盧福財(cái) 張榮鑫

一、引言

在中國銀行業(yè)改革發(fā)展史上，恐怕沒有哪一樣事件像申請?jiān)O(shè)立民營銀行一樣充滿巨大的誘惑。自1996年中國民生銀行成為首家民營銀行之后，十多年來新設(shè)民營銀行的問題久經(jīng)爭論，始終懸而未決。2013年7月5日，中國政府終于在《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》的文件中進(jìn)行了確認(rèn)。2013年11月15日，黨的十八屆三中全會頒布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出，“完善金融市場體系，擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)?！弊源藶槊駹I銀行的設(shè)立正式打開了閘門。民營銀行的設(shè)立在經(jīng)濟(jì)界、金融界、商界、政界一度被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，被廣大學(xué)者認(rèn)為是中國金融業(yè)所有制改革的“破冰”之旅，在全國引發(fā)了一輪又一輪“民營銀行”的申辦熱潮。民營資本申辦銀行的動機(jī)到底是為了緩解中小企業(yè)融資難題，還是在實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣背景下追求銀行業(yè)相對穩(wěn)定收益的現(xiàn)實(shí)選擇呢?設(shè)立民營銀行具有哪些現(xiàn)實(shí)意義?怎樣才能有效防范風(fēng)險?以上問題不僅具有緊迫的現(xiàn)實(shí)意義，而且由此引發(fā)出的問題也更發(fā)人深思。金融體制改革不僅是一次突破性的制度變革，也是一場令人鼓舞的改革。改革的最終目標(biāo)是建立一個健康而富有競爭力的銀行體系。

二、民營銀行設(shè)立的政策選擇及其動因

反思當(dāng)前銀行業(yè)主要問題的根源，即貸幣政策傳導(dǎo)不暢的實(shí)質(zhì)在于缺乏真正意義上的微觀金融市場主體，尤其是國有銀行還未形成產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。而在當(dāng)前急迫的改革計(jì)劃時間表和日趨激烈的國際競爭雙重壓力下，金融機(jī)制改革的要求十分迫切，大力發(fā)展民營銀行則成為必由之路。因此，無論從民營企業(yè)發(fā)展要求還是國有銀行改革訴求來看，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)都有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)民營資本進(jìn)入銀行業(yè)有助于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)和資本融合，改善金融資源的配置格局

長期以來，由于國家許多重要領(lǐng)域都對民營資本進(jìn)入加以限制，加之民營資本非常分散，很難集中起來進(jìn)行有效投資，大量民營資本被迫循環(huán)于銀行體系之外，或炒房炒礦，抬高物價，擾亂市場秩序;或滯留在居民個人手中，降低了民間資本的投資效率，既阻礙了民營企業(yè)、中小企業(yè)的發(fā)展，也在很大程度上造成了金融資本浪費(fèi)。設(shè)立民營銀行能夠有效實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)和金融資本融合，為民營資本的產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張奠定良好的融資基礎(chǔ)。民營銀行的發(fā)展及其多樣化業(yè)務(wù)經(jīng)營，可以在一定程度上為中小企業(yè)提供金融支持，為中小企業(yè)創(chuàng)造外源融資的機(jī)會，提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。民營銀行的建立和發(fā)展，還能對金融資源的有效配置起到積極作用，改善國有銀行壟斷性完成的低效金融資源配置格局。

(二)民營資本進(jìn)入銀行業(yè)有助于完善銀行業(yè)的布局

中國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，民營銀行屈指可數(shù)。在5家國有獨(dú)資大商業(yè)銀行之外的銀行，雖然有些具有民營屬性，但并非真正意義上的民營銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年初，中國373家主流商業(yè)銀行中，95% 都是中央政府、地方政府、大型國有企業(yè)和地方政府平臺公司控股;在144家城商行和212家農(nóng)商行中，僅在江浙一帶有14家小型民營銀行。也就是說，改革開放30多年來，民營銀行在主流商業(yè)銀行體系中僅占5%。從中國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模來看，大型國有銀行與政府控股商業(yè)銀行占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%，民營銀行僅占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的5%，其中“工、農(nóng)、中、建、交”占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的60%以上。［2］在中小企業(yè)和農(nóng)村，民營銀行有著自己“船小好掉頭”的競爭優(yōu)勢，這樣優(yōu)勢互補(bǔ)有利于中國國民經(jīng)濟(jì)的健康、平穩(wěn)發(fā)展。

(三)民營資本進(jìn)入銀行業(yè)有助于抑制地下金融的活動

在中國東南地區(qū)出現(xiàn)的猖獗地下金融活動，是在市場經(jīng)濟(jì)逐步深化的環(huán)境下，對金融機(jī)構(gòu)單一性與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化之間強(qiáng)烈反差的一種民間金融活動，是政府金融管制條件下正規(guī)金融制度安排供給不足所出現(xiàn)的產(chǎn)物。這種地下金融活動有其合理的一面，但規(guī)范性差，風(fēng)險巨大，逃避金融監(jiān)管，極易擾亂正常的金融秩序地下錢莊不斷蔓延，活動猖獗，嚴(yán)重?cái)_亂了國家正常的金融管理秩序，影響著經(jīng)濟(jì)安全和社會穩(wěn)定。地下錢莊的存在對中國社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響。民營銀行的發(fā)展，一方面有利于正確引導(dǎo)、有效釋放地下金融活動所蘊(yùn)涵的能量，另一方面也能將其納入有的效監(jiān)管范圍，從而有利于金融市場和金融秩序的穩(wěn)定。

三、民營銀行設(shè)立的現(xiàn)實(shí)意義

長期以來，國有銀行憑借行業(yè)壟斷的“存貸差”獲取高額利潤，但是社會對其收費(fèi)與服務(wù)不對等的抱怨聲不絕于耳。民營銀行的設(shè)立有望打破當(dāng)前國有銀行壟斷局面，產(chǎn)生積極的“鯰魚效應(yīng)”，倒逼國有銀行進(jìn)行機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，最終讓儲戶受益。同時，通過民營銀行的設(shè)立來改善目前的金融生態(tài)，讓廣泛游離于“灰色地帶”的大量民間資本找到合適的投資渠道，化解民營企業(yè)和中小企業(yè)融資難題，在為民間資本開渠引水的同時，降低全社會的金融風(fēng)險。

眾多學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該把金融改革的重心放在銀行的公司結(jié)構(gòu)治理上，以巴塞爾協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)來改造中國的銀行業(yè)，把銀行中的國有股權(quán)比重大幅度降低下來，通過設(shè)立民營銀行將競爭機(jī)制引入金融業(yè)，以民營銀行的發(fā)展壯大來完善和豐富中國的金融組織體系內(nèi)在結(jié)構(gòu)。顯然這種觀點(diǎn)已經(jīng)被包括管理層在內(nèi)的大多數(shù)人接受，在國家政策的引導(dǎo)下，全國各地已經(jīng)積極籌劃組建民營銀行。根據(jù)國家工商總局公告顯示，截至2013年底，已經(jīng)有67家?guī)А般y行”字眼的企業(yè)名稱獲得預(yù)核準(zhǔn)，2014年1月，又有超過10家的企業(yè)名稱獲得預(yù)核準(zhǔn)。名稱注冊后能否開業(yè)，何時開業(yè)，是監(jiān)管部門在金融資源總體配置效率與保持國家金融控制力之間相互權(quán)衡的結(jié)果。國家作為理性的經(jīng)濟(jì)人，是否進(jìn)行金融制度創(chuàng)新、何時進(jìn)行金融制度創(chuàng)新，完全是在有限的理性情況下追求自身效益最大化的行為。不可否認(rèn)，設(shè)立民營銀行可以提高國家金融與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，推動銀行業(yè)改革的順利進(jìn)行，提高整個國家的金融資源配置效率，但這是以國家失去對金融資源的控制為代價的，因?yàn)閲业男в煤瘮?shù)與民營企業(yè)的效用函數(shù)不一致，民營銀行許可開業(yè)是國家在這兩者之間權(quán)衡的結(jié)果。

此外，民間資本強(qiáng)烈的逐利動機(jī)也是催生民營銀行的基本動因。中小企業(yè)是中國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量，在促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會就業(yè)、改善人民生活和維護(hù)社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著極其重要的作用。然而，在中國中小企業(yè)發(fā)展過程中始終伴隨著融資難題，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的背景下，中小企業(yè)融資難還出現(xiàn)了一些新的特點(diǎn):一是隨著貨幣政策取向由寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，銀根逐步收緊，融資難由以前主要體現(xiàn)為市場難、訂單難轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕琴Y金難;二是隨著黨中央、國家對中小企業(yè)發(fā)展的高度重視，融資難由以前的主要體現(xiàn)為政策難轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品難、落地難;三是隨著債券、證券市場對中小企業(yè)的開放和扶持，融資難由以前主要體現(xiàn)為中小企業(yè)融資難演變?yōu)樾∥⑵髽I(yè)融資難;四是隨著融資成本的不斷上升，融資難由以前主要體現(xiàn)為中小企業(yè)“融資難”，現(xiàn)在更集中反映為中小企業(yè)“融資貴”。［1］顯然，融資難依然是制約中小企業(yè)健康發(fā)展的最大“瓶頸”。由于國有銀行對民營企業(yè)、尤其是中小企業(yè)融資的不夠支持，一大批具有開拓創(chuàng)新精神的民營企業(yè)家自然會發(fā)現(xiàn)這一市場的非均衡領(lǐng)域，創(chuàng)建民營銀行的呼吁日趨強(qiáng)烈。

四、民營銀行的市場定位分析

市場定位是民營銀行設(shè)立之初不可回避的重要課題，是民營銀行為自己在激烈競爭的市場上找到有利于自身生存和發(fā)展的適當(dāng)位置，使自己的各個方面工作能在客戶心目中留下深刻的印象的過程。也就是說，民營銀行必須對國家宏觀政策、經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境、自身競爭優(yōu)勢和經(jīng)營特點(diǎn)有一個比較客觀的認(rèn)識，通過對市場環(huán)境、市場細(xì)分、目標(biāo)市場的分析等基礎(chǔ)工作，確定自己的戰(zhàn)略定位、顧客定位、產(chǎn)品定位和形象定位。在此基礎(chǔ)上選擇合適的市場競爭策略，最大限度地實(shí)現(xiàn)自身利益。從黨的十八屆三中全會《決定》的定位和中國現(xiàn)階段民營銀行發(fā)展的特點(diǎn)來說，新設(shè)民營銀行要特別重視以下三種定位戰(zhàn)略:

(一)區(qū)域化戰(zhàn)略

根據(jù)局域定位原則，民營銀行的大部分資金來源于本地區(qū)，當(dāng)然也同樣只能用之于本地區(qū)，避免其他銀行對本地資金的“虹吸”現(xiàn)象，銀行資金的運(yùn)作具有明顯的地區(qū)化特征民營銀行生于本地、長在本地，是本地區(qū)的最優(yōu)秀民營企業(yè)組成的，在本地區(qū)有著良好的市場基礎(chǔ)和社會關(guān)系，且具有地方政府背景，可立足于本地區(qū)，并以此為中心逐漸擴(kuò)大經(jīng)營范圍。值得借鑒的是，目前許多城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社正在探索走著這樣的一條發(fā)展之路，并取得了可喜的成績，民營銀行可以廣泛借鑒這一經(jīng)驗(yàn)，踐行自己的地區(qū)化發(fā)展戰(zhàn)略。

(二)階段化戰(zhàn)略

民營銀行作為小銀行，其定位應(yīng)當(dāng)是為中小企業(yè)、小微企業(yè)融資提供服務(wù)。這一觀點(diǎn)有一定理論基礎(chǔ)。因?yàn)榇筱y行資金龐大，風(fēng)險管理基礎(chǔ)好，整體實(shí)力上優(yōu)于小銀行。民營銀行在發(fā)展起步時期，應(yīng)該腳踏實(shí)地從小做起，不宜過分追求規(guī)模，而應(yīng)當(dāng)定位于以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特別是小型企業(yè)、個體工商戶以及社區(qū)居民作為主要服務(wù)對象。隨著自身營業(yè)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)布局、經(jīng)驗(yàn)積累、產(chǎn)品開發(fā)、營運(yùn)資金的不斷擴(kuò)大，民營銀行可以逐漸選擇向一些信譽(yù)基礎(chǔ)好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮闹行推髽I(yè)提供金融融資，同時大膽開展金融創(chuàng)新，逐步豐富可提供的金融服務(wù)形式。

(三)差別化戰(zhàn)略

民營銀行作為一個新生的金融參與者，在資本實(shí)力、資金成本、信息技術(shù)方面無法與國有銀行正面競爭，但在客戶選擇、人才隊(duì)伍建設(shè)、經(jīng)營機(jī)制、薪酬設(shè)計(jì)方面卻有著國有銀行不可比擬的優(yōu)勢。發(fā)展的關(guān)鍵在揚(yáng)長避短，錯位經(jīng)營，充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，運(yùn)用機(jī)制的靈活性，實(shí)行差異化發(fā)展;在把控風(fēng)險底線的前提下，縮短業(yè)務(wù)流程、簡化審核手續(xù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)開拓市場，積極推出符合市場需求、貼近居民需要的金融產(chǎn)品，以優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品打開渠道。充分發(fā)揮制度靈活性優(yōu)勢，及時跟蹤市場熱點(diǎn)和行業(yè)增長點(diǎn)，時刻保持走在行業(yè)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的前列。只有這樣，民營銀行才能在激烈競爭的銀行業(yè)有立足之地，實(shí)現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展。

很多學(xué)者也把民營銀行的市場定位局限于為民營經(jīng)濟(jì)或中小企業(yè)，把組建民營銀行看作是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑。民營銀行規(guī)模較小，扎根基層，對當(dāng)?shù)厍闆r和中小企業(yè)熟悉，獲取信息成本低，運(yùn)作機(jī)制比較靈活。因此，民營銀行必定會填補(bǔ)國有銀行留下來的市場空白，給地方經(jīng)濟(jì)和中小民營企業(yè)開辟新的融資渠道。

五、民營銀行的風(fēng)險問題探析

按照《巴塞爾協(xié)議II》的定義，納入銀行資本計(jì)算的風(fēng)險主要有三類:一是信用風(fēng)險，二是市場風(fēng)險，三是操作風(fēng)險。這三類風(fēng)險都需要風(fēng)險管理信息系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，但目前還無法實(shí)現(xiàn)。理論上對信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的研究已相對成熟，這兩類風(fēng)險都已經(jīng)可以精細(xì)量化，而操作風(fēng)險的量化人為因素較多民營銀行雖然具有產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)權(quán)明確、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓靈活、法人治理結(jié)構(gòu)完善等優(yōu)點(diǎn)，但受宏觀金融環(huán)境、技術(shù)因素、人員素質(zhì)和管理水平的制約，仍然面臨工作效率低、內(nèi)控制度不完善、信貸資產(chǎn)管理疏漏等困擾，信用風(fēng)險、道德風(fēng)險和操作風(fēng)險的出現(xiàn)在所難免，除了要面對一般商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險外，還要面對許多特殊風(fēng)險。這些風(fēng)險表現(xiàn)在:

(一)儲戶信任風(fēng)險

銀行生存發(fā)展以信用為基礎(chǔ)，品牌、信任和儲戶認(rèn)可都很重要。儲戶對銀行的認(rèn)可度越高，就越有利于銀行開展業(yè)務(wù)。民營銀行作為國家金融改革的新生兒，還沒有在業(yè)務(wù)活動中建立起充足的儲戶認(rèn)可度。與國有銀行相比，民營銀行在市場份額、規(guī)模與信用上處于劣勢，這是制約民營銀行發(fā)展的重要原因。國有銀行有國家信譽(yù)擔(dān)保，而民營銀行完全是按市場化運(yùn)作，對于廣大儲戶來說，其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國家信用，因此，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難，而這一困難的存在勢必影響民營銀行的生存和發(fā)展。

(二)行業(yè)競爭風(fēng)險

隨著中國金融體制改革的逐步深化和對外開放的深入發(fā)展，銀行業(yè)的競爭日益激烈。國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、外資銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、各類投資擔(dān)保公司等都在積極搶占市場份額，它們在管理、服務(wù)、存款、人才、利率、電子化水平和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面正積極開展競爭，其競爭范圍越來越大，競爭手段越來越新，競爭形式越來越多。而民營銀行的比較劣勢在銀行業(yè)激烈的競爭中表現(xiàn)得特別明顯，假如民營銀行不能及時地進(jìn)行制度創(chuàng)新和提高在居民心目中的信任度，就很容易遭到被市場淘汰的危險。［3］

(三)資本金短缺風(fēng)險

資本金在銀行總負(fù)債額中所占比重不大，但卻是決定銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵要素，它代表一個銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用程度和債務(wù)清償能力，它是補(bǔ)償意外損失、抵御金融風(fēng)險、維護(hù)儲戶利益的最后一道防線。按《巴塞爾協(xié)議》資本充足的基本要求、中國《商業(yè)銀行法》和央行關(guān)于銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求，在一定資本規(guī)模下，銀行不能無限制地?cái)U(kuò)張其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。而民營銀行設(shè)立運(yùn)營初期，資金實(shí)力一般比較小，資本金來源補(bǔ)充渠道有限，如果不能及時有效增加和充實(shí)資本金，就很容易由于資本金補(bǔ)充不及時，影響民營銀行業(yè)務(wù)活動的正常進(jìn)行和績效水平有效提高，最終難逃被市場淘汰的厄運(yùn)。［4］

(四)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險

關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸的風(fēng)險主要表現(xiàn)在信用膨脹、擔(dān)保虛化、信貸資金挪用和貸款償還不力四個方面。中國社會信用理念和信用基礎(chǔ)比較薄弱，從而使民營銀行在面對關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶利用關(guān)聯(lián)交易方式侵害銀行債權(quán)時，難以找到真正合法有效的手段來維護(hù)自己的合法債權(quán)。那些經(jīng)營失敗的民營銀行共同特點(diǎn)就是股東一開始就想通過設(shè)立銀行來“圈錢”，民營企業(yè)辦銀行的動機(jī)就是期望為自己的企業(yè)搭建資金平臺，為企業(yè)融資提供便利。而這些民營企業(yè)往往規(guī)模較小，資金實(shí)力有限，擴(kuò)張欲望很強(qiáng)，抗風(fēng)險能力極弱，一旦出現(xiàn)經(jīng)營問題，民營銀行就會暴露出巨大風(fēng)險。

(五)內(nèi)部人控制風(fēng)險

作為民營資本發(fā)起的股份制企業(yè)，民營銀行的股權(quán)安排是不是合理直接影響到其正常的經(jīng)營活動。在缺乏外部強(qiáng)力干預(yù)的情況下，民間股權(quán)設(shè)置往往走向兩個極端:一是股權(quán)過于集中，從而造成極少數(shù)人控制銀行的局面;二是股權(quán)過于分散，股東人數(shù)太多，他們相互攀靠、相互沖突，從而造成事實(shí)上的經(jīng)理人控制局面。這兩種局面都會造成內(nèi)部人控制，引發(fā)關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)貸款，造成貸款集中度過高，產(chǎn)生信貸損失風(fēng)險。在內(nèi)部人控制的情況下，所有的工作流程、監(jiān)督機(jī)制，乃至董事會、監(jiān)事會都將形同虛設(shè)，銀行將變成私人公司，違規(guī)操作、違法經(jīng)營、侵吞挪用銀行資金在所難免，如何避免民營銀行內(nèi)部人控制風(fēng)險無疑成為困擾民營銀行的另一大難題。

六、民營銀行“破冰”亟須解決的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起、存款保險制度的漸行漸近、人民幣匯率逐步放開和利率市場化的不斷完善，銀行業(yè)將面臨更加嚴(yán)峻的競爭環(huán)境。因此，民營銀行“破冰”之際，必須做好頂層設(shè)計(jì)，改進(jìn)制度安排，以期解決發(fā)展過程中的問題，在此基礎(chǔ)之上才能更好地促進(jìn)民營銀行的健康發(fā)展。

(一)明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為民營銀行規(guī)范經(jīng)營和健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)

隨著國家對民營銀行的開放，凸顯國家對于金融所有制改革的力度，在風(fēng)險可控的前提下逐步放松金融管制，豐富投融資市場，推動資本市場結(jié)構(gòu)的合理配置。但是，金融行業(yè)的屬性和經(jīng)營特點(diǎn)不同于其他行業(yè)，針對民營銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不宜過低。要及時建立和完善金融行業(yè)立法，在市場準(zhǔn)入法規(guī)中規(guī)定資金來源、股東人數(shù)、資本金構(gòu)成、財(cái)務(wù)狀況、誠信狀況、經(jīng)營管理者資格及其他有關(guān)條件對不同類型銀行在經(jīng)營地域和業(yè)務(wù)范圍上實(shí)行差異化準(zhǔn)入管理，建立與之相適應(yīng)的考核和評估制度，要在公司治理結(jié)構(gòu)、投融資等多方面制定清晰的法律界定，真正做到有法可依、有章可循。從立法角度扶持民營銀行起好步，在中國銀行業(yè)的改革發(fā)展中有所創(chuàng)新，有所突破。如果在市場準(zhǔn)入規(guī)則還沒有建立的情況下，就急于成立民營銀行，民間資本一定會一擁而上，目前的申請牌照情況就能說明這一點(diǎn)。如果讓一些動機(jī)不良的成員混入銀行業(yè)，后果將不堪設(shè)想。只有設(shè)置好進(jìn)入門檻的基本標(biāo)準(zhǔn)并且嚴(yán)格把關(guān)，才能有效防止或盡量減少民營銀行的“先天不足”問題，從而為民營銀行規(guī)范經(jīng)營和健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

(二)制定退出條款，保證民營銀行市場退出的合法性和渠道暢通

構(gòu)建競爭性的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)除了允許民營資本進(jìn)入銀行業(yè)外，還需要建立市場化的退出機(jī)制，確保經(jīng)營困難的銀行有序、合理退出市場，杜絕銀行只進(jìn)不出的現(xiàn)象。退出政策主要指對經(jīng)營發(fā)生困難的民營銀行，需要在法律條款允許的范圍內(nèi)啟動退出程序。而退出的技術(shù)支持是監(jiān)管部門依法對民營銀行進(jìn)行的兼并重組、破產(chǎn)等活動實(shí)施監(jiān)管。根據(jù)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，按照市場化措施實(shí)施拍賣、接管、重組或兼并;根據(jù)存款保險公司的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)營狀況，由中國人民銀行核定對存款保險公司的貸款額度，保證保險公司能夠及時理賠風(fēng)險存款;針對破產(chǎn)民營銀行中負(fù)有主要責(zé)任的高級經(jīng)營管理人員，需要協(xié)助司法部門對其追究刑事責(zé)任并進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰，并視情況取消其終身金融業(yè)任職資格等。［5］只有這樣，才能真正形成優(yōu)勝劣汰機(jī)制，切實(shí)堵塞向國家轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的渠道，并迫使民營銀行配備素質(zhì)較高、技術(shù)精湛的經(jīng)營管理人才，提高經(jīng)營管理水平。

(三)完善監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)民營銀行風(fēng)險控制和資源的合理配置

銀行是從事貨幣經(jīng)營的特殊企業(yè)。在經(jīng)營活動中面對的是社會公眾，公眾利益如果受到損害，將會引起人心浮動、金融秩序混亂、社會不穩(wěn)。這些特性決定了自批準(zhǔn)設(shè)立民營銀行之日起，就要有標(biāo)準(zhǔn)的、統(tǒng)一的、連續(xù)的、嚴(yán)格的監(jiān)管理制度和流程。

首先，要完善民營銀行的資本約束制度，對從事的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控。民營銀行的單個股東授信余額應(yīng)限制在其持有股份總額的50%以內(nèi)，單個股東及其所在集團(tuán)客戶的授信余額總計(jì)應(yīng)限制在民營銀行資本凈額的20%左右，全部股東及其所在集團(tuán)客戶在民營銀行的授信余額不得超過民營銀行資本凈額的50%，等等。

其次，對民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)、募股、擴(kuò)股、轉(zhuǎn)讓等活動都要納入監(jiān)管范圍嚴(yán)格，加以監(jiān)管，防止股東之間互相串通，進(jìn)行惡意收購。為了防止民營銀行超出自身實(shí)力追求規(guī)模擴(kuò)張，應(yīng)該從銀行章程中對發(fā)起股東設(shè)定一定期限的股本鎖定期，在鎖定期內(nèi)不得隨意增資擴(kuò)股。

再次，在民營銀行的經(jīng)營風(fēng)險防范上，要建立一套事前的、完備的民營銀行救助、退出、清算程序。對新設(shè)民營銀行實(shí)行資本充足率下降到一定程度即觸發(fā)接管程序等規(guī)定很有必要。

總之，在肯定民營銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出條款制度意義、理論意義和實(shí)踐意義的同時，必須看到民營銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是市場選擇的結(jié)果，其準(zhǔn)入退出路徑要遵循銀行業(yè)自身發(fā)展規(guī)律，其發(fā)展也要與現(xiàn)行法律制度的完善和金融監(jiān)管的改進(jìn)同步推進(jìn)。唯其如此，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立風(fēng)險自擔(dān)的民營銀行才具有可操作性和可持續(xù)性。

［1］賴小民.關(guān)于著力解決中小企業(yè)融資難題的建議［EB/OL］.光明網(wǎng)，2013－03－13.

［2］董文標(biāo).加速中國銀行業(yè)民營化進(jìn)程［J］.中國經(jīng)濟(jì)周刊，2013(3):21－23.

［3］陳元富.商業(yè)銀行內(nèi)生性操作風(fēng)險的生成機(jī)理與防范對策［J］.金融理論與實(shí)踐，2011(2):74－76.

［4］陸穎琳，任寧.規(guī)范民間借貸探討［J］.現(xiàn)代物業(yè)，2009(2):28 －29.

［5］王培華.發(fā)展民營銀行需慎行［J］.西南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2006(4):12－16.