周俊生

醞釀已久的以房養(yǎng)老指導(dǎo)意見終于出臺(tái)，并將于2014年7月1日開始在北京、上海、廣州和武漢進(jìn)行試點(diǎn)。但據(jù)媒體報(bào)道，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)這一業(yè)務(wù)普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度，參與積極性并不高。

所謂以房養(yǎng)老，它的“學(xué)名”是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，說(shuō)白了就是老年人將屬于自己的住房抵押給保險(xiǎn)公司等商業(yè)機(jī)構(gòu)，過(guò)世后則將住房交由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理。這樣，老人可以解決養(yǎng)老資金之憂，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則可以收獲住房權(quán)益，似乎是一種兩全其美的制度安排。

但是，這只是一種想當(dāng)然的計(jì)算。從目前來(lái)看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之所以對(duì)以房養(yǎng)老缺乏熱情，主要是因?yàn)樽》渴袌?chǎng)前景難測(cè)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一旦和老人達(dá)成以房養(yǎng)老協(xié)議，首先必須承擔(dān)按期支付其養(yǎng)老資金的義務(wù)，而它對(duì)住房行使權(quán)利的期限則處于不確定之中，一般來(lái)說(shuō)都要經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的投入。而在這個(gè)過(guò)程中，房?jī)r(jià)漲跌的巨大不確定性，無(wú)疑給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)難以確定的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)房?jī)r(jià)在前幾年之所以會(huì)強(qiáng)勁上漲，主要原因是地方政府的推動(dòng)和投資投機(jī)勢(shì)力的炒作。在政府職能轉(zhuǎn)換和房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控以后，這兩種力量的作用正在減退，市場(chǎng)正在逐漸回歸到以解決居住需求為主的正常軌道，這對(duì)未來(lái)房?jī)r(jià)的影響將是長(zhǎng)遠(yuǎn)的。而一旦房?jī)r(jià)上漲的動(dòng)力消失，期望著從房?jī)r(jià)上升中套取利潤(rùn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，自然不可能對(duì)以房養(yǎng)老有太高的熱情。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，它精于自己的利益計(jì)算，不可能承擔(dān)在養(yǎng)老方面的慈善職能。

養(yǎng)老，不僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題，還是一個(gè)倫理問題，更是一個(gè)社會(huì)問題。子女對(duì)于老人負(fù)有不可推卸的贍養(yǎng)義務(wù)，同時(shí)老人也大多愿意將畢生積累的房產(chǎn)作為遺產(chǎn)留給子女，而以房養(yǎng)老則形成了對(duì)這種倫理秩序的顛覆?，F(xiàn)在的問題是，這一代的獨(dú)生子女將難以擔(dān)起繁重的養(yǎng)老義務(wù)。以房養(yǎng)老充其量只能滿足部分孤老的要求，而不可能成為一個(gè)具有全局性的方案。解決養(yǎng)老問題，國(guó)家還需從更大的方面考慮，為已經(jīng)到來(lái)的老齡化社會(huì)構(gòu)筑起更合理的制度。

(曉宇摘自《京華時(shí)報(bào)》2014年6月25日)