種子行業(yè)的高科技公司加強信貸扶持力度。

而提供支持的不能僅靠商業(yè)銀行，還需要基金、私募等多種金融方式和各種綜合性金融機構參與。

在此過程中，政府也應該扮演好引導角色，以專項的產業(yè)引導資金來加強農業(yè)產業(yè)化和科技化，制定適時有效的貼息機制，增強金融機構的內生動力。

解農村和農民之困

“三農”中，農村和農民發(fā)展面臨的主要問題，是區(qū)域發(fā)展過度依賴大型城市，忽略中小城鎮(zhèn)和縣級以下地區(qū)的均衡發(fā)展。

十八屆三中全會已經(jīng)提出嚴格控制特大城市發(fā)展規(guī)模，合理控制大中型城市，放開中小城鎮(zhèn)的發(fā)展步伐，符合國際規(guī)律。

根據(jù)歐美國家的現(xiàn)實經(jīng)驗，從宜居環(huán)境和整個社會的文明水平、居民心態(tài)、和諧程度與幸福指數(shù)來看，特大城市往往輸給了“中小城市+小城鎮(zhèn)”模式。而中國的醫(yī)療、教育、商業(yè)等資源卻普遍集中于大城市，使得“中小城市+小城鎮(zhèn)”的優(yōu)良模式始終未得到長足發(fā)展，導致人口定向流動、過度集中或出現(xiàn)“空城”、“空村”現(xiàn)象。

總體說來，解決之道有二：一是運用金融手段和財政手段，實現(xiàn)公共資源合理分配，加強中型城市的公共基礎設施建設，“硬件”、“軟件”均衡發(fā)展。二是用金融手段改善農村尤其小城鎮(zhèn)的基礎設施，在給排水、供暖供電、供水供氣等方面下大力氣，加大年輕勞動力回流的速度與規(guī)模。而這也正是中國新型城鎮(zhèn)化面臨的核心問題，資金缺口較大。

信貸手段在農村基礎設施建設中并不十分適用，一方面源于中國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量合計近5萬個，建設投資規(guī)模巨大，銀行信貸額度受限；一方面則是因為基礎設施建設具有社會效益高、經(jīng)濟效益低且投資回收期長的特點，商業(yè)銀行短貸長用勢必造成期限錯配。

為此，發(fā)債這一金融手段最應得到強調，市政債、項目債等多渠道融資應逐漸活躍于農村金融市場。并且，政府以特許經(jīng)營等方式引入民間資本也是必要之舉，探索混合所有制經(jīng)濟已成必然。

除此之外，政府應更加重視政策性金融機構的作用。

中國目前已有三家政策性銀行，農業(yè)發(fā)展銀行主要負責糧食收儲而未涉及農村建設，國家開發(fā)銀行主要負責國家重大投資及項目融資和運營，也基本未涉足縣級以下建設投資。因而，中國長期缺乏負責農村和農業(yè)發(fā)展的專項銀行。

因此我建議，有關部門可考慮將中國農業(yè)銀行所承擔的政策性業(yè)務分撥出來，為農村基建以及縣級以下單位、企業(yè)和個人融資成立一家城鎮(zhèn)開發(fā)性銀行，因地制宜甚至一地一策，將支持“三農”的舉措落到實處。

對于“三農”中的農民問題，則應該為其提供更多的諸如教育貸款、消費品貸款等社會金融，對農村家庭消費電器、汽車和農民子弟創(chuàng)業(yè)等，提供有效的資金支持。

此外，在商業(yè)銀行難以將網(wǎng)點村村鋪設、甚至因成本等緣由收縮戰(zhàn)線之時，及時將手機支付、移動金融等新型金融手段深入到農村和農民生活中，對非洲等地普遍發(fā)展移動金融、大面積惠及農民的模式加以有效借鑒。

（《財經(jīng)國家周刊》記者聶歐采訪整理）