掙錢太易，城池易破

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊已是既成事實(shí)，究其表象已經(jīng)再無(wú)太多意義。相比之下，一個(gè)問(wèn)題更值得人們尋味和思索：傳統(tǒng)銀行業(yè)雄霸數(shù)十年的江山，為何如此輕易地就會(huì)被攻城奪地？

雖然隸屬金融行業(yè)，但同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)也是一個(gè)具有服務(wù)性質(zhì)的行業(yè)，而服務(wù)對(duì)象就是普通大眾和眾多企業(yè)。因此，它也兼具服務(wù)行業(yè)的普遍特征—誰(shuí)的利率更高，誰(shuí)的服務(wù)質(zhì)量更好，客戶就自然更愿意選擇誰(shuí)。

面對(duì)余額寶們遠(yuǎn)高于銀行活期利率的收益率，以及在這之外，還搭配了更為親民的投資門檻和方便快捷的投資方式，用戶從心動(dòng)到行動(dòng)的過(guò)程似乎注定是必然的選擇。因?yàn)榕c之相對(duì)的是，傳統(tǒng)銀行業(yè)那冗長(zhǎng)的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間、不合理的霸王條款，以及名目繁多的服務(wù)收費(fèi)。

由此看出，不論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還是運(yùn)作機(jī)制，以及服務(wù)理念，余額寶們都讓大眾“眼前一亮”。與其說(shuō)是它們侵襲了傳統(tǒng)銀行業(yè)的城池和領(lǐng)地，到不如說(shuō)是大眾只過(guò)了過(guò)腦瓜子就做出了正確的選擇。此消彼長(zhǎng)，兩相對(duì)比，余額寶們自然更被普通大眾所接受。

一直主張利率市場(chǎng)化的國(guó)家財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所所長(zhǎng)、全國(guó)政協(xié)委員賈康也看到了余額寶們對(duì)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程有了明顯的推進(jìn)作用。這卻讓很多銀行如芒在背，甚至指責(zé)余額寶都用到了“非法”這一詞匯。對(duì)此，賈康認(rèn)為：“余額寶的收益，相當(dāng)于在正規(guī)傳統(tǒng)金融之上多樣化了。這很有市場(chǎng)背景，而不是行政指派，我們要給它創(chuàng)新的彈性空間?！?/p>

“客觀地講，銀行在前些年‘掙錢太容易，有的地方就有惰性，不思進(jìn)取。你要說(shuō)人家非法，這是個(gè)很嚴(yán)肅的題目，你需要有證據(jù)證明別人哪里非法?！贬槍?duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)余額寶們的不滿和抨擊，賈康還這樣表示，“我建議銀行要從大處著眼，要意識(shí)到金融信息化是不可逆轉(zhuǎn)的潮流，對(duì)利率市場(chǎng)化要有更多的準(zhǔn)備。銀行更多地從自身的問(wèn)題出發(fā)，學(xué)會(huì)互動(dòng)，要有順應(yīng)改革的主動(dòng)性。”

放低姿態(tài)，效仿跟進(jìn)

對(duì)于被認(rèn)為前些年“掙錢太容易”的傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，如果繼續(xù)固步自封，高高在上，只會(huì)眼睜睜地看著更多的城池和領(lǐng)地落入余額寶們之手。雖然對(duì)余額寶們的指責(zé)還并沒(méi)有消停的跡象，不過(guò)顯然，它們也已經(jīng)意識(shí)到一味的指責(zé)毫無(wú)意義。面對(duì)著橫空出世的對(duì)手們，它們開(kāi)始了效仿和跟進(jìn)，紛紛推出了類似余額寶的銀行“寶”。

其實(shí)馬年伊始，交通銀行就先后攜手交銀施羅德與易方達(dá)基金推出了名為“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)”業(yè)務(wù)。隨后不久，工商銀行攜手工銀瑞信推出了一款專為工行客戶定制的現(xiàn)金管理工具—“工銀薪金寶”業(yè)務(wù)。

中國(guó)銀行的活期寶也于不久之后悄然上線，支持中國(guó)銀行卡“T+0”贖回，單筆及單日上限30萬(wàn)元。雖然低調(diào)，但也使得客服呼入驟然增加三倍，網(wǎng)上交易系統(tǒng)還在高峰時(shí)段發(fā)生了臨時(shí)擁堵。不甘為人后，民生銀行的“如意寶”也已開(kāi)始上線，可投資的貨幣基金包括匯添富和民生加銀基金，7日年化收益均為6.6%。此外，還有消息稱建行也正在籌備代銷渠道T+0業(yè)務(wù)的上線。

這些銀行“寶”們，它們的內(nèi)核仍是貨幣基金。不過(guò)與傳統(tǒng)意義上代銷的貨基有所不同，它們更靠近余額寶的模式—1分錢起購(gòu)，0手續(xù)費(fèi)，每日獲得收益，并且滿足T+0贖回使用。

競(jìng)爭(zhēng)反撲，直擊咽喉

效仿和跟進(jìn)之時(shí)，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，傳統(tǒng)銀行業(yè)也絲毫沒(méi)有放松警惕。眾所周知，還未獲得運(yùn)營(yíng)自有銀行賬戶和信用賬戶許可之前，余額寶們的虛擬賬戶體系最終還得依靠銀行的通道完成充值。換而言之，余額寶們?cè)倥?，也還得依賴傳統(tǒng)銀行業(yè)而存在。馬云的用戶總不會(huì)拿著一大筆現(xiàn)金跑到他身前說(shuō)：“來(lái)，給我10萬(wàn)元的余額寶！”

通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，將存款轉(zhuǎn)至余額寶賬戶，是余額寶們得以壯大的法寶。如果某天，銀行決定限制或是取消轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，余額寶們的業(yè)務(wù)自然難以為繼。

顯然，這個(gè)充滿論戰(zhàn)基調(diào)的故事并不會(huì)如同童話般充滿包容和互助，不少銀行已經(jīng)使出了這樣的招數(shù)來(lái)直接打擊余額寶們的七寸咽喉。工行、農(nóng)行和建行等銀行，都已經(jīng)先后調(diào)整了快捷支付轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的額度限制。其中，力度最大的直接將無(wú)額度限制調(diào)整為了單日不超過(guò)5 000元。此外，一些股份制銀行也相應(yīng)調(diào)低了轉(zhuǎn)賬的標(biāo)準(zhǔn)。

傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)于余額寶們的反撲還不僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品，在P2P網(wǎng)貸的爭(zhēng)奪上也是不遺余力。招商銀行的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)—小企業(yè)e家投融資業(yè)務(wù)，繼去年試運(yùn)行兩個(gè)月后，已于近日悄然重啟上線。據(jù)悉，重啟之后的投融資平臺(tái)預(yù)期收益率提高了近1個(gè)百分點(diǎn)，最高達(dá)到7.5%。此外，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行也在積極籌備，準(zhǔn)備推出P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

歸根結(jié)底，作為互聯(lián)網(wǎng)包裝下的貨幣基金，余額寶們雖然算是一種金融工具的創(chuàng)新，卻并不能算金融革新。它們更多的意義在于推動(dòng)和加快了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，讓市場(chǎng)壟斷走向了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將選擇權(quán)真正地交還給了大眾。更讓掙錢太易的銀行學(xué)會(huì)放下高高在上的姿態(tài)，逐漸回歸服務(wù)的本質(zhì)。