李政美

[摘 要] 民營銀行具有明確的產(chǎn)權(quán)、信息成本低、經(jīng)營機制靈活等優(yōu)勢，能夠促進我國金融產(chǎn)業(yè)化，滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求，改善資源配置的格局。民營銀行的發(fā)展可以吸收民間資本組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，對現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行進行企業(yè)化改造，在全新的基礎上規(guī)劃民營銀行。

[關(guān)鍵詞] 民營銀行； 發(fā)展路徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046

[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01

隨著市場經(jīng)濟改革的加速和民營經(jīng)濟的發(fā)展，民營銀行的發(fā)展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結(jié)構(gòu)有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現(xiàn)民營化，而且要實現(xiàn)市場化的運作方式。發(fā)展民營銀行業(yè)不僅有助于規(guī)范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融體制改革和保持社會穩(wěn)定具有重要意義。

1 民營銀行的優(yōu)勢

1.1 明確的產(chǎn)權(quán)制度

民營銀行具有清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發(fā)展的制度基礎。國有商業(yè)銀行缺乏具體所有者的監(jiān)督，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)難以徹底分離，而且在短時間內(nèi)難以通過改組來改善，建立市場化的經(jīng)營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經(jīng)營活動的直接干預，使銀行的盈利性目標不受政府的政策性目標的干擾，能夠高效地實現(xiàn)股東利益最大化。民營銀行由若干戰(zhàn)略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經(jīng)營機制。

1.2 信息充分，成本較低

民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎上的信用。民營企業(yè)主要是大量的地方性中小企業(yè)，其分布面廣泛，經(jīng)營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數(shù)頻繁、計劃性差、貸款數(shù)額少。國有銀行在對民營企業(yè)的服務上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規(guī)模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優(yōu)勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)，建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系，促進銀企間的良性循環(huán)。

1.3 經(jīng)營機制靈活

與國有商業(yè)銀行嚴格的貸款審批相比，民營銀行由于規(guī)模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應中小企業(yè)生產(chǎn)的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優(yōu)勢。因此，相對國有商業(yè)銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展狀況是有益的補充。

2 建立民營銀行的必然性

2.1 完善我國銀行產(chǎn)業(yè)，形成互補優(yōu)勢

發(fā)展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，在分工上，與大銀行形成協(xié)作。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業(yè)情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。

2.2 滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求，補充國有銀行的不足

國有商業(yè)銀行是計劃經(jīng)濟的產(chǎn)物，在市場經(jīng)濟的運行機制中角色轉(zhuǎn)換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，所以無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關(guān)系不起作用，國有商業(yè)銀行仍然難以向三農(nóng)的發(fā)展提供金融支持和服務。民營銀行可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，加大對三農(nóng)發(fā)展的金融服務，促進三農(nóng)的健康良性發(fā)展。

2.3 提高儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率，改善資源配置格局

民營銀行的業(yè)務經(jīng)營及其發(fā)展完善，能夠為民營中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。建立和發(fā)展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。

3 民營銀行的發(fā)展路徑

3.1 吸收民間資本組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行

農(nóng)村經(jīng)濟不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。隨著部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其股東以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)使其資本金全部由民間資本入股。

3.2 現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造

地方性商業(yè)銀行的優(yōu)點是不帶有專業(yè)屬性，但是其資金規(guī)模比較狹小，開展業(yè)務的地域范圍有限，且?guī)в械胤叫姓?，并未與地方政府完全脫離。歷史遺留問題多，經(jīng)營方法陳舊，產(chǎn)權(quán)不明確。此類改組過來的銀行迫切需要進行企業(yè)化改造。地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造需從3個方面入手：弱化政府行為，實行企業(yè)化；實行股份制，實行產(chǎn)權(quán)人格化；吸納社會股份，使之民營化。

3.3 在全新的基礎上規(guī)劃民營銀行

不管是組建股份制商業(yè)銀行還是地方商業(yè)銀行的改造，只能注入民營成分，不能實現(xiàn)完全民營。真正的股份銀行，只能按市場經(jīng)濟的原則組建、形成。新建的銀行應實行現(xiàn)代企業(yè)制度；其典型的形式是股份制；其國家股、法人股、個人股具有平等的地位；為廣泛吸納社會游資和分權(quán)監(jiān)管，股權(quán)盡量分散，走聯(lián)合經(jīng)營的路子，成為多元制股份銀行。在運作方式上，民營銀行按上市公司的股份化銀行運作。在股份上，民間股占優(yōu)勢，可有國家股。