隨著山東“金改”進(jìn)程的加快,山東金融業(yè)發(fā)展迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì),去年全年,全省社會融資規(guī)模已突破萬億大關(guān)。
在向好的大背景下,“草根”金融組織的發(fā)展也非常迅速。山東出臺了鼓勵小額貸款公司發(fā)展的新政策,去年,全省小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款1082億元,其中有95%以上都投向了“三農(nóng)”和小微企業(yè)。
什么是草根金融?“顧名思義,就是生長在最底層也是最重要的部分。在國家經(jīng)濟(jì)中,草根經(jīng)濟(jì)通常是指中小企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì),草根金融也就是配合草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融制度和金融結(jié)構(gòu)?!鄙綎|省金融工作辦公室主任李永健這樣解釋。
一頭奶牛的金融抵押
昌樂縣姜家洼子村村民王金海養(yǎng)牛已經(jīng)有10余年的時(shí)間,從當(dāng)初的20頭發(fā)展到現(xiàn)在的70多頭,雖然規(guī)模不斷發(fā)展擴(kuò)大,但是跟他的理想目標(biāo)相比,發(fā)展速度還是有些緩慢。
為了進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模,他曾動過向銀行貸款的念頭,但在咨詢了多家銀行后發(fā)現(xiàn),因?yàn)槿鄙俜香y行標(biāo)準(zhǔn)的抵押物,難尋擔(dān)保人,他最多也只能通過3戶或5戶聯(lián)保途徑貸到5萬元。幾萬元的資金相對王金海的養(yǎng)殖規(guī)模而言是杯水車薪,且聯(lián)保貸款方式存在著要承擔(dān)他人違約的風(fēng)險(xiǎn),對于做事保守謹(jǐn)慎的王金海來說,并不是一個(gè)很好的選擇。
事實(shí)上,在整個(gè)姜家洼子村乃至山東省農(nóng)村地區(qū),有著王金海類似經(jīng)歷的農(nóng)民還有很多。當(dāng)?shù)赜芯渌渍Z:“家有萬貫,帶毛不算?!遍L期以來,農(nóng)民在理論上雖然可以向銀行申請貸款,但因動產(chǎn)抵押制度尚不完善,銀行不認(rèn)可家畜動物作為抵押物,抵押物的缺乏讓農(nóng)民少有可能申請到較大數(shù)額的貸款。
“從銀行的角度來說,沒有抵押物,銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會增大,銀行基于投入產(chǎn)出比的考慮,會將放款計(jì)劃向生產(chǎn)型客戶方向傾斜,而忽略掉農(nóng)村市場。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者,不少銀行因?yàn)榭紤]到風(fēng)險(xiǎn)和抵押物的問題,將農(nóng)民的貸款放款額降低。
隨著“金改”的施行,近年來,山東農(nóng)村金融市場對于銀行而言越來越具有吸引力。如何創(chuàng)新農(nóng)村新型貸款方式,既滿足農(nóng)民的資金需求,又達(dá)到銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn),成了各家銀行思考的創(chuàng)新方向。
作為養(yǎng)殖業(yè)大城市,濰坊市每年的奶牛存欄量約14萬頭左右,而農(nóng)戶特別是養(yǎng)殖戶因缺乏擔(dān)保、缺少抵押物而難以獲得貸款,業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大的限制。這種情況引起了當(dāng)?shù)貫H坊銀行的注意。
為了解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款難的問題,在做了充分的市場調(diào)研之后,濰坊銀行創(chuàng)新推出了奶牛抵押貸款特色業(yè)務(wù)。奶牛養(yǎng)殖戶可以奶牛為抵押物向該行申請貸款,最多可申請到養(yǎng)殖奶牛評估價(jià)格50%左右的貸款額。
今年5月30日,在濰坊市昌樂縣五圖街道辦事處,濰坊銀行昌樂客服中心發(fā)放了3筆共95萬元的奶牛抵押貸款,王金海就是受益者之一,他以家中的70頭奶牛作為抵押物,獲得了濰坊銀行50萬元貸款。
像王金海這樣用奶牛作為抵押物向銀行貸款的例子,在山東省還屬首次。據(jù)記者了解,為了破解農(nóng)村金融中的小微貸款難題,順利開展這項(xiàng)創(chuàng)新性的抵押業(yè)務(wù),濰坊銀行在發(fā)放首筆奶牛貸款之前,多措并舉確保了較為完善的奶牛抵押貸款辦法與制度支持。
對抵押物進(jìn)行確權(quán)與登記,是進(jìn)行抵押貸款的基礎(chǔ)。據(jù)了解,濰坊銀行的奶牛抵押貸款創(chuàng)新項(xiàng)目得到了濰坊市畜牧局的大力支持,濰坊市昌樂縣畜牧局專門成立了奶牛評估小組,對奶牛進(jìn)行評估,確定評估價(jià)值,然后按評估價(jià)值的50%進(jìn)行抵押登記,發(fā)放《奶牛抵押他項(xiàng)權(quán)證》。此證具有法律效力,從而為奶牛這種動產(chǎn)作抵押實(shí)現(xiàn)了制度突破。
為了實(shí)現(xiàn)對奶牛抵押物的有效監(jiān)督和管理,該行還創(chuàng)新建立了奶牛身份認(rèn)證。除此之外,為了進(jìn)一步防范動產(chǎn)抵押的風(fēng)險(xiǎn)問題,該行實(shí)行了預(yù)收購人制度。由于有預(yù)收購人制度的存在,這項(xiàng)創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)大大激發(fā)了養(yǎng)殖戶、銀行和預(yù)收購人三方的積極性。養(yǎng)殖戶得以用貸款資金擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模,增加了收入;銀行方面有效規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn),開拓了農(nóng)村金融市場;預(yù)收購人除了可以收取托牛所的管理費(fèi)之外,還有可能從收購奶牛中獲得額外的利潤。
微貸在青島
6月23日,青島農(nóng)商銀行首家微貸中心在城陽區(qū)正式開業(yè)。貸款產(chǎn)品額度初期從1萬元至50萬元不等,可放大至150萬元,可享有最長達(dá)36個(gè)月的貸款期限。
“微貸中心業(yè)務(wù)的開展,使眾多不符合傳統(tǒng)貸款準(zhǔn)入條件的小微企業(yè)獲得銀行融資成為可能?!鼻鄭u農(nóng)商銀行微貸中心負(fù)責(zé)人陳積鵬介紹,開業(yè)一周來,城陽區(qū)有60戶個(gè)體工商戶和小微企業(yè)提出了累計(jì)2300余萬元的貸款申請,申請集中在彌補(bǔ)進(jìn)貨、購置設(shè)備過程中出現(xiàn)的流動資金缺口方面。
“青島經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展時(shí)期,從經(jīng)濟(jì)活動主體的規(guī)模來看,小微企業(yè)的數(shù)量是巨大的,微小信貸市場將有極大的發(fā)展空間?!标惙e鵬認(rèn)為,如何為這類群體提供足夠的金融服務(wù)至關(guān)重要。
在青島,部分農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行及城市商業(yè)銀行等都推出了微貸產(chǎn)品。
即墨金融辦工作人員告訴記者,一直以來,大部分銀行都對抵押物有嚴(yán)格要求。中小型銀行金融機(jī)構(gòu)能否真正做好微貸,是對其產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控水平的極大考驗(yàn)。針對小微貸款資金需求金額小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn),目前不少中小銀行均普遍采用精簡化、扁平化的信貸流程,放貸周期在3—5個(gè)工作日,對小于一定金額的小額貸款可由支行直接審批發(fā)放;同時(shí),提高審貸會召開時(shí)間的彈性和頻率,并將傳統(tǒng)授用信分離改為一次授信、循環(huán)使用,有效降低了微貸的運(yùn)營成本。
風(fēng)險(xiǎn)防控始終是微貸推行繞不過去的一道坎兒。微貸客戶經(jīng)營的業(yè)務(wù)一般規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一,通常還沒有穩(wěn)定的、能持續(xù)獲得收入償還貸款的經(jīng)營業(yè)務(wù),在經(jīng)濟(jì)或競爭環(huán)境發(fā)生變化時(shí)缺乏抵抗能力,有較高的市場風(fēng)險(xiǎn)。
記者了解到,在防范風(fēng)險(xiǎn)上,減少擔(dān)保依賴,更關(guān)注現(xiàn)金流和第一還款來源,是多家銀行的共識。
陳積鵬說,青島農(nóng)商行與德國IPC公司簽訂小微企業(yè)貸款技術(shù)合作項(xiàng)目協(xié)議,微貸技術(shù)更加重視第一還款來源的分析,將客戶的成長性和發(fā)展前景作為重要的參考因素,具體表現(xiàn)在通過對經(jīng)營者道德品質(zhì)、信用狀況、家庭關(guān)系等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行分析以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控,減少對抵押物依賴。
縣域金融的山東樣本
上世紀(jì)90年代,壽光農(nóng)民李金城就開始搞蔬菜大棚種植。2011年,李金城從壽光市古城街道壘村20余個(gè)農(nóng)戶手中流轉(zhuǎn)了100畝土地,成立了“天天樂家庭農(nóng)場”,現(xiàn)今已建起20個(gè)高智能蔬菜大棚。去年,壽光市經(jīng)管局為李金城的16個(gè)蔬菜大棚發(fā)放了所有權(quán)證。以該權(quán)證抵押,李金城從壽光農(nóng)商行獲得300萬元大棚抵押貸款。壽光農(nóng)商行農(nóng)村市場部經(jīng)理張艷麗說,僅大棚抵押貸款這一項(xiàng)業(yè)務(wù),該行已累計(jì)發(fā)放貸款1.09億元。
作為縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn),壽光各類抵質(zhì)押物創(chuàng)新層出不窮,用壽光金融辦主任隋永福的話說,壽光農(nóng)民“手中能抵押的東西基本做到‘物盡其用’”。
2012年,壽光連同即墨、滕州等10個(gè)縣(市),成為山東首批縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)縣(市),山東也由此成為全國率先在縣域?qū)用嬲归_金融創(chuàng)新試點(diǎn)的省份。去年8月,省政府出臺《關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見》(“金改22條”),提出深入推進(jìn)縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)工作。11月27日,我省進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,平陰、濟(jì)陽、沂源等10個(gè)縣(市)以及萊蕪市納入金融創(chuàng)新試點(diǎn)發(fā)展試點(diǎn)范圍。至此,我省形成“20+1”(20個(gè)試點(diǎn)縣+1個(gè)試點(diǎn)市)的金融創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)新格局。
省金融辦主任李永健告訴記者,山東堅(jiān)持分類施策的原則,在形成產(chǎn)業(yè)集群的縣域,推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈融資、“區(qū)域集優(yōu)”債務(wù)融資;在民間資本豐富的縣域,規(guī)范引導(dǎo)民間資金更多更快進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì);在經(jīng)濟(jì)薄弱的縣域,則因勢利導(dǎo)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和民間借貸登記服務(wù)中心等。可以說,金融創(chuàng)新試點(diǎn)縣市承擔(dān)起了我省金融改革的重任,并逐步成為新型金融組織的“孵化基地”。
以規(guī)范民間資本為例,2012年,山東為鼓勵支持民間資本參與地方金融業(yè)發(fā)展,選擇東營、臨沂等地開展試點(diǎn),并逐步形成民間資本管理機(jī)構(gòu)和民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)兩類民間融資機(jī)構(gòu)。目前,地處東營的廣饒縣攜身處試點(diǎn)地市和縣域金融創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)的雙重便利,已設(shè)立6家民間資本管理公司,僅今年上半年,6家公司累計(jì)投資就達(dá)4.71億元。
小額貸款公司作為基層新型金融組織不可或缺的一環(huán),因其主要服務(wù)對象是縣域的小微、“三農(nóng)”企業(yè),近兩年在縣域?qū)用嫜杆黉侀_。截至目前,全省小額貸款公司已達(dá)400多家,90%集中在縣域。如廣饒縣目前擁有10家小額貸款公司,是全省數(shù)量最多的縣(市)。
村鎮(zhèn)銀行在試點(diǎn)縣市也不斷“安營扎寨”。截至今年6月底,全省已成立85家村鎮(zhèn)銀行。在金融創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)縣即墨,青島市第一筆動產(chǎn)抵押貸款就是由當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行為青島海豐達(dá)金屬制品公司發(fā)放的。
三農(nóng)及小微企業(yè)都是縣域金融創(chuàng)新的明顯受益者。山東蒙陰蒙山桂花有限公司一直從事桂花的研究、栽培和推廣,在擴(kuò)大規(guī)模過程中受到資金不足的制約。“蒙陰縣農(nóng)業(yè)銀行正為公司創(chuàng)新開發(fā)一種桂花樹抵押貸款,這讓我的桂花資源立即 活起來 ?!惫究偨?jīng)理劉長增說。隨著各種抵(質(zhì))押貸款創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用,三農(nóng)及小微企業(yè)的抵押擔(dān)保難題正在得到逐步緩解。
想您所想 滿意山航
2014年5月7日18點(diǎn)10左右,柜臺前兩位旅客神色匆匆,據(jù)了解在來機(jī)場的路上,他們所乘坐的汽車出了交通事故,耽誤了時(shí)間,并且他們帶的證件與訂座系統(tǒng)里輸入的號碼不相符合,沒趕上濟(jì)南至廣州17點(diǎn)50分的SC1173航班。他們聯(lián)系了出票代理人,讓他們把山航的機(jī)票退了,收50%的退票費(fèi)后,然后再買19點(diǎn)10分深航的機(jī)票,于是他們來到山航的售票柜臺尋求幫助。
售票柜臺機(jī)場三組服務(wù)人員殷慶龍熱情的接待了這兩位旅客,了解了實(shí)際情況后,主動為旅客考慮費(fèi)用問題。建議旅客原山航的4折票不辦理退票,直接升艙每位交470元,改成19點(diǎn)10分*SC9488的航班,這樣每位可以節(jié)省960元。旅客欣然接受這樣的改簽服務(wù)。核實(shí)了旅客的證件號碼和出生日期后,把旅客訂座系統(tǒng)中的身份證號碼改成護(hù)照號碼,這樣旅客就可以順利的辦理乘機(jī)手續(xù)了。旅客支付了票款后,為表示對殷慶龍的感謝,提出零錢不用找,并且在工作日志上留言感謝。在旅客離開柜臺后,殷慶龍追上旅客將零錢找給他們。旅客被殷慶龍熱情周到的服務(wù)所感動,稱今后會首選乘坐山航的航班。