●徐昭

微信支付對(duì)金融消費(fèi)者的影響及不足探析

●徐昭

微信支付是由騰訊微信及第三方支付平臺(tái)財(cái)付通聯(lián)合推出的互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付產(chǎn)品，其在線交易規(guī)模僅次于支付寶，其主要采用手機(jī)綁定銀行卡的手段實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，自5.0版本正式推出了支付功能，隨后經(jīng)過(guò)不斷完善移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)功能，目前已更新至5.2版本。文章在分析微信支付對(duì)金融消費(fèi)者的影響的基礎(chǔ)上，探討了微信支付保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益存在的不足，提出了加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的對(duì)策建議。

微信支付 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

一、微信支付對(duì)金融消費(fèi)者的影響

1.創(chuàng)新了金融支付手段，使金融消費(fèi)方式更加便利。微信支付的主要方式包括微信公眾號(hào)支付和掃二維碼支付，兩種支付方式的支付流程總體一致，進(jìn)入支付環(huán)節(jié)后，用戶只需添加銀行卡卡號(hào)，填寫銀行卡類型、銀行卡有效期、持卡人姓名和身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)，驗(yàn)證手機(jī)號(hào)，輸入支付密碼，即可完成交易。就銀行卡類型而言，目前，微信支付既支持貸記卡，又支持借記卡，接入的銀行已達(dá)12家。

兩者的區(qū)別在于獲取購(gòu)買鏈接的方式不同。微信公眾號(hào)支付主要通過(guò)用戶直接點(diǎn)擊微信官方認(rèn)證公眾號(hào)的購(gòu)買鏈接在微信平臺(tái)購(gòu)買產(chǎn)品，公眾號(hào)支付包括網(wǎng)購(gòu)、機(jī)票預(yù)訂、交通卡充值、話費(fèi)充值等涉及民生的各個(gè)領(lǐng)域。掃碼支付分線上和線下支付。線下支付：掃碼支付中的線下支付運(yùn)用了O2O（線上對(duì)線下）模式，把線下商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)充分結(jié)合，用戶掃描線下靜態(tài)的二維碼，即可獲取購(gòu)買鏈接，生成微信支付交易頁(yè)面，完成交易。線上支付即電腦端web掃碼支付：用戶在電商網(wǎng)站購(gòu)物，選擇微信支付，網(wǎng)頁(yè)就會(huì)出現(xiàn)二維碼，用戶使用微信“掃一掃”，獲取鏈接，完成交易。

圖1

2.創(chuàng)新了金融理財(cái)模式，使金融消費(fèi)渠道更加廣泛。其推出的微信理財(cái)是指通過(guò)一些金融機(jī)構(gòu)發(fā)布的微信平臺(tái)，不僅可以實(shí)時(shí)查詢賬戶余額、交易明細(xì)、信用卡賬單等，更可以在線購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的功能。微信理財(cái)業(yè)務(wù)主要有兩種方式：一是“理財(cái)通”?！袄碡?cái)通”首批接入華夏基金、匯添富基金、易方達(dá)基金、廣發(fā)基金四家一線品牌基金公司，主要產(chǎn)品為貨幣基金，華夏基金旗下財(cái)富寶貨幣基金產(chǎn)品已經(jīng)正式上線，后三家基金公司的產(chǎn)品已經(jīng)在對(duì)接調(diào)試?！袄碡?cái)通”自2014年1月22日上線后，7日年化收益達(dá)7.5%以上。二是“微信銀行”。招商銀行、工商銀行等與騰訊聯(lián)合推出。“微信銀行”可提供借記卡賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、積分查詢等業(yè)務(wù)，同時(shí)還可提供貸款申請(qǐng)、辦卡申請(qǐng)、手機(jī)充值、生活繳費(fèi)、預(yù)約辦理專業(yè)版和跨行資金歸集、在線實(shí)時(shí)解答咨詢等多種服務(wù)。

3.創(chuàng)新了金融營(yíng)銷的方式，使金融消費(fèi)數(shù)量得到增長(zhǎng)。2014年1月26日，其推出的“微信紅包”上線后迅速流行。“微信紅包”將金融支付手段與社交緊密結(jié)合。發(fā)送方通過(guò)“新年紅包”公眾號(hào)，選擇發(fā)送紅包的數(shù)量和金額，以及祝福的話語(yǔ)，通過(guò)“微信支付”進(jìn)行支付，就可以發(fā)送給好友；接收方則在打開(kāi)后獲得相應(yīng)收益，只需要將儲(chǔ)蓄卡與微信關(guān)聯(lián)，就可以在一個(gè)工作日后提現(xiàn)。而收到紅包后想要提現(xiàn)，就必須綁定銀行卡，這樣一來(lái)，綁定微信支付的用戶數(shù)量大增。

二、微信支付保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益存在的不足

1.財(cái)產(chǎn)安全權(quán)保護(hù)存在不足。一是依賴的手機(jī)載體，在技術(shù)和保管上存在安全隱患。在技術(shù)安全方面，當(dāng)前手機(jī)支付類病毒猛增，給消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)手機(jī)病毒竊取資金的途徑主要有直接感染竊取、二維碼竊取等。直接感染竊取，如騰訊發(fā)現(xiàn)的“洛克蠕蟲”、“銀行悍匪”等，高危病毒通過(guò)二次打包的方式把惡意代碼嵌入銀行APP（手機(jī)上的應(yīng)用軟件）或知名應(yīng)用和游戲中，這些病毒會(huì)讀取手機(jī)中安裝的購(gòu)物客戶端、銀行客戶端的賬號(hào)密碼，直接竊取用戶資金；二維碼竊取，如不法分子在客戶購(gòu)物時(shí)，通過(guò)欺騙用戶掃描“惡意”的二維碼，當(dāng)用戶用手機(jī)掃描該二維碼并安裝了帶有相關(guān)木馬病毒軟件后，其銀行卡里的資金就會(huì)被不法分子竊取。在保管方面，手機(jī)作為便攜式的機(jī)具，極其容易丟失。手機(jī)一旦丟失，手機(jī)支付綁定的銀行卡就存在危險(xiǎn)。手機(jī)被控制，或者手機(jī)卡被復(fù)制，不法分子就有機(jī)會(huì)進(jìn)行惡意設(shè)置，如修改密碼、開(kāi)通無(wú)線支付、余額支付等盜竊用戶資金。二是微信平臺(tái)在身份核查方面存在的漏洞。以“偽裝好友”等為幌子的詐騙，是不法分子近期針對(duì)微信用戶的慣用作案伎倆。微信平臺(tái)在身份核查方面存在相當(dāng)大的漏洞，任意用戶可輕易通過(guò)更改頭像和名稱來(lái)偽裝好友，或存在較大的安全隱患。據(jù)支付寶統(tǒng)計(jì)，微信平臺(tái)在2013年已發(fā)生30多起相關(guān)資金被盜案件。

2.隱私權(quán)保護(hù)存在不足。微信“理財(cái)通”收集的個(gè)人信息包括用戶的金融信息、聊天記錄、朋友圈和位置信息。但查閱其《理財(cái)通服務(wù)協(xié)議》，其在個(gè)人信息保護(hù)方面存在漏洞。協(xié)議明確了“為了提供理財(cái)通服務(wù)，財(cái)付通公司有權(quán)將所持有的金融消費(fèi)者個(gè)人信息包括但不限于姓名、身份證件號(hào)、手機(jī)號(hào)、郵箱、聯(lián)系地址、財(cái)付通賬號(hào)、銀行卡號(hào)等提供給相關(guān)金融機(jī)構(gòu)”，但是服務(wù)協(xié)議未約定財(cái)付通公司有為金融消費(fèi)者隱私權(quán)保密的義務(wù)，如為金融消費(fèi)者提供安全可靠的信息保護(hù)環(huán)境，和對(duì)獲取的金融消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行保密，對(duì)個(gè)人金融信息泄露承擔(dān)責(zé)任等。

3.公平交易權(quán)保護(hù)存在不足?！段⑿烹娮由虅?wù)服務(wù)協(xié)議》和《微信支付用戶服務(wù)協(xié)議》為用戶添加銀行卡簽訂的服務(wù)協(xié)議?！段⑿烹娮由虅?wù)服務(wù)協(xié)議》第16.5條：“本服務(wù)中，騰訊只是為用戶提供一個(gè)信息展示、交易的平臺(tái)……用戶如果因使用本服務(wù)，或因購(gòu)買發(fā)布于本服務(wù)平臺(tái)的任何商品，而受有損害時(shí)，騰訊不負(fù)補(bǔ)償或賠償責(zé)任?！薄段⑿胖Ц队脩舴?wù)協(xié)議》第七條第2項(xiàng)：“財(cái)付通公司僅提供微信支付服務(wù)，并不參與具體的商品或服務(wù)交易，您使用微信支付服務(wù)時(shí)，因商品或服務(wù)交易本身所產(chǎn)生的任何糾紛或責(zé)任應(yīng)由您自行解決或承擔(dān)。”以上條款大量免除了騰訊的責(zé)任。以“理財(cái)通”業(yè)務(wù)為例，根據(jù)以上條款，騰訊在微信支付上作為基金推薦者還是第三方支付服務(wù)提供者，都不用對(duì)用戶購(gòu)買“理財(cái)通”的損失承擔(dān)責(zé)任。

4.知情權(quán)保護(hù)存在不足。以“理財(cái)通”業(yè)務(wù)為例，信息披露并不完整。體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是騰訊在交易前沒(méi)有告知用戶購(gòu)買的基金產(chǎn)品名稱。在微信理財(cái)客戶端主頁(yè)面，騰訊并未告知用戶購(gòu)買的是什么產(chǎn)品，只是在常見(jiàn)問(wèn)題中告知用戶購(gòu)買的是貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)極小。只有當(dāng)用戶付款完成后才會(huì)看到自己購(gòu)買的基金是華夏財(cái)富寶。二是微信理財(cái)寶的風(fēng)險(xiǎn)提示過(guò)于樂(lè)觀。微信理財(cái)對(duì)虧損風(fēng)險(xiǎn)的全部提示為“常見(jiàn)問(wèn)題”欄目中：“從貨幣基金歷年年化收益來(lái)看，沒(méi)有出現(xiàn)虧損的記錄，收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)極小?！?/p>

5.求償權(quán)保護(hù)存在不足。根據(jù)《微信電子商務(wù)服務(wù)協(xié)議》和《微信支付用戶協(xié)議》,用戶在使用支付服務(wù)中發(fā)生糾紛或爭(zhēng)議,騰訊有權(quán)要求財(cái)付通將爭(zhēng)議款項(xiàng)全部或部分劃轉(zhuǎn)給某方,對(duì)此騰訊免于承擔(dān)任何責(zé)任。這一條款對(duì)用戶來(lái)說(shuō)并不公平。因?yàn)樨?cái)付通公司是一個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu),以“微信紅包”為例，在微信紅包的收發(fā)過(guò)程中,紅包資金的所有權(quán)是屬于用戶的。在發(fā)生爭(zhēng)議的情況下,用戶有權(quán)要求凍結(jié)紅包內(nèi)的資金,而不是由騰訊擅自決定其歸屬。該協(xié)議條款大大限制了用戶的求償權(quán)。盡管財(cái)付通表示微信支付與中國(guó)人民保險(xiǎn)達(dá)成協(xié)議,用戶如因使用微信支付造成資金被盜等損失,經(jīng)核實(shí)屬實(shí),將可獲得中國(guó)人民保險(xiǎn)的全賠保障。但在綁定銀行卡的用戶協(xié)議中卻缺乏相關(guān)條款,而財(cái)付通也未提及向誰(shuí)申請(qǐng)賠付,如何申請(qǐng)賠付。

同時(shí)，法律上的空白也是目前微信支付用戶維權(quán)的一大障礙。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付發(fā)生的糾紛,目前法律沒(méi)有明確的規(guī)定,消費(fèi)者能否直接要求互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商賠償存在爭(zhēng)議,對(duì)糾紛性質(zhì)的認(rèn)識(shí)也存在一定分歧。

三、對(duì)策建議

1.加強(qiáng)安全服務(wù)和消費(fèi)者教育，提高安全技防水平。首先，微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理，制定有效的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、衡量和控制各種風(fēng)險(xiǎn)的制度措施，建立防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商應(yīng)不斷完善技術(shù)安全防護(hù)，加強(qiáng)用戶認(rèn)證管理，做好風(fēng)險(xiǎn)提示，筑好防護(hù)墻。第三，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)教育，推動(dòng)消費(fèi)者通過(guò)給手機(jī)設(shè)置密碼、不亂裝軟件、丟失手機(jī)后掛失SIM卡、警惕不明信息源和二維碼等方式加強(qiáng)自我防范，防止風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

2.實(shí)行適度傾斜保護(hù)原則，有效保障消費(fèi)者權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，面對(duì)層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)非常有限，不僅在獲取信息上依賴于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供者，在選擇產(chǎn)品時(shí)更沒(méi)有充分的自主權(quán)。因此，應(yīng)對(duì)消費(fèi)者實(shí)行適度傾斜保護(hù)原則，取消微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融合同中的不平等條款；強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商義務(wù)責(zé)任，加強(qiáng)信息披露力度；完善民事責(zé)任規(guī)則，通過(guò)設(shè)置舉證責(zé)任倒置原則、引入團(tuán)體訴訟、設(shè)定3天反悔期等手段以保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度，暢通消費(fèi)者維權(quán)渠道。在法律法規(guī)層面，應(yīng)盡快制定有關(guān)制度辦法，健全我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和管理的法規(guī)框架，明確消費(fèi)者維權(quán)依據(jù)。在行政管理層面，目前，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管權(quán)分散在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工信部等多個(gè)部門，應(yīng)盡快明確牽頭部門和職責(zé)分工，防止監(jiān)管盲區(qū)和重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象。在行業(yè)自律層面，目前中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織已建立，但尚處于起步階段，應(yīng)加快發(fā)展類似的互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律組織，暢通消費(fèi)者投訴渠道。

[1]馮娟娟.網(wǎng)絡(luò)金融研究.金融研究，2000（11）

[2]謝清河.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題研究.經(jīng)濟(jì)研究參考，2013（49）

[3]崔斌.網(wǎng)絡(luò)金融安全與監(jiān)管.中國(guó)金融，2013（24）

（作者單位：中國(guó)人民銀行嘉興市中心支行 浙江嘉興 314050）

（責(zé)編：若佳）（責(zé)編：若佳）

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1004-4914（2014）05-145-02