●金盼盼
商業(yè)銀行金融信息化建設現(xiàn)狀與對策
——以網(wǎng)上銀行為例
●金盼盼
文章以網(wǎng)上銀行為例,對我國銀行業(yè)信息基礎設施建設、網(wǎng)絡信息資源整合、信息安全性狀況以及客戶信息使用率是否達到有機統(tǒng)一,提出使金融信息化建設和信息有效利用達到有機統(tǒng)一的發(fā)展對策。
商業(yè)銀行 金融信息化 建設現(xiàn)狀 對策
網(wǎng)上銀行作為金融信息化發(fā)展的先行者,以其安全、便捷地對賬戶進行轉(zhuǎn)賬、查詢及管理等各種銀行交易,完全打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式,以低成本安全快捷等特點贏得了用戶的稱贊。隨著金融信息化的發(fā)展,網(wǎng)上銀行規(guī)模日益增大,效益不斷提高。主要體現(xiàn)在以下幾方面:一是基礎設施建設已較完善;二是網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加;三是網(wǎng)銀服務用戶“年輕化”、“高學歷”;四是業(yè)務種類逐漸豐富,形成各自品牌。我國網(wǎng)銀業(yè)務從起步到現(xiàn)在雖然只有短短的十幾年時間,但發(fā)展速度非???,緊跟經(jīng)濟和時代潮流的快速發(fā)展,不斷更新自己的產(chǎn)品,由過去網(wǎng)銀業(yè)務類型單一、服務有限,發(fā)展至現(xiàn)如今的種類豐富、服務品種繁多,陸續(xù)形成自己獨有的品牌。
1.信息化基礎設施建設雖已較完善,但是未與用戶有效使用形成有機統(tǒng)一。雖然我國各大銀行都已完成網(wǎng)上銀行基礎設施建設,都已建立各自網(wǎng)上銀行系統(tǒng),但是網(wǎng)上銀行適用范圍小、客戶面狹窄成為網(wǎng)上銀行建設的瓶頸。目前的使用人數(shù)只占我國總?cè)藬?shù)的1/6,且1/3的網(wǎng)民都是年輕的大學生,大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)都是為了娛樂和查找信息,真正使用網(wǎng)銀的幾率不大。另外,網(wǎng)銀的開通和普及主要是集中在沿海一些經(jīng)濟比較發(fā)達的大城市里,而欠發(fā)達地區(qū)目前網(wǎng)絡的覆蓋仍然有限,有些地區(qū)目前仍然沒有開通網(wǎng)上銀行,導致失去一些潛在的客戶群體。
2.網(wǎng)上銀行業(yè)務種類逐漸增多,但是信息資源整合程度較低。雖說我國各大銀行都已經(jīng)建設各自品牌的網(wǎng)上銀行,并將大部分業(yè)務通過網(wǎng)上銀行進行開展,但是,我國仍然沒有真正的網(wǎng)上銀行。(1)當前所謂的網(wǎng)上銀行就是各大銀行通過自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁,將傳統(tǒng)的金融新產(chǎn)品和服務簡單地搬到網(wǎng)上,并沒有對現(xiàn)有信息資源進行整合,各大行各自為政,在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的局限,服務項目規(guī)模也有限,科技含量不高,更多的是把網(wǎng)絡看成是一種銷售方式或渠道,而忽視了網(wǎng)絡金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力,難以滿足用戶對金融產(chǎn)品和服務日益增長的需要,基本處于一種虧損狀態(tài)。(2)針對跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡系統(tǒng)尚未形成。我國各機構(gòu)出于經(jīng)營管理、業(yè)務拓展的需要,相繼建成了自己的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),但各機構(gòu)間尚未實現(xiàn)互聯(lián)互通,影響了金融信息共享和金融服務水平的提高。此外,銀行信息網(wǎng)與財稅、海關(guān)、保險等網(wǎng)絡也沒有實現(xiàn)互聯(lián)互通,不同經(jīng)濟部門、不同行業(yè)之間無法實現(xiàn)信息共享,國家宏觀經(jīng)濟運行的態(tài)勢和社會發(fā)展的動向不能得到快速反映,直接影響了國家貨幣政策和金融監(jiān)管的有效實施。
3.網(wǎng)銀內(nèi)部系統(tǒng)薄弱,存在一定的安全隱患。安全問題是網(wǎng)絡銀行的首要問題,因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢就是不受地域、時間的限制,使用方便快捷,但是據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示,“網(wǎng)銀安全”已成為網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的最大障礙,盡管當前計算機技術(shù)很發(fā)達,研發(fā)了許多加密技術(shù),但計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)仍然不是很穩(wěn)定,一些不法分子和黑客開始對網(wǎng)上銀行進行攻擊,盜取用戶賬號和密碼及其他信息,給廣大用戶造成了巨大的經(jīng)濟損失和心理陰影,嚴重影響了用戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心,不利于網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展。
1.優(yōu)化網(wǎng)上銀行基礎設施建設,不斷提升用戶信息素養(yǎng)。(1)優(yōu)化基礎設施建設,提高網(wǎng)絡資源覆蓋率。就目前研究可知,網(wǎng)上銀行基礎設施建設已較完善,但這只是平均現(xiàn)象,故政府應高度重視,加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào),繼續(xù)加強基礎設施的投資。對經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)要在政策、財政上給予扶持,使更多的人可以用較低的費用使用寬帶上網(wǎng)。(2)提升員工及客戶雙方面信息素養(yǎng)。一是加強對員工的專業(yè)培訓,銀行可考慮在全國范圍內(nèi)對本系統(tǒng)的員工進行不同形式的專業(yè)培訓,尤其應加強對業(yè)務人員的培訓。逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務操作相結(jié)合的復合型人才隊伍。二是針對目前大部分客戶信息素養(yǎng)較低的情況,政府應高度重視,提升國民信息素養(yǎng);各大行應積極展開客戶培訓,包括講座、視頻、現(xiàn)場指導等形式。
2.加強信息資源整合,增強跨行業(yè)、跨部門信息聯(lián)動。要加強中國商業(yè)銀行的未來競爭力,就要以整合網(wǎng)絡經(jīng)濟資源為突破口,改變傳統(tǒng)的金融服務模式和電子商務模式,搭建起以商業(yè)銀行“資源整合者”為核心的、各種資源要素密切結(jié)合的、各個交易環(huán)節(jié)順暢貫通的完整的電子商務體系。網(wǎng)上銀行對信息發(fā)布以及業(yè)務整理,應堅持“以需求為導向,以應用促發(fā)展”的工作思路,整合各種有利資源,做好分類、細化等問題。建立部門之間信息共享機制,注重優(yōu)勢互補,加強協(xié)調(diào)互補,避免重復建設。
3.利用現(xiàn)代信息技術(shù),加強網(wǎng)上銀行安全性。(1)增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設備安全防御能力。要通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網(wǎng)上銀行的安全性,在運行過程中要不斷檢測各種網(wǎng)絡入侵,審核安全記錄,發(fā)現(xiàn)對網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟件的科技含量,提高系統(tǒng)安全管理自動化程度,減少人為因素對系統(tǒng)安全的影響。(2)增強網(wǎng)上銀行法律法規(guī)建設。加強網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的金融監(jiān)管,加強網(wǎng)上銀行風險控制,建立安全認證中心,以確保網(wǎng)絡金融業(yè)務的安全;防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度,以減少網(wǎng)絡銀行的交易風險,促進網(wǎng)絡銀行的規(guī)范發(fā)展;此外還要完善網(wǎng)絡系統(tǒng)安全保護條例,發(fā)展網(wǎng)絡安全產(chǎn)品。
[1]趙國棟.大數(shù)據(jù)時代的三大發(fā)展趨勢及投資方向.百度文庫,2012(04)
[2]梁峰.美國銀行業(yè)信息科技監(jiān)管實踐及啟示[M].北京:中國金融出版社,2012
(作者單位:農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000)
(責編:李雪)
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1004-4914(2014)05-170-01