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        基層金融機(jī)構(gòu)落實《征信業(yè)管理條例》中存在的問題與建議

        2014-04-16 23:45:51樸正華付景林
        吉林金融研究 2014年9期
        關(guān)鍵詞:授權(quán)書金融信息個人信用

        樸正華 付景林

        (中國人民銀行龍井市支行,吉林龍井 133400)

        基層金融機(jī)構(gòu)落實《征信業(yè)管理條例》中存在的問題與建議

        樸正華 付景林

        (中國人民銀行龍井市支行,吉林龍井 133400)

        新《征信業(yè)管理條例》出臺以來,在國家法規(guī)層面首次對征信業(yè)管理進(jìn)行了規(guī)范,極大地推動了我國征信業(yè)發(fā)展,有效規(guī)范了征信機(jī)構(gòu)從業(yè)行為,為信息主體權(quán)益保護(hù)提供了堅實保障。但在一些基層金融機(jī)構(gòu)特別是縣域金融機(jī)構(gòu)信息查詢授權(quán)不規(guī)范、不良信息告知滯后、信息查詢存在漏洞等問題較為突出,應(yīng)引起充分關(guān)注。

        一、目前基層金融機(jī)構(gòu)征信管理工作中存在突出問題

        (一)信息查詢授權(quán)文本不規(guī)范

        一是對數(shù)據(jù)庫表述不規(guī)范?!墩餍艠I(yè)管理條例》(以下簡稱《條例》)出臺后,對信用信息數(shù)據(jù)庫名稱有了明確認(rèn)定,即:“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。而目前基層金融機(jī)構(gòu)在信用報告查詢授權(quán)書中仍然沿用以往的“人民銀行征信系統(tǒng)”、“個人信用信息數(shù)據(jù)庫”、“企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫”等不規(guī)范名稱。授權(quán)書中數(shù)據(jù)庫名稱表述的不同,表面上看是規(guī)范類問題,但在法律法規(guī)的層面來說,這實際上是一種無效的授權(quán)。這就意味著金融機(jī)構(gòu)對信息主體的查詢行為屬于違規(guī)查詢,依照《條例》的有關(guān)規(guī)定,將面臨較為嚴(yán)厲的處罰。

        二是個別金融機(jī)構(gòu)對信息用途描述過于寬泛。有的金融機(jī)構(gòu)設(shè)計印制的信用報告授權(quán)書中,對信息主體信用信息用途只是描述為“信貸業(yè)務(wù)”,有的則直接描述為“授信”。這給信息主體的權(quán)益保障帶來負(fù)面影響。眾所周知,銀行的信貸業(yè)務(wù)和授信業(yè)務(wù)涵蓋貸款、擔(dān)保、保證、信用卡、貼現(xiàn)、保函、保理、票據(jù)融資等十多類甚至幾十類項目,而信息主體真正授權(quán)的一般只有其中一項。另一方面,授權(quán)范圍過大很可能給信息主體權(quán)益造成損害。往往信息主體真正授權(quán)和使用的只有一項,主要就是本人信用情況,而其它方面授權(quán)只能給信息主體帶來損害隱患。

        (二)不良信息告知工作滯后

        不良信息告知作為《條例》中特別增加的條款,其初衷就是通過不良信息告知,更好地維護(hù)信息主體的權(quán)益,最大限度地避免信息主體出現(xiàn)負(fù)面信息。但實際工作中,我們發(fā)現(xiàn)很多金融機(jī)構(gòu)對此項工作沒有給予應(yīng)有的重視,不良信息告知工作普遍滯后。多數(shù)基層金融機(jī)構(gòu)沒有制定專門的不良信息告知制度,只是在管理制度中對不良信息告知作了簡單描述,沒有對不良信息告知的組織、崗位、流程、管理等方面做出明確規(guī)定。有的機(jī)構(gòu)甚至是一片空白。其次,大部分金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和經(jīng)辦人員對本機(jī)構(gòu)承擔(dān)的不良信息告知義務(wù)認(rèn)識不足,對不良信息告知義務(wù)、方式、流程沒有清晰的概念。這在一定程度上給信息主體權(quán)益保護(hù)帶來了不利影響。

        (三)信息查詢工作存在漏洞

        一是部分金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)存在集中代辦查詢業(yè)務(wù)的情況。個人信息查詢業(yè)務(wù)量較多的一些金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)信社、農(nóng)商行、合作銀行等涉農(nóng)類金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶貸款時,出于人員少、查詢業(yè)務(wù)量龐大、時間緊的考慮,較為普遍地采取由包片信貸員集中收集個人信用報告查詢授權(quán)書并統(tǒng)一代辦代管的方式進(jìn)行個人信用信息的查詢,雖然有客觀因素制約,但這種方式與《條例》及有關(guān)規(guī)定中對委托他人查詢信用信息的規(guī)定相違背。同時大量信用信息查詢由信貸員一人代辦代管極易造成違規(guī)查詢、信息泄露甚至惡意買賣信用信息的問題。

        二是有些金融機(jī)構(gòu)拒貸留存檔案保管存在漏洞。一些金融機(jī)構(gòu)拒貸授權(quán)書、信用報告均由信貸部門或信貸員個人保管,沒有當(dāng)做重要檔案保管,并建立相應(yīng)的保管、登記、安全管理制度,存在個人信息丟失、泄露風(fēng)險。

        三是有些金融機(jī)構(gòu)還存在無授權(quán)書查詢、管理員違規(guī)經(jīng)辦查詢業(yè)務(wù)等問題。有些金融機(jī)構(gòu)為貸款便利直接查詢客戶信用報告,還有的金融機(jī)構(gòu)管理員代替查詢員違規(guī)越權(quán)進(jìn)行查詢業(yè)務(wù),這些問題都嚴(yán)重違反了《條例》及《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定,屬于嚴(yán)重侵害信息主體權(quán)益的行為。

        二、存在問題的原因分析

        一是部分金融機(jī)構(gòu)對《條例》的學(xué)習(xí)只停留在表面。機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、部門主管、經(jīng)辦人員對《條例》中有關(guān)條款一知半解,甚至全然不知。有的金融機(jī)構(gòu)對《條例》中的有關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)定、要求執(zhí)行不嚴(yán),我行我素,憑想當(dāng)然。

        二是部分金融機(jī)構(gòu)對個人金融信息保護(hù)問題重視不夠,缺乏個人信息保護(hù)意識,形成安全隱患。對于保護(hù)個人金融信息,目前世界各國都是難題。我國金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)個人金融信息方面也不例外,雖然在工作上都有所重視,但重視程度不夠,從管理人員到經(jīng)辦人員,信息安全意識普遍不高,導(dǎo)致了個人信息保護(hù)安全隱患問題的發(fā)生。

        三是征信管理工作中有關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容沒有統(tǒng)一的業(yè)務(wù)文本。目前,人民銀行和金融機(jī)構(gòu)總、分行,在《授權(quán)書》等業(yè)務(wù)文本方面均無統(tǒng)一、規(guī)范性約束內(nèi)容文本,導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行上的差異,各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)文本千差萬別。雖然我國《征信業(yè)管理條例》、《個人信用報告查詢規(guī)程》等一些法律和操作規(guī)程較多,但都未對《企業(yè)、個人信用報告查詢授權(quán)書》的內(nèi)容做具體、統(tǒng)一的格式規(guī)范,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)《授權(quán)書》文本形式各異。

        三、建議措施

        一是加強(qiáng)征信宣傳和業(yè)務(wù)檢查指導(dǎo)。征信管理部門要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的檢查、監(jiān)督和指導(dǎo),督促金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)新《征信業(yè)管理條例》,嚴(yán)格執(zhí)行《征信業(yè)管理條例》規(guī)定和要求,規(guī)范征信管理工作。

        二是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個人金融信息保護(hù)工作。金融機(jī)構(gòu)即掌握客戶的個人信息,又和客戶的財產(chǎn)有最直接的聯(lián)系,各金融機(jī)構(gòu)在個人金融信息保護(hù)方面往往也成為人們關(guān)注的部門,因此,金融機(jī)構(gòu)更要加強(qiáng)個人金融信息保護(hù)工作,防范個人信息泄露,保護(hù)好個人信息安全。

        三是征信業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)制定統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務(wù)文本。由于人民銀行和金融機(jī)構(gòu)總、分行,在《授權(quán)書》等業(yè)務(wù)文本方面均無統(tǒng)一、規(guī)范性約束內(nèi)容,導(dǎo)致了各金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行上的差異。要改變這種狀況,必須由征信管理部門出頭,制定一套具體、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)文本格式,規(guī)范金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為。

        (責(zé)任編輯:何昆燁)

        樸正華,男,朝鮮族,本科,中國人民銀行龍井市支行。

        付景林,男,漢 族,本科,中國人民銀行龍井市支行,經(jīng)濟(jì)師。

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