●范翠琴

農(nóng)村手機支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題及建議

●范翠琴

文章通過分析在農(nóng)村地區(qū)推廣手機支付業(yè)務(wù)的因素影響，提出手機支付業(yè)務(wù)風(fēng)險防范宣傳的重要性，并給出了解決問題的建議和措施。

手機支付 問題 建議

手機支付業(yè)務(wù)已在全國的商業(yè)銀行大范圍推廣，但在農(nóng)村地區(qū)，手機支付業(yè)務(wù)尚在起步階段，主要原因是，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點單一，布放少，覆蓋面廣，農(nóng)民群眾的認知度還跟不上手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。山西河津農(nóng)村商業(yè)銀行是運城市唯一一家被人民銀行總行確定為農(nóng)村地區(qū)推廣手機支付業(yè)務(wù)試點的金融機構(gòu)之一。由于體制的原因，山西河津農(nóng)村商業(yè)銀行試點用的手機支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)為山西省農(nóng)村信用聯(lián)社開發(fā)的系統(tǒng)，使用的手機支付用SD卡、母POS機等均為山西省農(nóng)村信用聯(lián)社指定供貨商提供的。由于各方面不同的原因，目前在手機支付業(yè)務(wù)試點中，發(fā)現(xiàn)還不同程度存在一定的困難和問題。

一、在農(nóng)村地區(qū)推廣手機支付的影響因素不容忽視

1.農(nóng)民群眾對手機支付存有顧慮。手機支付簡便快捷，其優(yōu)點是很明顯的，也特別受到廣大農(nóng)村年輕人的青睞。但作為一個為普通民眾所能接受和認可的大眾支付手段，手機支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)推廣還是不同程度受到一些客觀條件的影響。其中一個主要影響因素就是農(nóng)村百姓對這一新興支付工具的接受程度。從河津市的試點情況看，好多農(nóng)村群眾對使用手機支付還存有顧慮，不能完全接受，總覺得手機支付不直觀，不放心。

2.對手機及操作系統(tǒng)限制過多。目前，農(nóng)村信用社系統(tǒng)試點用的手機支付SD卡，對手機及相應(yīng)的操作系統(tǒng)有較高的要求。首先，必須是智能手機，可獨立登錄瀏覽器或通過wifi實現(xiàn)上網(wǎng)；其次，該手機必須有內(nèi)存卡插槽，以供手機支付SD卡在此插槽上使用；第三是該手機還必須是安裝有安卓系統(tǒng)的，如果是塞班操作系統(tǒng)或蘋果i-pad等手機，則暫時還無法使用手機辦理支付業(yè)務(wù)。

3.資金扣劃及清算渠道仍不順暢。從試點情況看，目前，通過手機辦理支付時，在扣劃及清算環(huán)節(jié)仍存在較大問題，主要表現(xiàn)為扣款不成功或者是超級轉(zhuǎn)賬(即跨行轉(zhuǎn)賬)不成功，或者付款行已扣款成功，但收款行收不到款項。有些甚至影響到了客戶信用卡的按時還款。

4.SD卡收費過高。目前，山西河津農(nóng)村商業(yè)銀行為開展手機支付業(yè)務(wù)試點，一次性購買了手機支付專用SD卡100張，每張80元，用于手機支付業(yè)務(wù)初期試點。為做好試點工作，該行目前采取了免費發(fā)放給本行員工，進行手機支付業(yè)務(wù)體驗和試用。但是，從調(diào)查了解情況看，如果要向社會推廣、向農(nóng)村群眾推廣，80元的定價還是明顯高了些，普通農(nóng)村百姓難以接受。因此，要在農(nóng)村地區(qū)全面推廣手機支付業(yè)務(wù)，對SD卡合理定價很關(guān)鍵。

二、在農(nóng)村地區(qū)推廣手機支付業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險防范宣傳不容忽視

手機支付工具，簡單、快捷，但其風(fēng)險不容忽視。尤其在農(nóng)村地區(qū)推廣手機支付，做好風(fēng)險防范宣傳工作顯得特別重要。目前的風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下幾種形式：

1.隨意掃描二維碼形成一定的風(fēng)險。目前，用手機掃描手機二維碼已成為普遍的一種手機加載添加工具，但這其中有一定的風(fēng)險隱患。一些不法分子利用偽造的二維碼騙取手機用戶掃描，用戶一旦掃描這些二維碼，手機便會被植入某種木馬病毒，從而使用戶的手機銀行信息丟失或被盜。

2.隨意安裝下載應(yīng)用程序或控件形成一定的風(fēng)險。當(dāng)前，由于智能手機種類繁多，與之相配套的手機應(yīng)用程序?qū)映霾桓F，一些手機用戶經(jīng)常登錄網(wǎng)站下載或安裝一些免費的、未經(jīng)認證的應(yīng)用程序或安全控件，導(dǎo)致手機感染病毒，從而丟失賬號、密碼，給手機銀行的使用帶來風(fēng)險。

3.隨意打開陌生鏈接形成一定的風(fēng)險。一些手機支付業(yè)務(wù)用戶防范意識不強，不能很好地識別不法分子假冒銀行發(fā)來的詐騙短信，而隨意打開這些信息中的貌似為銀行方面的鏈接，然后按其提示輸入用戶名、密碼等進行登錄并操作，造成信息失密，賬戶款項被盜取。

4.使用山寨手機登錄手機銀行形成一定的風(fēng)險。很多用戶使用的手機為山寨手機，這些所謂的智能手機，在出廠時就帶有許多預(yù)裝的軟件，而這些軟件中隱藏著不為用戶所知的秘密，如，定期將用戶信息發(fā)送至某個服務(wù)器、定期讀取用戶手機銀行鏈接信息、登錄名、登錄密碼等，這些信息一旦丟失，手機卡就有可能被復(fù)制，從而給手機支付造成風(fēng)險，甚至形成資金損失。

三、相關(guān)建議和措施

1.加快相關(guān)軟件的開發(fā)進度，從技術(shù)上完善防范措施。目前，手機支付試點業(yè)務(wù)推廣受阻，主要原因就是農(nóng)村信用社系統(tǒng)相關(guān)手機支付軟件尚不完善，特別是跨行清算、扣款、支付方面存在重復(fù)扣款、延遲劃款問題，在這種情況下，如盲目推廣，極易形成資金風(fēng)險，在社會上造成不良影響。因而，建議進一步加大手機支付業(yè)務(wù)軟件的開發(fā)和完善力度，為廣大農(nóng)村地區(qū)手機支付用戶提供一個安全、放心、快捷的資金支付手段。

2.合理確定費率，完善操作規(guī)程，從制度層面防范風(fēng)險。在農(nóng)村地區(qū)開展手機支付業(yè)務(wù)試點，必須要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際情況，充分考慮農(nóng)村居民的金融知識知曉率和經(jīng)濟承受力，合理確定一個手機支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入費用，如手機支付SD的售價、對手機型號和操作系統(tǒng)的要求等，在此基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的手機支付業(yè)務(wù)推廣普及手冊。同時制定相關(guān)的操作規(guī)程，從制度層面防范手機支付風(fēng)險。

3.加大手機銀行推廣宣傳力度，普及廣大農(nóng)村居民金融知識。目前，應(yīng)進一步加大在農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)宣傳，重點向農(nóng)村居民介紹開通手機銀行、開辦手機支付業(yè)務(wù)的好處和優(yōu)點，提高廣大農(nóng)民群眾使用手機辦理支付的興趣，從而使手機支付業(yè)務(wù)成為滿足農(nóng)村金融空白、鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民日常支付的一個主要方式，進一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境。

[1]程瑛.淺議農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付體系的推廣應(yīng)用[J].現(xiàn)代商業(yè)，2013（6）

（作者單位：中國人民銀行運城市中心支行 山西運城 044000）

（責(zé)編：芝榮）

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1004-4914（2014）05-158-01