上海地區(qū)人身保險年長消費者投保指引

為了貫徹落實中國保監(jiān)會綜合治理壽險銷售誤導(dǎo)的有關(guān)要求，切實保護保險消費者合法權(quán)益，加強對60周歲(含)以上人群的投保審核與篩查，減少合同糾紛，特制訂本指引。

第一章總則

第一條 本指導(dǎo)意見是各分支機構(gòu)在執(zhí)行總公司投保規(guī)則及條款所約定投保方式基礎(chǔ)上的補充規(guī)定。適用于上海市范圍內(nèi)取得監(jiān)管部門行政許可的人身保險公司，除電話、網(wǎng)絡(luò)銷售渠道以外的個人保險業(yè)務(wù)。所有人身險公司應(yīng)共同遵守本投保指引，本轄區(qū)內(nèi)各保險中介機構(gòu)應(yīng)積極配合保險公司做好此項工作。

第二章適用范圍

第二條 投保人年齡在60周歲(含)及以上、所投保保險產(chǎn)品的保險期限大于1年(不含)的，適用本指引。

第三條 對第二條所規(guī)定的適用人群，向其銷售的保險產(chǎn)品原則上應(yīng)為傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品，最高投保年齡由各保險公司自行限制；投連險不得承保；分紅險、萬能險(包括具有分紅、萬能險特性的附加險)躉繳產(chǎn)品投保人年齡應(yīng)小于等于65周歲，期繳產(chǎn)品投保人年齡應(yīng)小于等于60周歲。

所有符合上述承保條件產(chǎn)品的最長繳費期按投保人年齡要求如下：

1.60-65周歲(含)的投保人：產(chǎn)品繳費期滿年齡應(yīng)小于70周歲；

2.66周歲及以上的投保人：產(chǎn)品必須為躉繳。

第四條 投保人年齡在60周歲(含)及以上的，保險公司應(yīng)認真審核投保人的繳費能力和實際需求，按照投保人告知的個人年收入、收入來源及穩(wěn)定性，結(jié)合客戶實際需求，設(shè)定內(nèi)部標準判斷產(chǎn)品適銷性，不得通過銀保通或其他自動核保方式直接出單，必須進行人工財務(wù)核保審核。

第三章審核要求

第五條 保險公司應(yīng)充分重視本指引適用人群的投保需求，合理開發(fā)保險產(chǎn)品，在經(jīng)營管理中應(yīng)著重防范投保全過程各個環(huán)節(jié)的銷售誤導(dǎo)。投保人身保險新型產(chǎn)品時需填寫“年長客戶投保意愿和經(jīng)濟承受能力測評表”、“年長客戶購買保險特別提示”。核保審核時關(guān)注以下審核要點：核實投保目的，了解投保經(jīng)過，是否清楚保險責任與責任免除，有無持續(xù)繳費能力，是否親筆簽名，著重防范銷售誤導(dǎo)。

第六條 投保人年繳費金額符合以下條件的，必須收集財務(wù)資料核實投保人的財務(wù)狀況及收入來源。

1.躉繳產(chǎn)品：單張投保單繳費(按會計準則2號解釋實施前的老口徑下原保費收入)大于等于人民幣10萬元或等值外幣，在本公司已有有效保單的累計實際已繳規(guī)模保費總和大于等于人民幣20萬元或等值外幣；

2.期繳產(chǎn)品：單張投保單年繳費(按會計準則2號解釋實施前的老口徑下原保費收入)大于等于人民幣2萬元或等值外幣，在本公司已有有效保單的累計實際已繳規(guī)模大于等于人民幣20萬元或等值外幣。

其中財務(wù)資料包括：問卷、財力證明(如工資單、稅單、銀行存款、股權(quán)收益、其他資產(chǎn)類收益證明等)。

第七條 公司應(yīng)按照對應(yīng)比例對新單投保人進行契約調(diào)查：60周歲(含)～70周歲，各產(chǎn)品投保新單親訪面談的比例不小于10%；70周歲(含)以上的，投保新單親訪面談的比例為100%。

契調(diào)工作應(yīng)當由公司銷售部門之外的內(nèi)設(shè)部門或獨立第三方承擔，可在客戶住所、單位或其他約定地點面見。契約調(diào)查內(nèi)容包括投保經(jīng)過、客戶對條款的了解情況、客戶的健康、財務(wù)、職業(yè)狀況，著重核實是否存在銷售誤導(dǎo)、代簽名、給予或者承諾給予保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益等不規(guī)范展業(yè)情形。

第八條 體檢規(guī)則暫按照各公司現(xiàn)行體檢標準執(zhí)行。

第九條 保險公司應(yīng)按本指引要求對投保人年齡、收入、繳費、產(chǎn)品保障內(nèi)容、現(xiàn)金流特性等情況進行審核，判斷產(chǎn)品的適銷性，制定對應(yīng)投保規(guī)則，并在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中加以控制。

1.業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)自動計算客戶保險歷史，如發(fā)現(xiàn)本規(guī)定適用人群作為投保人，在半年內(nèi)涉及3張及以上保單的，建議通過人身險綜合信息平臺查詢該客戶在其他公司的保險歷史，并結(jié)合其財產(chǎn)、收入、產(chǎn)品保障等情況判斷合理性，決定是否承保。

2.人工審核發(fā)現(xiàn)不符合本指引第三條的，應(yīng)更換投保人或更換險種。

3.業(yè)務(wù)系統(tǒng)計算本指引第四條中的累計年繳保費，應(yīng)包含個險、銀保、電銷、網(wǎng)銷等所有渠道的規(guī)模保費。超過保費限制的，建議通過人身險綜合信息平臺查詢該客戶在其他保險公司的投保情況。

4.業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)根據(jù)投保人年齡段進行抽樣契調(diào)，抽樣調(diào)查比例與要求依據(jù)第七條規(guī)定。

5.銀保渠道已實現(xiàn)銀保通方式出單的，各家公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)增加核?？刂剖侄?，對超過保費限制的投保單不得當場出單，應(yīng)提交人工審核。如過渡期內(nèi)無法通過系統(tǒng)控制出單，保險公司應(yīng)由內(nèi)勤安排新契約調(diào)查，核實投保事項及投保人的交費能力。

第四章其他

第十條 如出現(xiàn)公司承保的個案與本指引沖突的，各公司需留存相關(guān)的投保資料以備核查，包括但不限于投保書、投保提示、“年長客戶投保意愿和經(jīng)濟承受能力測評表”、“年長客戶購買保險特別提示”、財務(wù)資料、契調(diào)報告等，以證明客戶的財務(wù)狀況與風險承受能力。

第十一條 各家公司可以在不改變內(nèi)容和邏輯關(guān)系的情況下，對“年長客戶投保意愿和經(jīng)濟承受能力測評表”、“年長客戶購買保險特別提示”的版式進行修改，或與其他投保資料結(jié)合。

第十二條 本規(guī)則從正式下發(fā)之日起開始生效，各家保險公司可結(jié)合自身實際情況，在2013年12月31日前按本指引完善核保規(guī)則、完成系統(tǒng)改造，實現(xiàn)本指引要求的核保風險管控。

附件2