王聰聰

摘 要：村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對中國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；問題；對策

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）07-0144-02

村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)。目前農(nóng)村只有三種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)。農(nóng)村的金融市場還處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務(wù)水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構(gòu)。隨著中國城鄉(xiāng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對金融業(yè)務(wù)的需求與日俱增，作為農(nóng)村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行，自誕生以來就受到市場極大的關(guān)注。按照規(guī)劃，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨就是要實現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，城鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位。村鎮(zhèn)銀行的成立正是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上真正幫助農(nóng)民還未可估計。

一、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

2006年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理會公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中在準(zhǔn)入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。到2006年底，中國放寬對村鎮(zhèn)銀行的資本準(zhǔn)入，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；2007年，四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六?。▍^(qū)）開始實施村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點；到2009年末，全國有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。其中村鎮(zhèn)銀行最突出的兩項為：一是對所有資社會資本開放。二是對所有金融機構(gòu)開放。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家。

2012年，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)?！笆l”改革路徑中，就有一條提出，“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。這一政策的出臺，極大地調(diào)動了各銀行的積極性。

二、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題

1.社會認知度低，籌資能力弱。一方面村鎮(zhèn)銀行成立的時間比較短，基本上還是屬于農(nóng)村金融的新興領(lǐng)域。銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，許多農(nóng)民不信任該體系。另一方面村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于中國廣大的縣城，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民一年的收入不多，民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長，加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。

2.中國村鎮(zhèn)銀行未能遵循宗旨，服務(wù)三農(nóng)。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。服務(wù)三農(nóng)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)；而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的既定經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)三農(nóng)和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

3.村鎮(zhèn)銀行籌資困難。首先，從客觀原因來看你，村鎮(zhèn)銀行雖然設(shè)立于農(nóng)村。其一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，從主觀原因上看，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，覆蓋面小，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。

4.村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求。并且經(jīng)常出現(xiàn)一些錯誤。由于開設(shè)的銀行少，農(nóng)民必須到指定網(wǎng)點來，使許多農(nóng)民感到不便。在農(nóng)民家庭中，許多人都選擇外出打工。他們把在外地掙得辛苦錢匯入農(nóng)村本地銀行時，需要支付高額的手續(xù)費。這使得許多農(nóng)民不愿使用村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)。

三、促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

1.堅持宗旨，立足為三農(nóng)服務(wù)。為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為三農(nóng)服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應(yīng)偏離。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)三農(nóng)，并在服務(wù)三農(nóng)的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制。國家財政部已于2009 年4 月印發(fā)了《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，2010 年9 月印發(fā)了《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》，對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款制定了相應(yīng)的補貼和獎勵辦法。在此基礎(chǔ)上，地方政府可以進一步加大對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的獎勵，并在增設(shè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點應(yīng)給予一定的財政補貼，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行在稅收政策上給予優(yōu)惠，對營業(yè)稅和所得稅進行減免，扶持其發(fā)展壯大。endprint

2.擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源。隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，其資金來源的匱乏阻礙了銀行良好快速的發(fā)展。提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市到農(nóng)村，來解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構(gòu)、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開，能夠把三農(nóng)業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。并且設(shè)計合理的金融產(chǎn)品，完善村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的單一化、不合理化，逐步了解農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的真實需要，把更好的金融產(chǎn)品呈現(xiàn)給廣大的農(nóng)民群眾。

3.借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗。諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴(yán)峻的外部條件下頑強地生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結(jié)構(gòu)，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎(chǔ)，獨特的小組擔(dān)保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在村鎮(zhèn)銀行進行試驗的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴(yán)重的，這樣能很好地控制放貸風(fēng)險。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint