阮敏

【摘要】隨著社會(huì)的發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展越來(lái)越多樣化，與各行各業(yè)都相互滲透。在汽車行業(yè)的發(fā)展中也離不開(kāi)金融行業(yè)的大力支持。金融業(yè)對(duì)汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用。汽車金融服務(wù)業(yè)在我國(guó)是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的新興金融行業(yè)，它的發(fā)展對(duì)汽車業(yè)和汽車消費(fèi)起到了巨大的推動(dòng)作用。但是，在我國(guó)，汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展中還存在著各種各樣的問(wèn)題，體制性、消費(fèi)性環(huán)境還不容樂(lè)觀。文章通過(guò)對(duì)中國(guó)金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題做了分析，并為改善汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展提出發(fā)展對(duì)策，使汽車產(chǎn)業(yè)鏈更順暢地運(yùn)行。

【關(guān)鍵詞】汽車金融服務(wù) 現(xiàn)狀 對(duì)策

汽車銷售中的分期付款業(yè)務(wù)逐漸帶動(dòng)了汽車金融服務(wù)的發(fā)展，汽車金融指的是在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過(guò)程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫(kù)存融資和對(duì)用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道[1]。

中國(guó)是一個(gè)汽車消費(fèi)大國(guó)，根據(jù)研究，將成為全球第三大汽車市場(chǎng)。汽車消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)新的關(guān)鍵點(diǎn)，我們正在進(jìn)入汽車需求量大的時(shí)期。但是在現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的汽車金融服務(wù)業(yè)中仍存在一些不容樂(lè)觀的體制性和消費(fèi)性環(huán)境，雖然金融以及非金融機(jī)構(gòu)都在為金融服務(wù)的發(fā)展采取實(shí)踐，但是收效甚為，效果不佳。由于市場(chǎng)尚處于剛剛起步階段，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制和金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。所以，營(yíng)造有利于我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策體制和消費(fèi)環(huán)境，是當(dāng)前需要認(rèn)真思考和解決的問(wèn)題。

一、中國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題

（一）中國(guó)汽車金融服務(wù)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)滯后于汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展

政府是中國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)，是我國(guó)在私家車產(chǎn)業(yè)發(fā)展一開(kāi)始，為了促進(jìn)消費(fèi)，滿足客戶需求應(yīng)運(yùn)而生的，政府在這項(xiàng)制度的設(shè)立過(guò)程中起著主導(dǎo)作用。我們可以從有關(guān)汽車消費(fèi)信貸及汽車金融公司的各種管理辦法等中明確的得到印證。因此，發(fā)展初期基本上確立了政府主導(dǎo)的汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的模式。這種模式下都是問(wèn)題出現(xiàn)后政府才能出臺(tái)相關(guān)政策，制度建設(shè)比較滯后，對(duì)汽車金融業(yè)的發(fā)展不利。

（二）中國(guó)的金融監(jiān)管還不到位，個(gè)人信用體系建設(shè)還不健全，金融體制還有待完善加強(qiáng)

汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)整個(gè)國(guó)家金融體制的大環(huán)境。中國(guó)金融體制改革剛剛起步，金融體系不是很健全，這也極大地制約了汽車金融服務(wù)的發(fā)展。汽車消費(fèi)信貸的壞賬率很高，除了信用體系不健全之外，金融監(jiān)管的不到位也是一個(gè)重要因素。但是部分放貸機(jī)構(gòu)壞賬率很高，貸款者不還款的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，給商業(yè)銀行敲響了警鐘。

（三）中國(guó)汽車金融服務(wù)市場(chǎng)中，汽車金融公司的優(yōu)勢(shì)得不到發(fā)揮，商業(yè)銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位

汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展比較完善的國(guó)際車貸市場(chǎng)中，汽車金融公司是該行業(yè)的主體，因?yàn)樗麄儗?duì)汽車行業(yè)比較熟悉，而且對(duì)市場(chǎng)變化比較敏感，能使防范汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的本能更強(qiáng)大。而且汽車金融公司與汽車制造廠商的結(jié)合更緊密，跟銀行相比，汽車金融公司有技術(shù)懂市場(chǎng)，開(kāi)展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能與購(gòu)車者保持密切聯(lián)系，更容易掌控風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（四）中國(guó)的汽車消費(fèi)信貸金融服務(wù)模式局限于傳統(tǒng)的分期付款銷售

融資租賃汽車、分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資信托租賃等其他的服務(wù)方式發(fā)展緩慢，這種單一的發(fā)展模式使得市場(chǎng)缺乏活力。通過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家金融租賃市場(chǎng)我們可以看到，融資租賃是一種以租代買(mǎi)，以租促賣(mài)的服務(wù)形式，可以有效刺激汽車消費(fèi)。中國(guó)將會(huì)成為一個(gè)很大的二手車市場(chǎng)。在這一市場(chǎng)中，汽車可以被再次租賃或被出售，但是其中存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，并且特別需要相關(guān)金融服務(wù)作為支撐，在中國(guó)這樣的汽車金融服務(wù)發(fā)展還比較緩慢。

二、中國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對(duì)策

（一）改善汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的大環(huán)境

首先要完善與汽車金融發(fā)展密切相關(guān)的制度。政府在制定相關(guān)制度政策時(shí)要以市場(chǎng)為依托，起好調(diào)控作用，優(yōu)先發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)的不足，進(jìn)一步善相關(guān)政策法規(guī)。為了有效防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)，要積極借鑒國(guó)外的《信貸消費(fèi)法》、《征信法》以及與汽車金融服務(wù)配套的各種法律，然后結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況逐步完善汽車金融的法規(guī)體系，為汽車金融服務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)理想的平臺(tái)。同時(shí)，個(gè)人信用體系的完善也是各項(xiàng)金融制度和金童體系完善的重中之重。其次就是要完善汽車金融服務(wù)發(fā)展的相關(guān)消費(fèi)環(huán)境。現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速增長(zhǎng)，居民收入增加，使得消費(fèi)信貸成為一種必需。

（二）汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的角色定位需要強(qiáng)化

商業(yè)銀行在資金方面擁有優(yōu)勢(shì)，利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)解決分期付款造成的資金回籠滯期問(wèn)題，同時(shí)汽車金融公司和汽車制造商進(jìn)一步做大時(shí)需要大筆資金，商業(yè)銀行可以提供相關(guān)幫助。汽車金融公司與汽車企業(yè)關(guān)系親密，對(duì)汽車專業(yè)知識(shí)的了解和汽車行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的判斷更有權(quán)威性，可以為消費(fèi)者提供包括汽車消費(fèi)貸款、技術(shù)指導(dǎo)、保修、收回舊車等全套的金融服務(wù)支持，而且專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)和快速反應(yīng)機(jī)制，也可以為經(jīng)銷商提供運(yùn)營(yíng)協(xié)助。各相關(guān)金融金鉤要做好各自之間的角色定位，利用自身的優(yōu)勢(shì)為營(yíng)造一個(gè)良好的汽車金融服務(wù)環(huán)境努力。

（三）拓寬汽車金融服務(wù)的融資環(huán)境

汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨資金來(lái)源的制約，商業(yè)銀行在資金份額占有大比例的地位，因此要做好銀行融資和汽車金融服務(wù)的合理分工。以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行貸款，保證汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在不影響業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時(shí)獲得新的流動(dòng)性支持，商業(yè)銀行也由于獲得了具有穩(wěn)定現(xiàn)金流量的資產(chǎn)抵押，大大降低了資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融公司可以發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債，汽車銷售融資中擁有大量的具有穩(wěn)定現(xiàn)金流量的應(yīng)收賬款，這些應(yīng)收賬款構(gòu)成其發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債融資的基礎(chǔ)。實(shí)行汽車金融公司信用資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化是將缺乏流動(dòng)性但能夠產(chǎn)生未來(lái)現(xiàn)金流的資產(chǎn)，通過(guò)結(jié)構(gòu)性重組，轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上銷售和流通的證券。

（四）發(fā)展專業(yè)化的汽車金融服務(wù)

開(kāi)展各種汽車金融服務(wù)有關(guān)的延伸業(yè)務(wù)。目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品簡(jiǎn)單，需要參考并借鑒達(dá)國(guó)家利潤(rùn)率較高的汽車融資租賃和最為吸引消費(fèi)者的零利率貸款項(xiàng)目，重視金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。政府機(jī)構(gòu)也應(yīng)在相關(guān)政策上積極支持汽車金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新，方便產(chǎn)品滲透到汽車工業(yè)的制造、銷售直到最后的車輛報(bào)廢的所有環(huán)節(jié)。

中國(guó)的汽車行業(yè)發(fā)展迅速，消費(fèi)市場(chǎng)需求量大，優(yōu)良的汽車金融服務(wù)環(huán)境對(duì)于行業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。因此我們要在正視自己現(xiàn)狀不足的同時(shí)，借鑒國(guó)外相關(guān)有力經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)當(dāng)前我國(guó)的實(shí)際情況，發(fā)展處一條適合的道路，為汽車金融服務(wù)的發(fā)展做出有力的指引。

參考文獻(xiàn)

[1]劉志迎，鄧麗君.國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對(duì)策[J].金融視界.

[2]廉正，張永慶，李星.中國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)：發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì).