變革、戰(zhàn)略、發(fā)展
——推定全損給汽車維修行業(yè)帶來的新機(jī)遇

隨著中國汽車保有量的不斷增加、車輛保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，車輛出險(xiǎn)后的理賠工作量也越來越大。中國汽車售后市場(chǎng)存在著一些特定情況：4S店變相壟斷維修市場(chǎng)、維修行業(yè)技術(shù)水平參差不齊、高“零整比”以及保費(fèi)市場(chǎng)化不完善等。種種因素在導(dǎo)致車險(xiǎn)承保市場(chǎng)不斷擴(kuò)大的同時(shí)，也使車輛出險(xiǎn)后的理賠維修成本居高不下，車險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)整體利潤(rùn)與發(fā)展規(guī)模極不相符的格局。如果不尋求突破，最終將損害車主和被保險(xiǎn)人的利益。近年來，越來越多的保險(xiǎn)公司開始將“推定全損”作為理賠減損的重要手段，下面就讓我們來同共探究一下這背后的原因。

推定全損給保險(xiǎn)公司理賠工作帶來了什么影響？

事故車輛推定全損指的是當(dāng)被保險(xiǎn)車輛的預(yù)估損失與該車輛實(shí)際價(jià)值比達(dá)到一定比例時(shí)，保險(xiǎn)公司和車主可以協(xié)商提出由保險(xiǎn)公司按照車輛的實(shí)際價(jià)值全部賠償給被保險(xiǎn)人，車輛殘值權(quán)益歸屬保險(xiǎn)公司處理。

目前，中國4S店在整體維修市場(chǎng)中所占份額較大，維修成本相對(duì)比較高，這給保險(xiǎn)公司理賠工作帶來很大的壓力。尤其在事故車輛的維修方面，維修配件、維修工時(shí)、維修工藝等4S店的成本很高，通常其綜合維修費(fèi)用會(huì)超出專業(yè)事故車修理企業(yè)30%～50%。因此，保險(xiǎn)公司為保障被保險(xiǎn)人(車主)的利益，當(dāng)預(yù)估修理費(fèi)用接近車輛價(jià)值的50%時(shí)，可以采用推定全損的方式，將事故車輛殘值部分交給專業(yè)公司去處置。這樣做不僅使保險(xiǎn)公司直接減損，并且大大縮短了理賠周期、提高了客戶滿意度。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部流程管理方面，由于推定全損的推進(jìn)，重案可以減少人員投入、流程清晰透明、案件處理周期縮短、大大減少管理成本，從而也能起到間接減損的作用。因此，目前推定全損這種處理方式在車輛保險(xiǎn)理賠中越來越多地被運(yùn)用，受到保險(xiǎn)公司和車主的普遍認(rèn)同。

推定全損在國外保險(xiǎn)理賠市場(chǎng)中狀況如何？

推定全損在北美保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用已有近三十年的歷史，目前已經(jīng)形成比較合理規(guī)范的格局，幾乎所有北美保險(xiǎn)公司都會(huì)將推定全損的車輛委托專業(yè)拍賣公司通過拍賣的方式進(jìn)行處理，年處理量超過300萬輛。

在美國，這方面業(yè)務(wù)做得比較好的有兩大公司，一個(gè)是“IAA”，另外一個(gè)是“Copart”。這兩家公司均以事故車的拍賣、處置為主業(yè)，在全美有高于150個(gè)車輛保全的地點(diǎn)，每年各能處理一百萬輛以上的全損事故車輛，他們處理的車輛幾乎都來自于保險(xiǎn)公司和大型的汽車租賃企業(yè)。在北美，這樣的商業(yè)模式從20世紀(jì)80年代初期出現(xiàn)，一直到汽車保有量達(dá)到一定規(guī)模的時(shí)候才真正進(jìn)入快速發(fā)展階段。北美的相關(guān)市場(chǎng)環(huán)境、法律法規(guī)、操作流程都非常規(guī)范健全。通過車輛推定全損，保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人(車主)、車輛維修企業(yè)三方共贏，這樣良好的業(yè)態(tài)非常值得中國同行借鑒。

推定全損對(duì)事故車修理行業(yè)有什么影響？

保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新將會(huì)帶動(dòng)維修行業(yè)的不斷進(jìn)步。眾所周知，保險(xiǎn)公司一直依賴于4S店貢獻(xiàn)的保費(fèi)資源，同時(shí)也受制于4S店，被要求交換維修資源，4S店以高額維修費(fèi)用贏取高額利潤(rùn)。這種不合理的商業(yè)模式會(huì)使保險(xiǎn)行業(yè)處于長(zhǎng)期被動(dòng)運(yùn)營(yíng)的狀態(tài)，并將高額承保成本轉(zhuǎn)嫁給車主，變相損害被保險(xiǎn)人(車主)的利益。推定全損能合理打破4S店對(duì)維修資源的壟斷，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司在與4S店博弈過程中的話語權(quán)，使有限的維修資源得到更合理的再分配，促進(jìn)整個(gè)維修行業(yè)的健康發(fā)展，從而使維修行業(yè)更好地服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)理賠工作健康可持續(xù)性發(fā)展，更好地服務(wù)于廣大車主。

隨著推定全損工作的推進(jìn)，更多的維修資源將向社會(huì)修理廠開放。這就要求汽車維修行業(yè)監(jiān)管部門加大管理力度；車輛安全檢測(cè)部門盡心盡責(zé)做好安全檢測(cè)認(rèn)證工作；維修企業(yè)需要在提高自身維修水平的同時(shí)誠信經(jīng)營(yíng)，在逐漸合理化的維修市場(chǎng)中占領(lǐng)先機(jī)。全損車輛在經(jīng)過維修后將再次流通，進(jìn)入二手車市場(chǎng)，或通過拆解進(jìn)入零部件流通市場(chǎng)，所有車輛維修、維修后銷售以及拆車件流通銷售都必須建立在誠信經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上才能順利發(fā)展。相信保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新最終會(huì)帶動(dòng)維修行業(yè)的不斷進(jìn)步。

推定全損對(duì)汽車零配件市場(chǎng)有什么影響？

由于中國國內(nèi)汽車行業(yè)存在高“零整比”，越來越多的企業(yè)在從事事故事維修作業(yè)的同時(shí)，開始考慮專業(yè)從事車輛拆解工作。事故車拆解后的有效部件進(jìn)入維修市場(chǎng)后，其價(jià)值會(huì)更大。同時(shí)，合理地運(yùn)用拆車件進(jìn)行車輛維修可以進(jìn)一步減少維修成本，有利于環(huán)保和廢舊資源的再利用。保險(xiǎn)公司通過推定全損將更快地向拆車件行業(yè)輸送資源，于此同時(shí)，得益于拆車件行業(yè)的發(fā)展，可有效降低維修成本，更好地回饋廣大車主。事實(shí)上，在事故車拍賣成熟發(fā)展的北美市場(chǎng)，相當(dāng)比例的事故車經(jīng)拍賣后進(jìn)入了拆解流程，拆解出的配件經(jīng)過分類、翻新、檢測(cè)后作為拆車件重新進(jìn)入流通市場(chǎng)。拆車件以其經(jīng)濟(jì)環(huán)保等特征在汽車維修市場(chǎng)得到越來越多的應(yīng)用，已經(jīng)成為汽車零配件市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分。

事故車網(wǎng)絡(luò)拍賣平臺(tái)在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮的作用是什么？

由于車輛推定全損后存在后續(xù)工作的銜接和安排，包括車輛保全、快速處置、殘值最大化、過戶追蹤等，引進(jìn)第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)顯得尤為重要。目前，越來越多的保險(xiǎn)公司開始在各自系統(tǒng)中推薦用拍賣的方式處置全損車輛，其原因如下所述。

1.拍賣這種交易模式有著公開公平公正的特性，流程透明、程序規(guī)范，第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)在車輛推定全損后將車輛在保全場(chǎng)地集中存放、公開展示，方便競(jìng)買人提前查勘車輛。還可為保險(xiǎn)公司開設(shè)后臺(tái)監(jiān)控賬號(hào)，以便于保險(xiǎn)公司對(duì)拍賣過程進(jìn)行監(jiān)控和管理，保證買賣雙方放心交易。

2.從時(shí)效性方面來說，基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)拍賣方式確保了車輛快速有效的處理。網(wǎng)上可提前查看車輛照片及手續(xù)信息，從而能夠合理預(yù)估修理費(fèi)用，多種拍賣模式可供選擇，方便了競(jìng)買人隨時(shí)隨地參與出價(jià)。事故車輛采用“現(xiàn)場(chǎng)保全+網(wǎng)絡(luò)拍賣”的方式也是北美主流的處理模式。

3.價(jià)格合理。通過互聯(lián)網(wǎng)拍賣平臺(tái)可以召集全國各地的競(jìng)買人參加競(jìng)拍，將車輛最大的價(jià)值挖掘出來，買賣雙方的市場(chǎng)需求關(guān)系會(huì)得到最大程度上的平衡，這樣的價(jià)格非常透明，既不會(huì)出現(xiàn)超低價(jià)格，也不會(huì)賣出虛高價(jià)格，為保險(xiǎn)公司減損的同時(shí)也保障了競(jìng)買人的利益。

在汽車市場(chǎng)不斷成熟的今天，引入拍賣模式、加大推定全損力度等不斷創(chuàng)新的理賠模式必將發(fā)揮更多、更專業(yè)的作用，在促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)、汽車維修行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，可為車主提供更好的服務(wù)，為社會(huì)創(chuàng)造更大的價(jià)值。