呂瀟　石慧

【摘要】城市商業(yè)銀行作為金融監(jiān)管部門化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物，在城市信用社的基礎(chǔ)上改制而來，已經(jīng)成為中國(guó)銀行業(yè)繼四大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行之后的第三力量，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)成為其快速發(fā)展的重要方式。本文針對(duì)城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提出合理的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，以期能夠?yàn)榻鉀Q跨區(qū)域擴(kuò)張和風(fēng)險(xiǎn)控制問題提出策略和建議。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀SWOT分析

隨著監(jiān)管當(dāng)局對(duì)城商行跨區(qū)域政策的不斷放松，大多數(shù)城商行都實(shí)施了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，并且跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的效果也逐步顯現(xiàn)。城商行跨區(qū)域化發(fā)展的具體模式主要有在異地直接設(shè)立分行、聯(lián)合重組、股權(quán)合作與業(yè)務(wù)合作。結(jié)合城商行自身情況，本文對(duì)其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了SWOT分析：

（一）自身優(yōu)勢(shì)（Strength）

城商行由于自身機(jī)構(gòu)設(shè)置小而精，相比于國(guó)有銀行及其他大型股份制銀行更加貼近市場(chǎng)、對(duì)市場(chǎng)變化應(yīng)對(duì)更靈敏，尤其是對(duì)其主要客戶群中小企業(yè)的貸款需求反映更為靈活；在爭(zhēng)取貸款方面，城商行也較之大型商業(yè)銀行更具主動(dòng)性。

（二）自身劣勢(shì)（Weakness）

一是對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境和文化環(huán)境都不是很了解，原有的地方政府支持也會(huì)隨著跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)而弱化。二是由于成立時(shí)間較短、經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限，城市商業(yè)銀行的人員儲(chǔ)備較少。三是由于需要在異地設(shè)立分支行，城商行就必須增加新的管理部門和管理人員，經(jīng)營(yíng)成本大幅上升。

（三）外部機(jī)會(huì)（Opportunity）

由于承認(rèn)到城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，銀監(jiān)會(huì)放松原先管制，在政策層面上即給予了城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)制度保障。隨著居民收入水平的提高，城市居民對(duì)于銀行產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的需求種類和形式也趨于多樣化，大量潛在需求未被滿足。

（四）外部威脅（Threat）

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)較之原先的經(jīng)營(yíng)面臨更為激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)局面。本地銀行在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)也累積了廣泛的地緣優(yōu)勢(shì)和人緣優(yōu)勢(shì)，對(duì)于后進(jìn)入者的跨區(qū)域城商行極具挑戰(zhàn)。

二、城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)在進(jìn)入一個(gè)新興市場(chǎng)時(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境和文化環(huán)境都不是很了解，在這種情勢(shì)下，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行必須要承擔(dān)更多的信息不對(duì)稱性的代價(jià)，道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇的可能性加大，不良貸款比率無形中會(huì)被提高，并且短時(shí)期內(nèi)難以對(duì)這種信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和控制。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)

城市商業(yè)銀行建立之初主要是為了化解當(dāng)?shù)氐慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，其從一開始政府主導(dǎo)的色彩就非常濃厚，造成一股獨(dú)大的不合理股權(quán)結(jié)構(gòu)。隨著城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展，其管理模式層級(jí)增加、管理鏈條加長(zhǎng)、管理半徑增加，使得信息和決策的上傳下達(dá)面臨更多的遲滯和阻礙，這使得業(yè)務(wù)管理方面的有效性和及時(shí)性降低，在這一過程中如果沒有健全的內(nèi)控系統(tǒng)和嚴(yán)密的執(zhí)行能力，很容易導(dǎo)致總行和分支行風(fēng)險(xiǎn)防范中空白地帶的出現(xiàn)。

（三）環(huán)境變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)必然帶來經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)也面臨著更多地不確定因素，這也導(dǎo)致了環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是原先積累的地區(qū)經(jīng)營(yíng)資源和地方政府支持喪失，新的區(qū)域里的本地城商行的先行者優(yōu)勢(shì)以及國(guó)有銀行的霸主地位帶來競(jìng)爭(zhēng)的加劇，比較優(yōu)勢(shì)喪失。二是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)在初創(chuàng)期需要大筆的啟動(dòng)資金投入和后續(xù)的管理費(fèi)用的跟進(jìn)，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)資本在短時(shí)間內(nèi)高速上漲，管理成本加大，和收益出現(xiàn)不配比。

（四）信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行，本身資產(chǎn)規(guī)模偏小且資本不足，產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)流程中表現(xiàn)出明顯的“重收益，輕風(fēng)險(xiǎn)”的取向，對(duì)潛在的信息風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的研究，導(dǎo)致系統(tǒng)內(nèi)部控制的電子化水平較低，整個(gè)IT架構(gòu)也逐漸變得無序，給后續(xù)信息風(fēng)險(xiǎn)管理帶來嚴(yán)重困難。

三、城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析

（一）提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

加深控制和管理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)環(huán)境。對(duì)具體管理風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的崗位和組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行清楚的界定。在總行集中管理的前提下，明確異地分行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分布來配置崗位資源。還需要借學(xué)習(xí)和引進(jìn)識(shí)別和測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)，在事前就密切關(guān)注可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并加以持續(xù)跟進(jìn)調(diào)查，以便及時(shí)識(shí)別和化解風(fēng)險(xiǎn)。

（二）明確細(xì)化客戶定位，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)

城商行需要回歸到原先的客戶定位，立足于中小企業(yè)客戶，研究開發(fā)適用于中小企業(yè)融資特點(diǎn)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)渠道，通過精細(xì)化專業(yè)化服務(wù)樹立品牌形象，從而吸引大批中小企業(yè)客戶。城商行應(yīng)該立足于原先的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，積極開拓適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)市場(chǎng)，選擇符合自身發(fā)展戰(zhàn)略的目標(biāo)市場(chǎng)。

（三）完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

首先需要加強(qiáng)對(duì)信息科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，在軟件和硬件上做出長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資決策，使得業(yè)務(wù)發(fā)展有良好的信息技術(shù)作為支撐。其次要制定有效的信息科技管理制度，設(shè)立首席信息官及專門負(fù)責(zé)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理的特定部門，建立順暢的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)反饋機(jī)制，不斷優(yōu)化風(fēng)控管理流程。

（四）發(fā)掘特色優(yōu)勢(shì)，實(shí)行差異化戰(zhàn)略以應(yīng)對(duì)環(huán)境變動(dòng)

在面對(duì)環(huán)境變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)必須采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略，尋求發(fā)展的“藍(lán)?！?。城商行可以抓住自身機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)靈敏的優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)質(zhì)量、銷售模式、定價(jià)策略以及銀行組織機(jī)構(gòu)等方面精心設(shè)計(jì)，提升客戶滿意度，從而使其能夠吸引更多的潛在客戶。

總之，隨著金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展已經(jīng)成為勢(shì)不可擋的一種趨勢(shì)，如何最大限度獲取跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)帶來的收益的同時(shí)有效地控制跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，是城商行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略中亟待解決的重要問題，值得進(jìn)行深入研究。

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作者信息：呂瀟（1991-），女，漢族，江蘇人，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)生，研究方向：會(huì)計(jì)；石慧（1992-），女，漢族，內(nèi)蒙古人，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)生，研究方向：會(huì)計(jì)。