牛 悅

（蘭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系，甘肅蘭州 730070）

0 引言

目前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)依舊處于快速發(fā)展時(shí)期，隨之而來(lái)的環(huán)境污染、醫(yī)患糾紛、出行安全、校園安全等問(wèn)題持續(xù)受到公眾的關(guān)注，成為社會(huì)發(fā)展中的焦點(diǎn)問(wèn)題，亟待解決。公認(rèn)是政府“減壓器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的責(zé)任保險(xiǎn)，也越來(lái)越成為解決這些問(wèn)題的重要手段。在2006年頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱“國(guó)十條”）中就明確提出，大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制。近3年，中國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的數(shù)據(jù)顯示：2011年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為147.97億元，2012年達(dá)到187.77億元，2013年為216.6億元，平均增長(zhǎng)率都超過(guò)了20%。尤其在2013年，責(zé)任保險(xiǎn)為旅游、食品、環(huán)境、醫(yī)療等領(lǐng)域提供風(fēng)險(xiǎn)保障高達(dá)48.6萬(wàn)億元，為化解經(jīng)濟(jì)矛盾，提供資金補(bǔ)償，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定做出了重要貢獻(xiàn)。因此，大力開(kāi)展與普及責(zé)任保險(xiǎn)已成為當(dāng)今社會(huì)成熟與進(jìn)步的重要標(biāo)志之一。尤其在社會(huì)矛盾集中的領(lǐng)域，更要看到其存在與大力發(fā)展的必要性。

1 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)讓環(huán)境治理更有成效

1.1 環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)日趨加大

環(huán)境和生態(tài)問(wèn)題實(shí)質(zhì)上是資源問(wèn)題，大部分環(huán)境污染和生態(tài)破壞都是長(zhǎng)久以來(lái)對(duì)資源的過(guò)度開(kāi)發(fā)、粗放使用造成的。近年來(lái)，我國(guó)大氣污染、淡水污染、海洋污染等環(huán)境污染問(wèn)題日益凸顯，突發(fā)事件頻發(fā)。僅2013年，全國(guó)30個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）出現(xiàn)程度較為嚴(yán)重的霧霾天氣4次、青島輸油管道原油泄漏導(dǎo)致爆炸事故、河南新鄉(xiāng)造紙廠污水灌溉麥田事件。在2014年，以蘭州市、武漢市等自來(lái)水污染為代表的城市居民飲用水安全問(wèn)題都表明環(huán)境污染問(wèn)題正伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及城市的急劇擴(kuò)張而日趨加大，這些環(huán)境污染事件也不斷成為影響社會(huì)公眾利益的焦點(diǎn)問(wèn)題和阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的棘手問(wèn)題。

1.2 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)手段的運(yùn)用效果突出

黨的十八屆三中全會(huì)《決定》提出“加快生態(tài)文明制度建設(shè)”，其中提到實(shí)行嚴(yán)格的損害賠償制度。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種以企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故對(duì)第三者造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)，它能及時(shí)為污染事故受害者提供保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償，能轉(zhuǎn)移企業(yè)造成環(huán)境污染承擔(dān)大額賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，并能提高企業(yè)防范環(huán)境污染的意識(shí)。這種環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)不僅可以使政府管理的負(fù)擔(dān)減輕，促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變，而且有效防范了環(huán)境污染事故的發(fā)生；不僅降低了環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，減輕了事故影響，而且推進(jìn)了生態(tài)文明建設(shè)。早在2007年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和原國(guó)家環(huán)境保護(hù)總局就聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，同時(shí)啟動(dòng)了環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的政策試點(diǎn)。由于多數(shù)企業(yè)依然還在保費(fèi)開(kāi)支與行政處罰成本之間衡量短期利益，并不是所有環(huán)境污染高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)都愿意投保，但從一些數(shù)據(jù)中，依然能看出在一些政府部門(mén)推動(dòng)發(fā)展力度大、企業(yè)投保意識(shí)強(qiáng)的地區(qū)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)手段在風(fēng)險(xiǎn)防范、經(jīng)濟(jì)賠償、環(huán)境治理等方面運(yùn)用的效果突出。

以無(wú)錫為例，近年根據(jù)污染源普查情況，環(huán)保部門(mén)確定出符合參保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的企業(yè)大約2000多家。專家組對(duì)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估后，幫助企業(yè)排查出較大環(huán)境污染安全隱患1318個(gè)，發(fā)現(xiàn)相關(guān)環(huán)境問(wèn)題7285個(gè)，提出環(huán)境安全整改建議6500多條，為企業(yè)安保人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的培訓(xùn)3000多人次。企業(yè)參保覆蓋面逐年擴(kuò)大，累計(jì)承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)23億元。高污染企業(yè)的環(huán)境污染事故發(fā)生率得到了大幅度降低。因此，全國(guó)其它地區(qū)都可以借鑒“無(wú)錫模式”，將環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)看做解決“企業(yè)污染，群眾埋怨，政府買(mǎi)單”問(wèn)題的有效方法而大力推廣。

2 旅游責(zé)任保險(xiǎn)為旅游業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航

2.1 旅游消費(fèi)猛增帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的極具上升

從世界主要國(guó)家居民消費(fèi)行為來(lái)看，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值在4000美元左右時(shí)，旅游、高級(jí)食品等享受型消費(fèi)便進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。在2006-2010年年間，我國(guó)國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)從13.9億人次增長(zhǎng)到21.0億人次，增加了51.1%，至2013年，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)32.5億人次，出境旅游人數(shù)約9730萬(wàn)人次，旅游消費(fèi)占到了居民消費(fèi)總量的10%。伴隨而來(lái)的與旅游活動(dòng)相關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)，如交通事故、意外傷害、食物中毒、突發(fā)疾病、財(cái)產(chǎn)損失等等，發(fā)生的概率也急劇上升。沒(méi)有哪家旅行社可以僅憑僥幸而逃脫風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，通常情況下，一旦出事后果不堪設(shè)想。因此，作為向公眾提供旅行系列服務(wù)的旅行社，必須有應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的方法與手段。

2.2 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)社會(huì)公眾認(rèn)可程度高

根據(jù)國(guó)家旅游局的相關(guān)規(guī)定，旅行社必須為游客投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，包括旅行社在組織旅游活動(dòng)中依法對(duì)旅游者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任和依法對(duì)受旅行社委派并為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或者領(lǐng)隊(duì)人員的人身傷亡承擔(dān)的賠償責(zé)任。在《國(guó)家旅游局關(guān)于開(kāi)展2010年度旅行社責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目的通知》中明確了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的具體實(shí)行方式，凸顯了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣、保障額度高、旅行社隨團(tuán)服務(wù)人員有保障、性價(jià)比高、理賠容易等優(yōu)點(diǎn)，深受旅行社和旅游者的認(rèn)可。另外，保險(xiǎn)公司也制定相應(yīng)措施，積極應(yīng)對(duì)旅游過(guò)程中發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)事故，轉(zhuǎn)移了旅行社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，游客權(quán)益得到保障。

以上海為例，在2012年上海保監(jiān)局與上海市旅游局為共同推動(dòng)旅責(zé)險(xiǎn)的實(shí)行，保險(xiǎn)公司取消了15%的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)提高了保險(xiǎn)限額，進(jìn)一步讓利于旅行社。截至2013年年底，上海保險(xiǎn)業(yè)已累計(jì)承保旅行社5662家，提供保額283億元，為2564起案件賠付1771萬(wàn)元。“統(tǒng)?！薄俺r”等承保和理賠機(jī)制不斷涌現(xiàn)，旅行社的滿意度超過(guò)95%。因此，繼續(xù)完善旅責(zé)險(xiǎn)機(jī)制，改善旅責(zé)險(xiǎn)的保障程度與靈活性，依然是旅責(zé)險(xiǎn)今后發(fā)展的目標(biāo)。

3 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為緩解醫(yī)患糾紛提供新思路

3.1 醫(yī)療糾紛頻發(fā)，醫(yī)患關(guān)系緊張

醫(yī)療糾紛主要是指發(fā)生在醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，患者認(rèn)為醫(yī)院或醫(yī)生在提供醫(yī)療服務(wù)過(guò)程中存在過(guò)失，造成實(shí)際損害結(jié)果，醫(yī)院或醫(yī)生應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但醫(yī)院或醫(yī)生對(duì)患者所爭(zhēng)議事實(shí)并不認(rèn)同、相互爭(zhēng)執(zhí)、各執(zhí)己見(jiàn)的情形。近年來(lái)，由于醫(yī)療糾紛解決結(jié)果的不如意，使得患者傷醫(yī)事件頻發(fā)，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，這些年，我國(guó)暴力傷醫(yī)案件不斷遞增，發(fā)生該類事件的醫(yī)院比例從2008年的47.7%上升至2012年的63.7%，醫(yī)務(wù)人員遭到謾罵與威脅的事件，每年每所醫(yī)院發(fā)生的平均數(shù)從2008年的20.6次上升至2012年的27.3次。有些醫(yī)院為維護(hù)醫(yī)生人身安全，專門(mén)聘請(qǐng)巡特警教授醫(yī)護(hù)人員防身技巧，把本應(yīng)頗為親近的醫(yī)患關(guān)系，變得緊張異常。因此，急需尋找有效的方式緩解這一局面。

3.2 醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)能重塑醫(yī)患之間的信任

醫(yī)患糾紛產(chǎn)生的原因主要是醫(yī)患之間缺乏信任感，而這種不信任源于醫(yī)療事故處理中信息不對(duì)稱的問(wèn)題。從國(guó)外的一些經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)化能很好地集合并代表廣大患者的利益，能對(duì)醫(yī)療事故的原因和處理進(jìn)行專業(yè)的第三方判斷，同時(shí)，能為患者提供合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，重塑醫(yī)患之間的信任。購(gòu)買(mǎi)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)后，醫(yī)院在醫(yī)療糾紛中，遇到問(wèn)題不推諉，對(duì)認(rèn)定的責(zé)任不推卸，在解決問(wèn)題的態(tài)度上表現(xiàn)出敢于擔(dān)當(dāng)，能贏得患者的信任。

4 校園責(zé)任保險(xiǎn)護(hù)佑學(xué)生健康成長(zhǎng)

4.1 校園學(xué)生安全隱患難以根除

校園學(xué)生安全問(wèn)題一直以來(lái)是困擾學(xué)校、家長(zhǎng)、學(xué)生的問(wèn)題，學(xué)生在學(xué)校不可避免地會(huì)遇到諸如體育活動(dòng)事故、勞動(dòng)事故、交通事故、食品安全事故、設(shè)施事故等等。如：2013年，東莞市12歲女童在體育課上跳皮筋時(shí)休克死亡事件、蘇州一校車高速上行駛翻車致車內(nèi)學(xué)生受傷事件、青海大通回族土族自治縣7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小學(xué)生食用“營(yíng)養(yǎng)餐”后出現(xiàn)食物中毒事件、江西吉安井岡山大學(xué)某學(xué)生因打籃球上籃時(shí)籃球架倒地砸到學(xué)生，致人死亡事件……盡管學(xué)校在對(duì)學(xué)生的管理及安全教育上嘔心瀝血，但依舊不能完全避免校園事故的發(fā)生，主要原因在于學(xué)生自我安全保護(hù)能力有限，以致校園風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不可避免。

4.2 校方責(zé)任保險(xiǎn)能為學(xué)校提供風(fēng)險(xiǎn)保障

校方責(zé)任險(xiǎn)由學(xué)校作為投保人，是以校方非主觀過(guò)失導(dǎo)致學(xué)生人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失在法律上應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。校方責(zé)任險(xiǎn)的開(kāi)展有利于妥善處理和防范校園安全事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，消除家長(zhǎng)和學(xué)校的后顧之憂，維護(hù)校園和諧穩(wěn)定，促進(jìn)青少年健康成長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)從2006年至2012年，每年約為1.3億名學(xué)生提供責(zé)任保險(xiǎn)，累計(jì)為49.42萬(wàn)所學(xué)校提供風(fēng)險(xiǎn)保障，截止2012年累計(jì)賠償9億多元。因此，需要繼續(xù)擴(kuò)大參與校方責(zé)任險(xiǎn)的參保學(xué)校，雖然該項(xiàng)保險(xiǎn)需要學(xué)校出資投保，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮能為校園各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供有效保障，更能提高教育行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，使校方能夠從容應(yīng)對(duì)不可避免的賠償壓力。

［1］梁英輝.我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展建議［J］.新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì)，2012（8）.

［2］陳美桂.環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)試點(diǎn)所帶來(lái)的啟示［J］.商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012（5）.

［3］蔣莉琴,焦艷麗.我國(guó)旅游保險(xiǎn)及其發(fā)展對(duì)策研究［J］.中國(guó)市場(chǎng)，2011（19）.

［4］張怡超.學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施中的若干問(wèn)題研究［J］.西部法學(xué)評(píng)論，2011（5）.