陳元春

【摘要】近幾年我國大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，在推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的同時也帶來了一系列的問題。文章通過對我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)展歷程進行分析，闡述了我國農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的一些問題，并針對性地提出了相應(yīng)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】小額貸款 農(nóng)村 金融

引言

“三農(nóng)”問題一直以來都是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中不可忽視的重要問題。從整體上看，我國農(nóng)村金融體系存在發(fā)展不完善、不健全的情況，其中以農(nóng)戶貸款難問題最為突出。為改善民生，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從1999年開始，中國人民銀行在全國推行小額信用貸款。

實踐表明，小額信貸的開展促進了農(nóng)戶生產(chǎn)和收入狀況的提高，同時對農(nóng)業(yè)要素投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)民收入起到積極影響，增加了農(nóng)村生產(chǎn)和消費需求，從而拉動農(nóng)村經(jīng)濟增長，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)[1]。

一、發(fā)展與現(xiàn)狀

農(nóng)村小額貸款在我國的發(fā)展可以大體上分為三個階段，第一階段（1986～1933），國家大力推動扶貧開發(fā)貸款的試點和推廣。第二階段（1933～1999），農(nóng)村小額信貸試點階段，以“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”的農(nóng)村借貸在中央銀行的推行下進行試點。第三階段（1999～至今），開展全國范圍內(nèi)的金融機構(gòu)小額信貸，實施惠農(nóng)貸款政策[2]。

目前，主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國郵政儲蓄銀行四大金融機構(gòu)來為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)，其他機構(gòu)如小額信貸公司、農(nóng)民專業(yè)合作組織等，也從不同程度上發(fā)揮著信貸融資的作用。據(jù)2011中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會年報顯示，截至2011年底，全國242家銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786家農(nóng)村小型金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726家（已開業(yè)635家），小額貸款公司10家（設(shè)在村鎮(zhèn)的小額貸款公司），農(nóng)村資金互助社50家（已開業(yè)46家）。其中：473家分布在中西部地區(qū)，占60.2%；313家分布在東部地區(qū)，占39.8%。農(nóng)村小型金融機構(gòu)累計吸引各類資本369億元，各項貸款余額1316億元，其中小企業(yè)貸款余額620億元，農(nóng)戶貸款余額432億元，兩者合計占各項貸款余額的80%，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的1.33%。

二、存在問題

（一）信貸機構(gòu)面臨較大的風(fēng)險

1.信用風(fēng)險。受部分地區(qū)農(nóng)戶素質(zhì)不高等因素的影響，農(nóng)村整體信用環(huán)境相對較差，信貸機構(gòu)在發(fā)放貸款后，往往容易面臨難以收回貸款的問題，導(dǎo)致呆賬壞賬的出現(xiàn)。

2.操作風(fēng)險。在金融體系尚不完善的農(nóng)村地區(qū)，信貸工作人員一旦出于自利和他利的目的通過虛假信息和信用評級更改而違規(guī)操作，就會導(dǎo)致大量風(fēng)險貸款。

3.自然環(huán)境與市場風(fēng)險。一方面，由于農(nóng)業(yè)自身所特有的屬性，它抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦遇到災(zāi)害，造成的損失易導(dǎo)致農(nóng)戶失去還款來源。另一方面，受限于農(nóng)戶自身因素，他們對市場需求以及價格因素的判斷缺乏專業(yè)性，一旦出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品市場的波動，他們普遍缺乏規(guī)避風(fēng)險的手段，由此造成收入減少、還貸能力下降[3]。

（二）政策不完善

就目前來看，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)在推行的過程中，存在著個人信用管理制度不健全、現(xiàn)有法律制度和管理手段不完善等問題。制度上的漏洞加之農(nóng)戶法制觀念的薄弱，自然提高了信貸風(fēng)險系數(shù)。

（三）人才十分匱乏

我國的小額貸款發(fā)展在全國范圍內(nèi)的推廣至今，時間尚短，具體操作過程中，往往缺乏熟知金融運作和貸款風(fēng)險評估的專業(yè)知識的人才。受工作地點和環(huán)境待遇的限制，小額信貸機構(gòu)難以吸引優(yōu)秀的金融人才為農(nóng)村信貸服務(wù)，信貸員的素質(zhì)不高也是農(nóng)戶小額貸款缺乏保障的原因之一。

三、政策建議與對策

（一）鼓勵管理體制的創(chuàng)新

為解決小額貸款資金不足的問題，政府在加大扶持資金的投入的同時，應(yīng)當(dāng)考慮適當(dāng)放寬信貸機構(gòu)的資金使用權(quán)限，并通過對貸款的資金統(tǒng)籌管理來提高資金的利用率。此外，相關(guān)部門還可以還要適當(dāng)考慮農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的自身特點，改善貸款管理的方法，在保證貸款資金充足的情況下，采用多樣化的靈活放貸收款方式[4]。

（二）建立農(nóng)村小額貸款風(fēng)險補償機制

為保障因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的信貸損失，可以通過建立農(nóng)村信貸保險制度來完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。在具體執(zhí)行方面，建議有政府、信貸機構(gòu)、商業(yè)保險公司三方共同協(xié)商，聯(lián)合承擔(dān)，以達到分散和規(guī)避風(fēng)險的作用。

（三）加大政府的支持力度

在加大政府扶持力度方面，可以通過發(fā)放財政補貼、建立擔(dān)保機制來實現(xiàn)。政府通過財政手段經(jīng)營涉農(nóng)貸款的機構(gòu)給予一定的補貼以及建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機制，有助于提高信貸部門的放貸積極性，降低貸款經(jīng)營成本和回收風(fēng)險。此外，政府也可以考慮通過建立相應(yīng)的信用獎懲制度等方式來優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境。

（四）提高風(fēng)險防控能力

要提高風(fēng)險防控能力，就要從信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、自然環(huán)境分析和市場風(fēng)險等多個角度入手，加強對農(nóng)戶個人素質(zhì)、信貸人員職業(yè)操守、農(nóng)業(yè)自然環(huán)境和市場行情的監(jiān)控，多方位、多角度的進行綜合管理。

（五）引進高水平的專業(yè)化人才

一方面，要積極改善薪資待遇環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才；另一方面，可以通過提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策來留住人才。此外，相關(guān)部門要加強對信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和思想教育，做到既引進人才，又培育人才，從人力資源的角度全面加強農(nóng)村小額貸款管理工作的提升。

參考文獻

[1]張宇，李靜.淺析我國商業(yè)銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險及管理策略[J].企業(yè)導(dǎo)報，2012（07）.

[2]張嘩，張劇團.我國村鎮(zhèn)銀行開展小額信貸研究[J].投資研究，2012（02）.

[3]唐勇.淺析我國“農(nóng)村小額貸款”的新發(fā)展[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2012（09）.

[4]張崢光.中國農(nóng)村小額貸款歷史發(fā)展[J].經(jīng)濟生活文摘，2012（10）.