【摘要】當(dāng)前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水來(lái)總體趨勢(shì)是平穩(wěn)增長(zhǎng)的，但各行業(yè)內(nèi)部之間的競(jìng)爭(zhēng)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變而變得越發(fā)激烈。是挑戰(zhàn)，還是機(jī)遇，值得每一個(gè)經(jīng)營(yíng)者必須做出認(rèn)真的思索，在實(shí)踐中尋求答案。金融行業(yè)也不例外，尤其是商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)新時(shí)代背景下的要求。轉(zhuǎn)變思想，改變作用，謀求新的發(fā)展路徑是當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行與信貸業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，對(duì)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題做出分析，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)提出一些看法。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù) 問(wèn)題 發(fā)展趨勢(shì)

一、商業(yè)銀行與信貸業(yè)務(wù)

（一）商業(yè)銀行

在我國(guó)，除了中央銀行和投資銀行以外，大多數(shù)都是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行的覆蓋面非常廣闊，不論是城市還是村鎮(zhèn)，到處都能看到各類銀行設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)，這其中主要包括：5家國(guó)有銀行、12家全國(guó)性股份制銀行和138家城市銀行以及近千家農(nóng)村商業(yè)銀行等多種形式組成。作為商業(yè)性質(zhì)的銀行，以經(jīng)營(yíng)獲利為目的，通過(guò)各種債務(wù)資金的籌集，經(jīng)營(yíng)著各類金融資產(chǎn)項(xiàng)目，其本質(zhì)為通過(guò)信用融通資金功能的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行不具備發(fā)行貨幣的權(quán)限，其經(jīng)營(yíng)多以存款和貸款（放貸）業(yè)務(wù)為主，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍。在存款與貸款業(yè)務(wù)中以較低的利率方式吸收存款，再以較高的利率放貸出去，存貸之間的差額即為商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

（二）信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)，有人也稱之為貸款業(yè)務(wù)或信貸資產(chǎn)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)方式極為簡(jiǎn)單，通過(guò)放貸款出去后收回的本金與利息，再將成本扣除后的余額就是信貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)，它也是商業(yè)銀行主要獲利的手段。歸納信貸的種類有三種：一是根據(jù)貸款主體不同，分為自營(yíng)、委托和特定貸款三種。二是按借款人不同，分為信用貸款、擔(dān)保貸款等多種方式。三是根據(jù)貸款用途不同，分為工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款、商業(yè)貸款等。

無(wú)論采取哪種方式的貸款，貸款人要對(duì)借款人開(kāi)展審查、評(píng)估等手段來(lái)確認(rèn)借款人的信譽(yù)程度，能否及時(shí)地償還貸款的判定，確定有些人可以不用提供的擔(dān)保，有些人則必須提供相應(yīng)的貸款擔(dān)保。

二、目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問(wèn)題現(xiàn)象

（一）缺乏完善的商業(yè)銀行信貸體系

缺乏健全的信貸體系，是我國(guó)目前信貸業(yè)務(wù)中亟待解決的問(wèn)題之一。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸制度不完善、信息不對(duì)稱等缺陷造成信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)許多漏洞。比如對(duì)個(gè)人或企業(yè)的信用評(píng)估登記上，記載的不詳細(xì)，缺乏細(xì)致的調(diào)研工作環(huán)節(jié)，使許多不良的貸款出現(xiàn)壞賬，難以追繳，嚴(yán)重地影響信貸業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。另外，在信息內(nèi)容上，記錄的信息過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏對(duì)信用等級(jí)的有效評(píng)估，加上信貸人員的瀆職也都對(duì)我國(guó)商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的正常有效地運(yùn)行增加了難度。

（二）盲目地?cái)U(kuò)大信貸規(guī)模

信貸規(guī)模的擴(kuò)大也是當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中另一個(gè)突出的問(wèn)題。急速增長(zhǎng)的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，在缺乏有效的健全機(jī)制下會(huì)增加銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：僅2009年上半年的貸款總額為7.4萬(wàn)億元，比2008年全年的4.2萬(wàn)億元高出近一倍。急速膨脹的放貸規(guī)模，導(dǎo)致了信貸條件的放寬，一旦中央銀行出臺(tái)貨幣的政策性收緊，未來(lái)資產(chǎn)的壞賬損失率就會(huì)增加。而隨著信貸的規(guī)模擴(kuò)張，有些資金涌入股市和樓市，導(dǎo)致股價(jià)的上漲與房?jī)r(jià)的攀升。

（三）風(fēng)險(xiǎn)的防控環(huán)節(jié)薄弱，缺乏有效的防范機(jī)制

缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，會(huì)制約著銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)也是金融領(lǐng)域中風(fēng)險(xiǎn)漏洞的表現(xiàn)形式，在信貸業(yè)務(wù)中，往往對(duì)某個(gè)項(xiàng)目給予以很高的期望值，但由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變或銀行的操作不當(dāng)使得風(fēng)險(xiǎn)防范工作不到位，加劇了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不利于信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

（一）明確信貸創(chuàng)新方向

首先，加強(qiáng)同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)力。目前，在我國(guó)銀行中有中央銀行、商業(yè)銀行、投資銀行等類型。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)繁多，覆蓋面廣，與人民群眾生活密切相連。在商業(yè)銀行中有國(guó)有銀行、有股份制銀行、也有民營(yíng)資本性銀行等。在現(xiàn)有金融市場(chǎng)上，如何提升同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)力，提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益是每個(gè)商業(yè)銀行必需認(rèn)真思考的課題。

其次，供應(yīng)方的議價(jià)能力。銀行的供應(yīng)方也就是資金的存款人。隨著銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，提高服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融產(chǎn)品的種類，為客戶帶來(lái)了更多的選擇余地與討還價(jià)位的余地。因此，加大對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的調(diào)研與分析，把握客戶需求的方向是信貸創(chuàng)新的方向之一。

再次，應(yīng)對(duì)替代產(chǎn)品的威脅。當(dāng)前正處于國(guó)家金融體制改革，利率市場(chǎng)化也在逐步進(jìn)行中。隨著資本市場(chǎng)的日漸成熟，市場(chǎng)急需著大量的金融資本，傳統(tǒng)的信貸條件對(duì)新生資本市場(chǎng)的需求顯得過(guò)于滯后。而企業(yè)通過(guò)上市或發(fā)行債券的形式來(lái)籌集資金，又大大地削減了信貸業(yè)務(wù)的融資力度。因此，如何保持信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展，擺脫單一的貸款業(yè)務(wù)品種是銀行經(jīng)營(yíng)必需面對(duì)的課題。

最后，買方議價(jià)能力。這里的買方議價(jià)能力，是站在商業(yè)銀行的角度來(lái)看，可理解為是貸款方。在當(dāng)前資本市場(chǎng)日漸趨于成熟和國(guó)家緊縮的貨幣政策下，對(duì)于一些中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)缺乏其他的融資渠道，通過(guò)商業(yè)銀行的信貸來(lái)籌集資金仍然是首選，其議價(jià)能力較強(qiáng)是其特點(diǎn)。如何與買方在價(jià)格上進(jìn)行博弈也是銀行找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，謀求信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機(jī)遇。

（二）信貸創(chuàng)新的方案

以市場(chǎng)為導(dǎo)向，建立新型的創(chuàng)新理念。應(yīng)具體做到：一是堅(jiān)持以市場(chǎng)和客戶為導(dǎo)向，密切聯(lián)系客戶，建立客戶的關(guān)系分類管理系統(tǒng)，對(duì)于不同客戶的不同要求尋找信貸創(chuàng)新的方案。二是轉(zhuǎn)變作風(fēng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，提高經(jīng)濟(jì)效益為原則，開(kāi)展多渠道、多方位的市場(chǎng)調(diào)研，努力開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新的信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等活動(dòng)內(nèi)容，帶動(dòng)和提升信貸業(yè)務(wù)的品質(zhì)，提高經(jīng)濟(jì)效益。三是堅(jiān)持全方位風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系的原則，在維護(hù)客戶群體利益的同時(shí)也保證金融資產(chǎn)的正常流通及安全，做到收益與風(fēng)險(xiǎn)并存的前提下，盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)，提升利潤(rùn)的空間，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。四是借助社會(huì)平臺(tái)，充分發(fā)揮關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)。利用政府、行業(yè)協(xié)會(huì)與社區(qū)等平臺(tái)來(lái)積累信息，促進(jìn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，對(duì)每一客戶予以量身定做信貸產(chǎn)品，對(duì)于國(guó)家鼓勵(lì)的面向中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，更要充分利用在政府的扶持下搭建的信貸擔(dān)保平臺(tái)，積極的挖掘出更加靈活、高效益的融資產(chǎn)品。

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作者簡(jiǎn)介：朱星宇（1997-），男，漢族，浙江溫嶺人，現(xiàn)就讀于浙江省溫嶺中學(xué)高三（24）班，在綜合性學(xué)習(xí)活動(dòng)中喜好選擇經(jīng)濟(jì)、金融行業(yè)，有志于經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域研讀。