投了意外險無證駕駛也不“?！?/h1>
2014-04-05 12:25:58杜海英
山東農(nóng)機化 2014年1期
杜海英
投了意外險無證駕駛也不“保”
杜海英
為讓職工無后顧之憂，濟南某紡織用品有限公司為職工郭志嶺等56人投了意外傷害主險及附加醫(yī)療險保險。在保險期內(nèi)，郭志嶺因交通事故受到傷害要求保險公司理賠時，卻遭到了保險公司的拒絕。為什么保險合同不保受益人的事故險情？
無證駕駛出事故保險公司拒賠
2011年12月8日，郭志嶺駕駛一輛無證二輪摩托車出行，當行至商河縣玉皇廟鎮(zhèn)黃齊路時，與對向駛來的小轎車相撞，造成郭志嶺受傷、兩車損壞的道路交通事故。肇事后，轎車車主陳先生棄車逃離現(xiàn)場。商河縣公安局交通警察大隊認定陳先生駕駛機動車超速、逆向行駛、肇事后棄車逃逸是引起事故的全部原因，認定陳先生承擔事故的全部責任，郭志嶺無事故責任。
事故發(fā)生后，郭志嶺在濟南軍區(qū)總醫(yī)院住院治療，共支付醫(yī)療費54433元。這一筆較大數(shù)額醫(yī)藥費讓郭志嶺想起公司為自己投的意外傷害主險及附加醫(yī)療險保險。當郭志嶺來到保險公司出具證明材料要求理賠時，保險公司卻以“無證駕駛無牌機動車輛”為由拒絕理賠，無奈之下，郭志嶺將保險公司告上了法庭。
焦點：“責任免除條款”是否“明示”
庭審中，郭志嶺認為，保險公司對此免責條款未對自己履行明確說明義務(wù)，且自己未取得機動車駕駛證駕駛無號牌機動車亦不屬于附加醫(yī)療險約定的責任免除情形，保險公司的拒賠無理。保險公司則主張未取得機動車駕駛證駕駛無號牌機動車的情形屬于附加醫(yī)療險條款第五條第二項約定的責任免除情形，對此免責條款，保險公司已在保險條款中作出足以引起投保人注意的黑體字提示，且投保人聲明處，有投保聯(lián)系人謝先生的簽字及投保人濟南某紡織用品有限公司的公章，證明保險公司已盡提示及明確說明義務(wù)。
法院經(jīng)審理認為，郭志嶺無證駕駛無號牌二輪摩托車發(fā)生的交通事故，屬保險合同約定的責任免除條款，最終判決駁回他的訴訟請求。
“無證駕駛無牌車輛的行為當然屬于本案中附加醫(yī)療險約定的責任免除情形，該免責條款已明確記載于保險合同中。”審理此案的張菁法官分析認為，本案的焦點在于對《保險法》第17條第二款的理解：“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。對于團體投保的保險，應(yīng)當理解為保險公司無須向被保險人本人一一履行明確說明義務(wù)，只需對辦理保險的公司聯(lián)系人說明即可。因此，本案中，投保聯(lián)系人謝先生的簽字及投保人濟南某紡織用品有限公司的公章即可表明“提示說明義務(wù)”的完全履行，保險公司有理由拒絕理賠。
保險不“?！边`法行為
張法官強調(diào)，在現(xiàn)實生活中，有很多保險公司的營銷業(yè)務(wù)人員并未向投保人實際履行明確的說明義務(wù)。投保人在訂立保險合同之前，應(yīng)主動了解合同中特別注意事項以及免責條款內(nèi)容，并且要主動詢問保險營銷人員對相關(guān)免責條款進行解釋，在明確其內(nèi)容的基礎(chǔ)上再決定是否訂立保險合同，從而避免類似本案的出險不“保”情況的發(fā)生。
出行一定要遵守交通法規(guī)，只有合法行為才可以得到法律的認可與保護，否則，違法違章行為，終究得不到保險，只能由自己埋單。
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法院經(jīng)審理認為，郭志嶺無證駕駛無號牌二輪摩托車發(fā)生的交通事故，屬保險合同約定的責任免除條款，最終判決駁回他的訴訟請求。
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