莫開偉

隨著存款利率全面市場化大限的臨近，銀行經(jīng)營失敗和破產(chǎn)也將成為現(xiàn)實，銀行業(yè)的“優(yōu)勝劣汰”，能夠推動行業(yè)生存更加生態(tài)化，更好地保護(hù)廣大銀行消費者權(quán)益。要實現(xiàn)金融資源最優(yōu)配置，也離不開“破產(chǎn)”這一靈敏的“調(diào)控器”，但是，我們也要看到硬幣的兩面性，銀行破產(chǎn)同樣具有較強(qiáng)的社會負(fù)面震蕩效應(yīng)，它不僅對銀行經(jīng)營者和存款人是打擊，也會動搖經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定。因此，筆者認(rèn)為，實現(xiàn)銀行破產(chǎn)“軟著陸”是當(dāng)前亟須破解的一道命題，除做好存款保險制度和銀行破產(chǎn)法等頂層制度設(shè)計之外，還應(yīng)夯實三項工作:

銀行破產(chǎn)不是銀行的事，各級政府部門不能當(dāng)旁觀者，不能認(rèn)為銀行有了存款保險制度，能夠應(yīng)付民眾存款兌付就萬事大吉了。政府應(yīng)該把銀行破產(chǎn)當(dāng)成分內(nèi)事，破產(chǎn)前要通過各種渠道和媒體向民眾宣傳與銀行破產(chǎn)有關(guān)的法律規(guī)范，讓民眾了解，銀行作為企業(yè)，經(jīng)營上虧損和破產(chǎn)是必然，政府對其經(jīng)營風(fēng)險不再兜底。這樣，當(dāng)銀行破產(chǎn)發(fā)生時，民眾能正確面對，增強(qiáng)心理承受能力，不致發(fā)生恐慌性擠兌。銀行破產(chǎn)后，相關(guān)部門要主動配合做好存款保險賠付、疏導(dǎo)民眾情緒、防止各種謠言、防范騷亂危害銀行營業(yè)網(wǎng)點安全等善后事宜，使銀行破產(chǎn)能夠按法律程序有序推進(jìn)。

銀行破產(chǎn)不是單個銀行的事，而是系統(tǒng)性、全局性的大事。因此，存款保險公司要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，建立相關(guān)監(jiān)督體系，引入社會外部監(jiān)督:一是破產(chǎn)前，要引導(dǎo)銀行肩負(fù)高度社會責(zé)任感，讓每家銀行把經(jīng)營得失與行業(yè)整體命運聯(lián)系到一起，珍視自己的經(jīng)營聲譽(yù)和發(fā)展命運，在經(jīng)營上始終樹立長遠(yuǎn)發(fā)展眼光，把防范經(jīng)營失敗和規(guī)避破產(chǎn)命運當(dāng)成經(jīng)營頭等大事來抓。同時，建立科學(xué)評價機(jī)制，隨時掌握銀行經(jīng)營動態(tài)和風(fēng)險狀況，督促銀行建立自我約束機(jī)制，尤其讓銀行打消以為上繳了存款保險費，民眾存款風(fēng)險就與己無關(guān)的不負(fù)責(zé)任行為，克服信貸投放及其他投資中不顧風(fēng)險的“經(jīng)營惰性”;二是破產(chǎn)后，要及時按法律規(guī)定賠付民眾存款，化解民眾積怨，穩(wěn)定社會秩序，減少社會負(fù)面震蕩。

銀行應(yīng)對破產(chǎn)之虞，必須要有長久之策、有逆經(jīng)濟(jì)周期之舉，破產(chǎn)前應(yīng)做好三項準(zhǔn)備:

一是要切實調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，走內(nèi)涵式增長之路，放棄信貸規(guī)模擴(kuò)張的老路;

二是緊跟宏觀經(jīng)濟(jì)政策，不斷優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)，消涂追求高利和資產(chǎn)“泡沫化”的行為，分散經(jīng)營風(fēng)險，提高抗風(fēng)險能力;

三是銀行相互間應(yīng)進(jìn)行科學(xué)合理布局，避免惡性競爭。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高差異化競爭能力，消除經(jīng)營失敗隱患，破產(chǎn)發(fā)生后，及時向社會發(fā)布告知信息，正確應(yīng)對社會輿論。主動配合監(jiān)管當(dāng)局、存款保險公司、國家審計機(jī)構(gòu)做好清產(chǎn)核資，進(jìn)行資產(chǎn)重組和機(jī)構(gòu)兼并。理順各種債權(quán)債務(wù)，造好存款清償人名冊，使存款人及時受償。

(田風(fēng)摘自2014年1月17日《上海金融報》《實現(xiàn)銀行破產(chǎn)“軟著陸”》)