●金盼盼

商業(yè)銀行金融信息化建設(shè)現(xiàn)狀與對(duì)策
——以網(wǎng)上銀行為例

●金盼盼

文章以網(wǎng)上銀行為例，對(duì)我國銀行業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)信息資源整合、信息安全性狀況以及客戶信息使用率是否達(dá)到有機(jī)統(tǒng)一，提出使金融信息化建設(shè)和信息有效利用達(dá)到有機(jī)統(tǒng)一的發(fā)展對(duì)策。

商業(yè)銀行 金融信息化 建設(shè)現(xiàn)狀 對(duì)策

一、我國商業(yè)銀行信息化現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行作為金融信息化發(fā)展的先行者，以其安全、便捷地對(duì)賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、查詢及管理等各種銀行交易，完全打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，以低成本安全快捷等特點(diǎn)贏得了用戶的稱贊。隨著金融信息化的發(fā)展，網(wǎng)上銀行規(guī)模日益增大，效益不斷提高。主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已較完善；二是網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加；三是網(wǎng)銀服務(wù)用戶“年輕化”、“高學(xué)歷”；四是業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成各自品牌。我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在雖然只有短短的十幾年時(shí)間，但發(fā)展速度非常快，緊跟經(jīng)濟(jì)和時(shí)代潮流的快速發(fā)展，不斷更新自己的產(chǎn)品，由過去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單一、服務(wù)有限，發(fā)展至現(xiàn)如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多，陸續(xù)形成自己獨(dú)有的品牌。

二、我國商業(yè)銀行信息化存在的問題

1.信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)雖已較完善，但是未與用戶有效使用形成有機(jī)統(tǒng)一。雖然我國各大銀行都已完成網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，都已建立各自網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，但是網(wǎng)上銀行適用范圍小、客戶面狹窄成為網(wǎng)上銀行建設(shè)的瓶頸。目前的使用人數(shù)只占我國總?cè)藬?shù)的1/6，且1/3的網(wǎng)民都是年輕的大學(xué)生，大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)都是為了娛樂和查找信息，真正使用網(wǎng)銀的幾率不大。另外，網(wǎng)銀的開通和普及主要是集中在沿海一些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的大城市里，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)目前網(wǎng)絡(luò)的覆蓋仍然有限，有些地區(qū)目前仍然沒有開通網(wǎng)上銀行，導(dǎo)致失去一些潛在的客戶群體。

2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類逐漸增多，但是信息資源整合程度較低。雖說我國各大銀行都已經(jīng)建設(shè)各自品牌的網(wǎng)上銀行，并將大部分業(yè)務(wù)通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行開展，但是，我國仍然沒有真正的網(wǎng)上銀行。（1）當(dāng)前所謂的網(wǎng)上銀行就是各大銀行通過自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁，將傳統(tǒng)的金融新產(chǎn)品和服務(wù)簡單地搬到網(wǎng)上，并沒有對(duì)現(xiàn)有信息資源進(jìn)行整合，各大行各自為政，在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，服務(wù)項(xiàng)目規(guī)模也有限，科技含量不高，更多的是把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，而忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力，難以滿足用戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)日益增長的需要，基本處于一種虧損狀態(tài)。（2）針對(duì)跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)尚未形成。我國各機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)拓展的需要，相繼建成了自己的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，但各機(jī)構(gòu)間尚未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，影響了金融信息共享和金融服務(wù)水平的提高。此外，銀行信息網(wǎng)與財(cái)稅、海關(guān)、保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)也沒有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，不同經(jīng)濟(jì)部門、不同行業(yè)之間無法實(shí)現(xiàn)信息共享，國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的態(tài)勢和社會(huì)發(fā)展的動(dòng)向不能得到快速反映，直接影響了國家貨幣政策和金融監(jiān)管的有效實(shí)施。

3.網(wǎng)銀內(nèi)部系統(tǒng)薄弱，存在一定的安全隱患。安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題，因?yàn)榘踩珜?duì)于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢就是不受地域、時(shí)間的限制，使用方便快捷，但是據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，“網(wǎng)銀安全”已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的最大障礙，盡管當(dāng)前計(jì)算機(jī)技術(shù)很發(fā)達(dá)，研發(fā)了許多加密技術(shù)，但計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)仍然不是很穩(wěn)定，一些不法分子和黑客開始對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行攻擊，盜取用戶賬號(hào)和密碼及其他信息，給廣大用戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和心理陰影，嚴(yán)重影響了用戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心，不利于網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

三、提高商業(yè)銀行金融信息化的對(duì)策和建議

1.優(yōu)化網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提升用戶信息素養(yǎng)。（1）優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)資源覆蓋率。就目前研究可知，網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已較完善，但這只是平均現(xiàn)象，故政府應(yīng)高度重視，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，繼續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的投資。對(duì)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)要在政策、財(cái)政上給予扶持，使更多的人可以用較低的費(fèi)用使用寬帶上網(wǎng)。（2）提升員工及客戶雙方面信息素養(yǎng)。一是加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)培訓(xùn)，銀行可考慮在全國范圍內(nèi)對(duì)本系統(tǒng)的員工進(jìn)行不同形式的專業(yè)培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相結(jié)合的復(fù)合型人才隊(duì)伍。二是針對(duì)目前大部分客戶信息素養(yǎng)較低的情況，政府應(yīng)高度重視，提升國民信息素養(yǎng)；各大行應(yīng)積極展開客戶培訓(xùn)，包括講座、視頻、現(xiàn)場指導(dǎo)等形式。

2.加強(qiáng)信息資源整合，增強(qiáng)跨行業(yè)、跨部門信息聯(lián)動(dòng)。要加強(qiáng)中國商業(yè)銀行的未來競爭力，就要以整合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)資源為突破口，改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式和電子商務(wù)模式，搭建起以商業(yè)銀行“資源整合者”為核心的、各種資源要素密切結(jié)合的、各個(gè)交易環(huán)節(jié)順暢貫通的完整的電子商務(wù)體系。網(wǎng)上銀行對(duì)信息發(fā)布以及業(yè)務(wù)整理，應(yīng)堅(jiān)持“以需求為導(dǎo)向，以應(yīng)用促發(fā)展”的工作思路，整合各種有利資源，做好分類、細(xì)化等問題。建立部門之間信息共享機(jī)制，注重優(yōu)勢互補(bǔ)，加強(qiáng)協(xié)調(diào)互補(bǔ)，避免重復(fù)建設(shè)。

3.利用現(xiàn)代信息技術(shù)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全性。（1）增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。要通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過程中要不斷檢測各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。（2）增強(qiáng)網(wǎng)上銀行法律法規(guī)建設(shè)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的金融監(jiān)管，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，建立安全認(rèn)證中心，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全；防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還要建立完善的社會(huì)信用制度，以減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范發(fā)展；此外還要完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品。

[1]趙國棟.大數(shù)據(jù)時(shí)代的三大發(fā)展趨勢及投資方向.百度文庫，2012（04）

[2]梁峰.美國銀行業(yè)信息科技監(jiān)管實(shí)踐及啟示[M].北京：中國金融出版社，2012

（作者單位：農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）

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1004-4914（2014）05-170-01