李楠　王陽(yáng)帥

【摘要】在信息時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為了當(dāng)前的主流消費(fèi)方式之一，而在網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的推動(dòng)下P2P網(wǎng)絡(luò)貸款也得到很大的促進(jìn)。相對(duì)于傳統(tǒng)貸款而言P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)帶來(lái)了更為便捷的方式，其信息也更為透明，風(fēng)險(xiǎn)控制也得到了一定程度的優(yōu)化，這對(duì)于小微金融群體發(fā)展而言有著一定的促進(jìn)作用。但是從當(dāng)前現(xiàn)狀來(lái)看P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)依然存在著一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這也就制約了其進(jìn)一步的發(fā)展。本文對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析并提出了相關(guān)對(duì)策，供以參考。

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)貸款 潛在風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

一、引言

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)一般都會(huì)借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款交易。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)一般情況下會(huì)從網(wǎng)絡(luò)中調(diào)用客戶信息并與客戶取得聯(lián)系，而客戶可以得到相應(yīng)的資金支持同時(shí)也可以獲取一定的利息收入。事實(shí)上在上述過(guò)程中P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)扮演的是第三方中介角色，它為借貸雙方提供了一系列的中介服務(wù)其中包括了信用評(píng)估、信息交流等。而作為第三方機(jī)構(gòu)它主要是通過(guò)賬戶管理以及相關(guān)服務(wù)費(fèi)用來(lái)進(jìn)行盈利。盡管P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)已經(jīng)形成了一定的發(fā)展勢(shì)頭，但是無(wú)論從行業(yè)監(jiān)管還是法律約束等方面來(lái)看依然暴露的了一定的缺陷，這應(yīng)該引起重視。為了保證網(wǎng)絡(luò)貸款能夠處于和諧環(huán)境下進(jìn)行就需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析并根據(jù)實(shí)際情況采取有效的對(duì)策對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行有效的控制。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)運(yùn)作過(guò)程中較為突出的風(fēng)險(xiǎn)因素之一。部分貸款平臺(tái)為了吸引客戶會(huì)提供保本措施，也就是說(shuō)在借款人不能按時(shí)還款的情況下平臺(tái)先進(jìn)行墊付然后再由平臺(tái)與借款人進(jìn)行交涉并追回貸款。但是在某些情況下一旦貸款追償不能得到保證時(shí)就會(huì)給平臺(tái)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)極大的壓力甚至可能直接導(dǎo)致平臺(tái)倒閉。部分P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中借助網(wǎng)絡(luò)理財(cái)來(lái)吸引資投入并將資金貸給借款人，在上述過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)虛擬借款人的情況出現(xiàn)，這樣就會(huì)觸及非法集資的邊界上。在某些情況下運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站將大量投資人的沉淀資金進(jìn)行挪用從而影響了借貸雙方的合法權(quán)益[1]。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的構(gòu)建基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，但是由于目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境十分復(fù)雜就給網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了阻礙，這種涉及金融交易的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)必然會(huì)受到網(wǎng)絡(luò)黑客以及不法分子的關(guān)注。另外在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上由于大量的資金周轉(zhuǎn)以及資金流動(dòng)，而這些流動(dòng)都是在外網(wǎng)下完成的，這也就意味著這些資金信息面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）監(jiān)管力度不夠

雖然P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是近年來(lái)才興起的但從監(jiān)管門檻上來(lái)看卻較低，它只屬于第三方中介機(jī)構(gòu)范疇，并不屬于典型意義的金融機(jī)構(gòu)，所以在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中并不需要金融營(yíng)業(yè)執(zhí)照。同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與銀行關(guān)聯(lián)性并不大，因此它不屬于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。從法律層面上來(lái)看我國(guó)還未推行針對(duì)性的法律對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范化，這樣也讓不少人萌生了投機(jī)取巧的念頭，通過(guò)利用貸款平臺(tái)來(lái)進(jìn)行非法詐騙行為。

三、控制P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)潛在風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

（一）構(gòu)建第三方擔(dān)保模式

為了讓P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)交易更加安全可構(gòu)建第三方擔(dān)保模式。由于大部分P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)僅僅是中介性質(zhì)，從公司運(yùn)營(yíng)范圍來(lái)看并不完全責(zé)備責(zé)任承擔(dān)的能力，因此平臺(tái)本身可以篩選具備一定擔(dān)保能力的機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)借款人進(jìn)行擔(dān)保，從而加強(qiáng)貸款擔(dān)保能力。另外P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際情況構(gòu)建相應(yīng)的第三方托管機(jī)制，借貸平臺(tái)不可直接涉及客戶資金同時(shí)不能直接干涉第三方托管資金。另外可銀行對(duì)專項(xiàng)款額進(jìn)行介入預(yù)防資金出現(xiàn)損失。

（二）對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范化管理

作為新興的貸款平臺(tái)客戶可以迅速借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成貸款，但這也給貸款平臺(tái)及其運(yùn)作模式提出了更高的要求，而存在的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑也就加大了。因此必須對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范化管理。首先應(yīng)該對(duì)于借款客戶進(jìn)行全面的審查并分析其是否存在償還能力。將貸款是否能順利回收放在首要位置，再來(lái)考慮貸款利率、限期以及金額數(shù)量等，切勿盲目追求利益回報(bào)。另外可以將多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行整合構(gòu)建出平臺(tái)客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，從而形成一種潛在的信用機(jī)制，對(duì)于那些拖欠貸款頻繁的客戶不予貸款從而保證平臺(tái)得以正常運(yùn)行。

（三）構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)運(yùn)營(yíng)制度

從公司類型性質(zhì)上來(lái)看P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)該屬于服務(wù)機(jī)構(gòu)的范疇，但是在該范疇內(nèi)卻缺乏晚上的運(yùn)營(yíng)制度。那么在平臺(tái)建設(shè)及運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中就需要相關(guān)制度進(jìn)行完善化且制度條款應(yīng)該與行業(yè)綜合利益相互聯(lián)系，做好本能的自律工作，加強(qiáng)平臺(tái)自身的內(nèi)部控制以及風(fēng)險(xiǎn)管理。首先對(duì)自身的信息咨詢與服務(wù)特征進(jìn)行嚴(yán)格的限定，服務(wù)僅僅以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及相關(guān)咨詢?yōu)橹?，切不可?duì)資金進(jìn)行隨意挪動(dòng)，平臺(tái)應(yīng)該將投資人與借款人的資金分離并讓整個(gè)資金流動(dòng)透明化，定期進(jìn)行資金審計(jì)并保存相關(guān)資料。與此同時(shí)還應(yīng)該建立平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)撥備機(jī)制并加強(qiáng)信息核實(shí)工作，讓平臺(tái)運(yùn)營(yíng)得到良好的內(nèi)外部環(huán)境[2]。

（四）加強(qiáng)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全建設(shè)

通過(guò)加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)來(lái)防止平臺(tái)被黑客等不法分子攻擊，讓平臺(tái)的涉及的金融活動(dòng)得以正常展開，保證最基本的網(wǎng)絡(luò)貸款秩序。

四、結(jié)語(yǔ)

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為客戶帶來(lái)了便捷，但同時(shí)也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)因素制約著它的發(fā)展，因此應(yīng)該采取相關(guān)對(duì)策對(duì)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行優(yōu)化、控制，為借貸者與投資者提供一個(gè)良好的貸款環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]艾金娣.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范[J].中國(guó)金融.2012（14）：111-113.

[2]趙樂(lè)峰，杜凱.規(guī)范發(fā)展我國(guó)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的思考[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào).2012（01）：142-149.