王宇寧

【摘要】“社區(qū)銀行”不知不覺中已經(jīng)滲入我們生活之中，一個面積不大營業(yè)場地，幾臺銀行自助設(shè)備，2～3名銀行人員，便民的服務(wù)配套設(shè)施構(gòu)成了筆者對社區(qū)銀行的初步印象，出于對社區(qū)銀行這一新興經(jīng)營模式的好奇，筆者收集一些信息后發(fā)現(xiàn)其實社區(qū)銀行算是“舶來品”，這一概念來源于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，簡單的定義就是小型的商業(yè)銀行，主要為小企業(yè)、個人客戶服務(wù)，決策靈活，服務(wù)周到，貼近客戶，一般不發(fā)放沒有抵押的貸款，資費較傳統(tǒng)大銀行具有較大競爭力優(yōu)勢。結(jié)合我國實際情況，筆者認(rèn)為社區(qū)銀行在我國應(yīng)定義如下：以中小企業(yè)（特別是小企業(yè)）和社區(qū)居民的目標(biāo)客戶群，除了向客戶辦理開戶、轉(zhuǎn)賬、貸款、理財?shù)葌鹘y(tǒng)基本業(yè)務(wù)外，還向客戶提供有針對性的金融服務(wù)的微型經(jīng)營型支行網(wǎng)點。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行 金融托媒 小區(qū)金融 小微金融

隨著金融脫媒現(xiàn)象的發(fā)展，許多金融機構(gòu)都開設(shè)了金融便利店、社區(qū)銀行，但學(xué)術(shù)上對于社區(qū)銀行的概念還不明確，表面上看，社區(qū)銀行除了網(wǎng)點面積小點，人員配置少點外，似乎與開在居民區(qū)附近的傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點沒有什么區(qū)別，那么，社區(qū)銀行與各大銀行在居住社區(qū)旁邊布局的普通分支行網(wǎng)點是不是一個概念呢？嚴(yán)格地說，這兩者有一定共同點，但經(jīng)營理念則相去甚遠(yuǎn)，主要區(qū)別在于以下幾點：

一、社區(qū)銀行組織層級單一，經(jīng)營機制靈活

兩者都以服務(wù)社區(qū)為宗旨，后者由于是基于銀行分行體系下的經(jīng)營型網(wǎng)點，受上級管轄分行的監(jiān)管，審批流程繁瑣，業(yè)務(wù)辦理效率低；而社區(qū)銀行由于組織層級簡單，有利于相關(guān)軟信息的傳遞，從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋，整個流程可以在較短的時間內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時做出經(jīng)營決策，靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。

二、社區(qū)銀行扎根于社區(qū)，對社區(qū)居民及企業(yè)較傳統(tǒng)大型銀行的實際需求更為熟悉

傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點對社區(qū)的客戶信息熟悉程度不高，信息不對稱問題經(jīng)常出現(xiàn)。而社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭貸款時，不僅要看相關(guān)客戶財務(wù)報表和財務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會綜合考慮社區(qū)內(nèi)這些借款人的性格特征、家庭成員情況、日常的開銷等個性化的因素，克服了大銀行與小企業(yè)間信息不對稱的問題，大大降低了銀行的放貸過程中由于信息不對稱所造成的道德風(fēng)險和逆向選擇問題發(fā)生的可能性。

三、社區(qū)銀行提供的服務(wù)更加全面化與個性化

傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行的任何一個網(wǎng)點推出的理財產(chǎn)品和服務(wù)理念幾乎是無差的，市場定位一般走“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略。而社區(qū)銀行的發(fā)展理念則背道而馳，基于“兩小”的戰(zhàn)略定位，即“小區(qū)金融”、“小微金融”，在產(chǎn)品設(shè)計及網(wǎng)點布局上更有針對性，客戶區(qū)分更為精細(xì)，金融產(chǎn)品以及服務(wù)創(chuàng)新更加貼近居民及企業(yè)的實際需求，具有很強的個性化特征。

弄清楚了社區(qū)銀行與各大銀行在居住社區(qū)旁邊布局的普通分支行網(wǎng)點間的區(qū)別，我們再來看看社區(qū)銀行在我國目前的發(fā)展現(xiàn)狀。

作為國內(nèi)“社區(qū)銀行”發(fā)展的先驅(qū)，民生銀行是最先提出“小區(qū)金融”這一戰(zhàn)略的銀行，早在2012年民生銀行董事長董文標(biāo)就多次提及“小區(qū)金融”將是銀行一個完美的發(fā)展方向，將其與“小微金融”共同構(gòu)成民生銀行未來“兩小”的戰(zhàn)略方向，提出三年內(nèi)建成1萬家小區(qū)金融網(wǎng)點，并公開表示：“要給高檔小區(qū)作免擔(dān)保授信，額度為30萬～50萬。”隨后，其他商業(yè)銀行也紛紛仿效，試圖從這一新興市場分得一杯羹。一時間國內(nèi)各大城市出現(xiàn)了商業(yè)銀行設(shè)立商業(yè)銀行的高潮，當(dāng)時的社區(qū)銀行設(shè)立監(jiān)管尚屬空白，在各大銀行在緊鑼密鼓地“圈地”同時，社區(qū)金融的風(fēng)險也在逐步增加，最終銀監(jiān)會于2013年12月23日了發(fā)布《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，對中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的牌照范圍、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險管理、退出機制等內(nèi)容進(jìn)行了進(jìn)一步明確，規(guī)定社區(qū)支行、小微支行設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實行持牌經(jīng)營。社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點必須持牌，“無人”則必須自助。

一時間各大商業(yè)銀行進(jìn)軍社區(qū)金融的熱情大大降低，各大銀行都在等待銀監(jiān)局的下一步動作，何時發(fā)放牌照成為業(yè)內(nèi)人士的共同關(guān)注焦點?，F(xiàn)存的社區(qū)銀行有的面臨著停業(yè)整頓，有的社區(qū)銀行則暫時被當(dāng)作自助銀行網(wǎng)點使用。

社區(qū)銀行發(fā)展的低迷局面直到2014年6月才得以緩解。據(jù)銀監(jiān)會的公開信息顯示，僅2014年6月17日當(dāng)天，深圳銀監(jiān)局就分別批復(fù)浦發(fā)銀行6家、民生銀行5家的社區(qū)支行開業(yè)，除此之外，天津銀監(jiān)局、上海銀監(jiān)局發(fā)放了至少15家社區(qū)支行的牌照，其中光大銀行8家，另有浦發(fā)銀行6家，渤海銀行1家。據(jù)非官方消息統(tǒng)計，截至目前，各地銀監(jiān)局的社區(qū)支行牌照發(fā)放總量或已接近千家。其中，民生銀行獲得的社區(qū)銀行牌照最多，超過了700張，但與目前民生銀行近4000家的社區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量相比，現(xiàn)有社區(qū)網(wǎng)點的牌照資源依然緊俏。

由于新辦法的出臺以及牌照的稀缺性，商業(yè)銀行紛紛對轄內(nèi)社區(qū)網(wǎng)點做出了一定的調(diào)整，即對于拿到牌照的社區(qū)網(wǎng)點根據(jù)客戶數(shù)量，有的網(wǎng)點設(shè)立柜臺并辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)；有些網(wǎng)點則只設(shè)立柜臺但不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)；大部分網(wǎng)點既不設(shè)立柜臺也不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，維持低成本運行；其余拿不到牌照的網(wǎng)點則以自助銀行形式存在，利用移動技術(shù)以及與小區(qū)物業(yè)合作等方式展開業(yè)務(wù)。

“社區(qū)銀行”一路走來，從無序競爭到規(guī)范經(jīng)營，體現(xiàn)了政府對“社區(qū)銀行”發(fā)展趨勢的肯定與鼓勵，這也符合“十二五”規(guī)劃提出的“進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道”的要求。伴隨著利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的突起，銀行已經(jīng)逐步意識到了金融服務(wù)中物理網(wǎng)點可能存在的“最后一公里”短板。而解決這一問題最直接的方法就是走進(jìn)社區(qū)，將網(wǎng)點開到客戶家門口。從銀行發(fā)展策略來看，打造社區(qū)銀行戰(zhàn)略將是銀行服務(wù)更加精細(xì)、準(zhǔn)確、周到的一種經(jīng)營方式，有利于在競爭激烈的銀行業(yè)內(nèi)另辟蹊徑，覆蓋更多的片區(qū)市場，讓客戶服務(wù)更加貼心、更為深入的同時，也能搶占更多的客戶市場，并給客戶帶來更大的便利?？梢灶A(yù)見，“社區(qū)銀行”將在未來中國銀行業(yè)獲得巨大的發(fā)展空間。

綜合筆者搜集到的數(shù)據(jù)，結(jié)合我國的現(xiàn)狀，對我國“社區(qū)銀行”的發(fā)展提出以下建議：

第一，重點發(fā)展零售業(yè)務(wù)和小微貸款。這主要是由“社區(qū)銀行”定位的客戶群體所決定的。正如上述筆者所示，社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶群是轄屬社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)及社區(qū)居民，而針對這一群體最常見的金融業(yè)務(wù)需求就是零售業(yè)務(wù)與小微貸款，其中零售業(yè)務(wù)涵括業(yè)務(wù)咨詢、開戶、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)?，小微貸款則是針對客戶實際需求，在綜合權(quán)衡風(fēng)險與收益的情況下，為客戶開通快速貸款綠色通道。社區(qū)銀行由于投入比較小，且運營成本低，能夠以最少的成本滿足客戶的日常金融需求，又能與客戶拉近關(guān)系，對存款的增長也是有一定貢獻(xiàn)度的。

第二，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，減少客戶對物理網(wǎng)點的依賴?！吧鐓^(qū)銀行”打破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點資源投入高、運營效率低的局面，充分運用移動互聯(lián)技術(shù)和智能設(shè)備升級，將小巧的物理網(wǎng)點打造為全功能的新型智能化銀行網(wǎng)點，節(jié)約人力、物力成本的同時，也將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢普及到社區(qū)的每一個居民、每一家企業(yè)中，讓居民、企業(yè)充分感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，減少對傳統(tǒng)物理經(jīng)營網(wǎng)點的依賴性，進(jìn)一步降低銀行的整體運營成本。

第三，提高服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品滿意度。由于“社區(qū)銀行”牌照的稀缺性，導(dǎo)致大部分社區(qū)銀行都不具備辦理柜臺現(xiàn)金業(yè)務(wù)的資質(zhì)，所以目前我國大部分社區(qū)銀行的經(jīng)營模式為：現(xiàn)金業(yè)務(wù)都是由自助銀行設(shè)施完成，業(yè)務(wù)人員則主要為居民、中小企業(yè)提供各種轉(zhuǎn)賬、理財?shù)确乾F(xiàn)金業(yè)務(wù)，于是，提高對業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)將成為服務(wù)質(zhì)量的有力保障，為此，銀行應(yīng)該從各方面加強對社區(qū)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)，養(yǎng)成其“以客戶為中心”的從業(yè)理念，學(xué)會如何快速有效與客戶溝通，不斷學(xué)習(xí)領(lǐng)會各種金融理財產(chǎn)品的運行原理，以便為客戶提供貼合實際的專屬金融產(chǎn)品組合。此外，社區(qū)銀行還可以通過錯時營業(yè)（客戶下班我們上班）、開展健康、法律、金融咨詢等與民生息息相關(guān)的活動來吸引更多客戶，有效彌補傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行的空白點與盲點。

“社區(qū)銀行”產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)貼合實際需求，提高產(chǎn)品滿意度。對于這點，我建議除了針對性推出傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品外，還可以進(jìn)一步延展服務(wù)的內(nèi)涵，例如與社區(qū)物管合作的代繳代扣業(yè)務(wù)，與航空公司合作提供機票預(yù)訂服務(wù)，代辦簽證業(yè)務(wù)、旅游貸業(yè)務(wù)等諸多特色業(yè)務(wù)，通過搭載“社區(qū)銀行”這個平臺，使社區(qū)居民享受到了方便快捷的金融服務(wù)。

近幾年，各種網(wǎng)上金融產(chǎn)品的出現(xiàn)加速了金融脫媒現(xiàn)狀，各類“寶”的出現(xiàn)滿足了民眾的理財需求，豐富了居民投資理財市場，為市民增加了投資渠道。為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，我國各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在如火如荼地開展網(wǎng)點轉(zhuǎn)型活動，其中，網(wǎng)點布局、網(wǎng)點功能、網(wǎng)點運營能力提升是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型成功與否的關(guān)鍵因素，而“社區(qū)銀行”的出現(xiàn)正是順應(yīng)了這一趨勢，綜合考慮這三個要素而產(chǎn)生，在協(xié)助銀行投入產(chǎn)出的平衡，提高客戶滿意度方面都有著傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行網(wǎng)點不可比擬的優(yōu)勢，可以預(yù)見，不久的將來各大銀行都會逐漸放下高姿態(tài)，向“兩小”市場進(jìn)軍，傳統(tǒng)銀行模式將逐步向綜合服務(wù)型銀行模式轉(zhuǎn)變，社區(qū)銀行的競爭將白熱化。