趙 晶

（連云港財經高等職業(yè)技術學校 江蘇連云港 222000）

銀行信貸管理現(xiàn)狀及信貸管理流程再造的專業(yè)性建議提出

趙 晶

（連云港財經高等職業(yè)技術學校 江蘇連云港 222000）

針對國內銀行信貸管理方面存在的諸多問題，文章將在分析銀行信貸管理現(xiàn)狀的基礎上，深入研討銀行信貸管理流程再造的辦法，并根據銀行相關的管理實踐性工作，提出一系列的專業(yè)性建議。

銀行；信貸；管理；流程

一、銀行信貸管理的現(xiàn)狀分析

銀行的信貸管理，離不開管理目標的合理設置，而在管理過程中遇到的各種問題，有必要在下級行匯總的基礎上，向上級行回報和請示，以此就能夠掌握下級行在管理方面的具體情況。換句話說，上級行和下級行之間有效的溝通交流，并保證相關信息的全面性和及時性，將是保證管理效率提高的關鍵。當前國內諸多銀行在相關的實踐管理工作當中，受到技術瓶頸因素的限制，管理效率水平容易受到影響。譬如某商業(yè)銀行組織層次過多導致了鏈條過長，使得管理半徑太大，信息傳遞在效率方面大打折扣。在信息傳遞會失真方面，信息論的“信息不增原理”表明，信息經過多層次的傳遞會導致信息容量只會有所減少而不會增多，經過的層次越多，信息的減少量就會越多、損失也會越大。以上兩個信貸管理問題的存在，使得很多銀行基層執(zhí)行者得到的信息一般都是經過從上級到下級層層傳遞下來的，在從上到下傳遞的過程中有些信息被過濾掉或被篩選掉；同樣道理，上級管理層最終得到的信息，也是在加工和過濾的基礎上才形成的。因此，信貸管理信息源的形成，在多層次復雜傳遞基礎上形成的，并在到達接受源的時候就會出現(xiàn)失真和丟失情況，這些信息在到達下級行的時候就已經被經過了多層的過濾和篩選，即使能傳遞到最基層，這些信息也會被附加上一些更加嚴格的條件。德魯克說過，“通過渠道不僅僅是組織不善的一個征兆，也是造成組織不善的原因”。因此，銀行信息傳遞速度的滯緩，不僅營銷上級向基層有效下達決策，無法有效掌控分行機構的具體情況，而且難以實現(xiàn)對支行經營風險進行有效的掌握，在針對不同區(qū)域制定不同政策、制定和規(guī)定方面存在很大的難度。

二、銀行信貸管理流程再造的專業(yè)性建議

國內諸多銀行的信貸業(yè)務操作流程還是建立在舊模式基礎之上，依然存在不少的缺陷。通過信貸流程再造可以嚴格控制信貸程序、加強風險控制力度，提高金融資產質量水平，以及增強定價能力、盈利能力和強化信貸管理流程理念。

1.制定差異化信貸審批流程

市場上的消費者，他們的需求是多樣化的，特別是一些優(yōu)質客戶，他們往往對信貸品種和授信額度和期限的要求都比較多，如果只有單一的標準，沒有多元化選擇，往往會造成客戶的流失。同時，也要設計差異化流程以滿足不同客戶的需求。舉個例子，根據客戶的信譽情況，分別制定高、中、低三個風險級別的信貸流程；對于信譽比較高、風險級別較低的客戶，則要適當的簡化信貸審批流程，縮短審批的時間；對于中等信用、風險級別的客戶，則要適當的擴大業(yè)務審查范圍，按照正常的流程處理，防范信用風險出現(xiàn)的可能性；對于信譽比較低、風險級別高的客戶，則要強化業(yè)務審批流程，對客戶的財務情況、信用狀況、經營內容和市場環(huán)境進行全面的分析、評估，最大限度降低風險出現(xiàn)的可能性。

2.改善授信管理方法

改變現(xiàn)行的“寬授信、嚴用信”為“嚴授信、寬用信”的授信管理方法，改變目前單筆貸款審批方式，審批行通過年度評級授信控制客戶的風險總量，具體用信時采用二級分行審核擔保的方式，落實情況后，經審批權力的人簽批同意后再由經營行放款；在對新客戶進行營銷的時候取消客戶準入認定程序，實行“四位一體”的運作方式，合并進行客戶評級授信和申報首筆貸款，從而減少辦理貸款的環(huán)節(jié)。另外信貸管理部門的建設要和功能設置、產品設置和面向客戶設置相銜接。

3.建立整體信貸、全面信貸的理念

建立的信貸流程要有客戶經理、信貸經理和風險經理三者共同參與并共同擔當風險、共同分享績效?？蛻艚浝淼穆氊熓秦撠熛蚩蛻魻I銷產品，并對客戶的信用狀況、個人及家庭所擁有的財產情況進行調查、分析，預測客戶到期償還貸款的能力。信貸經理的職責是負責執(zhí)行對風險的控制，結合客戶的信譽情況和市場環(huán)境進行分析，預測風險度，以此確定貸款發(fā)放的額度；風險經理的職責就是對整個信貸業(yè)務進行整體把關，對整個業(yè)務流程的操作是否規(guī)范進行監(jiān)督，也即是扮演“最后責任人”的職能。

三、結束語

綜上所述，銀行的信貸管理，離不開管理目標的合理設置，而在管理過程中遇到的各種問題，有必要在下級行匯總的基礎上，向上級行回報和請示，以此就能夠掌握下級行在管理方面的具體情況。文章通過研究，基本明確了銀行信貸管理的現(xiàn)狀，以及信貸管理流程再造的方法，但鑒于銀行信貸工作的專業(yè)性和復雜性，因此以上方法在實踐中的應用，還需要結合具體的信貸管理工作要求與條件，予以靈活參考借鑒。

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Bank credit management present situation and the credit management process reengineering of professional advice

Zhao Jing
(Lianyungang Higher Vocational and Technical School of Finance and Economics, Lianyungang Jiangsu, 222000, China)

Aiming at the existing problems of domestic bank credit management, the article will be based on the analysis of the present situation of bank credit management, in-depth discussion of bank credit management process reengineering, and according to the bank related management practical work, put forward a series of professional advice.

banks; credit; management; process

F830

A

1000-9795（2014）09-000328-01

[責任編輯：周 天]

趙 晶(1983-)，女，江蘇連云港人，碩士，高校講師，從事國際金融方面的研究。