周少欽

【摘要】農(nóng)村金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵要素，也是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)市場中發(fā)揮著重要作用。當(dāng)前我國“三農(nóng)”制度的發(fā)展受到了制約，其主要原因在于對農(nóng)村金融供給問題的抑制。本文主要從農(nóng)村金融供給的角度出發(fā)，分析制約我國農(nóng)村金融的主要因素，并且根據(jù)自身的定位借鑒國內(nèi)外成功的經(jīng)驗，最后提出構(gòu)建農(nóng)村金融供給模式設(shè)計的考量。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 供給模式 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

前言

三農(nóng)問題目前已經(jīng)成為影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，社會各界對三農(nóng)問題的討論也是日益激烈，我國政府對提出的解決政策也是進(jìn)行了種種嘗試，歸根結(jié)底三農(nóng)問題解決辦法被分為兩類，一是大量轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動力，二是強(qiáng)化農(nóng)村金融供給。農(nóng)村金融問題關(guān)系著三農(nóng)問題的解決對策，也關(guān)系著其自身的發(fā)展，對于當(dāng)前提高我國經(jīng)濟(jì)水平有著重要的作用[1]。

一、農(nóng)村金融供給的內(nèi)涵

農(nóng)村金融是解決農(nóng)村金融發(fā)展的首要前提，農(nóng)村金融在我國的歷史中一直是難以解決的難題。當(dāng)農(nóng)村金融被當(dāng)作一個概念單獨(dú)提出時，是在十一屆三中全會的時候。長期以來金融的概念都是指貨幣資金的流通，所以農(nóng)村金融的概念是指農(nóng)村貨幣資金的流通。農(nóng)村金融能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的結(jié)合。農(nóng)村金融不僅要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，還要根據(jù)自身的特點(diǎn)不斷的進(jìn)行變換。

二、農(nóng)村金融供給中存在的問題

（一）對供給主體的約束

在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革中，存在的主要問題就是對主體概念的缺乏，并且沒有按照三農(nóng)的概念去進(jìn)行考量。農(nóng)村的金融改革主要是對其性質(zhì)重新進(jìn)行定位，在供給模式方面要與經(jīng)濟(jì)市場的需求相匹配，建立相應(yīng)的模式。在這種金融體制的背景下，其問題就顯得尤為突出。供給主體的整體布局嚴(yán)重失衡，在一定程度上制約了三農(nóng)的發(fā)展。

（二）對供給環(huán)境的限制

目前我國農(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)支撐著整個農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大多為農(nóng)副產(chǎn)品或是林業(yè)產(chǎn)業(yè)，而且國家在農(nóng)村房產(chǎn)抵押方面的相關(guān)規(guī)章制度及其不健全，這使農(nóng)村金融發(fā)展沒有得到有效的保障，在其發(fā)展空間上受到了極大的限制[2]。在我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，對高風(fēng)險的農(nóng)村信貸缺乏強(qiáng)有力的保障，所以人們對于安全系數(shù)極高的城鎮(zhèn)資產(chǎn)抵押十分信任。這種對供給環(huán)境的限制，導(dǎo)致農(nóng)村供給政策得到了抑制，不能很好的發(fā)展。

（三）對供給渠道的約束

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式過于單一化，對金融產(chǎn)品缺乏理念，無法滿足農(nóng)村日益發(fā)展的腳步。我國農(nóng)村小額貸產(chǎn)業(yè)雖然十分發(fā)達(dá)，但是滿足的也只是農(nóng)村家庭用來農(nóng)村生產(chǎn)的需求，對于那些牲畜養(yǎng)殖大戶來說是沒有任何作用的，根本無法滿足集體化的生產(chǎn)模式。需要保險的產(chǎn)品十分單一，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來說，其保險的范圍十分之小，而且保費(fèi)額度低，很難滿足農(nóng)民的實際需求，所以這種保障的缺失導(dǎo)致農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)很難發(fā)展起來。

三、國外農(nóng)村供給模式對我國的影響

（一）重視農(nóng)村金融體系

首先發(fā)達(dá)國家對本國農(nóng)業(yè)的支持力度是十分巨大的，而且對農(nóng)村金融的優(yōu)惠力度也是十分強(qiáng)的，對農(nóng)村金融供給不斷地進(jìn)行擴(kuò)張，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。正是如此對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了支持，才致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)了現(xiàn)代化的發(fā)展模式[3]。在農(nóng)村金融體制較為完善的國家，這些國家的相關(guān)法律政策也是相當(dāng)完善的，并且都是根據(jù)相關(guān)的法律政策來制約農(nóng)村金融發(fā)展的，同時這種法律制度的制定也在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展。某些發(fā)達(dá)國家還將農(nóng)村金融結(jié)合到其他相關(guān)法律體系中去，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的同時還能夠有法可依。

（二）構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系

根據(jù)國際中的經(jīng)驗表明，建立多元化的金融體系可以更好地解決在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的問題，是滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑。從目前形勢上來看，我國的農(nóng)村金融體系從外表上看很健全，但是由于對其體系的定位不夠準(zhǔn)確，導(dǎo)致缺乏競爭力而且被獨(dú)立了，所以構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系是一個長久的過程。結(jié)合國外的成功經(jīng)驗，我國政府應(yīng)該首先對經(jīng)濟(jì)市場進(jìn)行調(diào)控，減少自身的交易成本，通過優(yōu)惠政策來表示對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

（三）引導(dǎo)農(nóng)村金融正規(guī)化

由于之前我國農(nóng)村金融缺乏正規(guī)的引導(dǎo)，再加上農(nóng)民對信貸的不了解所以對金融體制有了錯誤的認(rèn)識。對于非正規(guī)的農(nóng)村金融體系我國在其性質(zhì)方面表現(xiàn)出了極大的隱蔽性，使之成為我國的監(jiān)督對象[4]。引導(dǎo)農(nóng)戶金融體系正規(guī)化，首先要完善金融體系，重視其為農(nóng)民提供的信貸服務(wù)，從正規(guī)的法律渠道進(jìn)行建設(shè)，對農(nóng)民進(jìn)行思想教育，先從思想上進(jìn)行改革，然后在逐步地進(jìn)行正規(guī)化。

四、構(gòu)建農(nóng)村金融供給的設(shè)計考量

（一）建立農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)

我國應(yīng)建立專門的農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)，主要將營業(yè)點(diǎn)設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并且專門對農(nóng)民進(jìn)行保險業(yè)務(wù)，與此同時還要適量的開設(shè)貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展提供保障。保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立可以通過國家對其的補(bǔ)貼大力鼓勵農(nóng)民加入，使其進(jìn)入農(nóng)村保險市場中來，并且有效的擴(kuò)大保險范圍。國家在對農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行的監(jiān)管政策，要放寬監(jiān)管力度，保障農(nóng)村保險市場可以有效的發(fā)展下去，提高其在經(jīng)濟(jì)市場中的競爭力。建立農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)，可以降低農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，特別是抵御災(zāi)害的能力?？梢栽谝欢ǔ潭壬洗龠M(jìn)產(chǎn)業(yè)規(guī)范化，使我國的金融供給發(fā)展的更好。

（二）構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系

首先要放寬對農(nóng)民的政策標(biāo)準(zhǔn)，降低監(jiān)管的門檻，尤其是對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管制度盡可能的不要設(shè)立限制條件，多鼓勵農(nóng)民參與新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)建設(shè)。由于村鎮(zhèn)銀行這樣的小型金融機(jī)構(gòu)多數(shù)建立在農(nóng)村，所以主要針對農(nóng)民應(yīng)該多設(shè)立一些貸款制度，并且極大的放寬政策，這些小型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立在很大程度上滿足了大型金融機(jī)構(gòu)的不足之處[5]。其次還要擴(kuò)大試點(diǎn)的范圍，金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立應(yīng)該彌補(bǔ)金融服務(wù)的不足，引導(dǎo)社會企業(yè)向農(nóng)村的投資。最后加強(qiáng)監(jiān)管力度，使政府的監(jiān)管職能發(fā)揮到最大。組建貸款小組，使各級監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管指導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可以有序的發(fā)展，最終建立多元化的金融體系。

五、結(jié)束語

總之，農(nóng)村金融供給模式可能存在模式單一的問題，還缺少競爭力，但是具體情況還需要進(jìn)一步的論證。僅僅只是完善農(nóng)村金融供給對推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用可能不大，為此還要進(jìn)行多種模式的考量，實施多元化的農(nóng)村金融供給體制，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，為農(nóng)村金融供給模式探索多元化的發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)

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[2]桑瑜.基于組織創(chuàng)新的農(nóng)村金融發(fā)展研究[D].北京：中共中央黨校，2012.

[3]朱崇迎.當(dāng)前農(nóng)村金融供給短缺問題調(diào)查與思考[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010，02（13）：28-30.

[4]王曉靜.基于金融供給視角的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系研究[D].青島：中國海洋大學(xué)，2012.

[5]宋美娜.關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行的功能定位問題的研究[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2012.