劉德偉

信用是市場經(jīng)濟的“基石”，建設社會信用體系是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的基礎性工程，有利于發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用、規(guī)范市場秩序、降低交易成本、增強社會經(jīng)濟活動效率、推動政府職能轉(zhuǎn)變、保障和改善民生、促進社會文明進步、打造良好的社會信用環(huán)境。黨的十六大第一次提出了“加快信用體系建設，形成以道德為支撐、產(chǎn)權為基礎、法律為保障的社會信用制度”；黨的十八屆三中全會又提出了“建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信”；2007年3月，全國金融會議后，國務院辦公廳印發(fā)了《關于社會信用體系建設若干意見》，提出了“以信貸征信體系建設為重點，全面推進社會信用體系建設”；2012年12月，《中國征信業(yè)管理條例》正式頒布實施；2014年5月，由國家發(fā)改委、中國人民銀行牽頭編制完成了《社會信用體系建設（2014～2020）規(guī)劃綱要》，《綱要》提出了全國社會信用體系建設將按照“一套組織體系、兩個頂層設計、三大關鍵舉措、四大重點領域、五大推進載體全面展開，到2017年基本建成集金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息統(tǒng)一平臺，實現(xiàn)資源共享”。

農(nóng)村信用體系建設是社會信用體系建設的重要組成部分，2011年10月，云南省人民政府印發(fā)了《關于加快推進農(nóng)村信用體系建設試點工作實施意見》，開啟了全省農(nóng)村信用體系建設工作步伐。2012年11月，昆明市人民政府印發(fā)了《關于加快推進農(nóng)村信用體系建設試點工作實施意見的通知》，《通知》提出，農(nóng)村信用體系建設工作“按照政府領導、人行推動、多方參與、共同受益的總體要求，堅持統(tǒng)一部署、健全機制、先行試點、穩(wěn)步前推進的基本原則”開展工作。2012年9月，祿勸縣在16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、194個村委會、11萬農(nóng)戶中選擇了6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、90個村委會60200戶作為試點。試點工作取得初步成效，也遇到了一些困難和問題。

一、祿勸縣基本情況

祿勸縣地處滇中北部，東北接東川區(qū)，東與尋甸縣相連，南和富民縣接壤，西南與楚雄武定縣毗鄰，北以金沙江為界與四川省會理縣、會東縣隔江相望。祿勸地處昆明主城1小時經(jīng)濟圈，是云南省進入四川省的“北大門”，是云南省滇中城市群的重要節(jié)點城市，是昆明市北部區(qū)域重要的交通樞紐，是國家橋頭堡戰(zhàn)略實施的大后方，國土面積4249平方公里，下轄16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?7.7萬，共24個少數(shù)民族。2013年，全縣地區(qū)生產(chǎn)總值58.5億元，比2012年增長14%，三次產(chǎn)業(yè)結構比為31.8：30.8：37.4，地方財政收入5.98億元，比上年增長22.95%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入23720元，比上年增長15%，農(nóng)民人均純收入達5410元，比上年增長15%。

二、試點工作取得初步成效

按照省、市人民政府關于加快推進農(nóng)村信用體系建設的通知要求，祿勸縣農(nóng)村信用體系建設試點工作于2012年5月，由人民銀行牽頭組織起草了《祿勸彝族苗族自治縣信用戶信用村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建管理辦法》（試行）、《祿勸彝族苗族自治縣農(nóng)村信用和中小企業(yè)信用體系建設實施意見的通知》，成立了由聯(lián)系金融的副縣長任組長，人民銀行、財政局、金融辦主要領導為副組長，縣發(fā)改局、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局、團縣委、婦聯(lián)、各金融機構主要負責人為成員的領導小組，領導小組下設辦公室設在人民銀行，負責具體工作。2012年9月14日，縣人民政府組織召開了祿勸縣農(nóng)村信用體系建設試點工作推進會，縣創(chuàng)建領導小組成員單位、金融機構主要負人、各試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府分管領導、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社負責人、信貸員參加了會議。會議傳達學習了省、市、縣有關文件精神，提出工作要求，組織開展相關業(yè)務培訓，試點工作正式啟動。經(jīng)過1年多的努力，至2013年末，完成了6個試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、6萬余戶農(nóng)戶的信息采集、錄入和數(shù)據(jù)導入工作。由于農(nóng)戶信息采集、錄入環(huán)節(jié)審核不認真（如身份證信息錯誤、重號、漏填等），成功導入系統(tǒng)僅有3.55萬戶，占試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶數(shù)的59.1%。經(jīng)過試點存在的問題，縣創(chuàng)建領導小組專題進行研究，專門組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社信貸員進行了培訓。

2014年5月，縣人民政府組織召開了加快推進祿勸縣農(nóng)村信用體系建設工作會議，16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府分管副鄉(xiāng)長、信用社主任參加會議，會議印發(fā)了《祿勸縣加快推進農(nóng)村信用體系建設工作實施意見的通知》，對全縣推進農(nóng)村信用體系建設工作提出了要求，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作開展經(jīng)費補助作出了安排，全縣農(nóng)村信用體系建設工作全面開展。

三、存在的主要問題和困難

隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入，黨中央、國務院高度重視農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，出臺了多項金融支持服務“三農(nóng)”的意見和辦法，為全面推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)“農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮”提供了強有力的政策支撐。，特別是《征信管理條例》的出臺，社會成員誠信意識有較大提高，農(nóng)民總體借貸信用狀況得到改善，農(nóng)村信用體系建設取得了一定的成果，但農(nóng)村信用信息體系仍然處于建設初期，還存在一些困難和問題。

（一）農(nóng)戶信息采集難，進度慢

一是祿勸縣農(nóng)村信用信息采集，共涉及16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，194個材委會，2660個村民小組，11萬戶村民，47萬人口，國土面積4200平方公里，山區(qū)面積占98%，農(nóng)戶居住分散，交通不便，信息采集人力成本較大。二是信息采集要素多，達126個要素，影響工作進度，現(xiàn)實中，有些要素作用并不大，而且計算困難，數(shù)據(jù)不夠準確。三是信息采集成本高，大部分村小組，采集人員只能徒步逐戶進行采集，耗時長，成本高。

（二）協(xié)調(diào)配合難度大，共建責任意識不強

農(nóng)村信用體系建設實施方案提出“建立政府領導、人民銀行組織推動、有關單位協(xié)調(diào)配合、全社會共同參與”的組織體系，祿勸縣已成立了由聯(lián)系金融的縣委常務副縣長任組長，縣人民銀行、縣發(fā)改局、縣金融辦等縣級14家單位、16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領導為成員的領導小組。領導小組多次召開會議研究部署工作，兩次召開全縣推進工作動員大會進行安排，但工作推動緩慢，工作熱情不高。主要原因：一是領導小組成員單位社會責任意識不強，協(xié)調(diào)配合不夠。認為，這些工作成果受益者是金融機構，與本單位無較大關系，工作積極性不高。二是政府重視不夠，資金投入不足，認為金融機構有錢，資金由金融機構籌集解決，以政府財政困難為由，未提供資金支持。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府組織動員不夠，縣政府對鄉(xiāng)政府的工作考核主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、招商引資、項目進度、稅收增長等看得見的數(shù)字增長指標，對村委會、村小組信用體系建設工作指導不夠，存在把工作推給金融機構的想法。四是數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)人力不足，由于政府主動作為不力，大量的工作由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社來完成。近年來，農(nóng)村各項補助、補貼增多，政府對各種補貼以存折方式發(fā)放，信用社營業(yè)柜臺工作量大增，對其他工作顧及少。加之，今年祿勸縣農(nóng)村信用社在全縣開展農(nóng)戶經(jīng)濟檔案建立，自身工作任務比較重，對農(nóng)村信用體系建設動力不夠。五是鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有人民銀行分支機構，縣人民銀行直接與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會溝通指導精力有限。

（三）信息資料采集不規(guī)范，數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象突出

信息數(shù)據(jù)采集主要由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社信貸員和村民小組長來完成，工作量較大。一是采集人員工作不夠積極，數(shù)據(jù)采集存在隨意性，有的數(shù)據(jù)采用估計加統(tǒng)計的方式獲取，大量存在姓名錯誤、身份證信息重號、位數(shù)不夠，資產(chǎn)、負責信息不完整、不真實等等。二是大量青年人外出務工，聯(lián)系困難。三是農(nóng)村大部分老年人，沒有更換第二代身份證，數(shù)據(jù)不能錄入信息系統(tǒng)。四是部分農(nóng)戶不配合，認為沒有必要或怕信息失密、怕露富，不愿意提供家庭信息。由于上述原因，2012年開展的6個試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)導入系統(tǒng)成功率僅為59.1%，而且有較多家庭資產(chǎn)信息相同，給后期信用村、信用戶評定帶來困難、不真實。

（四）工作經(jīng)費嚴重不足，工作推動難

一是按照云南省人民政府關于開展農(nóng)村信用體系建設的工作方案和要求，農(nóng)村信用體系建設工作經(jīng)費有專門的計劃安排，按照每戶不低于10元的計劃給予工作補助，由市政府、縣政府按70%、30%的比例來承擔，如此計算，祿勸縣共有11萬戶農(nóng)戶，市、縣兩級政府撥付資金應為110多萬元，但目前僅收到市政府補助資金38萬元。工作經(jīng)費主要用于會議、培訓、采集表印刷、信息采集員工作補助、信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶評定獎勵等，政府補助經(jīng)費缺口較大。二是動員金融機構出資困難。2014年4月，由人民銀行牽頭召集5家涉農(nóng)金融機構就籌集工作經(jīng)費進行多次協(xié)商，共籌集45萬元，彌補資金缺口，維持前期工作運轉(zhuǎn)，按照1個村委會2000元的補助進行安排，第二批10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用體系建設工作得以順利開展，目前，完成了2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)據(jù)采集、錄入工作。

（五）農(nóng)戶信息后期維護更新存在較大困難

信用信息涉及千家萬戶，農(nóng)戶信息、人口增減時常變化、流動人口變動頻繁，信息維護有較大困難，由哪個部門、哪個單位提供基礎信息更新沒有明確的規(guī)定和要求，信息維護更新不及時，數(shù)據(jù)庫中農(nóng)戶信息將失真。

四、完善農(nóng)村信用體系建設的對策與建議

2014年6月14日，國務院印發(fā)了關于《社會信用體系建設（2014～2020）規(guī)劃綱要》，提出了“要建立健全社會誠信制度，以健全信用法律法規(guī)和標準體系、形成覆蓋全社會的征信系統(tǒng)為基礎，以推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設為主要內(nèi)容，以推進誠信文化建設、建立守信激勵和失信懲戒機制為重點，以推動行業(yè)信用建設、地方信用建設和信用服務市場為支撐，以提高全社會誠信意識和信用水平、改善經(jīng)濟社會運行環(huán)境為目的，以人為本，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍”。農(nóng)村信用體系建設是社會信用體系建設的重要組成部分，是基礎，做好這項工作意義重大，對推動農(nóng)村誠信建設具有重要的作用。

（一）加強組織領導，切實落實工作經(jīng)費

充分發(fā)揮各級人民政府公信力作用，加強對農(nóng)村信用體系建設工作的領導和支持，切實落實省、市人民政府關于工作經(jīng)費補助、補貼政策。省政府、市政府辦公廳《關于加快推進農(nóng)村信用體系建設的通知》中明確提出“對農(nóng)村信用體系建設給予工作經(jīng)費補助，采取‘三個一點的辦法，即：市級財政對農(nóng)戶信用信息采集、信用戶評價、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)表彰等相關工作給予補助；縣（市）級財政承擔農(nóng)戶信息錄入人員、農(nóng)戶信用信息采集、信用戶評價誤工補貼等；涉農(nóng)金融機構承擔村委會、村小組人員的工作補貼”，有效激勵縣、鄉(xiāng)工作人員開展業(yè)務檢查、督促、指導工作的積極性，提高村委會、村小組開展工作和信息采集人員、錄入人員的工作積極性，確保工作質(zhì)量和效率。

（二）加快建立統(tǒng)一信用信息平臺，實現(xiàn)信息資源共享

加強頂層設計，加快協(xié)調(diào)配合制度機制建設，采取統(tǒng)一標準、統(tǒng)一模式開展農(nóng)村信用信息采集，避免出現(xiàn)多套體系、多頭采集、重復建設，降低創(chuàng)建成本，實現(xiàn)誠信信息采集的及時性和準確性。加快推進金融數(shù)據(jù)信息與社會各部門的信息資源聯(lián)網(wǎng)建設步伐，積極推進企業(yè)、個人征信信息基礎數(shù)據(jù)庫建設，實現(xiàn)農(nóng)村信用信息資源共享

（三）開展宣傳教育，大力培養(yǎng)社會誠信理念

利用《社會信用體系建設（2014～2020）規(guī)劃綱要》出臺時機，在全社會廣泛開展誠信宣傳教育，把強化誠信意識作為精神文明建設的基礎工程來抓，促進社會公眾守信激勵、失信懲戒的意識，努力改善社會信用環(huán)境，大力提倡誠實守信，培養(yǎng)人們的誠信美德，充分發(fā)揮基層政府組織、部門和金融機構等各方資源的作用，形成宣傳合力，建立宣傳長效機制，使誠信、信用意識深入人心，形成“誠信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。

（四）加快推進農(nóng)村信用擔保體系建設，切實緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶融資抵押難問題

當前“三農(nóng)”融資難，最主要的是落實抵押擔保難問題。落實“三權三證”抵押擔保問題已經(jīng)提出了多年，但至今還沒有一點起色，因此，落實農(nóng)村融資抵押物是當務之急，要加快建立林權、土地承包經(jīng)營權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權等不動產(chǎn)權的確權認定，加緊建立農(nóng)村融資擔保抵押服務平臺。充分借鑒浙江省麗水龍泉市模式（村級擔保+村民集團授信）。主要做法是：政府推動成立了林地評估、收儲、流轉(zhuǎn)3個中心，對農(nóng)村住房進行產(chǎn)權認定，建立村級擔保合作社，對信用戶達到80%以上的信用村，由當?shù)厣孓r(nóng)金融機構以整個村為授信對象，將貸款打包給信用村，村民通過向村級擔保機構提交抵押物證件獲取貸款。這種模式是金融機構直接面對村委會，既減少了金融機構的管理成本和貸款手續(xù)，而且也節(jié)省了村民的很多時間，同時規(guī)避了擔保主體不合法問題。

（五）強化工作目標考核，促進工作有序開展

加強對基層政府和相關部門的考核，出臺對鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、村委會信用體系建設考核辦法和獎懲辦法，把農(nóng)村信用體系建設工作納入政府年度目標管理考核，強化責任落實，提高基層人民政府和責任部門工作責任感和緊迫感，使其在農(nóng)戶信息采集、整理、審核、數(shù)據(jù)錄入，信息動態(tài)管理、宣傳教育等方面發(fā)揮更大的作用。

（六）積極落實金融惠農(nóng)優(yōu)惠政策，促進農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展

涉農(nóng)金融機構要認真落實中央、省、市人民政府出臺的普惠金融政策和措施，切實承擔起社會責任，加快金融服務新產(chǎn)品創(chuàng)新，對信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予貸款傾斜，簡化貸款手續(xù)，降低貸款利率。各級人民政府每年要安排一定比例的資金，對在支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)發(fā)展中作出積極貢獻的金融機構給予獎勵，促進金融機構扶持“三農(nóng)”的積極性，引導金融機構將更多的信貸資金投放到農(nóng)村地區(qū)，發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的正向激勵作用。