劉玉娟/中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司香坊支公司

由災(zāi)害反思家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新

劉玉娟/中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司香坊支公司

近些年來(lái)，我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)，不僅給人們的生命財(cái)產(chǎn)安全造成了重大損失，還嚴(yán)重影響了社會(huì)的安定和諧。因此，在這種情況下，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要作用也原來(lái)越明顯。但是，就我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀來(lái)看，并未在風(fēng)險(xiǎn)管理與災(zāi)后幫助中起到較明顯的效果，這主要是由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度不完善，再加之產(chǎn)品存在很大的滯后性，根本無(wú)法充分滿足于現(xiàn)代市場(chǎng)的實(shí)際需求，總體購(gòu)買力較差，這就極大地制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，筆者就對(duì)由災(zāi)害反思家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題，并提出了相關(guān)有效的創(chuàng)新措施。

自然災(zāi)害；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；創(chuàng)新

眾所周知，家庭作為社會(huì)發(fā)展中的主體，家庭財(cái)產(chǎn)不單單是指家庭的安定，更是與社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展有著重要的影響。而每當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，往往會(huì)給家庭造成嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失，這時(shí)就急需一種有效的保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)幫助家庭減輕傷痛，共同度過(guò)難度。但是，就我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀而言，大部分群眾對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)知不足，對(duì)于產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠，導(dǎo)致現(xiàn)行的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在很大的滯后性。因此，本文重點(diǎn)就由災(zāi)害反思家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新進(jìn)行了深入的探討分析，從而總結(jié)出以下相關(guān)結(jié)論，以供參考交流。

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的問(wèn)題及原因剖析

1.業(yè)務(wù)宣傳不到位，投保意識(shí)很淡薄。家財(cái)險(xiǎn)投保率低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，一方面歸咎于居民投保意識(shí)淡薄，存在僥幸心理，未能未雨綢繆，主動(dòng)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。另一方面與保險(xiǎn)公司服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)宣傳不到位有著密切關(guān)系。家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于分散性業(yè)務(wù)，短期效益不明顯，沒(méi)有受到保險(xiǎn)公司足夠重視。財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)有關(guān)家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳非常少，現(xiàn)在幾乎看不到保險(xiǎn)公司重點(diǎn)推介家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，致使與熱門保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，社會(huì)對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)知度極低，甚至家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展表現(xiàn)出與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)發(fā)展背道而馳的跡象。加上保單格式陳舊，條款內(nèi)容復(fù)雜，投保手續(xù)煩瑣等問(wèn)題相當(dāng)程度上弱化了人們的投保愿望。

2.目標(biāo)定位不明確，市場(chǎng)供求相脫節(jié)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面對(duì)的是千家萬(wàn)戶，不同家庭的收入水平、財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)程度等千差萬(wàn)別。只有多樣化的家財(cái)險(xiǎn)種類才能滿足不同家庭的不同保險(xiǎn)需要?，F(xiàn)實(shí)卻是險(xiǎn)種的變更遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上需求的變化。有調(diào)查顯示，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品相似程度接近90%,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、老化，業(yè)務(wù)沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，沒(méi)有明確的人群定位。造成消費(fèi)者的需求與保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種相脫節(jié)的狀況，真正有保險(xiǎn)需求的人群，40%因?yàn)楫a(chǎn)品落后無(wú)法將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，制約了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。？

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展策略探析

1.創(chuàng)新服務(wù)。實(shí)際上，想要確保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)公司就必須堅(jiān)持做好服務(wù)創(chuàng)新工作，真正將顧客放在首要位置，為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，逐步取得顧客的信任感和滿意度，能夠放心購(gòu)買家庭保險(xiǎn)。因此，筆者具體歸納了在創(chuàng)新服務(wù)中需要重點(diǎn)做好以下幾點(diǎn)問(wèn)題。

（1）加強(qiáng)宣傳。目前，大部分群眾的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)以及投保意識(shí)較差，并不懂得如何利用保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，這也是我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中普遍存在的一個(gè)問(wèn)題。而所謂的保險(xiǎn)意識(shí)并不是人們?cè)缙诰痛嬖诘?，是需要在后期社?huì)發(fā)展過(guò)程中不斷教育、培養(yǎng)所形成的。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也具有對(duì)人民群眾保險(xiǎn)教育的責(zé)任和義務(wù)。因此，保險(xiǎn)業(yè)中的從事人員可以通過(guò)借助各種宣傳手段，向社會(huì)大眾普及相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)文化，讓更多人真正意識(shí)到保險(xiǎn)的真正內(nèi)涵與重要性。此外，保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并不是依靠一個(gè)人、一個(gè)群體就能實(shí)現(xiàn)的，更多的是要政府的大力幫助與扶持，從全社會(huì)的角度下，推廣宣傳保險(xiǎn)，從而逐步提升公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。

（2）改善條款。增強(qiáng)保險(xiǎn)條款的通俗化，堅(jiān)決不允許存在霸王條款。其次，將保單規(guī)范化，讓消費(fèi)者能夠更容易接受易懂，避免引起消費(fèi)者的抗拒情緒，逐漸縮短與消費(fèi)者之間的距離，同時(shí)向其認(rèn)真詳細(xì)的介紹險(xiǎn)種內(nèi)容。

2.創(chuàng)新險(xiǎn)種。在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)中的主體也在不斷增多，而作為現(xiàn)代化的保險(xiǎn)公司，推出的產(chǎn)品也要迅速適應(yīng)于市場(chǎng)的發(fā)展需求，根據(jù)消費(fèi)者的要求定期對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行創(chuàng)新，以此來(lái)貼近市場(chǎng)，激發(fā)市場(chǎng)消費(fèi)力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

我們所說(shuō)的改造老險(xiǎn)種并不是將其摒棄掉，而是在原有的業(yè)務(wù)和老產(chǎn)品基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行更深入的研究探索，對(duì)其承保范圍進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整擴(kuò)大，設(shè)定合理的厘定費(fèi)率。并且，現(xiàn)在人們的收入水平得打了明顯的提高，對(duì)于住房環(huán)境、家庭裝飾要求也越來(lái)越高，對(duì)于這種消費(fèi)需求的變化情況，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)該將承保范圍進(jìn)行改變，對(duì)早期不合理的保險(xiǎn)費(fèi)率重新劃定。分別對(duì)高級(jí)住宅區(qū)、普通住宅去等設(shè)置相對(duì)應(yīng)的費(fèi)率。同時(shí)，切實(shí)根據(jù)每一個(gè)住宅區(qū)的安全情況進(jìn)行差異化財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)置，并對(duì)一些多年投保卻無(wú)賠款發(fā)生的消費(fèi)者給予一定的費(fèi)率優(yōu)惠。

3.創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷

（1）直接營(yíng)銷的創(chuàng)新。大力發(fā)展電話營(yíng)銷方式。即以電話為主要溝通手段，借助網(wǎng)絡(luò)、傳真、短信、郵寄、遞送等輔助手段，通過(guò)保險(xiǎn)公司專用電話營(yíng)銷號(hào)碼，以保險(xiǎn)公司名義與客戶直接聯(lián)系，并運(yùn)用公司自動(dòng)化信息技術(shù)和專業(yè)化運(yùn)行平臺(tái)，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的推介、咨詢、報(bào)價(jià)、保單條件確認(rèn)等。這種直銷方式有利于降低營(yíng)銷費(fèi)用，簡(jiǎn)化投保流程。也讓消費(fèi)者感覺(jué)方便快捷，明明白白，同時(shí)也提高了展業(yè)效率。

（2）間接營(yíng)銷的創(chuàng)新。產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)效仿壽險(xiǎn)公司的做法,拓展銀行、郵局等銷售渠道,甚至與社區(qū)管理中心、物業(yè)管理、商廈超市等聯(lián)合,開(kāi)辟多樣化的營(yíng)銷渠道。一是建立社區(qū)服務(wù)中心。我國(guó)城市社區(qū)組織健全,保險(xiǎn)公司可以以社區(qū)為依托,利用社區(qū)的居委會(huì)或物業(yè)管理中心深入社區(qū)居民,把宣傳、展業(yè)、服務(wù)有效結(jié)合起來(lái)。二是利用銀行和郵政網(wǎng)點(diǎn)眾多,客戶資源豐富的特點(diǎn),發(fā)展銀行和郵政代理業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)客戶資源整合與營(yíng)銷渠道共享。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，可以得知，加強(qiáng)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新是非常至關(guān)重要的，更是人們家庭財(cái)產(chǎn)安全的重要保障。因此，保險(xiǎn)公司要對(duì)現(xiàn)行家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，同時(shí)采取相關(guān)有效的改善措施，從而促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)長(zhǎng)足發(fā)展。

[1]閆威.保險(xiǎn)缺失打擊中國(guó)地震災(zāi)民[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào),2008-6-6(5).

[2]穆舟.留住市場(chǎng)家財(cái)險(xiǎn)需量體裁衣[N].證券日?qǐng)?bào),2007-3-15(B01).

[3]孫祁祥.與災(zāi)難同行,我們有愛(ài)![N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào),2008-6-4(2).