李勇軍
摘要:以阿里推出“余額寶”、P2P借貸規(guī)模劇增、“三馬”試水互聯(lián)網(wǎng)金融為典型事件的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了沖擊。本文對(duì)比分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢(shì),指出互聯(lián)網(wǎng)金融在弱化銀行的金融中介職能、影響收入來源等方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)該挑戰(zhàn),筆者認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)從加強(qiáng)創(chuàng)新、多方合作、加強(qiáng)客戶體驗(yàn)、注重人才培養(yǎng)等方面進(jìn)行完善。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 對(duì)比分析 應(yīng)對(duì)措施
一、引言
2013年被專家學(xué)者定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”,在這一年,阿里集團(tuán)推出小額信貸、P2P借貸規(guī)模劇增、“三馬”眾安在線試水互聯(lián)網(wǎng)新金融、傳統(tǒng)商業(yè)銀行也推出網(wǎng)上商城等等一系列事件,標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅速發(fā)展壯大,網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)小額信貸等各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形式相應(yīng)產(chǎn)生,這一切都給資金的供求雙方提供了方便,讓客戶能夠直接參與其中,同時(shí)也在潛移默化地影響著傳統(tǒng)貨幣的流通方式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要集中在網(wǎng)絡(luò)支付,網(wǎng)絡(luò)借貸以及網(wǎng)絡(luò)金融超市這三個(gè)領(lǐng)域。
(一)網(wǎng)絡(luò)支付
實(shí)體商業(yè)銀行最初的業(yè)務(wù)就是支付,而互聯(lián)網(wǎng)金融也是以支付發(fā)展起來的,其表現(xiàn)形式是第三方支付。易觀國(guó)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,自2008年至今,第三方互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2356億元達(dá)到2011年的2.16萬億元,僅2012年上半年就實(shí)現(xiàn)了1.55萬億元的總支付金額,預(yù)計(jì)2014年將達(dá)到10萬億元。以阿里的支付寶和騰訊的財(cái)付通最為典型,占據(jù)了超過80%的市場(chǎng)份額。
(二)網(wǎng)絡(luò)借貸
網(wǎng)絡(luò)借貸就是指以互聯(lián)網(wǎng)為媒介,資金供求雙方經(jīng)過協(xié)商達(dá)成一致的一種金融模式。當(dāng)前國(guó)內(nèi)的借貸平臺(tái)數(shù)量數(shù)以百計(jì),在2010年網(wǎng)絡(luò)融資金額已達(dá) 150億元,規(guī)模最大的借貸平臺(tái)月交易金額高達(dá)3000萬元。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅出現(xiàn)在北上廣等一線城市,江浙一帶的二線城市也發(fā)展迅猛。
(三)網(wǎng)絡(luò)金融超市
隨著金融產(chǎn)品的快速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也在日新月異,互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的結(jié)合也產(chǎn)生了很多新的金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融和網(wǎng)商之間也有了更多的合作,如交通銀行和阿里巴巴組成的交通銀行淘寶旗艦店、國(guó)華人壽和聚劃算推出的萬能險(xiǎn)團(tuán)購產(chǎn)品、支付寶和天弘基金推出的余額寶。僅建行一家,2013年前10個(gè)月就通過互聯(lián)網(wǎng)銷售理財(cái)產(chǎn)品44990億元,達(dá)到全行理財(cái)產(chǎn)品銷售量的63.5%。
在以阿里集團(tuán)和騰訊為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭快速發(fā)展時(shí)期,傳統(tǒng)商業(yè)銀行感受到了前所未有的壓力,商業(yè)銀行是我國(guó)金融業(yè)的主體,為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn),在國(guó)家逐步放開存貸款利率限額的情況下,利差收入會(huì)大幅度降低。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),傳統(tǒng)商業(yè)銀行享受高利差的時(shí)代結(jié)束了,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算將改變銀行的貸款方式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對(duì)比分析
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)
和傳統(tǒng)金融行業(yè)相比,互聯(lián)網(wǎng)金融具有三個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì):便捷性、信息對(duì)稱和大眾性。
1、便捷性
以前客戶需到銀行網(wǎng)點(diǎn)去取錢轉(zhuǎn)賬,還要攜帶大量現(xiàn)金,現(xiàn)在只需一臺(tái)電腦,或者只要一部智能手機(jī),就可以實(shí)現(xiàn)資金的快速轉(zhuǎn)移。此外,以貸款為例,商業(yè)銀行信貸流程非常復(fù)雜,包括申請(qǐng),調(diào)查,評(píng)估,風(fēng)險(xiǎn)核實(shí),逐級(jí)報(bào)告審批等等,周期非常長(zhǎng),還有可能貸款失敗。相對(duì)而言網(wǎng)絡(luò)借貸的周期非常短,最快捷的當(dāng)天就可以獲得款項(xiàng),大大方便了資金需求者。
2、信息對(duì)稱
以前,銀行不愿貸款給小微企業(yè),由于信息不對(duì)稱,需要花費(fèi)大量人力物力去調(diào)查一個(gè)小企業(yè),完成一筆小額貸款,成本較高,收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如貸款給大型企業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過各種社交平臺(tái),方便快捷的獲取所需的信息,能夠較為方便快捷的了解貸方的詳細(xì)信息,包括財(cái)務(wù)狀況和信用狀況,降低了信息不對(duì)稱。即便貸方發(fā)生違約,可以公開貸方的信息,以及降低信用評(píng)級(jí)等方式,增加違約成本,能夠有效的保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康的發(fā)展。
3、大眾性
很多的傳統(tǒng)金融服務(wù)只有中高端收入群體和大型企業(yè)才能享受到,比如說傳統(tǒng)基金,理財(cái)產(chǎn)品的購買都有最低限額,且最低限額較高,還有一大部分較低收入人群和小微企業(yè)沒有如此待遇。如今,更多的人能夠享受到絕大多數(shù)金融服務(wù),大大降低了金融服務(wù)的門檻。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)明顯,但它自身存在的劣勢(shì)也是不可忽略的。
1、安全性低
互聯(lián)網(wǎng)金融最大的問題就是安全性低,方便快捷的電子交易形式,不僅方便了客戶,也方便了網(wǎng)銀大盜。雖然支付寶方面聲稱余額寶被盜的概率比交通事故還低,僅為十萬分之一,但是一旦賬戶金額被盜,資金會(huì)被迅速的轉(zhuǎn)移,很難真正追蹤到竊賊并獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。此外,云技術(shù)的普及,使得客戶存讀取數(shù)據(jù)非常方便,但更可能造成敏感數(shù)據(jù)的泄露,棱鏡門事件就是典型代表。
2、控制難
由于在實(shí)際中發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)金融交易,通常無法監(jiān)控資金的真正流向,信用風(fēng)險(xiǎn)的控制就比較困難,違約率就會(huì)提高,不可預(yù)見性很大。此外信用審核、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都是依賴網(wǎng)絡(luò),而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身及存在自身的脆弱性,經(jīng)常會(huì)遭受黑客攻擊,還有各種木馬病毒、第三方欺詐、釣魚網(wǎng)站等等一系列問題。無擔(dān)保無抵押的貸款一旦發(fā)生違約,那么損失就會(huì)更大。
3、監(jiān)管落后
電商公司既無貸款技能,也沒有客戶,更沒有貸款牌照。嚴(yán)格說來,余額寶買賣貨幣市場(chǎng)基金,處于監(jiān)管的灰色地帶,監(jiān)管層對(duì)這種創(chuàng)新尚處于理解和容忍階段。但如果這種創(chuàng)新如野火般迅速蔓延,監(jiān)管層態(tài)度就可能改變。雖然各方都在呼吁要出臺(tái)相關(guān)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的相關(guān)法律,由于技術(shù)等多方面的原因,真正有效的懲罰措施仍然無法落實(shí)。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信系統(tǒng)無法和央行對(duì)接,無法形成真正有效的事后懲戒,惡意詐騙的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融以時(shí)間和成本上的優(yōu)勢(shì),借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展,對(duì)普通大眾的日常生活進(jìn)行了強(qiáng)力的滲透,向商業(yè)銀行發(fā)起了猛烈的沖擊。尤其在近幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始慢慢侵蝕銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù),給商業(yè)銀行帶來了強(qiáng)烈的生存危機(jī)感。
(一)金融中介角色的弱化
商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,是經(jīng)營(yíng)存款、放款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù),承擔(dān)信用中介的機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的主要職能是媒介資金的融通,但目前,這一中介職能已經(jīng)受到了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn),并出現(xiàn)逐步弱化趨勢(shì)。
1、 分流融資中介業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,改變了信息的傳遞方式和傳播途徑,為金融交易儲(chǔ)備了大量的信息基礎(chǔ)。有大數(shù)據(jù),有云計(jì)算和云存儲(chǔ),企業(yè)的蛛絲馬跡都會(huì)被存儲(chǔ)起來,判斷一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況,不僅依據(jù)更多,成本也更低。比如阿里巴巴想給淘寶商家放貸就很容易,這些商家雖然小,但銷售狀況、客戶情況阿里一清二楚。
2、沖擊支付中介地位
商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)支付服務(wù)的中介,方便了債權(quán)債務(wù)人在時(shí)間和空間上的不匹配,利用自身眾多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì),快速實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,打破了時(shí)間與空間的限制,沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)購物的興起,電子商務(wù)獲得了蓬勃發(fā)展,面對(duì)支付場(chǎng)景由原來的實(shí)體店轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)上的虛擬店、支付渠道由銀聯(lián)或銀行的POS終端轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)支付。第三方支付和移動(dòng)支付借助具有互聯(lián)網(wǎng)特色的靈活經(jīng)營(yíng)模式,為用戶提供了良好的支付體驗(yàn),對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了比較明顯的替代作用。
(二)收入來源受到?jīng)_擊
1、利差收入
利差收入是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的安生立命之本。絕大多數(shù)銀行的利差收入占總收入的70%以上?;ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品跟銀行之間玩了一個(gè)“將便宜的錢搶走”,“將昂貴的錢歸還”的游戲。其中的絕大部分利潤(rùn)給了散戶,銀行損失了巨額利差。盡管網(wǎng)絡(luò)借貸興起的時(shí)間不長(zhǎng),但發(fā)展迅速,因其能為較難從傳統(tǒng)商業(yè)銀行借到資金的個(gè)人或者小微企業(yè)快速籌集資金,而深受普通大眾推崇,可能將在小微企業(yè)和個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。
2、 中間業(yè)務(wù)收入
在國(guó)家給多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)第三方支付牌照后,以支付寶、財(cái)付通等平臺(tái)得以參與到預(yù)付卡發(fā)行與受理、電話支付、貨幣匯兌、銀行卡收單等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)中來。隨著牌照業(yè)務(wù)類型的多樣化,以及個(gè)人用戶和商戶需求的多樣化,越來越多的公司將會(huì)搶占新的市場(chǎng)。第三方支付線下POS收單業(yè)務(wù)一旦成熟,將影響銀行的POS刷卡手續(xù)費(fèi)收入。
同時(shí),基金已成為第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)“藍(lán)?!?,多家支付公司對(duì)這一市場(chǎng)躍躍欲試。截至目前,匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子、易寶支付、支付寶、財(cái)付通、快錢等七家機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過了證監(jiān)會(huì)的審批,獲得基金第三方支付牌照,成為基金公司的直銷渠道。基金第三方支付的發(fā)展,對(duì)銀行代銷業(yè)務(wù)形成沖擊,影響了銀行的基金代銷手續(xù)費(fèi)收入。
(三)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨變革
1、傳統(tǒng)服務(wù)模式需完善
當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更加尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷、主張平臺(tái)開放且運(yùn)作模式更加強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合,比傳統(tǒng)商業(yè)銀行“以客戶為中心”的服務(wù)模式更加完善。以支付寶為例,該公司非常注重用戶體驗(yàn),在組織架構(gòu)中專門設(shè)立了用戶體驗(yàn)部,積極嘗試將重力加速感應(yīng)、虹膜等新技術(shù)應(yīng)用到移動(dòng)支付中,并將提升各方用戶體驗(yàn)作為近幾年發(fā)展的主線。在為客戶提供靈活性產(chǎn)品方面,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也走在了前面。
2、小微企業(yè)借貸模式需完善
早在2004年中國(guó)銀行提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時(shí),中小企業(yè)業(yè)務(wù)就成為銀行的轉(zhuǎn)型方向。但中小企業(yè)融資難的問題一直沒有得到很好解決,主要難點(diǎn)在于銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式無法應(yīng)對(duì)這一業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散化、多樣化的挑戰(zhàn)與銀行的小微企業(yè)貸款服務(wù)模式相比,網(wǎng)絡(luò)小微貸款模式表現(xiàn)出極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。如阿里小貸整合了電子商務(wù)公開、透明、數(shù)據(jù)可記載的特點(diǎn),將其與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通,通過大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算,將客戶網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小額貸款中。阿里小貸通過網(wǎng)上“場(chǎng)景式”審批,最大程度上降低了尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的成本和風(fēng)險(xiǎn)。
四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施
由于以前利率沒有市場(chǎng)化,銀行業(yè)沒有對(duì)民營(yíng)資本開放,互聯(lián)網(wǎng)手段沒有引進(jìn),中國(guó)傳統(tǒng)的銀行制度,其實(shí)是剝削中小儲(chǔ)戶,冷落中小民營(yíng)企業(yè),補(bǔ)貼國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)和“有關(guān)系”的企業(yè)。這種制度不改變,國(guó)富民貧的現(xiàn)象就不能改變,中小企業(yè)增長(zhǎng)乏力的狀況就不可能改變。可到了今天,三項(xiàng)基本條件都發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。國(guó)家在推動(dòng)利率市場(chǎng)化,在降低銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻,在推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)手段。因此,中國(guó)銀行業(yè)被重塑的時(shí)代到來了。這對(duì)于普通儲(chǔ)戶是一個(gè)重大利好,對(duì)中小企業(yè)是也是個(gè)重大利好。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,盡管目前無法撼動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的根基,但是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該引起足夠的重視,要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向,轉(zhuǎn)變思想方式,積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
(一)創(chuàng)新產(chǎn)品更接地氣
要改變傳統(tǒng)的觀念,充分重視中小微企業(yè)和中小儲(chǔ)戶服務(wù);要全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平,加大對(duì)科技技術(shù)創(chuàng)新的投資力度;要重塑業(yè)務(wù)流程,增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新,明確本銀行金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重,建立起差異化的競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)要加強(qiáng)合作
要加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作??梢栽谥Ц镀脚_(tái)方面進(jìn)行合作,在信貸方面也可以進(jìn)行合作。盡管小額信貸是傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融直接爆發(fā)戰(zhàn)爭(zhēng)的領(lǐng)域,雖然互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了新的信貸融資模式,但其正常運(yùn)轉(zhuǎn)還是離不開商業(yè)銀行。商業(yè)銀行也可以從中學(xué)習(xí)到收集處理挖掘信息的能力。
(三)要重視客戶體驗(yàn)
要以客戶為中心,根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣,量身打造一系列金融產(chǎn)品,改善金融服務(wù),在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下,可以減少不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。要通過數(shù)據(jù)分析,知曉客戶的投資偏好和消費(fèi)習(xí)慣,提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的局限,重視網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷,充分運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)及其他通訊平臺(tái),實(shí)現(xiàn)與客戶的開放式接觸,來滿足客戶多方面的需求。
(四)要發(fā)掘人才
在員工招聘的時(shí)候應(yīng)該適當(dāng)招聘一些復(fù)合型人才,熟悉金融理論的同時(shí)又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。要在工作中加強(qiáng)對(duì)科技人員的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對(duì)金融人員的科技知識(shí)培訓(xùn),大力培養(yǎng)出一批既懂網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用又懂金融業(yè)務(wù),還能熟練運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)工具積極展開市場(chǎng)營(yíng)銷的,這樣才能使商業(yè)銀行保持持久的競(jìng)爭(zhēng)力。
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