陳 虹 蔣永輝

抓住城鎮(zhèn)化建設(shè)機遇 拓寬保險業(yè)服務(wù)領(lǐng)域
———關(guān)于保險業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的思考和建議

陳 虹 蔣永輝

黨的十八大提出堅持走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路，推動工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動，城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進城鎮(zhèn)化與工業(yè)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。新型城鎮(zhèn)化是未來一個時期我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要引擎，需要各行各業(yè)的積極參與。保險作為經(jīng)濟部門和金融行業(yè)，有責任、有義務(wù)在城鎮(zhèn)化建設(shè)進程中貢獻力量。從另一個方面講，能否在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中找準定位，也關(guān)系到保險業(yè)自身未來的發(fā)展空間。近幾年，受國際金融危機以及保險業(yè)自身結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面因素影響，保險業(yè)出現(xiàn)了業(yè)務(wù)增長乏力的問題。在這一背景下，充分挖掘和利用城鎮(zhèn)化建設(shè)給保險業(yè)發(fā)展帶來的機遇，將給行業(yè)發(fā)展注入持續(xù)不斷的動力與活力，推動保險行業(yè)實現(xiàn)新一輪的快速發(fā)展。

一、城鎮(zhèn)化建設(shè)為保險業(yè)發(fā)展提供了難得的機遇，有利于增加保險的有效需求

近年來，保險業(yè)發(fā)展的實踐證明，保險業(yè)建立在經(jīng)濟社會發(fā)展基礎(chǔ)之上，只有服務(wù)好經(jīng)濟社會發(fā)展全局，保險業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域才會越來越寬，發(fā)展空間才會越來越大。城鎮(zhèn)化意味著家庭生活方式、養(yǎng)老保障模式的轉(zhuǎn)變以及居民財富的增長，將帶動商業(yè)保險的有效需求大大增加。

商業(yè)保險作為現(xiàn)代文明和市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，與城鎮(zhèn)化發(fā)展的契合度很高，其發(fā)展水平與城鎮(zhèn)化進程密切相關(guān)。城鎮(zhèn)化率的提高會促進經(jīng)濟的增長，從而帶動商業(yè)保險的發(fā)展。囯際經(jīng)驗表明，城鎮(zhèn)化是保險業(yè)發(fā)展的重要推動力，一囯城鎮(zhèn)化建設(shè)時期往往也是保險業(yè)大發(fā)展階段。1996年，瑞士再保險公司Sigma通過對東歐國家保險深度和人均GDP的關(guān)系進行實證研究發(fā)現(xiàn)，保險深度與人均GDP之間呈現(xiàn)“S”型曲線關(guān)系，人均GDP的上升將帶動保險深度同向增加。在我國推進城鎮(zhèn)化的過程中，特別是在由農(nóng)村轉(zhuǎn)變到城鎮(zhèn)的過程中，經(jīng)濟運行和社會發(fā)展模式以及人們生活方式的變革，將會通過多種途徑激發(fā)人們的保險需求。

（一）推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，大量農(nóng)村人口將轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)居民，同時他們的風險與保險意識也將提高。

首先，隨著我國城鎮(zhèn)化的推進和城鎮(zhèn)化率的不斷提升，每年將有數(shù)千萬農(nóng)村人口轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)居民，他們將成為保險消費的潛在對象。

經(jīng)濟學中“納瑟姆”曲線揭示，當一個國家或地區(qū)城鎮(zhèn)化率處于30%至70%的上升區(qū)間時，是其經(jīng)濟發(fā)展最快的發(fā)展階段?！笆晃濉睍r期，中國城鎮(zhèn)化率年均增長0．9個百分點，2012年達到52．57%。若中國的城鎮(zhèn)化率今后每年提高2個百分點，要持續(xù)10年才能達到70%。

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，至2012年末，我國人口總數(shù)135404萬。城鎮(zhèn)人口71182萬，其中流動人口23600萬；鄉(xiāng)村人口64222萬。要使我國城鎮(zhèn)化率在10年內(nèi)達到70%，以現(xiàn)有人口為基數(shù)，按國家統(tǒng)計局口徑（簡稱“窄口徑”）靜態(tài)測算，需市民化23600萬人，每年市民化人數(shù)為2360萬人；若按扣除流動人口的專家口徑（簡稱“寬口徑”）測算，需市民化47200萬人，每年市民化人數(shù)為4720萬人。如果按2012年人口自然增長率0．495%進行動態(tài)測算，同樣是10年達到70%的城鎮(zhèn)化率，窄口徑需城鎮(zhèn)化人口總數(shù)將達24800萬人，而寬口徑需城鎮(zhèn)化49600萬人。也就是說，我國未來10年將有2．48億至4．96億農(nóng)民進入城市，他們將形成保險業(yè)待開發(fā)的新市場。

其次，相對于農(nóng)村生活而言，城鎮(zhèn)生活面臨的風險因素更多，促使新城鎮(zhèn)居民提高風險與保險意識。

一方面，在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，建筑物的集中興建、道路交通、食品安全等各個領(lǐng)域的風險因素也將顯著增加，從而為各類保險提供了發(fā)展空間。另一方面，城市文明的進步，會促進風險與保險意識的提高?？陀^地說，城市居民有更多機會接受風險和保險知識的普及宣傳。中國家庭壽險需求調(diào)查結(jié)果顯示，對于人壽保險的認知度，城市居民比縣城以下的農(nóng)村居民高14．2個百分點，而對于養(yǎng)老、重大疾病、意外事故這三項常見風險的認知度，前者比后者分別高出19．6、17．6和10．3個百分點。

（二）推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將擴大消費群體，改變居民的生活消費方式，并帶動風險管理模式的升級和居民對商業(yè)保險需求的增加。

農(nóng)村人口的逐步“市民化”，將促使新型城鎮(zhèn)中的文化、旅游、休閑、家政、美容等行業(yè)的服務(wù)需求不斷增加，服務(wù)水平將不斷提升，進而逐步實現(xiàn)消費結(jié)構(gòu)的升級。居民生活方式的改變，將帶動風險管理模式的升級和對購買各種保險的愿望及需求增加。以養(yǎng)老方式為例，在傳統(tǒng)的農(nóng)村生活中，主要依靠養(yǎng)兒防老的家庭式養(yǎng)老保障模式，而隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展，家庭小型化趨勢日益明顯，人口的流動性大大提高，迫切需要一種社會化、市場化的養(yǎng)老保障新模式來適應這種變化，而商業(yè)保險無疑是最好的選擇。

（三）推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將促進居民收入水平的提高，有利于增強新城鎮(zhèn)居民的購買力，并形成未來新增商業(yè)保險消費的主力軍。

居民收入水平的提高，有利于增強購買保險的能力。從經(jīng)濟學的角度分析，有效需求不僅意味著購買意愿，也包括購買能力。從我國情況看，城鄉(xiāng)居民收入和保險消費存在較大差距。2012年，農(nóng)村居民純收入為7917元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為24565元，是農(nóng)村居民的3倍多。而在保險消費支出方面，2011年城鎮(zhèn)居民為2516元，農(nóng)村居民僅為281元。顯然，居民的保險需求與其收入水平及生活方式密切相關(guān)。隨著城鎮(zhèn)化率的不斷提升，居民將更加關(guān)注如何維持自身的生活質(zhì)量及財產(chǎn)的保值增值，也必將推動居民對于保險保障和理財?shù)男枨笤黾?。新型城?zhèn)化推動理財觀念、消費習慣和風險意識的升級，城鎮(zhèn)流動人口將成為未來新增商業(yè)保險消費的主力軍。

（四）推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將需要大量的資金投入，為保險公司的資金運用提供了難得的機遇。

從新型城鎮(zhèn)化對我國經(jīng)濟的推動以及國際經(jīng)驗看，城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量的資金投入，而城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展也會創(chuàng)造出新的金融需求。中國社會科學院發(fā)布《中國城市發(fā)展報告（2012）》指出，到2022年前后，中國城鎮(zhèn)化率將超過70%。據(jù)此估計，未來全國將有4億到5億農(nóng)民需要在就業(yè)、住房、社會保障、生活等方面全面實現(xiàn)市民化。若以人均10萬元的農(nóng)民工市民化成本進行推算，僅此一項，就至少需要40萬億到50萬億元的巨額資金。如此大量的資金需求，為保險資金運用提供了機會。未來新型城鎮(zhèn)化的資金需求主要體現(xiàn)在城鎮(zhèn)公共事業(yè)建設(shè)、城鎮(zhèn)房地產(chǎn)開發(fā)、城鎮(zhèn)小微企業(yè)和城鎮(zhèn)居民消費等四個方面。

（五）推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將催生新增財產(chǎn)險和人身險需求。

首先，從財產(chǎn)險看，將帶動機動車輛險、家財險、工程險及責任險等業(yè)務(wù)發(fā)展。城鎮(zhèn)化帶來人們消費水平的提高，對財產(chǎn)保險業(yè)最直觀的影響可能就是機動車輛保險。隨著家庭耐用消費品的擁有量增多，家財險市場也將因此擴大。中小企業(yè)作為實現(xiàn)新型工業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化的主體，其發(fā)展會帶動企業(yè)財產(chǎn)保險等需求增長，同時，能夠為中小企業(yè)提供融資便利的保證保險業(yè)務(wù)也會有較大發(fā)展空間。新型城鎮(zhèn)化不僅是大范圍的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還包括城市改造升級、交通設(shè)施等配套設(shè)施的建設(shè)，與此相關(guān)的建筑工程保險、安裝工程保險、建筑工程雇主責任保險等保險需求有望得到提升。

其次，從人身險看，人們對于健康、養(yǎng)老等問題的關(guān)注程度提高，將促使醫(yī)療保險、健康保險和養(yǎng)老保險等需求增加。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，對健康的關(guān)注程度不斷提高，醫(yī)療保健支出呈現(xiàn)增長趨勢，醫(yī)療保險和健康保險也將迎來巨大的發(fā)展空間。受到人口遷移與城鎮(zhèn)化的雙重影響，農(nóng)村老齡化速度長期高于城市，城鎮(zhèn)化對農(nóng)村的家庭養(yǎng)老模式將帶來巨大影響。大量勞動力涌入城市，農(nóng)村地區(qū)的留守老人問題嚴重，商業(yè)養(yǎng)老保險大有可為。

二、保險業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的重點和方向

（一）積極參與社會保障體系建設(shè)，助力城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)的一體化。

首先，隨著新型城鎮(zhèn)化的推進，逐漸打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的藩籬，未來人們對商業(yè)保險的購買力和購買意愿都將顯著增強。目前，我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中存在的突出障礙之一主要來自于與戶籍制度相捆綁的社會保障體系。由于城鄉(xiāng)社會保障體系存在巨大的差異，本應以公平為首要目標的二次分配卻再次拉大了城鄉(xiāng)差距。戶籍分割的社會保障體系不能適應城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中大規(guī)模人口流動的格局。以養(yǎng)老保險為例，由于養(yǎng)老金跨區(qū)域轉(zhuǎn)移較為困難，導致一些勞動者特別是農(nóng)民工因跨地區(qū)、跨城鄉(xiāng)就業(yè)，養(yǎng)老保險權(quán)益得不到有效保護，這與我國農(nóng)民工以跨省流動為主的格局極不適應，也在一定程度上抑制了勞動者參與所在地養(yǎng)老保險的積極性。因此，社會保障體系的戶籍分割和低轉(zhuǎn)移性抑制了農(nóng)村外出勞動力參與社會保險的積極性。社會保障體系的不完善為商業(yè)保險的發(fā)展留下了廣闊的空間，商業(yè)醫(yī)療保險和補充養(yǎng)老保險將成為社會保障體系的重要組成部分。

其次，保險機制憑借其市場化和專業(yè)化特點，將更好地滿足我國城鎮(zhèn)化進程中多層次、多樣化的社會保障需求，促進基本公共服務(wù)的均等化。城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化，這是新型城鎮(zhèn)化區(qū)別于一般城鎮(zhèn)化的重要標志，也是保險業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)最根本的出發(fā)點。人的城鎮(zhèn)化說到底就是讓居住在城市里的人能夠真正融入城市生活。從我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的實際來看，對于由農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)居住的人群來說，融入城市生活除了解決戶口、就業(yè)、住房、子女教育等基本生活需求之外，最重要的問題就是養(yǎng)老和醫(yī)療保障問題，這兩個問題也正是可以通過保險手段來解決的。在基本保障層次，近年來保險業(yè)在經(jīng)辦基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保險方面進行了積極嘗試。例如，保險服務(wù)新醫(yī)改體系建設(shè)中的“湛江模式”破除了城鄉(xiāng)居民的身份界限，打破了城鄉(xiāng)醫(yī)療保障的二元分割，既解決了過去城鄉(xiāng)醫(yī)療保障標準不統(tǒng)一的問題，又解決了新農(nóng)合運行成本高的問題，使城鄉(xiāng)居民享受到了同等的基本醫(yī)療公共服務(wù)。在補充保障層次，保險機構(gòu)為養(yǎng)老金計劃的發(fā)起、運營、給付提供全程服務(wù)，成為社會保障體系第二支柱的重要參與者。在商業(yè)保險層次，通過提供多樣化的養(yǎng)老和健康保險產(chǎn)品，不僅可以豐富社會保障的層次，而且可以全面提升保障水平。

（二）注重發(fā)揮保險資金的優(yōu)勢，推動商業(yè)保險資金參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，提升保險投資收益率。

城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量資金，這些巨額資金如何籌集是城鎮(zhèn)化進程中要解決的關(guān)鍵問題。保險資金來源具有長期性，收益具有穩(wěn)定性，這些特點與城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求具有很高的契合度。更為重要的是，隨著保險業(yè)快速發(fā)展和保險資產(chǎn)的不斷累積，保險資金需要不斷尋求新的投資渠道，在與長期負債相匹配的同時，獲得較高而且穩(wěn)定的投資收益。城鎮(zhèn)化無疑給保險資金提供了這樣的機會。

在為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)籌資的過程中，政府會擴大國債和城投債的發(fā)行規(guī)模，同時還會鼓勵各類企業(yè)和其他資金渠道參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，這將會推動債券品種的多樣化和債券規(guī)模的不斷增長，也將為保險資金提供更多可供選擇的優(yōu)質(zhì)債券品種。

以美國為例，二戰(zhàn)后，美國通過一系列政策支持推進城鎮(zhèn)化建設(shè)，城鎮(zhèn)化率由1940年的56．5%提升至1960年的70%。快速城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來巨大的資金需求，債券市場由于其融資成本相對較低而備受政府青睞。與此同時，城鎮(zhèn)化建設(shè)刺激了美國企業(yè)的融資需求，美國的公司債市場也快速增長。債券市場的繁榮使得美國商業(yè)保險的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，保險資金的投資收益率大幅提升，由1945年的3．11%提升到1960年的4．11%。

中國保監(jiān)會主席項俊波也曾公開強調(diào)，要加強保險資金參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，繼續(xù)拓寬保險資金運用渠道，提高保險資金運用效率。截至2012年底，保險資金運用余額6．85萬億元，在23個省市投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)3240億元。由于很多投資渠道剛剛放開，可以預見，保險資金參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的空間會越來越大。

（三）為提升城市發(fā)展和管理水平提供保險保障。

城鎮(zhèn)化的載體是城市，城市經(jīng)濟的繁榮、服務(wù)功能的改進、管理水平的提升，都是城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要內(nèi)容。在這些方面，保險業(yè)可以有所作為。

1．參與社會管理，實現(xiàn)政府的管、辦分離，提升服務(wù)效率和水平。保險業(yè)在產(chǎn)品精算、理賠服務(wù)和機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢，既可彌補政府在人員編制、資金、管理和專業(yè)技術(shù)服務(wù)等方面的不足，顯著降低運行成本，還能實現(xiàn)政府的管、辦分離，建立陽光運行機制，提高財政投入的成本產(chǎn)出效能。

2．通過引入保險機制，能夠有效調(diào)動團結(jié)、穩(wěn)定、和諧的積極因素參與社會治理。例如《侵權(quán)責任法》實施后，責任保險作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下運用市場機制理順社會關(guān)系、維護公共安全的重要手段，對保障公眾合法權(quán)益、有效調(diào)解社會矛盾具有重要意義。發(fā)展多種形式的責任保險，通過市場化的方式解決經(jīng)濟社會各個領(lǐng)域的民事糾紛，既有利于促進城市的和諧，也減輕了政府負擔。

（四）把促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展作為重點服務(wù)領(lǐng)域。

1．通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)民增收提供風險保障。2012年，農(nóng)業(yè)保險保費收入240．6億元，同比增長38．3%，為1．83億戶次提供了9006億元風險保障，向2818萬受災農(nóng)戶支付賠款148．2億元。

2．通過發(fā)展農(nóng)村小額保險，緩解農(nóng)村家庭主要勞動力因傷、病、殘對家庭經(jīng)濟造成的沖擊，可以在一定程度上緩解城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移的后顧之憂。通過開辦小額信貸保險，為農(nóng)民提供信用擔保，形成保險與信貸結(jié)合，可以有效解決貸款農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構(gòu)兩方面的風險保障問題。

3．為提高城鎮(zhèn)化進程中被征地農(nóng)民、農(nóng)民工等群體的保障水平，在征地補償和農(nóng)民安置過程中，應運用商業(yè)保險對社保制度缺失的替代和補位，建立被征地農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療等保險計劃。例如，在養(yǎng)老保險方面，要立足被征地農(nóng)民的長遠保障，運用保險機制為被征地農(nóng)民設(shè)立個人養(yǎng)老賬戶，在向被征地農(nóng)民一次性支付征遷補償款的同時，由政府土地轉(zhuǎn)讓收入、開發(fā)商土地開發(fā)收入、農(nóng)民征遷補償收入按適當比例共同構(gòu)建被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險個人賬戶基金，化一次性給付為長期保險保障，從制度層面建立被征地農(nóng)民利益保障的長效機制。

（作者單位：中國人壽南寧分公司廣西保險行業(yè)協(xié)會）