【摘要】三農(nóng)問題是制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心問題。云南是我國的農(nóng)業(yè)大省，解決三農(nóng)問題離不開農(nóng)村金融的支持。云南農(nóng)村小額信貸出臺和推廣，對實現(xiàn)農(nóng)民增收、加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、促進農(nóng)村社會穩(wěn)定等方面具有重要作用，但由于各種因素的制約，云南農(nóng)村小額信貸發(fā)展中也存在諸多問題，值得我們深思和警惕。本文對此進行了探討。

【關(guān)鍵詞】云南 小額信貸 農(nóng)村經(jīng)濟

一、前言

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中占據(jù)重要比重，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)成為近幾屆政府的首要任務(wù)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融業(yè)的支持。然而由于農(nóng)業(yè)靠天吃飯、生產(chǎn)周期長，受天氣、氣候等外部因素影響大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然的高風(fēng)險性。在加上農(nóng)產(chǎn)品需求彈性小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入不高，因此農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)很難得到金融業(yè)的支持，這也是我國三農(nóng)問題一直得不到解決的癥結(jié)之一。小額信貸是起源于孟加拉國的一種小規(guī)模、靈活的金融服務(wù)形式，小額信貸的對象主要是生活困難的農(nóng)村困難家庭，農(nóng)村困難家庭沒有資產(chǎn)抵押，得不到銀行的貸款，小額信貸滿足了這類群體對資金的需求，貸款的目的主要是幫助這些困難群體購買生產(chǎn)資料。而且小額信貸貸款利率水平低，可以分期還款，不需要農(nóng)民資產(chǎn)抵押或者采取靈活的擔(dān)保形式，大大降低了貸款門款，得到了農(nóng)村低收入群體的廣泛歡迎。正是由于小額信貸的諸多優(yōu)點，使其得以在全世界迅速蔓延開來尤其受到很多發(fā)展中國家的歡迎，我國引入小額信貸以來，迅速得到各級政府、農(nóng)村信用社以及農(nóng)民的歡迎。

二、云南農(nóng)村小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響

云南是我國農(nóng)業(yè)大省，境內(nèi)90%的是山地，經(jīng)濟發(fā)展緩慢，全省有超過500萬的貧困人口，占全國總貧困人口數(shù)量的七分之一。2013年云南農(nóng)民人均純收入首次突破5000大關(guān)，達到了5417元。然而同期全國農(nóng)民人均純收入為8896元，云南農(nóng)業(yè)發(fā)展遠遠滯后于全國平均水平。發(fā)展云南農(nóng)業(yè)經(jīng)濟離不開金融的支持，小額信貸自上世紀90年代被引入云南后，得到了迅速地推廣和發(fā)展。在小額信貸的發(fā)展中，云南農(nóng)村信用社不斷完善小額信貸管理機制，在信貸對象、擔(dān)保方式、還款模式上進行了不斷完善，在緩解云南農(nóng)村金融供需矛盾、提高農(nóng)民收入等發(fā)面發(fā)揮著重要作用。根據(jù)云南扶貧辦的資料顯示，截止到2009年年末，云南省已經(jīng)發(fā)放小額信貸超過70億元，信貸范圍覆蓋全省16個州、上千村委會以及超過250萬貧困農(nóng)戶，共有超過1000萬人從小額信貸中受益。小額信貸的還款率一直居高不下，從開始的85%上升到99%，小額信貸安全風(fēng)險控制的很好。為了清楚的研究云南農(nóng)村小額信貸對云南農(nóng)村經(jīng)濟的影響，我們選擇2002年至2008年的云南農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及同期云南農(nóng)村小額信貸的發(fā)展來進行比較研究，2002年云南農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為463億元，2008年云南農(nóng)業(yè)產(chǎn)值達到1000億元，增幅超過120%，戶均增收超過1100元。同時，2002年云南小額信貸規(guī)模為37億元，2008年云南小額信貸規(guī)模增長為134億元，增幅超過250%，小額信貸的規(guī)模占整個農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模的45%左右，小額信貸的額增長幅度幾乎是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的2倍，這一發(fā)展速度也遠高于全國平均水平，這充分說明了農(nóng)村小額信貸發(fā)展對云南農(nóng)村經(jīng)濟的巨大推動作用。2009年云南農(nóng)村信用社在借鑒國外小額信貸發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合云南經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，推出了“貸免扶補”的小額信貸計劃，當年共發(fā)放“貸免扶補”創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)小額貸款10.12億元，幫助20805人成功創(chuàng)業(yè)，并帶動6萬多人走上就業(yè)崗位?！百J免扶補”創(chuàng)業(yè)小額貸款的發(fā)放對象并不僅僅局限與農(nóng)村貧困群體，也涉及到農(nóng)民工、失業(yè)人員、大學(xué)畢業(yè)生等相對弱勢群體，為保穩(wěn)定、保民生、保增長做出了巨大貢獻。

三、云南農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

（一）增強農(nóng)村小額信貸供給的多樣性

目前，農(nóng)村信用社是云南小額信貸的主體，盡管云南小額信貸取得了長足的發(fā)展和進步，但云南農(nóng)業(yè)人口眾多、農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)差，整個云南省農(nóng)業(yè)貸款的比重僅占全部貸款總額的11%，這說明金融對云南農(nóng)村經(jīng)濟的支持還遠遠不夠，小額信貸依然有很大的發(fā)展空間。為了增強小額信貸的規(guī)模和比重，依靠單一的信用社信貸機構(gòu)是遠遠不夠的。長期以來，由于金融管制，人為的制約了農(nóng)村金融的競爭，農(nóng)村金融市場發(fā)展不完善。政府應(yīng)該放松限制，引導(dǎo)和鼓勵社會各界參與投資成立小額信貸公司，發(fā)揮這些民間金融組織對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所具有的積極作用。云南省出臺了《小額信貸公司管理方法》，規(guī)定小額貸款公司貸款的投向主要用于支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，面向“三農(nóng)”發(fā)放的貸款不得低于貸款總額的50%，且只能辦理縣域內(nèi)各項小額貸款。小額貸款公司可自主確定貸款利率，但上限不得超過人民銀行公布貸款基準利率的4倍，下限不得低于人民銀行公布貸款基準利率的0.9倍，政策的出臺為小額信貸的發(fā)展提供了支持，但首批被允許成立的小額信貸公司僅僅有十家，遠不能滿足農(nóng)村信貸市場的需要，發(fā)展農(nóng)村小額信貸依然是今后的主要任務(wù)。

（二）擴展小額信貸融資渠道

目前制約云南小額信貸的問題還有資金來源單一和不足，資金是金融活動的中心，沒有充裕的資金供應(yīng)，再完善的金融制度也達不到預(yù)期的效果。云南小額信貸資金主要來源于央行的再貸款，這種貸款是臨時性的，不是長期的，造成小額信貸資金少、覆蓋面不高、無法擴大資金來源，不能滿足絕對多數(shù)的農(nóng)戶的需求。為此，云南省應(yīng)該放寬民間資金進入金融業(yè)的限制，增加農(nóng)村民間資本規(guī)模。但是，小額信貸吸收存款應(yīng)該是有條件、分步驟進行的。首先，應(yīng)該利用自有資金，利用政府財政資金或是捐贈資金開展小額信貸的機構(gòu)不能吸收存款，然后，在機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營年限、盈利能力達到一定的程度之后，才能允許這些機構(gòu)在一定限額內(nèi)吸收存款；最后，才對經(jīng)濟效益良好、資產(chǎn)規(guī)模較大的小額信貸機構(gòu)完全放開存款限制，這時的小額信貸機構(gòu)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)楸容^正規(guī)金融機構(gòu)，需要按照《商業(yè)銀行法》進行經(jīng)營。

（三）完善小額信貸的內(nèi)部管理

有效的內(nèi)部管理制度是提高小額信貸的有效性、降低信貸風(fēng)險大的有效措施。云南小額信貸分布分散、工作量大、工作艱苦。一些信貸工作人員工作責(zé)任性不強，在小額信貸中缺乏對農(nóng)戶經(jīng)濟狀況的認真調(diào)查和分析，盲目貸款，造成貸款收不回來，形成壞賬；有的信貸人員出于利益考慮，在貸款上側(cè)重于放大戶、壘大戶，對真正需要貸款的貧困農(nóng)戶置之不理，違背了小額信貸的初衷和本意。為此，云南小額信貸要加強內(nèi)部管理。一是從組織上、人員配備上保證機構(gòu)的常設(shè)化；二是加強人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)，包括農(nóng)業(yè)政策知識、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟知識、農(nóng)業(yè)信息、農(nóng)村金融知識等的培訓(xùn)；最后，建立科學(xué)、完善的小額信貸扶貧項目的評價指標體系，來認真總結(jié)小額信貸的效果，從中發(fā)現(xiàn)問題、總結(jié)經(jīng)驗。

總之，小額信貸是我國發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、提高農(nóng)業(yè)收入、減少貧困人群的重要措施，值得進一步完善和推廣。

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作者簡介：陶桂枝（1988-），女，藏族，迪慶州維西人，任職于迪慶藏族自治州政務(wù)服務(wù)管理局，研究方向：民族經(jīng)濟學(xué)。