【摘要】城鎮(zhèn)化是世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的必然趨勢(shì)。十八大以來(lái)，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程已成為我國(guó)的國(guó)家戰(zhàn)略。我國(guó)正處于城鎮(zhèn)化高速發(fā)展的時(shí)期，城鎮(zhèn)化進(jìn)程在為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)一系列的風(fēng)險(xiǎn)。本文擬闡述我國(guó)城鎮(zhèn)化的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)、分析城鎮(zhèn)化進(jìn)程中商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)、同時(shí)提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的舉措，探討商業(yè)銀行如何抓住城鎮(zhèn)化中的發(fā)展機(jī)遇。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 城鎮(zhèn)化 發(fā)展機(jī)遇

一、我國(guó)城鎮(zhèn)化的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程有了較快的發(fā)展，從1978年城鎮(zhèn)化率17.9%，發(fā)展到2012年的52.57%；但是，我國(guó)城鎮(zhèn)化率仍遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，世界銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年高收入國(guó)家的城鎮(zhèn)化率為80.5%，高出我國(guó)近30個(gè)百分點(diǎn)。另外，我國(guó)土地城鎮(zhèn)化明顯快于人口城鎮(zhèn)化，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，城鎮(zhèn)非農(nóng)戶口的人口與全國(guó)人口的比例為35%，這顯然大幅低于上述的52.57%的城鎮(zhèn)化率。未來(lái)我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)在：

一是城鎮(zhèn)化水平穩(wěn)步提高，城市人口激增將帶來(lái)可持續(xù)發(fā)展。中國(guó)過(guò)去30年城鎮(zhèn)化發(fā)展迅猛，目前已有近6.75億人生活在城市。到2030年，中國(guó)的城鎮(zhèn)化率將達(dá)到70%至75%，即新增3億城鎮(zhèn)人口。伴隨城市人口的激增，中國(guó)將會(huì)建造更多城市，同時(shí)，新型城鎮(zhèn)化不是簡(jiǎn)單的城市人口增加和規(guī)模擴(kuò)張，而是強(qiáng)調(diào)在產(chǎn)業(yè)支撐、人居環(huán)境、社會(huì)保障、生活方式等方面由“鄉(xiāng)”到“城”的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和可持續(xù)發(fā)展。

二是城鎮(zhèn)連綿化將日益顯現(xiàn)。經(jīng)過(guò)歷史的演化和多年培育，目前中國(guó)已經(jīng)形成一些在政治經(jīng)濟(jì)上具有舉足輕重的城市群，如長(zhǎng)三角、珠三角、京津唐城市群等，上述城市群已形成城市連綿化的基本框架，其內(nèi)部交通通訊網(wǎng)絡(luò)完整、城市間經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切、地理區(qū)位優(yōu)越，并形成了具有一定規(guī)模的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。

三是新型城鎮(zhèn)化將成為我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)引擎。2012年11月18日黨的十八大報(bào)告指出“堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路”，2012年12月15日召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出“城鎮(zhèn)化是我國(guó)現(xiàn)代化的歷史任務(wù)，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在，要圍繞提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，積極引導(dǎo)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。要構(gòu)建科學(xué)合理的城市格局，把生態(tài)文明理念和原則全面融入城鎮(zhèn)化全過(guò)程，走集約、節(jié)能、綠色、低碳的新型城鎮(zhèn)化道路?！?/p>

二、我國(guó)城鎮(zhèn)化過(guò)程中商業(yè)銀行的機(jī)遇

隨著未來(lái)我國(guó)新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)一步發(fā)展，勞動(dòng)力、資本、技術(shù)、土地等生產(chǎn)要素也將發(fā)生更多的跨區(qū)域、跨市場(chǎng)集聚和重構(gòu)，這將為商業(yè)銀行提供全新的融資需求與其他金融服務(wù)需求；因此，商業(yè)銀行必須加大創(chuàng)新力度，從而推動(dòng)自身的轉(zhuǎn)型與跨越。具體而言，城鎮(zhèn)化進(jìn)程中商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇主要是：

（一）資產(chǎn)業(yè)務(wù)將獲得持續(xù)發(fā)展

1.項(xiàng)目貸款將穩(wěn)步發(fā)展。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人居環(huán)境改善給商業(yè)銀行項(xiàng)目貸款發(fā)展帶來(lái)巨大的市場(chǎng)機(jī)遇。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的路網(wǎng)、供排水、垃圾處理等城市基礎(chǔ)設(shè)施仍顯薄弱，需要龐大的資金投入，特別是隨著建設(shè)機(jī)制的創(chuàng)新如推進(jìn)PPP模式（即Public-Private-Partnership，是指政府與私人組織之間，為了合作建設(shè)城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目），將會(huì)給商業(yè)銀行信貸、投行等業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇。

2.實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)也將獲得穩(wěn)步發(fā)展。新型城鎮(zhèn)化不是簡(jiǎn)單的城市人口增加，而是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)業(yè)的支撐作用，眾多產(chǎn)權(quán)清晰并已建立現(xiàn)代企業(yè)制度的優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)為商業(yè)銀行提供了廣闊的優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)；同時(shí)，城鎮(zhèn)化過(guò)程中以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間廣闊，金融服務(wù)需求潛力巨大。特別是伴隨國(guó)家政策對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大力支持，如2013年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，金融機(jī)構(gòu)抓住城鎮(zhèn)化過(guò)程中實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展提供金融服務(wù)大有可為。

3.房地產(chǎn)信貸、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)將獲得持續(xù)發(fā)展。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，大量非城鎮(zhèn)人口進(jìn)入各類城鎮(zhèn)，以及相當(dāng)數(shù)量的新增城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移人口均對(duì)住房產(chǎn)生新增需求，這些人員是城鎮(zhèn)住房剛性需求的重要構(gòu)成，是拉動(dòng)商業(yè)銀行住房公積金、住房按揭、信用卡消費(fèi)貸款、開(kāi)發(fā)貸款等業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要力量。

4.新型城鎮(zhèn)化為商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了重大機(jī)遇。隨著新型城鎮(zhèn)化的有序推進(jìn)，智能安防、智能交通、智慧金融、電子政務(wù)化等金融需求將明顯增加；受建設(shè)節(jié)能環(huán)保、和諧友好的“綠色城市”所推動(dòng)，中小城鎮(zhèn)建設(shè)、生態(tài)城市建設(shè)的資金需求將會(huì)加大，其中：建筑節(jié)能、生態(tài)治理、園林綠化等領(lǐng)域的金融需求則會(huì)明顯增長(zhǎng)，這些將為商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供巨大商機(jī)。

（二）商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)將獲得進(jìn)一步發(fā)展

1.民生保障體系建設(shè)方面的機(jī)遇。城鎮(zhèn)化建設(shè)勢(shì)必加強(qiáng)民生社保體系建設(shè)，我國(guó)將在住房、醫(yī)療、養(yǎng)老和社會(huì)福利等方面建立起覆蓋城鄉(xiāng)的保障體系，使得農(nóng)村人口“市民化”以后能夠享有均等的社區(qū)服務(wù)。按照國(guó)家發(fā)改委的預(yù)測(cè)，未來(lái)10年這類基于農(nóng)民工市民化的教育、醫(yī)療等社會(huì)保障支出將達(dá)到15～20萬(wàn)億元，這一過(guò)程將給商業(yè)銀行的社保資金托管、金融社?？?、養(yǎng)老金、企業(yè)年金等業(yè)務(wù)提供重要的發(fā)展機(jī)會(huì)。

2.民生領(lǐng)域的金融需求快速增長(zhǎng)。城鎮(zhèn)化過(guò)程由于拆遷補(bǔ)償、投資建設(shè)、就業(yè)增加、社保福利完善等因素，將帶來(lái)居民收入大幅增加，這將直接帶來(lái)儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)、基金投資等各種投資理財(cái)需求。

3.電子支付等電子商務(wù)業(yè)務(wù)將加大投放。居民集中居住后，會(huì)產(chǎn)生批量代收代扣水、電、氣、物業(yè)、通訊等業(yè)務(wù)需求，同時(shí)由于收入增長(zhǎng)與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的改善，網(wǎng)購(gòu)等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)將增加，這些將帶動(dòng)電子銀行、網(wǎng)上銀行、信用卡等領(lǐng)域新的一輪戰(zhàn)略發(fā)展期。

（三）商業(yè)銀行的多元化、綜合化將進(jìn)一步加快，并將迎來(lái)新一輪機(jī)構(gòu)擴(kuò)建的機(jī)遇

1.隨著城鎮(zhèn)化過(guò)程中直接融資、多元融資的加大，以及當(dāng)前我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的有序推進(jìn)，金融市場(chǎng)趨于活躍，將為各類金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展打開(kāi)空間。在目前城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，券商、保險(xiǎn)、基金、信托公司已紛躋身資產(chǎn)管理隊(duì)伍，未來(lái)商業(yè)銀行將通過(guò)更多創(chuàng)新產(chǎn)品、更新管理機(jī)制，充分發(fā)揮多元、綜合經(jīng)營(yíng)的協(xié)同效應(yīng)，推動(dòng)自身的轉(zhuǎn)型與跨越。

2.隨著城鎮(zhèn)化過(guò)程中中小城鎮(zhèn)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行將迎來(lái)新一輪機(jī)構(gòu)擴(kuò)建的機(jī)遇，大型商業(yè)銀行可能將通過(guò)收購(gòu)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行以及牽頭組建村鎮(zhèn)銀行等方式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地域空間的拓展和延伸。

三、我國(guó)城鎮(zhèn)化過(guò)程中商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中在為商業(yè)銀行帶來(lái)巨大機(jī)遇的同時(shí)，也要關(guān)注新城鎮(zhèn)發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)阻礙商業(yè)銀行作用的發(fā)揮：

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)

新型城鎮(zhèn)建設(shè)所處法律環(huán)境尚不完善，還存在著運(yùn)作主體缺乏獨(dú)立性、少數(shù)地方政府在規(guī)劃、土地出讓等方面有較大的隨意性、違規(guī)開(kāi)發(fā)建設(shè)等問(wèn)題。而在金融方面，目前國(guó)家尚未出臺(tái)相應(yīng)的信貸傾斜政策，對(duì)小城鎮(zhèn)建設(shè)缺乏有效的信貸指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

有些城鎮(zhèn)在建設(shè)中盲目追求規(guī)模大、見(jiàn)效快等短期效益，忽視自身的吸納能力、產(chǎn)業(yè)培育、持續(xù)發(fā)展等問(wèn)題，造成部分城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)輻射能力不強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)支撐不足，或者建設(shè)規(guī)模不合理、出現(xiàn)房地產(chǎn)造城、產(chǎn)業(yè)空心化的現(xiàn)象。

（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

新型城鎮(zhèn)建設(shè)涉及市政、民生等相關(guān)的各類基建投資以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)培育，投資金額大，建設(shè)周期較長(zhǎng)，如果缺乏足夠的建設(shè)及運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，可能出現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化難以為繼的問(wèn)題。

（四）資金斷裂風(fēng)險(xiǎn)

資金是新型城鎮(zhèn)建設(shè)面臨的最大難題。其主要資金來(lái)源包括政府財(cái)政投入、企業(yè)自有資金、產(chǎn)業(yè)基金、信托資金、債券、銀行貸款、項(xiàng)目收入滾動(dòng)投入等，涉及主體較多，期限彼此錯(cuò)配。任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)出現(xiàn)資金斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略實(shí)施的舉措

（一）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確業(yè)務(wù)發(fā)展定位，抓住機(jī)遇有效發(fā)展新城鎮(zhèn)建設(shè)業(yè)務(wù)

由于各地新城鎮(zhèn)建設(shè)的實(shí)際情況存在較大的差異，應(yīng)深入研究新城鎮(zhèn)發(fā)展情況，逐步穩(wěn)妥地開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市及東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地級(jí)市的衛(wèi)星城鎮(zhèn)，國(guó)家重點(diǎn)支持的城市群內(nèi)的小城鎮(zhèn)，以及國(guó)家發(fā)改委確定的具有產(chǎn)業(yè)支撐、集聚效益明顯、生態(tài)宜居的全國(guó)發(fā)展改革試點(diǎn)小城鎮(zhèn)。

（二）要密切關(guān)注新型城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃和宏觀政策變化，研究適應(yīng)新型城鎮(zhèn)建設(shè)特點(diǎn)的產(chǎn)品和信貸政策

一要積極調(diào)整信貸政策，加強(qiáng)對(duì)城鎮(zhèn)化重點(diǎn)領(lǐng)域特別是縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。二要適度調(diào)整對(duì)重點(diǎn)區(qū)域的業(yè)務(wù)授權(quán)，提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。三要結(jié)合城鎮(zhèn)化發(fā)展模式鼓勵(lì)營(yíng)銷(xiāo)管理模式創(chuàng)新，以快速響應(yīng)市場(chǎng)需求。

（三）強(qiáng)化與政府協(xié)調(diào)，謀劃業(yè)務(wù)發(fā)展

城鎮(zhèn)化將是各級(jí)政府全力推動(dòng)的核心工作，銀行要主動(dòng)與政府主管部門(mén)溝通，拓展合作機(jī)會(huì)，如與各級(jí)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，建立多層次營(yíng)銷(xiāo)對(duì)接體系，從更高層次推動(dòng)銀政整體合作，拓展市場(chǎng)先機(jī)。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮系統(tǒng)和資源優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新新城鎮(zhèn)建設(shè)金融產(chǎn)品

一是積極推廣結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品，將傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)與定向理財(cái)融資、資產(chǎn)組合理財(cái)融資業(yè)務(wù)結(jié)合；二是積極為新型城鎮(zhèn)建設(shè)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息咨詢、銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化服務(wù)等全方位的投資銀行業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式，深化綜合營(yíng)銷(xiāo)和聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，組成綜合營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；四是發(fā)揮商業(yè)銀行多元化金融體系的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與投資公司、租賃公司、基金的合作，積極參與股權(quán)投資，加快跨市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

（五）有效防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)在為商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了諸如所處法律環(huán)境尚不健全、市場(chǎng)發(fā)育尚不完善、政府及企業(yè)開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足、資金壓力較大、縣域經(jīng)濟(jì)相對(duì)較弱等風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制措施，明確項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁介入房地產(chǎn)造城、產(chǎn)業(yè)空心化、建設(shè)規(guī)模不合理的新城鎮(zhèn)建設(shè)；要嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)先支持具有資質(zhì)、運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富、資金實(shí)力雄厚的客戶；要探索嘗試對(duì)新城鎮(zhèn)做整體授信，綜合判斷可用于新城鎮(zhèn)整體開(kāi)發(fā)建設(shè)的融資總量，防范過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)；完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警機(jī)制。

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作者簡(jiǎn)介：李艷艷，廈門(mén)華廈職業(yè)學(xué)院財(cái)金系，講師，研究方向：國(guó)際金融。