曾斌　許夢桔

【摘要】人民銀行作為信貸征信管理的職能部門，設立中國人民銀行征信中心負責建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用征信系統(tǒng)的建設、運行和管理。目前人民銀行也積極完善征信系統(tǒng)的建設，積極開展了一些征信活動。但是在人民銀行執(zhí)行信貸征信管理職能過程中存在了一些問題，主要有銀行信貸征信系統(tǒng)比較封閉、國內企業(yè)和人人缺乏信用意識以及信息收集困難，征信體系比較孤立等。為此本文提出了一些建議完善人民銀行的信貸征信管理活動。

【關鍵詞】人民銀行 信貸征信 征信體系

一、引言

完善的征信體系是金融體系的基石，是成熟市場經濟的重要標志。20世紀90年代初，伴隨著計劃經濟向市場經濟的轉型，企業(yè)和個人跨行借貸、跨地域交易日益活躍，惡意拖欠和逃廢銀行債務現象時有發(fā)生，建立企業(yè)和個人信用信息共享機制，全面把握借款人信用風險，提高信貸資產質量，重建企業(yè)和個人信用，成為整個金融系統(tǒng)乃至全社會面臨的迫切任務。為此2003年，國務院明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責。

二、人民銀行征信系統(tǒng)的建設發(fā)展情況

人民銀行目前的征信系統(tǒng)包括企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，信息包括了企業(yè)和個人方面的數據，分別為企業(yè)信貸和個人信貸提供信用信息。1992年，人民銀行在深圳試點貸款證制度，紙質貸款證的出現形成了企業(yè)征信系統(tǒng)的早期雛形。此后人民銀行先后開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)并于2002年建成地市、省市和總行三級數據庫體系。2005年人民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級工作，將原有的三級分布式數據庫升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)。2006年6月末，企業(yè)征信系統(tǒng)實現所有中資、外資商業(yè)銀行和有條件的農村信用社的全國聯(lián)網運行，并于2006年7月末完成全國范圍內與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的切換工作。個人征信系統(tǒng)建設最早是從1999年7月人民銀行批準上海資信有限公司試點開始的。2004年初，人民銀行開始組織商業(yè)銀行建立全國集中統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)。2004年底實現15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的成功聯(lián)網試運行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農村信用社的聯(lián)網運行。2006年1月個人征信系統(tǒng)在全國正式運行。

三、存在的問題

（一）銀行信貸征信系統(tǒng)比較封閉，阻礙一些金融活動的展開

由人民銀行征信中心制定的銀行信貸征信系統(tǒng)實現全國聯(lián)網，但是很封閉，僅限銀行內部，保理、小貸、擔保、租賃等企業(yè)都很難接入。而社會化的征信機構發(fā)展又很滯后，征信系統(tǒng)建設成為商業(yè)保理發(fā)展的瓶頸。因為商業(yè)保理企業(yè)不能進入人民銀行的征信系統(tǒng)，來查看國內企業(yè)的信用狀況，而在商業(yè)保理業(yè)務的展開過程中，征信很關鍵，這極大地制約了保理企業(yè)發(fā)展。相應的，其他類似需要客戶信用的相關金融業(yè)務也很進行。

（二）國內企業(yè)和人人缺乏信用意識，阻礙人行征信工作的展開

目前國內借款人多重負債、拖欠還款和逃廢債務的現象時時發(fā)生，可是國內的信用意識并未提高。我國正處于市場經濟的繁榮發(fā)展時期，對社會信用的要求越來越高，但是社會信用意識并沒有隨著市場經濟的建立而建立。相反的是目前整個社會無論是企業(yè)法人、還是個人的信用意識、信用觀念依然很弱，許多人對信用的理解等同于道德層面的軟約束，沒有意識到它作為商業(yè)交換具備價值的一面。

（三）信息收集困難，征信體系比較孤立

政府信息孤島林立，收集數據困難。政府是掌握數據的“大戶”，但是，其往往不愿意公開信息，或是各部門信息散落，沒有聯(lián)網，加大了征信機構搜集數據的成本。現行的數量有限的征信機構大多是由金融機構組建的，這就使得這些征信機構缺乏獨立性。各家公司“自立門戶”，游離于央行的征信系統(tǒng)信息之外，缺乏整合。央行的征信系統(tǒng)是指2006年建成的“金融信用信息基礎數據庫”，截至2012年年底，已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)建立了信用檔案，但數據主要是傳統(tǒng)金融機構，網貸機構的數據未被納入其中。

四、對策分析

（一）大力拓展查詢渠道提升征信服務水平

信用體系的完善不僅僅只靠征信體系的建設，為了提供更好的征信服務水平，應該拓展查詢渠道為信息需求方提供快捷的信息。而今互聯(lián)網的發(fā)展可以很方便快速的為需求方提供信息查詢，也可以降低人行的工作成本，提高效率。為此，人行可以擴大網絡查詢個人信用報告等信用信息。信息可以包括個人在征信系統(tǒng)中的信貸信息、公共信息和被查詢記錄的詳細記錄等。同時為了個人隱私及信息的安全，征信體系應該加大對個人身份認證的力度，確保非本人無法通過征信體系獲得個人的相關信用信息。

（二）擴大接入央行征信系統(tǒng)的范圍

目前人行的征信系統(tǒng)允許接入的主要是一些商業(yè)銀行、小貸、擔保公司等一些金融機構，但是只是少部分，系統(tǒng)尚未完全開放。這樣一來，征信信息范圍只限于一些銀行數據，而非銀行機構的一些信貸活動信息，特別是負面信息，并未接入央行征信系統(tǒng)，無法給失信的人一種威懾。但正常情況下應該是即便在非正規(guī)金融機構的失信行為也會受到懲罰；另一方面，非銀行機構也應該進入央行征信系統(tǒng)查詢，了解自己的客戶在包括銀行在內的其他金融機構的貸款信用情況。

（三）完善網貸信息的收集并積極納入人行征信體系

隨著余額寶等互聯(lián)網金融產品的盛行，互聯(lián)網金融的快速發(fā)展對征信服務的質量有了新的要求。健康的征信業(yè)是支撐經濟發(fā)展的重要基礎設施，更是網絡金融發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)，所以中國人民銀行作為信貸征信管理的職能部門應該將網貸信息納入人行征信體系。除此之外，人行在進行信息收集的過程中應該加大對數據的挖掘，對相關信息也應該盡量的手機并分析，規(guī)范信息標準的界定，提供質量更高的網貸信息。

（四）提高企業(yè)和個人公眾對征信的認同感

人民銀行應該加大對征信的宣傳力度，其中通過新聞媒介的宣傳是關鍵。新聞媒介作為傳播信息的中介信息傳播量大，影響范圍廣，并且通過新聞媒介宣傳征信的作用和意義能使企業(yè)和個人很快的接受這個訊息，以此提高社會對征信的了解，也能提高國內的信用意識。除了新聞媒介的宣傳，人民銀行也可以讓公眾親自實踐加深他們對征信的了解。例如可以通過舉辦征信知識現場講解、征信知識競賽等方式向特定人群宣傳征信的作用和意義，增強社會公眾對征信的認同感。

作者簡介：曾斌（1979-），男，重慶人，中國人民銀行拉薩中心支行；許夢桔，（1975-），女，成都人，中國人民銀行拉薩中心支行。