張蕾

【摘要】中國十八屆三中全會之后，深化金融體制改革的重點是發(fā)展支持實體經(jīng)濟的金融體系，防止虛擬經(jīng)濟過度膨脹，避免金融經(jīng)濟偏離實體經(jīng)濟的實際需求，實現(xiàn)金融體系建設(shè)的目標(biāo)從資金籌集型向資源優(yōu)化配置型轉(zhuǎn)變。針對這種狀況進(jìn)行了一系列的改革，本文以銀行壟斷暴利的問題為出發(fā)點，針對當(dāng)前利率市場化為核心，保證我國金融體系穩(wěn)步創(chuàng)新，使得經(jīng)濟形勢倒逼金融改革，循序漸進(jìn)的推進(jìn)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行壟斷 銀行暴利利率市場化 民營銀行

一、銀行暴利壟斷的現(xiàn)狀

我國的國家銀行主要靠賺巨大的利差和不合理的收費來獲得暴利，因為銀行壟斷所以出現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量差，收費不透明等各種弊端，銀行的收費數(shù)額的增長甚至超過房價數(shù)額的增長。

國際經(jīng)濟交流中心副秘書長說：“銀行和實體經(jīng)濟是一個利厚，一個利薄的問題，已經(jīng)到了非常嚴(yán)峻的程度，銀行的資本利潤已經(jīng)不僅大幅高于工業(yè)，而且高于石油和煙草。”[1]我國銀行通過息差去年增長暴利31.5%，暴利的背后其實是銀行危機的前兆。

二、銀行暴利的具體表現(xiàn)

（一）息差暴利

我國銀行通過息差去年增長暴利31.5%，暴利的背后其實是銀行危機的前兆。比如對國有企業(yè)的放貸息差是3%，對民營企業(yè)的放貸息差是7%以上，而國際慣例只有0.5～0.7%，甚至連1%都沒有，這說明我們的金融體制已經(jīng)走向了一種不合理的狀態(tài)，這種狀態(tài)急需進(jìn)行改革，如果不改革的下場只能是最終金融體系的危機。銀行靠息差賺錢，沒風(fēng)險，可以說是左手拿錢右手放錢的狀態(tài)，[2]一方面銀行貸款給國企和央企，因為他們肯定能賺錢，不會虧損，實在不行國企就通過加價的方式再盈利：另一方面也貸給信譽資信狀況良好的民營企業(yè)還有房地產(chǎn)。所以銀行是穩(wěn)賺不賠的狀態(tài)，這也是銀行不愿貸款給中小企業(yè)的原因。

（二）收費暴利

還有不合理的收費問題，金融體系有3000多項收費，收取密碼重置費、開戶手續(xù)費、個人存款證明費等貢獻(xiàn)了金融暴利的20%左右的利潤。各種收費也是呈壟斷的形式，與金融沾邊就收費，有的金融機構(gòu)純粹沒有公示，一些自立名目的收費。例如給別人轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)成功要收費，轉(zhuǎn)不成功也要收費，典型的霸王條款。還有一種叫跨行查詢費，全世界只有巴基斯坦一個國家實行這種收費方式，我國就借鑒這種收費形式。這些暴利的背后都是銀行壟斷的結(jié)果，因此必須對金融機構(gòu)進(jìn)行改革，以增加他的競爭力，抑制這種壟斷過強的趨勢。

三、關(guān)于遏制銀行暴利的措施

（一）增開民營銀行來增加我國金融系統(tǒng)的競爭

對于這些民營的銀行不要進(jìn)行打壓，放寬準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，讓很多地下的融資主體能夠走到地上進(jìn)行“轉(zhuǎn)正”。引入市場競爭機制。像現(xiàn)在以溫州作為試點，實行無抵押貸款，所以呆賬率最低，民間信用也是最高的；像臺州商業(yè)銀行75%的資金都是給個體戶提供的貸款。所以呼吁銀行民營化，不要對民營銀行以壓力，放寬市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，讓民營銀行能夠更好地為中小企業(yè)提供服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)能夠不斷發(fā)展。溫州這項的小額貸款公司發(fā)展很快，是基于一種民間的智慧，幾乎出現(xiàn)“人人放貸”的狀況。溫州89%的資金都介入借貸的行業(yè)。一種血緣和地緣的信任，所以溫州的中小企業(yè)發(fā)展很快，商業(yè)的氣息很濃厚。例如穆罕默德.尤努斯創(chuàng)建了一種微額貸款，把貸款貸給無抵押能力和信用能力的窮人，給他們提供創(chuàng)業(yè)的機會，最后取得了很好的成效。所以應(yīng)該通過公平競爭消滅金融高利貸，首先銀行要保證對待民營企業(yè)以公平的借貸環(huán)境，同時要允許其他的民間銀行發(fā)展，不能打壓和限制，賦予其一定的權(quán)限和資格。

（二）利率市場化

在以往的經(jīng)驗中，我國的利率大多市政府決定的，因為主要是貸給國企。在利率市場化的條件下，如果市場競爭充分，則任何單一的市場主體都不能成為利率的單方面決定者。利率市場化的主要意義在于促進(jìn)金融創(chuàng)新，金融市場主體充分而賦有競爭意識，所有的經(jīng)濟主體都會得到創(chuàng)新帶來的好處。對于民營銀行可以自己根據(jù)市場需要控制利息，可以吸收公眾存款，對于一些高風(fēng)險的中小企業(yè)可以高利息放貸。必須要讓金融回歸市場。銀行資金成本高，錢多，資金沒有競爭力，銀行掙錢太容易，只要保住利差即可賺錢，所以必須要增加競爭機制發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用，通過市場把資金配置到最需要，效益最好，最有發(fā)展前景的企業(yè)上來，這樣商業(yè)銀行和企業(yè)都可以有自己的選擇空間。但是要防止出現(xiàn)金融危機，要循序漸進(jìn)，一個環(huán)節(jié)一個環(huán)節(jié)的實施，先放貸款利率，充分調(diào)動競爭力。[3]這樣對于銀行改善經(jīng)營，參與國際競爭，提高資金的使用效率，調(diào)動社會積極性都會起到很好成效。因為競爭，銀行的服務(wù)態(tài)度也會轉(zhuǎn)變，利率下降，也有利于房價下來，最終有利于盤活社會資本，對于中小企業(yè)家來說融資的渠道也會更加的多元化，有利于我國經(jīng)濟的發(fā)展壯大。

（三）要求明示收費項目

反對銀行的格式條款和霸王合同，要求銀行要對于一些收費名目進(jìn)行解釋和說明，金融消費者也有要求其出具具體條款批示的權(quán)利，取消一些亂收費的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)出臺一些具體的法規(guī)法令來規(guī)定收費這一環(huán)節(jié)。修訂完善商業(yè)銀行服務(wù)價格等法規(guī)制度，督促商業(yè)銀行嚴(yán)格落實收費明碼標(biāo)價制度。健全投訴舉報和社會監(jiān)督機制，及時受理舉報，切實保障和維護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

（四）試點建議

像廣東應(yīng)重點開發(fā)人民幣匯率的衍生工具，溫州應(yīng)進(jìn)行海外直接投資，上海應(yīng)最先進(jìn)行利率自由化，先把這些試點問題搞清楚再不斷擴大試點的覆蓋面積，最終把可以適用的政策加以推廣，最終選出符合我國國情的策略，進(jìn)行全國的金融體制改革。形成一種倒逼的機制，先在試點一步步做好，那么別的地方也會效仿發(fā)展，充分調(diào)動各地政府及銀行的積極性，最終促進(jìn)全國金融改革的落實。在完善試點上下工夫。在全面深化金融改革的過程中，應(yīng)注意調(diào)動各方面的積極性，增強社會不同方面特別是各市場主體改革的自覺性、主動性和創(chuàng)造性。通過先行先試積累經(jīng)驗，建立及時調(diào)整和糾錯的機制，促進(jìn)改革持續(xù)深化，使社會各類資金更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟發(fā)展。[4]

（五）政企分離

我國現(xiàn)在的金融機構(gòu)改革緩慢是因為其以及淪為一種央企和國企的附屬物，一切的服務(wù)都是為了國企，已經(jīng)被當(dāng)作一種財政工具來使用，呼吁政企分離對于銀行的改革也是起到一種積極的作用，否則之后損害民眾的利益和中小企業(yè)家的利益。

四、結(jié)語

金融體制改革是一個長期的過程，二十多年來一直推崇利率市場化，最終已經(jīng)著手實施了，對于金融體系出現(xiàn)的問題我國的金融改革正穩(wěn)步前進(jìn)，有條不紊的實施，對于我國金融體系來說就，特別是對于我國經(jīng)濟發(fā)展來說都是意義深遠(yuǎn)的一個轉(zhuǎn)折點。針對我國銀行暴利壟斷的問題也成為改革進(jìn)程中一個亟須解決的難題，在新的政策形勢下對銀行體系環(huán)境的凈化也成為當(dāng)前刻不容緩的一個環(huán)節(jié)。在推進(jìn)我國金融改革的同時還必須要保證金融消費者的利益，他們是基石，是檢驗改革成果的直接組成部分，因此這次改革任重道遠(yuǎn)，需要我們不斷監(jiān)督和見證改革的成果。

參考文獻(xiàn)

[1]王亦平.《金融法律制度創(chuàng)新》[M].法律出版社，2012年版.

[2]何穎著.《關(guān)于銀行暴利探究》[M].北京大學(xué)出版社，2010年版第171頁.

[3]江世銀.《加快深化金融體制改革-學(xué)習(xí)黨的十八大報告的體會》.2013年23版.

[4]張百鵬.《談后金融危機我國金融體制改革的進(jìn)展及對策》.2014年.