近期，位于銅鑼灣時代廣場的安盛保險客服中心里，如今不時可以聽見普通話的交談聲，不知不覺間，來自內(nèi)地的投保人已成為眾多香港保險公司的重要客戶。數(shù)據(jù)顯示，2013年香港出售的新人壽保險中，內(nèi)地客戶所占份額已達16%。國際認(rèn)證財務(wù)顧問師協(xié)會港澳區(qū)主席容永棋預(yù)計，未來5年這一百分比可望增加至20%。香港立法會保險界議員陳健波更在一個保險業(yè)論壇上大膽表示，未來香港保險業(yè)界的目標(biāo)客戶數(shù)將由700萬增加至13億。

任意一家香港的大保險公司都有過百年歷史，保單系統(tǒng)完善，包括新生意的核保系統(tǒng)、賠償系統(tǒng)、派息系統(tǒng)、投訴系統(tǒng)及從業(yè)員內(nèi)部守則等都比較完善，這也給客戶帶來心理上的極大安全感。

赴港投保顯現(xiàn)大趨勢

不久前，香港立法會保險界議員陳健波在一個保險業(yè)論壇上大膽表示，未來香港保險業(yè)界的目標(biāo)客戶數(shù)將由700萬增加至13億。

這一說法或許過于超前，但這一趨勢已十分明晰——過去幾年間，內(nèi)地居民到香港購買保險的宗數(shù)大幅攀升，有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，2009年內(nèi)地人到港購買的保單共3.28萬份，2010年達到4.54萬份，2011年為6.55萬份，2012年上升到8.34萬份，2013年更是達到了10.76萬份。有業(yè)內(nèi)人士稱，可以說，這樣一現(xiàn)象是前所未有的。

據(jù)介紹，內(nèi)地客戶在香港主要購買的保險品種包括非投資相連和投資相連兩種，前者為人壽保障、儲蓄、分紅及健康醫(yī)療保障等保險。以2013年保單數(shù)目計算，非投資相連保單占約90%，投資相連保單占約10%。

“內(nèi)地客戶市場對于各大保險公司來說，簡直就是一塊肥豬肉?！毕愀塾烂鞅ｋU從業(yè)員周小姐的客戶以香港本地為主，苦于缺乏內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)的她近日發(fā)現(xiàn)，公司已專門聘請了一批內(nèi)地新移民，就是看重他們在內(nèi)地豐富的人際網(wǎng)絡(luò)，可以幫助公司開拓內(nèi)地客戶。

“內(nèi)地客戶平均的保額和保費比較大，一般香港普通中產(chǎn)的月保費在1500港元（1港元約合0.79元人民幣）到5000港元不等，而內(nèi)地客戶保費最少都兩三萬港元一年?！毕愀垡患掖笮捅ｋU公司的高級分行經(jīng)理廖先生告訴記者，盡管香港各大保險公司仍以本地客戶為主，但內(nèi)地居民來港投保大趨勢已經(jīng)出現(xiàn)?！斑@是任何人都不可能否認(rèn)的了的?！?/p>

港險產(chǎn)品多元、系統(tǒng)完善是優(yōu)勢

香港保監(jiān)處在接受大陸媒體記者查詢時認(rèn)為，目前，內(nèi)地人來香港買保險日漸增多的一個原因，是香港的保險產(chǎn)品比較多元化——有不同貨幣、種類的保單，投保人也有很多選擇。此外，內(nèi)地與香港經(jīng)濟交流頻繁，赴港“個人游”更為購買香港保險帶來了便利。

香港保險業(yè)的監(jiān)管清晰透明也是重要的制度因素。國際認(rèn)證財務(wù)顧問師協(xié)會港澳區(qū)主席容永棋告訴記者，香港保險業(yè)的監(jiān)管給人以信心，而且投訴渠道比較多，可以充分保護消費者的利益。

事實上，香港任意一家大保險公司都有過百年歷史，保單系統(tǒng)完善，包括新生意的核保系統(tǒng)、賠償系統(tǒng)、派息系統(tǒng)、投訴系統(tǒng)及從業(yè)員內(nèi)部守則等都比較完善，這也給內(nèi)地客戶帶來心理上的極大安全感。

“同時，香港保險產(chǎn)品的保障范圍更大一些，保費也相對便宜，而大陸可受保的保額較小?！毕愀塾烂鞅ｋU從業(yè)員周小姐告訴記者，香港醫(yī)療保險受保的疾病達到50種，而據(jù)她所知，內(nèi)地一般受保的疾病最多不超過20種。

早在10年前，就有香港的保險從業(yè)員利用自身網(wǎng)絡(luò)做內(nèi)地客戶生意。香港一家大型保險公司的高級分行經(jīng)理廖先生分析稱，當(dāng)年的內(nèi)地客戶保單開始出現(xiàn)賠償時，如果他們在這個過程中得到很好的服務(wù)，賠償也得到兌現(xiàn)，香港的保險就獲得好口碑，這必然會增強內(nèi)地客戶來港購買保險的動力。

理賠、投訴要親臨香港，匯率也是問題

有相關(guān)業(yè)內(nèi)人士提醒，盡管內(nèi)地人在香港購買保險有很多優(yōu)勢，但這并非意味著在香港購買保險絕對安全。香港保監(jiān)處相關(guān)人士告訴記者，今年頭3個月，保監(jiān)處接獲4宗由內(nèi)地投保人作出的投訴個案。而在2011年至2013年間，相關(guān)投訴數(shù)字每年為8宗、11宗和25宗?！八麄兊耐对V主要涉及中介人銷售有關(guān)保單條款的陳述、取消保單的條款和罰則以及保險公司的理賠程序等。”

因此，香港保監(jiān)處提醒內(nèi)地居民在香港投保時應(yīng)注意三個方面事項：一是必須明白保單是投保人與保險公司共同訂立的一份合約，個別投保人士的權(quán)益（包括申索權(quán)益），均須依據(jù)他們所購買的保單的條款處理；二是必須留意在購買保單后，如因突發(fā)事情出現(xiàn)而需要在合約期滿前取消保單時，或會因受保單條款及罰則所規(guī)限而未能取回所有已繳交的保費；三是必須知道如果日后需要辦理理賠、或不滿意保險公司的賠償而要進行法律訴訟時，可能需親臨香港辦理。一些申訴、聆訊、審理或裁決，也可能要求當(dāng)事人親臨香港法院提出訴訟才能受理。

香港保監(jiān)處同時表示，一般而言，不論是否香港居民，如保單在香港妥善簽署及完成相關(guān)程序，保單條文的管轄法律屬香港法律等，雙方就保單條款的解釋或理賠所引起的糾紛應(yīng)可向香港的法院尋求判決。

所以，內(nèi)地訪港人士在投保前，要先了解自身的保險需要及保單的詳細內(nèi)容這十分必要。保單持有人如就個人保單對保險公司的索償決定有爭議，可向保險索償投訴局（“投訴局”）提出理賠投訴，要求仲裁。

據(jù)了解，由于目前內(nèi)地人到香港購買保險日益增多，投訴局已于2013年5月1日起將其服務(wù)擴展至非香港居民。

另外，在香港購買保險還需注意匯率問題。如果人民幣一直只升不跌，客戶確實會有匯率損失。事實是沒有只升不跌的定律，國內(nèi)短短十幾年、二十年間，通漲高達600%，貨幣對內(nèi)貶值對外升值，在內(nèi)地高保費情況下，客戶購買的保單貶值速度更快，而香港保險就算計上匯率損失，也比內(nèi)地保單相對更為便宜更能保值。需要注意的是，人民幣確實是每年都在升值，可從趨勢來看，人民幣升值已接近尾聲，中國內(nèi)地外匯盈余開始持續(xù)減少，制造業(yè)競爭力在下降，人口也開始老齡化，樓市泡沫通脹越來越厲害，作為中國外貿(mào)市場的歐洲和美國，也是大幅削減開支節(jié)儉度日。因此，中國經(jīng)濟已不能靠出口來拉動增長。

假設(shè)用人民幣投資香港保險，繳費也是分期繳付，保費每年繳付，匯率變動已充分反映于每年的實質(zhì)保費中。匯率波動對保單價值影響比較小，十幾年或幾十年后的人民幣還能維持今天的價值。假如幾十年后人民幣兌換美元匯率下降，在香港購買保險會獲益更高。儲蓄壽險是長遠的人生計劃，不應(yīng)受短期經(jīng)濟波動所影響，長遠來說擁有一筆香港保險更穩(wěn)妥。假如資產(chǎn)100%是人民幣，就需分散投資風(fēng)險，不要把所有資產(chǎn)投資在一個地域環(huán)境。

內(nèi)地高凈值客戶去香港購買保險，原動力多是垂涎避稅、避債、避險的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移功能。保險是屬于隱形資產(chǎn)，保密度高。期望在境外通過保險權(quán)大于債權(quán)的法律框架下，即使是企業(yè)公司被清盤手中保單都不會打水漂，從而達到公司企業(yè)資產(chǎn)保全目的。鑒于諸多因素，高凈值客戶選擇在香港購買保險，目的則是對家庭財產(chǎn)進行合理保值。