崔國瑋

【摘要】伴隨著市場經(jīng)濟(jì)的開放，利率市場化是銀行業(yè)發(fā)展必然趨勢。利率市場化不僅給商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，同時也帶來了巨大的沖擊。在金融市場競爭力的攀升的同時，探究利率市場化帶來的雙面影響，探尋合理的應(yīng)對策略，對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展方向有著深遠(yuǎn)意義。

【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 競爭力 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

一、利率市場化

利率市場化是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時期的必然產(chǎn)物，是國家經(jīng)濟(jì)改革的必經(jīng)之路。[1]在實(shí)施利率市場化改革中，分析研究商業(yè)銀行市場競爭力的情況，對于提高我國商業(yè)銀行的整體實(shí)力以及促進(jìn)我國銀行業(yè)的健康發(fā)展都有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。目前，我國商業(yè)銀行改革已經(jīng)經(jīng)歷了同業(yè)拆借利率，債務(wù)市場利率等，現(xiàn)在到了金融改革最關(guān)鍵的時期——利率市場化。

利率市場化改革，實(shí)質(zhì)為一個完善金融市場的過程，其有利于發(fā)展我國的金融市場，利于建立現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的需求以及滿足我國金融業(yè)對外開放的需求。同時，利率市場化也將對商業(yè)銀行產(chǎn)生最大沖擊力，最直觀的表現(xiàn)就是為商業(yè)銀行的收益帶來巨大的彈性空間，商業(yè)銀行在金融市場中的競爭將不斷攀升?？傊?，利率市場化對于商業(yè)銀行的市場競爭力的影響是一把雙刃劍。

二、利率市場化對商業(yè)銀行競爭力的影響

（一）積極影響

1.利于經(jīng)營權(quán)的轉(zhuǎn)換。當(dāng)我國的銀行業(yè)處于央行管制利率時期，商業(yè)銀行只能被動的服從央行的命令，不能進(jìn)行自由的發(fā)揮和進(jìn)一步的金融創(chuàng)新。這個時期，商業(yè)銀行為了謀求更高的利潤，只能通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、提高服務(wù)質(zhì)量、吸收存款、放出貸款等形式。然而，利率市場化改革后，在銀行業(yè)的發(fā)展道路上拓展出了新的平臺——擁有自主經(jīng)營權(quán)。因此，商業(yè)銀行可以推進(jìn)自己的發(fā)展理念，實(shí)施自己的管理方式，逐漸建立健全的定價機(jī)制，從而提升管理效率，增強(qiáng)銀行的業(yè)績。

2.利于金融創(chuàng)新。利率市場化改革，傳統(tǒng)的存貸差為主要的利潤收入的經(jīng)營模式，會在改革中受到重挫。在這種金融環(huán)境下，商業(yè)銀行對于發(fā)展中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)的意愿將會倍增。為增強(qiáng)銀行整體盈利規(guī)模，商業(yè)銀行在改革的發(fā)展中，目光也會更多的集中在增強(qiáng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、增加金融服務(wù)品種、提升服務(wù)質(zhì)量等方面，從而進(jìn)行有效的彌補(bǔ)利差減少導(dǎo)致的銀行整體盈利的下降的狀況。因此，在這種迫切需要高利潤來源的經(jīng)營發(fā)展情況下，商業(yè)銀行將會更有動力的進(jìn)行金融創(chuàng)新，優(yōu)化自己的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和自己的經(jīng)營模式，從而拓展銀行的發(fā)展空間。

（二）利率市場化對商業(yè)銀行的消極影響

利率市場化是國家宏觀調(diào)控的政策之一，對于我國的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來某種意義上的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行是這次挑戰(zhàn)中最直接的對象。

利率浮動的開放，銀行的利潤空間被縮小，成本不斷上升，為了謀求高利潤，優(yōu)質(zhì)的客戶是所有商業(yè)銀行的聚集點(diǎn)。在這種情況下，對違約概率小且能夠負(fù)擔(dān)高利率的優(yōu)質(zhì)客戶的業(yè)務(wù)爭奪將會更加激烈，這往往會促使商業(yè)銀行進(jìn)一步降低議價能力。商業(yè)銀行在優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪的過程中，為了業(yè)務(wù)發(fā)展和穩(wěn)定客戶而犧牲風(fēng)險控制原則的事件將有所增多，從而導(dǎo)致了法律風(fēng)險、違規(guī)風(fēng)險等其他風(fēng)險的上升。隨著競爭的激烈，也是在無形之中，提高了這些風(fēng)險。

利率的自由調(diào)整是一場價格戰(zhàn)，其中最大的隱患就是可能引起一場惡性的價格競爭，從而引發(fā)收益下滑等問題，給存貸風(fēng)險的定價能力帶來又一次沖擊力。目前，商業(yè)銀行相較于國外一些商業(yè)銀行，存貸風(fēng)險定價的意識不強(qiáng)，為了吸引更大規(guī)模的客戶，常常忽視了其中的隱在風(fēng)險。尤其是我國商業(yè)銀行為了生存，競爭趨勢已經(jīng)步入了白熱化的階段。利率的上限無止境，存款利率上升，那些操作靈活的、吸納存款方法多的銀行，都無疑成為這場競爭中暫時的佼佼者，如此趨勢下去，一些商業(yè)銀行就面臨著被蠶食的風(fēng)險。

三、應(yīng)對市場競爭力的策略

利率市場化，商業(yè)銀行的外部環(huán)境和內(nèi)部條件都發(fā)生了變化，銀行必須對其本身的業(yè)務(wù)的界定和運(yùn)作進(jìn)行目標(biāo)性的調(diào)整和進(jìn)行改革和創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。正在進(jìn)行的利率化改革，實(shí)質(zhì)上是一場深刻的中國銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整以及戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的革命。[2]國內(nèi)的銀行業(yè)的生存環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，國外的金融市場也是不斷施加壓力。提升商業(yè)銀行市場的競爭力的任務(wù)，不容遲疑。

（一）引進(jìn)民營資本

隨著利率市場化，很多商業(yè)銀行更多的表現(xiàn)出大而不強(qiáng)的局面，商業(yè)銀行如果想要改變這樣的局面，要進(jìn)行產(chǎn)權(quán)的改革，使國有資本漸漸地推出，使商業(yè)銀行更加的民營化，這同樣也是世界各大國有銀行發(fā)展的趨勢。當(dāng)民營資本引入后，會打破歷史原因的自我發(fā)展的約束，讓該銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組，使國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)更加的多元化，逐漸建立成為現(xiàn)代經(jīng)營機(jī)制。從而間接的精細(xì)化資本管理和系統(tǒng)的管理，能夠以低資本消耗的方式獲得最大的收益。資本結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也會促進(jìn)商業(yè)銀行在經(jīng)營模式、管理水平、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面有了突破，增強(qiáng)在金融市場中的競爭力。

（二）建立存貸利率保險

利率市場化后，銀行將面臨著破產(chǎn)的可能性，面對著此類現(xiàn)象，客戶和銀行所承擔(dān)的風(fēng)險加大，例如信用品質(zhì)風(fēng)險等。以我國國有商業(yè)銀行為例：由于歷史的原因，不良貸款率高達(dá)20%以上，其中不能收回的呆壞賬也高達(dá)10%左右，這無疑使國有商業(yè)銀行的運(yùn)行存在著很大的風(fēng)險。[3]因此，如果有一種存貸款保險制度，為商業(yè)銀行提供銀行風(fēng)險保障服務(wù)，會使其在運(yùn)營的過程中更加的順利。

（三）建立利率預(yù)測機(jī)制

銀行應(yīng)盡快建立完善的定價策略、定價原則和模型，使銀行服務(wù)收費(fèi)更清晰和理性。打造成為服務(wù)能力強(qiáng)、具有市場競爭力、定位于服務(wù)高端客戶的銀行，可適當(dāng)調(diào)高服務(wù)價格，反之，則可適當(dāng)降低收費(fèi)，以吸引客戶資源。

利率的波動，給定價機(jī)制帶來巨大沖擊力，商業(yè)銀行要從實(shí)際出發(fā)增加自身實(shí)力，降低各類風(fēng)險，才能戰(zhàn)勝不和諧的競爭。目前，商業(yè)銀行可繼續(xù)采取風(fēng)險調(diào)整資本收益的方法，進(jìn)行定價。此外，切實(shí)反映銀行經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略要求，讓風(fēng)險控制部門更加的完善。商業(yè)銀行要會運(yùn)用自身多年積累下來的優(yōu)勢，多關(guān)注市場的利率的走勢的預(yù)測與分析，在有限的資源中，建立利率預(yù)測機(jī)制，強(qiáng)化對利率走勢的分析。

（四）實(shí)施國際化戰(zhàn)略

商業(yè)銀行除提高自身的業(yè)務(wù)水平外，商業(yè)銀行還應(yīng)抓住改革機(jī)遇，積極對外擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)跨越式和國際化的發(fā)展。所謂實(shí)現(xiàn)國際化，可以在管理、資本、人才和員工、監(jiān)管和客戶資源方面實(shí)現(xiàn)國際化管理。

我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)國際化后，不僅可以幫助銀行在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險，而且可以再一次提高該商業(yè)銀行的知名度與信用，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，使商業(yè)銀行的競爭力騰飛。

參考文獻(xiàn)

[1]楊金婷.利率市場對我國商業(yè)銀行的影響對策[J].時代金融.2012年第5期中旬刊.

[2]河北銀行課題組.利率市場化與中小銀行應(yīng)對策略[J] .銀行家.2011，（8）.

[3]高薏.我國建立商業(yè)銀行存貸款保險制度的必要性探究[J].西北第二民族學(xué)院學(xué)報.2001年第2期.