●金盼盼
商業(yè)銀行金融信息化建設(shè)現(xiàn)狀與對(duì)策
——以網(wǎng)上銀行為例
●金盼盼
文章以網(wǎng)上銀行為例,對(duì)我國銀行業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)信息資源整合、信息安全性狀況以及客戶信息使用率是否達(dá)到有機(jī)統(tǒng)一,提出使金融信息化建設(shè)和信息有效利用達(dá)到有機(jī)統(tǒng)一的發(fā)展對(duì)策。
商業(yè)銀行 金融信息化 建設(shè)現(xiàn)狀 對(duì)策
網(wǎng)上銀行作為金融信息化發(fā)展的先行者,以其安全、便捷地對(duì)賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、查詢及管理等各種銀行交易,完全打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式,以低成本安全快捷等特點(diǎn)贏得了用戶的稱贊。隨著金融信息化的發(fā)展,網(wǎng)上銀行規(guī)模日益增大,效益不斷提高。主要體現(xiàn)在以下幾方面:一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已較完善;二是網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加;三是網(wǎng)銀服務(wù)用戶“年輕化”、“高學(xué)歷”;四是業(yè)務(wù)種類逐漸豐富,形成各自品牌。我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在雖然只有短短的十幾年時(shí)間,但發(fā)展速度非常快,緊跟經(jīng)濟(jì)和時(shí)代潮流的快速發(fā)展,不斷更新自己的產(chǎn)品,由過去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單一、服務(wù)有限,發(fā)展至現(xiàn)如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多,陸續(xù)形成自己獨(dú)有的品牌。
1.信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)雖已較完善,但是未與用戶有效使用形成有機(jī)統(tǒng)一。雖然我國各大銀行都已完成網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),都已建立各自網(wǎng)上銀行系統(tǒng),但是網(wǎng)上銀行適用范圍小、客戶面狹窄成為網(wǎng)上銀行建設(shè)的瓶頸。目前的使用人數(shù)只占我國總?cè)藬?shù)的1/6,且1/3的網(wǎng)民都是年輕的大學(xué)生,大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)都是為了娛樂和查找信息,真正使用網(wǎng)銀的幾率不大。另外,網(wǎng)銀的開通和普及主要是集中在沿海一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的大城市里,而欠發(fā)達(dá)地區(qū)目前網(wǎng)絡(luò)的覆蓋仍然有限,有些地區(qū)目前仍然沒有開通網(wǎng)上銀行,導(dǎo)致失去一些潛在的客戶群體。
2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類逐漸增多,但是信息資源整合程度較低。雖說我國各大銀行都已經(jīng)建設(shè)各自品牌的網(wǎng)上銀行,并將大部分業(yè)務(wù)通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行開展,但是,我國仍然沒有真正的網(wǎng)上銀行。(1)當(dāng)前所謂的網(wǎng)上銀行就是各大銀行通過自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁,將傳統(tǒng)的金融新產(chǎn)品和服務(wù)簡單地搬到網(wǎng)上,并沒有對(duì)現(xiàn)有信息資源進(jìn)行整合,各大行各自為政,在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限,服務(wù)項(xiàng)目規(guī)模也有限,科技含量不高,更多的是把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道,而忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力,難以滿足用戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)日益增長的需要,基本處于一種虧損狀態(tài)。(2)針對(duì)跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)尚未形成。我國各機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)拓展的需要,相繼建成了自己的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),但各機(jī)構(gòu)間尚未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通,影響了金融信息共享和金融服務(wù)水平的提高。此外,銀行信息網(wǎng)與財(cái)稅、海關(guān)、保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)也沒有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通,不同經(jīng)濟(jì)部門、不同行業(yè)之間無法實(shí)現(xiàn)信息共享,國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的態(tài)勢和社會(huì)發(fā)展的動(dòng)向不能得到快速反映,直接影響了國家貨幣政策和金融監(jiān)管的有效實(shí)施。
3.網(wǎng)銀內(nèi)部系統(tǒng)薄弱,存在一定的安全隱患。安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題,因?yàn)榘踩珜?duì)于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢就是不受地域、時(shí)間的限制,使用方便快捷,但是據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示,“網(wǎng)銀安全”已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的最大障礙,盡管當(dāng)前計(jì)算機(jī)技術(shù)很發(fā)達(dá),研發(fā)了許多加密技術(shù),但計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)仍然不是很穩(wěn)定,一些不法分子和黑客開始對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行攻擊,盜取用戶賬號(hào)和密碼及其他信息,給廣大用戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和心理陰影,嚴(yán)重影響了用戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心,不利于網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
1.優(yōu)化網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),不斷提升用戶信息素養(yǎng)。(1)優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高網(wǎng)絡(luò)資源覆蓋率。就目前研究可知,網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已較完善,但這只是平均現(xiàn)象,故政府應(yīng)高度重視,加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào),繼續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的投資。對(duì)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)要在政策、財(cái)政上給予扶持,使更多的人可以用較低的費(fèi)用使用寬帶上網(wǎng)。(2)提升員工及客戶雙方面信息素養(yǎng)。一是加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)培訓(xùn),銀行可考慮在全國范圍內(nèi)對(duì)本系統(tǒng)的員工進(jìn)行不同形式的專業(yè)培訓(xùn),尤其應(yīng)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相結(jié)合的復(fù)合型人才隊(duì)伍。二是針對(duì)目前大部分客戶信息素養(yǎng)較低的情況,政府應(yīng)高度重視,提升國民信息素養(yǎng);各大行應(yīng)積極展開客戶培訓(xùn),包括講座、視頻、現(xiàn)場指導(dǎo)等形式。
2.加強(qiáng)信息資源整合,增強(qiáng)跨行業(yè)、跨部門信息聯(lián)動(dòng)。要加強(qiáng)中國商業(yè)銀行的未來競爭力,就要以整合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)資源為突破口,改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式和電子商務(wù)模式,搭建起以商業(yè)銀行“資源整合者”為核心的、各種資源要素密切結(jié)合的、各個(gè)交易環(huán)節(jié)順暢貫通的完整的電子商務(wù)體系。網(wǎng)上銀行對(duì)信息發(fā)布以及業(yè)務(wù)整理,應(yīng)堅(jiān)持“以需求為導(dǎo)向,以應(yīng)用促發(fā)展”的工作思路,整合各種有利資源,做好分類、細(xì)化等問題。建立部門之間信息共享機(jī)制,注重優(yōu)勢互補(bǔ),加強(qiáng)協(xié)調(diào)互補(bǔ),避免重復(fù)建設(shè)。
3.利用現(xiàn)代信息技術(shù),加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全性。(1)增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。要通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性,在運(yùn)行過程中要不斷檢測各種網(wǎng)絡(luò)入侵,審核安全記錄,發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量,提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度,減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。(2)增強(qiáng)網(wǎng)上銀行法律法規(guī)建設(shè)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的金融監(jiān)管,加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制,建立安全認(rèn)證中心,以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全;防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還要建立完善的社會(huì)信用制度,以減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范發(fā)展;此外還要完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品。
[1]趙國棟.大數(shù)據(jù)時(shí)代的三大發(fā)展趨勢及投資方向.百度文庫,2012(04)
[2]梁峰.美國銀行業(yè)信息科技監(jiān)管實(shí)踐及啟示[M].北京:中國金融出版社,2012
(作者單位:農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000)
(責(zé)編:李雪)
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1004-4914(2014)05-170-01